周宏偉

【摘要】新中國(guó)成立以后，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)面貌和服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的能力發(fā)生了深刻變化。與新中國(guó)成立初期相比，保險(xiǎn)行業(yè)由小到大，從一個(gè)基礎(chǔ)薄弱、可有可無(wú)的行業(yè)逐步發(fā)展成為關(guān)系國(guó)計(jì)民生的重要行業(yè);保險(xiǎn)市場(chǎng)由封閉走向開(kāi)放，逐步發(fā)展成為全球最重要的新興保險(xiǎn)市場(chǎng)之一。近年遼寧沿海經(jīng)濟(jì)帶的保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)了長(zhǎng)足的發(fā)展，但是和發(fā)達(dá)地區(qū)相比，仍然存在著不少的問(wèn)題。本文擬在分析遼寧沿海經(jīng)濟(jì)帶保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展存在問(wèn)題的基礎(chǔ)上，提出了一些思考和建議。

【關(guān)鍵詞】遼寧沿海經(jīng)濟(jì)帶;保險(xiǎn)業(yè);完善措施

一、遼寧沿海經(jīng)濟(jì)帶存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

1、來(lái)自自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，據(jù)聯(lián)合國(guó)統(tǒng)計(jì)，20世紀(jì)世界范圍內(nèi)54次最嚴(yán)重的自然災(zāi)害中，有8次發(fā)生在中國(guó)。我國(guó)70%以上的大城市、50%以上的人口分布在氣象、地震、地質(zhì)和海洋等災(zāi)害嚴(yán)重的地區(qū)。20世紀(jì)90年代以來(lái)，我國(guó)更是進(jìn)入新的災(zāi)害多發(fā)期，自然災(zāi)害造成的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡數(shù)量觸目驚心。

2、來(lái)自企業(yè)在生產(chǎn)過(guò)程中的不可預(yù)見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)

在人們的日常工作中，還有許許多多意想不到的風(fēng)險(xiǎn)。有些是可以預(yù)測(cè)及預(yù)防的，有的卻由于種種的客觀因素導(dǎo)致我們無(wú)法預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

3、各項(xiàng)意外事故也會(huì)對(duì)建設(shè)者造成傷害

從事遼寧沿海經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)的進(jìn)程中，必然要?jiǎng)佑贸汕先f(wàn)的民眾的參入，沒(méi)有他們的參與，很難使這樣一個(gè)宏偉的工程達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。然而，在建設(shè)遼寧沿海經(jīng)濟(jì)帶的這樣一個(gè)工程中，誰(shuí)又能料到有沒(méi)有事故的發(fā)生，有沒(méi)有人員的傷亡，一旦建設(shè)者們被種種意外奪走了健康的身軀和寶貴的生命，又有誰(shuí)來(lái)為他們的安全買(mǎi)單呢？這就是意外的風(fēng)險(xiǎn)。

二、遼寧沿海經(jīng)濟(jì)帶保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展存在問(wèn)題的原因

1、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄造成了企業(yè)投保意愿不強(qiáng)

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，在整個(gè)沿海經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)中，各個(gè)時(shí)期、各個(gè)項(xiàng)目都存在著各種風(fēng)險(xiǎn)，專業(yè)化分工越細(xì)，現(xiàn)代化程度越高，風(fēng)險(xiǎn)就越大，在重大的自然災(zāi)害和人為災(zāi)禍而導(dǎo)致生命財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，有的企業(yè)和人因?yàn)榫哂酗L(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)而幸免遇難，有的卻因?yàn)椴辉副ｋU(xiǎn)和不足額保險(xiǎn)而使企業(yè)遭受重大損失。這都是企業(yè)管理層風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄造成的。

2、受?chē)?guó)際大環(huán)境的影響，而造成了投保能力降低

當(dāng)前，世界經(jīng)濟(jì)總體處于衰退之中。實(shí)現(xiàn)復(fù)蘇有一定困難，也需要一個(gè)較長(zhǎng)的過(guò)程，受大勢(shì)影響，許多出口企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難加大，使相關(guān)聯(lián)的企業(yè)效益下滑，有效保險(xiǎn)需求下降。這也造成了企業(yè)得不到有效的風(fēng)險(xiǎn)保障。一旦出現(xiàn)災(zāi)害，便束手無(wú)策，把困難推給政府，影響社會(huì)的和諧穩(wěn)定。

3、不規(guī)范的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)阻礙了保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)和保障

保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，有自己精算的費(fèi)率和條款。然而，有的保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)行不正當(dāng)?shù)膬r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，擅自修改報(bào)備條款，變更承保條件，擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，違規(guī)協(xié)議承保;不正當(dāng)?shù)臓I(yíng)銷渠道競(jìng)爭(zhēng)，奪取保險(xiǎn)資金，用于向各渠道代理商支付高額手續(xù)費(fèi)。違規(guī)贈(zèng)送保險(xiǎn)、贈(zèng)送實(shí)物等等。這些現(xiàn)象導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本越來(lái)越大，償付能力越來(lái)越低，使正常的保險(xiǎn)保障服務(wù)變了味道。

三、完善遼寧沿海經(jīng)濟(jì)帶保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的措施

1、普及風(fēng)險(xiǎn)管理和提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

要想使保險(xiǎn)業(yè)為遼寧沿海經(jīng)濟(jì)帶做好保障服務(wù)，最重要的是對(duì)廣大人民群眾尤其是各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人普及風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)和提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。應(yīng)使更多人明白保險(xiǎn)只是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種選擇手段，風(fēng)險(xiǎn)管理的更高層次就是使更多的群眾、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者、政府工作人員，自覺(jué)運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)的良好習(xí)慣上。

2、拓展險(xiǎn)種范圍，擴(kuò)大保險(xiǎn)的覆蓋面

（1）全面發(fā)展財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，提高遼寧沿海經(jīng)濟(jì)帶，抵御自然災(zāi)害的能力和水平

保險(xiǎn)是集合具有同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)小數(shù)成員因風(fēng)險(xiǎn)事故所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)男袨?。其存在和發(fā)生作用的前提是眾多面臨同類風(fēng)險(xiǎn)的人自我參與，通過(guò)這種參與，將群眾的風(fēng)險(xiǎn)集合起來(lái)，將個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)分散出去。關(guān)鍵是企業(yè)對(duì)自己的全部財(cái)產(chǎn)是否購(gòu)買(mǎi)了足額保險(xiǎn)，一旦出險(xiǎn)造成的損失可以得到足額的補(bǔ)償，使之恢復(fù)到災(zāi)前狀態(tài)。

（2）大力發(fā)展責(zé)任險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，為沿海經(jīng)濟(jì)帶的建設(shè)者系上根保險(xiǎn)帶

隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的深入發(fā)展，各種責(zé)任險(xiǎn)逐步增多，到目前已發(fā)展到數(shù)十個(gè)品種之多，而且隨著客戶的實(shí)際需求，保險(xiǎn)公司還可以特制相應(yīng)承保條件的責(zé)任險(xiǎn)保單。在遼寧沿海經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)大軍中，具有方方面面的專業(yè)技術(shù)人才，和普普通通的工人勞動(dòng)者，有國(guó)家的正式員工，也有合同制下的不同類型的員工，農(nóng)民工也在其內(nèi)，為了保證這些建設(shè)者在意外的事故中能夠分散享受到各類責(zé)任險(xiǎn)的保障，就應(yīng)該動(dòng)員建設(shè)者參加各類不同的責(zé)任險(xiǎn)，為這些建設(shè)者的生命安全系一上根保險(xiǎn)帶。

3、堅(jiān)持創(chuàng)新之路，為遼寧沿海經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)提供全新的保險(xiǎn)服務(wù)

（1）要圍繞經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)，做到服務(wù)觀念創(chuàng)新

在保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新中，最重要的是滿足客戶需要，要樹(shù)立以客戶為中心的服務(wù)理念。保險(xiǎn)公司對(duì)內(nèi)要形成一種“上級(jí)為下級(jí)服務(wù)，領(lǐng)導(dǎo)為員工服務(wù)，管理為業(yè)務(wù)服務(wù)，全員為客戶服務(wù)”的思想格局。圍繞每個(gè)險(xiǎn)種的服務(wù)都要全面仔細(xì)，做到人無(wú)我有，人有我新，為沿海經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)的廣大客戶提供差異化保險(xiǎn)服務(wù)。

（2）要圍繞沿海經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)，及時(shí)改進(jìn)創(chuàng)新產(chǎn)品

目前，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的全部險(xiǎn)種，多來(lái)自于各保險(xiǎn)公司總部頒發(fā)的條款，各總公司設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種有其宏觀的科學(xué)性和國(guó)際性。但也存在著地域適銷性的缺陷。因此，這就要求保險(xiǎn)業(yè)人員面向市場(chǎng)，根據(jù)遼寧沿海經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)的特點(diǎn)和客戶的需求，考慮客戶的多層次選擇，及時(shí)的改進(jìn)已有的產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)適銷對(duì)路的新產(chǎn)品。

（3）圍繞經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)，做到服務(wù)手段創(chuàng)新

服務(wù)手段創(chuàng)新要根據(jù)目標(biāo)客戶特點(diǎn)，進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分和目標(biāo)市場(chǎng)選擇，準(zhǔn)確市場(chǎng)定位。要明確客戶的期望就是保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的具體要求，學(xué)會(huì)用客戶的眼光看保險(xiǎn)服務(wù)，建立對(duì)新老客戶定期回訪制度，把握住客戶的利益關(guān)，充分滿足客戶物質(zhì)和精神上的需要，應(yīng)用現(xiàn)代技術(shù)手段服務(wù)，不斷提高員工隊(duì)伍的服務(wù)技能，要加大科技設(shè)施建設(shè)投資力度，依靠科技投入提高服務(wù)能力。

【參考文獻(xiàn)】

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