韓平 張沖亞

[摘 要] 在科技發(fā)展日新月異的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，新興的P2P借貸平臺(tái)以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛涉足金融的“互聯(lián)網(wǎng)+”業(yè)務(wù)，這為解決小微企業(yè)的融資難問題帶來新的契機(jī)，為中國(guó)小微企業(yè)的健康發(fā)展注入了新的活力，但由于是新興產(chǎn)業(yè)，國(guó)內(nèi)監(jiān)管制度、政策不完善，信息安全問題突出，金融風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)。本文在研究互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，針對(duì)該行業(yè)的現(xiàn)有問題，提出構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)的具體思路。

[關(guān)鍵詞] 小微企業(yè);互聯(lián)網(wǎng)金融;征信體系

[中圖分類號(hào)] F230[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] B

一、中國(guó)小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀

宜信平臺(tái)最新發(fā)布的《小微企業(yè)調(diào)研報(bào)告》中數(shù)據(jù)顯示，有64%的小微企業(yè)的日常資金缺額在10萬以內(nèi)，而大約94%的小微企業(yè)日常的資金缺額不會(huì)超過50萬元。小微企業(yè)融資多為短期借貸，占用時(shí)間不長(zhǎng)，但資金的周轉(zhuǎn)效率比較快，資金的到位效率更是主要集中在5～10個(gè)工作日。小微企業(yè)的融資規(guī)模小、周期短、頻率高的特點(diǎn)，讓小微企業(yè)從傳統(tǒng)金融服務(wù)企業(yè)獲取融資極為困難。

根據(jù)國(guó)家政策的相關(guān)規(guī)定，法律只保護(hù)那些借貸利率最高不超過銀行同類貸款利率4倍的民間借貸。但根據(jù)融360發(fā)布的“小微企業(yè)普惠指數(shù)”，62%的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品月利率達(dá)2%以上，而九成以上的小貸公司和P2P平臺(tái)的產(chǎn)品月利率超過2%。2%的月利率折算成年利率相當(dāng)于24%，這已經(jīng)高于一年期6%貸款利率的4倍上限。之所以會(huì)出現(xiàn)這種情況，主要是因?yàn)榻栀J機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)間的信息不對(duì)稱的存在，由于對(duì)小微企業(yè)的管理水平落后、賬務(wù)雜亂、信息收集困難，而且成本高、周期長(zhǎng)，無法有效應(yīng)對(duì)小微企業(yè)融資“短、小、急、頻”的要求，借貸機(jī)構(gòu)往往會(huì)通過提高貸款利率的方式來彌補(bǔ)不完全信息帶來的一些風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，低風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的收益無法彌補(bǔ)高昂的借貸成本，導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)逐漸占據(jù)信貸市場(chǎng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融為小微企業(yè)融資帶來的影響

在信息技術(shù)高速發(fā)展的今天，各行各業(yè)都紛紛開展“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，金融業(yè)也衍生出互聯(lián)網(wǎng)金融的分支，由于國(guó)家政策的大力支持，得以快速發(fā)展。這其中有阿里小貸、京東白條、螞蟻金服等新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，也有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)推出的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷金融模式，如招行的“零零花”等，如雨后春筍般興起。越來越多的個(gè)人、小微企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)尋求融資、借貸等金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，為小微企業(yè)融資提供了新的融資渠道，越來越多的小微企業(yè)和個(gè)人通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)獲得借貸資金，有效緩解了“小微企業(yè)融資難”問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融融資成本低，信息共享度高，讓資金需求方與資金供給方能夠完美契合，通過搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)順利實(shí)現(xiàn)資金的合理配置?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，直接導(dǎo)致對(duì)小微企業(yè)和個(gè)人客戶的信用數(shù)據(jù)的識(shí)別服務(wù)需求。在此以P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為例，如果借款前能夠準(zhǔn)確掌握借貸者的個(gè)人基本信息、信用記錄、企業(yè)能力、還款能力和還款意愿等信用信息，那么P2P網(wǎng)貸平臺(tái)就可以更全面地了解那些有融資需求的小微企業(yè)，從而有效防范小微企業(yè)惡意貸款、過度負(fù)債、企業(yè)壞賬等信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

我國(guó)現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)征信體系存在以下幾點(diǎn)問題：

首先，征信信息不共享。由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)與利益關(guān)系，導(dǎo)致各企業(yè)不愿共享自己的客戶信息，以至于每個(gè)企業(yè)獲得的客戶信息不完全，但是企業(yè)往往是和多家借貸機(jī)構(gòu)合作，這就會(huì)引發(fā)多頭貸款的情況，出現(xiàn)過度貸款，從而增加整個(gè)信貸行業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

其次，央行征信平臺(tái)的不開放。目前來說，中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)是覆蓋范圍最廣、信息最完善的信用系統(tǒng)，截至2013年底，該系統(tǒng)收錄自然人8.3億多，收錄企業(yè)與其他組織近2000萬戶。但由于其相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融是閉環(huán)的，征信平臺(tái)無法對(duì)接，信息無法共享，導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行信貸和互聯(lián)網(wǎng)信貸企業(yè)在小微企業(yè)融資的對(duì)接中信息不對(duì)稱，直接影響到小額貸款的發(fā)放，降低審貸效率。

最后，信息安全問題突出。互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)的建設(shè)，是基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，可能會(huì)存在軟硬件缺陷、系統(tǒng)集成缺陷等問題，各類應(yīng)用系統(tǒng)及其賴以運(yùn)行的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)、處理的數(shù)據(jù)和信息，以及信息安全管理中潛在的薄弱環(huán)節(jié)，都可能會(huì)導(dǎo)致不同程度的系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人隱私保護(hù)問題、數(shù)據(jù)獲取合法性問題與數(shù)據(jù)管理安全性問題將會(huì)是信息安全問題最為突出，也是最迫切需要解決的問題。

可以看到，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)蓬勃發(fā)展的同時(shí)，現(xiàn)有征信體系建設(shè)已嚴(yán)重滯后于金融業(yè)的發(fā)展，各類逐漸凸顯的問題已經(jīng)危及到互聯(lián)網(wǎng)金融的聲譽(yù)、健康、可持續(xù)發(fā)展，為此我們必須著手建立與之快速發(fā)展相配套的互聯(lián)網(wǎng)征信體系。

三、互聯(lián)網(wǎng)征信體系構(gòu)建

互聯(lián)網(wǎng)征信體系是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展的基石，也可稱之為大數(shù)據(jù)征信，通過建立新的征信模型，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等最新信息技術(shù)，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行多維度多指標(biāo)的信用信息考察，最終形成對(duì)小微企業(yè)的綜合信用的準(zhǔn)確評(píng)價(jià)。互聯(lián)網(wǎng)征信評(píng)價(jià)體系的數(shù)據(jù)主要來源有企業(yè)公開的財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)、合作伙伴提供的第三方以及網(wǎng)絡(luò)用戶的授權(quán)數(shù)據(jù)。為了確?？色@取小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)的真實(shí)性、有效性，確保小微企業(yè)能夠順利獲取融資，信貸機(jī)構(gòu)能夠有效降低借貸風(fēng)險(xiǎn)，需要建立一個(gè)信用信息共享交換的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系。具體做到以下幾點(diǎn)：

首先，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系建設(shè)的核心工作就是對(duì)所收集到的企業(yè)信用數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的整理、加工等，所以就要求配套的基礎(chǔ)設(shè)施必須能夠確保信用信息數(shù)據(jù)在整理、加工等過程中的準(zhǔn)確、安全，已達(dá)到對(duì)數(shù)據(jù)高效處理的目的，最終實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系在起始環(huán)節(jié)的高效精確運(yùn)行。

其次，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)與央行征信平臺(tái)的數(shù)據(jù)庫對(duì)接。將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的客戶信用數(shù)據(jù)納入央行征信體系，建立起互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)銀行業(yè)的對(duì)接機(jī)制和信用信息共享交換機(jī)制，形成央行與互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)貸款客戶信用數(shù)據(jù)的共享開放，提升整體的資源配置效率，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)通過與央行征信系統(tǒng)的對(duì)接，可以提高信用記錄的重要性，有效的約束和督促客戶按時(shí)還款，加強(qiáng)線下信用風(fēng)險(xiǎn)管理;另一方面，對(duì)于那些信用良好的客戶，可以提升其融資額度，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。

再次，完善互聯(lián)網(wǎng)征信相關(guān)的法律法規(guī)。其一，應(yīng)該通過建立相應(yīng)的法律法規(guī)明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系中的數(shù)據(jù)采集的范圍和使用的原則，防止信息的過度采集，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全防范。其二，應(yīng)該通過立法合理區(qū)分信息提供者、消費(fèi)客戶、金融征信機(jī)構(gòu)以及貸款企業(yè)之間的利益關(guān)系。其三，通過完善網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)和公開的相關(guān)法律法規(guī)，建立符合實(shí)際的信息安全保護(hù)機(jī)制，加快推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全、信息保護(hù)等的建設(shè)。其四，通過增強(qiáng)政府對(duì)征信體系建設(shè)的支持作用，促進(jìn)信用信息共享，營(yíng)造良好的社會(huì)融資環(huán)境，促進(jìn)國(guó)內(nèi)信貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。

最后，加強(qiáng)征信體系監(jiān)管，健全失信懲罰機(jī)制。為了提高政府決策效率，降低金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，必須構(gòu)建適宜的征信監(jiān)管系統(tǒng)與失信懲罰機(jī)制。其一，應(yīng)盡快建立起統(tǒng)一的征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。國(guó)家有關(guān)的監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)征信機(jī)構(gòu)的活動(dòng)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，建立一個(gè)統(tǒng)一適用的信用評(píng)價(jià)體系以及評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，以此維護(hù)征信機(jī)構(gòu)的權(quán)威性和公信力。其二，制定并實(shí)施符合信息時(shí)代特征的征信監(jiān)管措施，打造全民監(jiān)督監(jiān)管的社會(huì)環(huán)境與機(jī)制。其三，建立征信體系的現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，打造征信體系的有效精細(xì)化監(jiān)管，動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，并提供高效、精準(zhǔn)的實(shí)時(shí)風(fēng)控以及自動(dòng)預(yù)警功能。其四，建立并完善互聯(lián)網(wǎng)金融的黑名單制度以及市場(chǎng)的退出機(jī)制，明確規(guī)定失信懲罰措施。加強(qiáng)失信記錄與披露力度，健全社會(huì)性信用獎(jiǎng)懲機(jī)制與司法性信用懲罰機(jī)制，從社會(huì)、市場(chǎng)、行政、司法等多方面打擊失信行為，凈化信貸市場(chǎng)環(huán)境。

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[責(zé)任編輯：潘洪志]