中國工商銀行湖北省分行 李鳳橋

堅守信貸文化積極推進信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型

中國工商銀行湖北省分行 李鳳橋

信貸文化是信貸工作的靈魂，信貸結(jié)構(gòu)是信貸工作的外在呈現(xiàn)。近年來，各家銀行盈利空間不斷收窄，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)下滑，人民日報（2016年05月09日 02版）消息稱，當前經(jīng)濟呈現(xiàn)L型是一個階段，不是一兩年能過去的，今后幾年，總需求低迷和產(chǎn)能過剩并存的格局難以出現(xiàn)根本改變。在這樣的宏觀大背景下，尤其考驗銀行業(yè)信貸經(jīng)營能力，重塑信貸文化推進信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型尤為必要，本文擬就此做些粗淺探討。

近年，面對首都大環(huán)境的變化、多變的市場競爭環(huán)境以及日趨嚴格的食品安全標準，“王致和”從長遠的角度出發(fā)，找準定位，明確戰(zhàn)略目標，創(chuàng)新生產(chǎn)與銷售模式。

一、何謂信貸文化

（一）為什么說信貸是文化？

我的根系在無情浸泡下，從新根到老根逐漸地死去，我也變得前所未有地衰弱。從那天范崢崢被賈鵬飛撞見，我再也沒有見過范崢崢出入胡院?？赡苁呛R強叫她暫避風(fēng)頭。

銀行以信貸為生，并且是把借來的錢（即存款）再借給別人使用。風(fēng)險不可能消滅，但可以管理。銀行因承擔風(fēng)險而生存和繁榮，而承擔風(fēng)險正是銀行最重要的經(jīng)濟職能。金融產(chǎn)品的特點之一是差異性，即服務(wù)是無形的，人的因素是信貸業(yè)務(wù)最大的變數(shù)。最好是使風(fēng)險管理潛移默化為員工的行為規(guī)范，并在風(fēng)險量化分析技術(shù)上精益求精。但信貸終究不是科學(xué)，要依賴人的智慧和經(jīng)營把模型點石成金。從這個意義講，信貸是一種文化。

（二）信貸文化是什么？

目前，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整既是經(jīng)濟轉(zhuǎn)型對銀行提出的要求，也是銀行防范自身風(fēng)險的需要。在許多人眼里，今年銀行的日子有些難，“高利潤”沒有了，不良率大都有小幅上升（詳見左表），根據(jù)銀監(jiān)會披露，商業(yè)銀行不良貸款率為1.75%，較2015年末上升了0.07個百分點。而16家上市銀行中，不良貸款率在1.4%（含）以上的有13家，此外在不良貸款持續(xù)攀升的同時，銀行的利潤和撥備不斷承壓，部分銀行為維持利潤正增長，撥備覆蓋率指標由此出現(xiàn)一定的下降。在經(jīng)濟下行壓力、利率市場化以及金融脫媒等因素的影響下，銀行業(yè)只有通過改變外延式發(fā)展模式，走內(nèi)涵式發(fā)展道路，積極進行信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，逐步降低對存貸款利差的過度依賴，才能實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營。

查詢各類文獻資料，信貸文化沒有統(tǒng)一的標準定義。當前業(yè)界達成共識的觀點是，信貸文化是指在商業(yè)銀行信貸專業(yè)中構(gòu)建實施的，在信貸政策、程序、審計和控制的設(shè)計、實施過程中逐步形成的，具有鮮明特色的組織架構(gòu)、制度規(guī)定、思維方式、信貸語言、操作要求等，這些在信貸業(yè)務(wù)中占支配地位的行為準則、習(xí)慣與做法的總和，就構(gòu)成了信貸文化。

信貸文化是商業(yè)銀行企業(yè)文化的重要組成部分，健康的信貸文化既能為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供制度支撐，更能夯實理念基礎(chǔ)。商業(yè)銀行要在強者如林的市場競爭中取得穩(wěn)健快速的發(fā)展，培育良好的信貸文化無疑將起到事半功倍的成效。

（三）工商銀行的信貸文化詮釋

信貸文化與信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型是相互關(guān)聯(lián)的。首先，信貸文化決定了信貸結(jié)構(gòu)。信貸文化是企業(yè)戰(zhàn)略文化的組成部分，表現(xiàn)為信貸的風(fēng)險偏好，信貸結(jié)構(gòu)必須服從于全行發(fā)展戰(zhàn)略，符合銀行的風(fēng)險偏好，即戰(zhàn)略決定信貸結(jié)構(gòu)，這樣才能避免方向性偏差。其次信貸結(jié)構(gòu)反作用于信貸文化。凡益之道，與時隨行。信貸結(jié)構(gòu)受經(jīng)濟、社會、市場、客戶、環(huán)境等多因素影響，不是一成不變的。國家的宏觀經(jīng)濟金融政策變化，銀行的信貸結(jié)構(gòu)就必須做相應(yīng)調(diào)整，銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略應(yīng)跟隨國家戰(zhàn)略調(diào)整。三是沒有最優(yōu)的信貸文化與信貸結(jié)構(gòu)，只有合理的相互適應(yīng)的信貸文化與結(jié)構(gòu)。信貸文化是信貸工作的靈魂，信貸文化根基牢固，信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的推進就有了精神基礎(chǔ)，信貸人員自覺主動履行職責(zé)，能夠加速業(yè)務(wù)發(fā)展進程；反之，如果一家銀行信貸文化缺失，不只是體現(xiàn)在信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型推進困難，更多會帶來資產(chǎn)質(zhì)量問題，嚴重的話會造成區(qū)域性風(fēng)險。

二、信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型是銀行業(yè)當下的現(xiàn)實選擇

（一）信貸文化與信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型之間的關(guān)系

信貸結(jié)構(gòu)是指信貸資金的投放與運用在不同區(qū)域、不同產(chǎn)業(yè)、不同行業(yè)以及不同期限上的配置與配比，通常表現(xiàn)為某行業(yè)或某客戶所占信貸份額或比重。信貸結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)運作的重要內(nèi)容，其合理與否既關(guān)系到銀行的資產(chǎn)安全、營運效益，也關(guān)系到銀行業(yè)的穩(wěn)健運行、國家信貸政策的貫徹及經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。

信貸結(jié)構(gòu)的實質(zhì)是銀行經(jīng)營方向和風(fēng)險偏好的選擇，既有數(shù)量特征，也有質(zhì)量要求。反映了銀行在一定時期應(yīng)該做什么、鼓勵做什么；不想做什么或者限制做什么。信貸結(jié)構(gòu)各部分之間相互促進相互制約，當社會經(jīng)濟發(fā)生較大變化，或者是銀行自身經(jīng)營管理目標發(fā)生重大調(diào)整時，原先的信貸資產(chǎn)分布構(gòu)成就會發(fā)生變化，主要品種、主要客戶、主要行業(yè)有可能會變?yōu)榇我贩N、次要客戶、次要行業(yè)，變化推動重在信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化。正確理解信貸結(jié)構(gòu)的內(nèi)涵，對于調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)十分重要。

在直線雙向航道上，發(fā)生追越碰撞的潛在船舶數(shù)量可根據(jù)式(1)計算，這個時候相對速度與對遇碰撞有所不同，為其中Vij>0。因此，發(fā)生船舶碰撞概率的計算變?yōu)?/p>

（二）信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的重要性

（二）厚植信貸文化

今年初，中央經(jīng)濟工作會議明確提出把2016年的工作重心放在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革上，提出“明年及今后一個時期，要在適度擴大總需求的同時，著力加強供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。要在適度擴大社會總需求的同時，去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板，提高供給結(jié)構(gòu)適應(yīng)性和靈活性”。而金融端的改革和不斷加強的貨幣信貸政策支持，將成為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的最大亮點。由此可以看出，深入推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，是新形勢下銀行業(yè)經(jīng)營發(fā)展的重要指針。今年以來，各家銀行紛紛圍繞“三去一降一補”五大重點任務(wù)精準發(fā)力，堅持盤活存量，優(yōu)化增量，改善信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸使用效率，支持經(jīng)濟發(fā)展新動能。同時為適應(yīng)實體經(jīng)濟的需求變化，加大了對重點領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)和社會民生的支持力度，通過調(diào)整信貸投放結(jié)構(gòu)，大力支持穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生。繼續(xù)加強信貸支持，推進信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，促進我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級，是時代賦予銀行業(yè)的使命和擔當。

2016年一季度上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管指標

（三）信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的必要性

文化不是喊口號，不是搞運動，不是貼在墻上，而是要內(nèi)化于心外化于行，真正落實到信貸從業(yè)人員日常行為中去。一是建立傳導(dǎo)機制。抓關(guān)鍵少數(shù)，落實大多數(shù)，領(lǐng)導(dǎo)重視，以身作則，通過實際行動影響員工的行為價值取向，上行下效，實現(xiàn)廣泛認同，逐步形成統(tǒng)一的信貸文化。高層管理人員如果不能夠很好地示范銀行的文化和價值觀，就很可能會帶一批人往錯誤的方向走。二是嚴明信貸紀律，加大失職問責(zé)，優(yōu)化激勵考核，促使各級人員形成注重長期收益的經(jīng)營意識，引導(dǎo)信貸從業(yè)人員樹立對信貸紀律的敬畏，將穩(wěn)健經(jīng)營的要求真正落實到信貸經(jīng)營管理中。三是樹立信貸使命感和敬畏感。信貸業(yè)務(wù)是銀行盈利增長的關(guān)鍵，也是服務(wù)實體經(jīng)濟、履行社會責(zé)任的主要載體。信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)以“兩學(xué)一做”為契機，增強對信貸文化的認同，篤實前行，讓信貸文化真正落地。只有上下一致，信貸文化才能傳承下去，發(fā)展下去，成為信貸工作強大的“軟實力”。

根據(jù)灰色系統(tǒng)理論，將{}=[，，…，]作為參考數(shù)列，將{C}=[，…，]作為被比較數(shù)列，則用關(guān)聯(lián)分析法可分別求得第i個被評價對象的第k個指標與第k個指標最優(yōu)指標的關(guān)聯(lián)系數(shù)，即

三、厚植信貸文化，積極推進信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型

（一）信貸結(jié)構(gòu)涵義

水分是影響植物生長發(fā)育的主要環(huán)境因子之一,水分脅迫(尤其是干旱脅迫)是經(jīng)常發(fā)生的、并且是制約植物生長發(fā)育的重要逆境問題,因此土壤的含水量與保水性在植物生長過程中尤為重要.土壤含水量過低會影響植物進行光合作用,降低植物有機物質(zhì)的積累,無法滿足植物生長的需求,使得株高、生物量等受到明顯抑制,同時蒸騰作用和氣孔導(dǎo)度會顯著降低,從而抑制植物的生長[7],進一步影響植物對土壤中污染物質(zhì)的積累量和植物修復(fù)效率.

2016年初，易會滿董事長在工商銀行信貸專業(yè)會議明確提出了“審慎、規(guī)范、穩(wěn)健”的信貸文化含義。審慎，就是要準確把握業(yè)務(wù)發(fā)展大局，敏銳發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險，及時采取有效的風(fēng)險防控措施；規(guī)范，就是要依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，嚴格遵守信貸紀律和操作規(guī)程，始終保持信貸人員應(yīng)有的職業(yè)操守；穩(wěn)健，就是要平衡業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險防范的關(guān)系，避免在業(yè)務(wù)高速發(fā)展時放松準入標準、忽視潛在風(fēng)險累積，避免在信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險上升時裹步不前、束手無策，不深入市場做好業(yè)務(wù)的前瞻性布局。塑造審慎、規(guī)范、穩(wěn)健的信貸文化，要建立完善傳導(dǎo)機制，使其根植于信貸的各項政策制度和信貸人員實際行動中。

信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的重要組成部分，是銀行經(jīng)營可持續(xù)發(fā)展的重要內(nèi)容。加快調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，是銀行業(yè)積極適應(yīng)當下經(jīng)濟社會發(fā)展進程和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。

信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，走資本節(jié)約型、質(zhì)量效益型發(fā)展的必由之路。宏觀審慎評估體系（Macro Prudential Assesment,簡稱MPA）的實施，要求銀行業(yè)須通過綜合評估加強逆周期調(diào)節(jié)和系統(tǒng)性金融風(fēng)險防范。

從人行路上走出去，探頭看看街上有沒有往來的車輛，剛想穿過街去轉(zhuǎn)入文監(jiān)師路，但一輛先前并沒有看見的電車已停在眼前。我止步了，依然退進到人行路上，在一支電桿邊等候著這輛車的開出。在車停的時候，其實我是可以安心地對穿過去的，但我并不曾這樣做。我在上海住得很久，我懂得走路的規(guī)則。我為什么不在這個可以穿過去的時候走到對街去呢？我不知道。

（三）積極推進信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型

攝影旅游的方興未艾，以及其廣闊的市場前景，再加上它擁有的高效營銷宣傳功能，使得有識之士十分重視，并以之作為檢討、衡量當?shù)芈糜螛I(yè)經(jīng)營狀況的重要因素，把“未建立相關(guān)的攝影旅游基地，缺乏專門攝影網(wǎng)站、攝影采風(fēng)的景點介紹”“沒有形成相關(guān)攝影旅游的發(fā)展模式……大部分地區(qū)尚未形成專門的攝影旅游路線，國內(nèi)外旅游者獲得攝影旅游信息的途徑有限”[25]等作為存在的主要問題來對待，預(yù)示著攝影旅游這一產(chǎn)品更加廣闊的前景。

銀行業(yè)只有加快信貸經(jīng)營轉(zhuǎn)型，才能贏得新一輪發(fā)展紅利。轉(zhuǎn)型既是應(yīng)對挑戰(zhàn)的需要，也是滿足客戶綜合需求的需要，更是深化金融改革的需要。逆水行舟，不進則退，只有順應(yīng)潮流，把握機遇，才能在激烈的競爭中，走在同行前列。

如何加快信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型？一是加強頂層設(shè)計信貸發(fā)展方略。信貸設(shè)計要有全局觀，古人云“不謀萬世者，不足謀一時，不謀全局者，不足謀一域”。首先要尊重市場規(guī)律和經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律，在經(jīng)濟下行期，親周期行業(yè)和客戶的風(fēng)險和業(yè)績波動較大，要審慎控制相關(guān)信貸投放，如隨經(jīng)濟周期波動顯著的鋼鐵冶金、化纖紡織、有色金屬、水泥建材等行業(yè)；其次要因地制宜加強區(qū)域信貸資源配置。不搞“一刀切”，充分考慮各區(qū)域資源稟賦差異，因地施策，引導(dǎo)信貸投放和信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整；優(yōu)化信貸資源配置，服務(wù)國家和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略，促進信貸資源分布和信貸資產(chǎn)持續(xù)優(yōu)化。

二是加強信貸創(chuàng)新。創(chuàng)新是銀行經(jīng)營發(fā)展的生命力，要逐漸由規(guī)模驅(qū)動向創(chuàng)新驅(qū)動轉(zhuǎn)型，為轉(zhuǎn)型發(fā)展提供蓬勃原動力。首先做政策制度創(chuàng)新，信貸政策要著眼于事前行動，盡可能做到未雨綢繆，對市場變化做出前瞻性判斷。同時政策是變化的，要有對市場快速響應(yīng)能力，對于宏觀政策變化，要及時動態(tài)調(diào)整，并建立后跟蹤評價機制。其次做信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，信貸產(chǎn)品是銀行服務(wù)客戶的載體，產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)該建立總分聯(lián)動機制，基層行更貼近客戶，更了解客戶需要。產(chǎn)品創(chuàng)新盡量摒棄同質(zhì)化，增強個性化產(chǎn)品研發(fā)。再次要加強信貸流程的創(chuàng)新，信貸流程過長，延誤了服務(wù)客戶的最好時機。在風(fēng)險可控的前提下，盡可能縮減流程。發(fā)展“金融+互聯(lián)網(wǎng)”，線上線下豐富客戶體驗，提高信貸產(chǎn)品的黏性和客戶的忠誠度。最后加強信貸服務(wù)模式創(chuàng)新，能夠為客戶量身定作信貸產(chǎn)品，根據(jù)客戶的需求和風(fēng)險偏好，配置相應(yīng)的信貸產(chǎn)品，而不只是簡單把我們的產(chǎn)品賣給客戶。

三是完善信貸管理體制和信貸經(jīng)營機制。如建立區(qū)域信貸布局委員會，委員會由前中后臺相關(guān)業(yè)務(wù)部門組成，對地區(qū)的信貸布局進行頂層設(shè)計，負責(zé)確定統(tǒng)籌本行區(qū)域信貸布局、區(qū)域信貸限額、市場導(dǎo)向、營銷規(guī)劃、政策協(xié)調(diào)等。打破部門墻，建立跨部門的信貸運轉(zhuǎn)機制。做好區(qū)域客戶準入，加強區(qū)域機構(gòu)經(jīng)營能力管理，實現(xiàn)“讓什么層級的機構(gòu)做什么層級的事”，客觀理性對待自身經(jīng)營能力，不惟上不盲從。