丁輝+趙雋鴿+李成鋼

基金項目：北京服裝學院2016年實踐教學團隊一般項目-“互聯網+”創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)實踐教學內容體系（YBSJTD-1606）；2016年北京服裝學院精品特色教材建設-網絡營銷基礎和實踐（JPJC-1608）；北京服裝學院2016年研究生教育教學改革-”互聯網+”北京下“時尚品牌管理”碩士專業(yè)方向研究與實踐（J2106-13）；北京服裝學院2015年教改項目-《網絡營銷》教學內容整合與創(chuàng)新研究（JG-1517）

摘 要：我國第三方支付方式的發(fā)展經歷從被懷疑到逐漸得到認可和接受過程，如今改變了人們的支付方式和生活習慣，從以前依靠現金、刷卡消費，轉變?yōu)橐揽渴謾C等第三方支付。經過十多年的快速成長，我國第三方支付市場已經形成產業(yè)規(guī)模。但在成長過程中，我國第三方支付也存在著一些問題：惡性競爭、釣魚欺詐等。當前監(jiān)管層出臺政策整改并促進該市場的良性發(fā)展，文章分析這些政策對我國第三方支付市場的影響，并對其未來發(fā)展提出展望。

關鍵詞：第三方支付；釣魚欺詐；監(jiān)管政策

一、政策分析背景

以1998年我國第一筆互聯網交易成功為標志，第三方支付市場作為一個新興市場，已經逐漸在我國得到了人們的認可和接受，目前已經改變了人們的消費習慣。但是第三方支付本身也存在問題：信息泄露，釣魚欺詐等。我國監(jiān)管層為了促進該市場的良性發(fā)展，近年來密集出臺了多項政策措施來規(guī)范該市場的運作。

二、熱點政策影響分析

1.賬戶分類及禁止為他人做”嫁衣”

《非銀行支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法》將進一步健全非銀行支付機構網絡支付業(yè)務的操作，防備交易風險，保護用戶資金和信息安全。該政策內容主要分為：支付賬戶分類以及不得為支付機構開立賬戶。

不得為金融機構開立賬戶：管理辦法第八條規(guī)定，第三方支付機構不得為金融機構，以及從事信貸，融資，理財，擔保，貨幣兌換等金融業(yè)務的其他機構開立支付賬戶。

管理辦法的出臺，對于第三方支付行業(yè)、企業(yè)都帶來了深刻影響。行業(yè)影響：央行重新掌握貨幣流向，貨幣市場風險降低。第三方支付機構虛擬電子賬戶會留存人們的大量的人民幣，過去監(jiān)管機構無法對其使用方向進行監(jiān)控，容易引發(fā)流動性風險，造成金融風險。因此監(jiān)管層出臺的管理辦法實際上是為了透明化虛擬賬戶中的資金，防范金融風險，確保我國市場經濟的平穩(wěn)運行。另一規(guī)定，將對金融業(yè)務公司在第三方支付機構的托管賬戶（P2P賬戶）造成影響，促使金融公司的資金利用更加透明化和安全化，同時也對較早開發(fā)P2P賬戶托管業(yè)務的第三方支付公司的業(yè)績有影響。企業(yè)影響：對行業(yè)巨頭（類似支付寶）影響甚微。央行設置第三方支付機構虛擬電子商戶的上限額度，實際上就是要確定第三方機構的身份（支付渠道）。但行業(yè)巨頭憑借著提供投資理財、購物消費、便捷繳費等功能性業(yè)務，提高了客戶的忠誠度，這讓第三方支付機構的定位遠遠超過了支付渠道的定位，正逐漸地轉化為一個全方面服務平臺。雖然管理辦法短期內對行業(yè)巨頭的收益會有一定的影響，但將來，這些企業(yè)將利用自身獨特的龐大用戶基數、渠道優(yōu)勢、數量流量等優(yōu)勢，成為“壟斷”行業(yè)的實際獲利者。

2.收單取消差別收費讓“721分成”變古

行業(yè)影響：銀行卡收單費率進一步市場化。收單費率改革，取消對各行業(yè)的差別收費，而以借或貸記卡作為區(qū)分標準收費，這將對收單市場長期存在的問題：信息泄露、套用代碼等行為進行有效地遏制，促進第三方支付市場的健康發(fā)展，提高市場化和集中化程度，并且也能提高監(jiān)管效率。企業(yè)影響：各方利益影響有別，行業(yè)深度整合。收單費率改革將會對市場中的三類群體產生影響：銀行自建的收單機構，中小型收單公司和大型收單機構。銀行自建的收單機構受影響最大，利潤降幅超過一半。中小型收單機構，由于自身實力薄弱，盈利模式的單一，缺乏自身的核心競爭力，在新政之后，將來很有可能被大型機構兼并收購，成為行業(yè)深入整合的犧牲品。大型收單公司，由于自身所擁有的龐大的市場份額，全方面的業(yè)務模式，資金人力資源豐富，這讓其在新政實施后，可以進行行業(yè)深度整合，通過擠出效應來獲得更多的市場競爭優(yōu)勢，通過新興技術（大數據、云計算等）獲得行業(yè)寡頭的優(yōu)勢。

3.二維碼支付對用戶“差別對待”

中國支付清算協會出臺政策，二維碼重獲支付地位。目前監(jiān)管層經過謹慎的探索，相關技術和安全標準已成熟，當前對二維碼”開閘”會對第三方支付行業(yè)帶來機遇和挑戰(zhàn)。機遇：二維碼等多種支付方式的“開閘”，軟件受理端將成為新支付技術的創(chuàng)新口；移動支付發(fā)展將使企業(yè)獲得海量數據，這位支付企業(yè)開展營銷推廣等其他功能做了鋪墊；二維碼支付本身所存在的問題依然存在，此次“開閘”也為相關信息安全服務機構帶來了新的發(fā)展機遇，業(yè)務需求更加廣泛。挑戰(zhàn)：二維碼支付業(yè)務的放開，對于第三方支付來說是一個好的機遇，但對傳統(tǒng)銀行來說卻帶來了更大的壓力，業(yè)務將受到限制，將倒逼傳統(tǒng)銀行進行業(yè)務創(chuàng)新，未來支付市場的競爭程度加大。

三、行業(yè)展望

目前監(jiān)管層出臺多項政策措施管控，第三方支付市場將告別野蠻式發(fā)展，回歸良性發(fā)展。監(jiān)管再次確定了第三方支付是小額、快捷的支付中介的定位，市場未來的發(fā)展規(guī)?？梢灶A見，不確定性將減少，在這種背景下，中小型企業(yè)只有通過提高差異化服務來謀求自身的成長，而市場業(yè)務廣的大型企業(yè)將更多地依靠創(chuàng)新、資金和權限優(yōu)勢來發(fā)展綜合性支付平臺。

參考文獻：

[1]任曙明，張靜，趙立強.第三方支付產業(yè)的內涵、特征與分類[J].商業(yè)研究，2013（3）.

[2]蔣先玲，徐曉蘭.第三方支付態(tài)勢與監(jiān)管：自互聯網金融觀察[J].改革，2014（6）.

[3]饒越.互聯網金融的實際運行與監(jiān)管體系催生[J].改革，2014（3）.

[4]吳坤陽.我國第三方支付存在的問題及監(jiān)管對策[D].安徽大學，2015（5）.

作者簡介：丁輝，男，北京服裝學院商學院碩士，研究方向：國際商務；趙雋鴿，男，北京服裝學院商學院碩士，研究方向：國際商務；李成鋼，男，北京服裝學院商學院副教授，博士后，研究方向：網絡經濟、電子商務、網絡營銷