摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)上購物興起，第三方支付逐漸走向成熟，給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)造成了很大的沖擊。在介紹第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析第三方支付對我國商業(yè)銀行經(jīng)營形成的挑戰(zhàn)，提出大力發(fā)展附加值高的銀行中間業(yè)務(wù)；改革創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)；構(gòu)建嚴密的風險防范體系的應對策略。

關(guān)鍵詞：第三方支付；商業(yè)銀行；支付寶；金融創(chuàng)新

中圖分類號：F83233文獻標識碼：A文章編號：2095-3283（2016）11-0104-02

[作者簡介]李新（1990-），女，吉林梨樹縣人，助教，碩士，研究方向：金融、跨國投資。

第三方支付是指與產(chǎn)品所在國家以及國內(nèi)外各大銀行簽約，并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺。我國第三方支付企業(yè)起始于2003年，最初用來解決網(wǎng)上購物雙方的不信任問題，后來逐漸成為獨立的金融理財產(chǎn)品，借助電子商務(wù)的快速發(fā)展，第三方支付走進了人們的日常生活，成為不可或缺的一部分。

一、第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

（一）市場發(fā)展迅速

據(jù)統(tǒng)計，截至2015年12月，中國網(wǎng)民的數(shù)量已達688億人， 互聯(lián)網(wǎng)普及率為503%，半數(shù)國民已與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生密切聯(lián)系，改變了人們的社會生活形態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)對社會的影響已進入全新階段。在互聯(lián)網(wǎng)支付市場方面，據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2015年中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟核心數(shù)據(jù)第三方支付》報告顯示，2015年中國第三方移動支付交易規(guī)模達1017136億元，同比增長697%，第三方支付顯然已經(jīng)成為日常生活中快速結(jié)賬的一種新方式。

（二）企業(yè)間競爭激烈

第三方支付企業(yè)的服務(wù)走進大眾生活的方方面面，得到了極大肯定，從而保障了市場份額持續(xù)增長。支付寶、財付通、銀聯(lián)網(wǎng)等企業(yè)在第三方支付市場上占有較大份額。

從圖1可以看出第三方支付市場高度集中，其中支付寶以其強大的電子商務(wù)為后盾占據(jù)了市場最大份額；財付通以其母公司旗下的社交軟件微信和電子商務(wù)合作排名第二，銀聯(lián)網(wǎng)以其強大的背景和安全性排名第三。

（三）相關(guān)法律和監(jiān)管不完善

隨著網(wǎng)絡(luò)購物的普及，第三方支付行業(yè)抓住機會把業(yè)務(wù)擴展到人們生活的方方面面，在很大程度上給消費者帶來了便利，但是網(wǎng)上購物具有隱秘性的特點，而第三方支付賬戶之間可以任意轉(zhuǎn)賬，這有可能被非法分子利用來進行詐騙。目前，我國出臺了《支付清算組織管理辦法》等關(guān)于支付結(jié)算的法律法規(guī)，但仍存在備付金監(jiān)管不完善、客戶信息保護不到位等監(jiān)管漏洞，網(wǎng)絡(luò)詐騙很容易趁虛而入，給客戶造成財富損失。

二、第三方支付對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行是通過經(jīng)營負債、資產(chǎn)及中間業(yè)務(wù)等進行信用創(chuàng)造且以營利為目的金融機構(gòu)，以強大的背景和雄厚的資金在我國金融業(yè)中占據(jù)重要地位。但是移動互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展催生的第三方支付，以其費用低廉、方便快捷和大數(shù)據(jù)吸引了大量客戶，對商業(yè)銀行以中介形式吸納和放貸的發(fā)展模式形成了沖擊，并發(fā)起了挑戰(zhàn)。

（一）對中間業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

2013年，支付寶控股天弘基金推出余額寶服務(wù)，不僅可以用于平時消費，還可以進行投資理財，從推出至今規(guī)模已達到7000億元人民幣，同時還推出螞蟻聚寶服務(wù)等，形成產(chǎn)業(yè)鏈。微信上的理財通和微眾銀行進行用戶的金融管理，推出了高收益的理財產(chǎn)品，交易量較大。第三方支付利用其在日常生活中的操作便利性占據(jù)了商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的市場份額，對商業(yè)銀行的少許中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了替代效應。

（二）對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)銷售渠道的挑戰(zhàn)

基金、保險、流動資金循環(huán)貸款等金融產(chǎn)品一直以來都是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，且有些業(yè)務(wù)具有一定的銷售壟斷性，因此這些產(chǎn)品在公司以及第三方支付企業(yè)的銷售當中所占比例較低。2014年為基金銷售機構(gòu)提供支付結(jié)算服務(wù)的第三方支付機構(gòu)共有13家，以強大的電子商務(wù)為背景，第三方支付企業(yè)在依法獲取牌照后，基金、保險、流動資金循環(huán)貸款等業(yè)務(wù)便可以通過第三方支付平臺向公眾銷售，并能得到最大化的銷售成效，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行銷售業(yè)績造成了巨大的影響，從而也使銀行的代理銷售收益越來越少。

（三）客戶信息泄露受損對銀行聲譽的挑戰(zhàn)

第三方支付公司通過實名制注冊，數(shù)據(jù)庫里有大量客戶和銀行卡信息，由于第三方支付公司的風險管理和控制能力參差不齊，這些信息已威脅到銀行卡用戶的財富安全，如第三支付公司員工盜用銀行卡用戶的信息進行販賣和盜用銀行卡用戶的財富；第三方支付為了快捷便利省去了劃撥錢款、開戶時安全驗證這部分操作；上傳身份證號碼和相關(guān)有效信息進行實名制驗證容易被不法分子作假；第三方支付平臺監(jiān)管措施建設(shè)不到位等，種種情況都使客戶財富的保護存在極大的不安全性，損害了客戶利益的同時也損害了商業(yè)銀行的聲譽。

三、商業(yè)銀行應對第三方支付挑戰(zhàn)的對策

隨著第三方支付的迅速發(fā)展，加之商業(yè)銀行經(jīng)營越來越困難，一定程度上使商業(yè)銀行的發(fā)展速度放緩。商業(yè)銀行要想恢復昔日輝煌，需要不斷提高服務(wù)意識、積極推進業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，加大金融創(chuàng)新力度，才能從根本上得以改變。

（一）大力發(fā)展附加值高的銀行中間業(yè)務(wù)

隨著我國改革開放以來經(jīng)濟的快速發(fā)展，居民財富增加和多元化金融理財需求使投資產(chǎn)品和服務(wù)也已經(jīng)變得多元化。首先，應積極探索個人金融服務(wù)市場，以滿足不同層次投資者的需求，同時注重對銀行專業(yè)基金經(jīng)理的培訓；其次，關(guān)注金融衍生品交易業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行應該有計劃地發(fā)展利率衍生品和貨幣衍生品，并對員工加強操作金融衍生品工具的培訓，培養(yǎng)金融專業(yè)人士；第三，加強電子銀行服務(wù)質(zhì)量管理， 銀行應該加大研究開發(fā)和技術(shù)支持力度，盡可能簡化程序， 努力保障電子銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定運行，確保交易安全，以吸引更多潛在用戶。將滿足不同層次需求的理財產(chǎn)品利用電子銀行銷售的優(yōu)勢，為客戶提供豐富的產(chǎn)品和服務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入。

（二）改革創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

首先，積極發(fā)展中小企業(yè)市場， 增強為中小企業(yè)服務(wù)的意識，并為積極融資的中小企業(yè)制定計劃，銀行應該建立適應中小企業(yè)融資特點的貸款審批程序，簡化貸款審批流程、嚴格控制貸款審計時間、增加實地研究和貸款產(chǎn)品創(chuàng)新等，以滿足中小企業(yè)的融資需要，同時也在很大程度上降低銀行的壞賬準備；其次，商業(yè)銀行可以同第三方支付企業(yè)加強合作，共同建立并完善我國中小企業(yè)信用評級系統(tǒng)，這樣不僅加強了信息共享，也有利于降低信息收集成本，減少信息不對稱的現(xiàn)象，更加容易識別良好的信貸質(zhì)量客戶，降低銀行壞賬率；第三，加強金融移動支付工具創(chuàng)新，緊緊抓住移動支付市場，利用移動支付方便的特點來滿足用戶的需求。

（三）構(gòu)建嚴密的風險防范體系

首先，隨著我國移動化聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及和電子商務(wù)的快速發(fā)展，第三方支付賬戶越來越多，賬戶信息安全風險越來越重要，商業(yè)銀行需要加大對銀行客戶信息的保護，改變傳統(tǒng)而保護措施，選擇與規(guī)模較大的第三方支付企業(yè)合作、引進高新技術(shù)等來構(gòu)建全面有效的防范體系；其次， 在第三方支付公司提供第三方支付系統(tǒng)過程中商業(yè)銀行可加以控制，進而減少行業(yè)的整體風險。商業(yè)銀行作為主要的金融機構(gòu)需要在金融行業(yè)中維持秩序，特別是外部監(jiān)管，因此必須積極開展法律法規(guī)教育，提高風險管理意識，將在線支付業(yè)務(wù)風險管理納入風險管理系統(tǒng)。

四、結(jié)論

商業(yè)銀行在我國的金融體系中占有重要的地位，具有較高聲譽，加之銀行的財務(wù)實力非常強大，因此具有良好的客戶基礎(chǔ)。但第三方支付業(yè)務(wù)的出現(xiàn)對商業(yè)銀行發(fā)展造成了一定沖擊，第三方支付業(yè)務(wù)又不能離開銀行而單獨發(fā)展，所以商業(yè)銀行要積極進行銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，抓住契機，學習和借鑒第三方支付的優(yōu)勢，優(yōu)化自身的產(chǎn)品，為用戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

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（責任編輯：喬虹）