劉亨鄒雪兒趙清合

摘 要：

現(xiàn)如今，大家或許都了解到農(nóng)民向銀行借錢難的問(wèn)題，在一些農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民的錢，除了看病，子女教育，婚嫁等等這些必須付出的錢外，剩下的錢，大部分都是私人借貸出去了，還有一部分，則是儲(chǔ)存在郵政儲(chǔ)蓄，很少有人將錢存在其他銀行，而實(shí)則，農(nóng)民存在銀行的錢早就以“籌集資金”等等途徑，流向了城市，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商等等非農(nóng)業(yè)的用途當(dāng)中，農(nóng)村資金外流的現(xiàn)象十分嚴(yán)重，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁嚴(yán)重不足，實(shí)現(xiàn)“全面小康”恐怕難。

關(guān)鍵詞：

農(nóng)村資金外流；外流現(xiàn)狀渠道；解決方案

中圖分類號(hào)：F23

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2016.10.050

1 我國(guó)農(nóng)村資金外流的現(xiàn)狀

1.1 農(nóng)民借錢難

想必大家都有所了解，如今，國(guó)有銀行只向農(nóng)民抽資金不放貸款，農(nóng)民接觸多的農(nóng)發(fā)行更是只對(duì)訂購(gòu)的糧食提供貸款，在很多農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民對(duì)于借貸的概念，是很模糊的，在農(nóng)村人的眼里，沒(méi)錢的時(shí)候，找身邊的親戚朋友借都可以，他們很少到當(dāng)?shù)氐你y行去借錢，一方面，這方面的知識(shí)比較缺乏，覺(jué)得這樣做安全意識(shí)不太夠，另一方面，銀行也很少借給這些農(nóng)民，由于農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民的收入并不是特別樂(lè)觀，加上缺乏借貸相關(guān)聯(lián)的知識(shí)，銀行考慮到農(nóng)民借款額度小，農(nóng)戶多，風(fēng)險(xiǎn)大，成本高，因此借錢難是個(gè)顯而易見(jiàn)的事情，當(dāng)一部分農(nóng)村企業(yè)人去借貸的時(shí)候，銀行更不會(huì)輕易借貸給農(nóng)村企業(yè)的，因?yàn)榭紤]到農(nóng)業(yè)投資具有長(zhǎng)期性、波動(dòng)性和分散性的特征，加之自然災(zāi)害的隨機(jī)性，農(nóng)業(yè)資本在經(jīng)營(yíng)中面臨著風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、資金需求分散、回收慢等不利因素。加上政府對(duì)這方面的支持過(guò)少，借錢難也是這些農(nóng)村企業(yè)的難辦之處。

1.2 郵政儲(chǔ)蓄銀行成農(nóng)村資金外流主力輸出點(diǎn)，商業(yè)銀行存多貸少

按理說(shuō)，農(nóng)信社在農(nóng)村地區(qū)的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他銀行，但在調(diào)查中，我們不難發(fā)現(xiàn)，這些年來(lái)，農(nóng)民的錢大多數(shù)是存在于郵政儲(chǔ)蓄，很少一部分存于農(nóng)信社，在這一少部分民眾中，他們認(rèn)為農(nóng)信社是真正為農(nóng)民服務(wù)的銀行，安全且可靠，其他銀行則不從了解，實(shí)際上，隨著央行對(duì)郵政儲(chǔ)蓄存款利惠利率，造成了金融業(yè)不平衡競(jìng)爭(zhēng)，影響最大的是農(nóng)信社，因此，絕大一部分人將錢存于了郵政儲(chǔ)蓄，從郵政儲(chǔ)蓄近幾年發(fā)表的資金存貸情況，不難發(fā)現(xiàn)，一大部分錢都流向了城鎮(zhèn)非農(nóng)業(yè)化，存多貸少，其他國(guó)有商業(yè)銀行，情況更加不容樂(lè)觀，《商業(yè)銀行法》中規(guī)定的貸款余額與存款余額的比例不能超過(guò)75%，看2015年一季度的金融機(jī)構(gòu)貸款的收據(jù)統(tǒng)計(jì)，民眾看官方數(shù)據(jù)挺好，但不知道水分是多少，大部分農(nóng)民的錢早已經(jīng)神不知鬼不覺(jué)地流向了非農(nóng)業(yè)化的地方，而銀行在這當(dāng)中充當(dāng)?shù)慕巧褪寝r(nóng)民的“抽水機(jī)”。

1.3 支持農(nóng)業(yè)的財(cái)政資金被另做他用

隨著國(guó)家財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)不斷加大投入，下?lián)苡弥мr(nóng)的各項(xiàng)專項(xiàng)資金對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展，增加農(nóng)民收入，改善農(nóng)村生活條件等起到了很大的作用。但在這幾年各類層出不窮的新聞當(dāng)中，我們了解到農(nóng)業(yè)專項(xiàng)資金的管理和使用當(dāng)中存在許多不容小覷的問(wèn)題。各地方，有的采取多申報(bào)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目工程，有的單位對(duì)申報(bào)的項(xiàng)目根本就沒(méi)有實(shí)施等，而是將農(nóng)業(yè)專項(xiàng)資金另做他用。有的由于平衡預(yù)算，還有些用于建房買車等，但在現(xiàn)行的法律當(dāng)中，只有規(guī)范政府罰款的法律，而沒(méi)有政府補(bǔ)貼款的法律，政府了不起將這個(gè)單位列入黑名單，所以很多人都會(huì)鋌而走險(xiǎn)，將支農(nóng)資金另做他用。因?yàn)樗麄冞@樣是不會(huì)背負(fù)法律責(zé)任的，做假了，也是內(nèi)部消化，之后就不了了之。

1.4 農(nóng)村人口大浮動(dòng)流向城市

從小，農(nóng)村里的父母經(jīng)常教育自家的孩子，好好讀書(shū)，長(zhǎng)大了一定要出人頭地，到大城市奮斗工作，在農(nóng)村人的眼里，到大城市，就是一個(gè)創(chuàng)造財(cái)富，創(chuàng)造機(jī)會(huì)的事情。而實(shí)際情況，農(nóng)村里看病難，上學(xué)難，就業(yè)難等等迫在眉睫的問(wèn)題，早已將人口大幅地流向了城鎮(zhèn)。由于城鄉(xiāng)社會(huì)保障水平，生活水平之間的差異，再加上農(nóng)村投資環(huán)境得不到改善，年輕人想要有一番作為，實(shí)為難，對(duì)于農(nóng)村資本，是很難吸收過(guò)來(lái)的，所以，在農(nóng)村地區(qū)，生一場(chǎng)大病，由于設(shè)備等各方面欠缺，不得不向城鎮(zhèn)大醫(yī)院去，孩子想得到更好的教育，不得不向城鎮(zhèn)好的學(xué)校上學(xué)，就連農(nóng)戶們最基本的社會(huì)保障，有需要向城鎮(zhèn)去辦理，等等的一切，導(dǎo)致了所謂的留守兒童，孤寡老人，為了生活，他們都是迫不得已，由此可見(jiàn)，城鄉(xiāng)“二元化”結(jié)構(gòu)差異十分明顯。

2 我國(guó)農(nóng)村資金外流的渠道

2.1 通過(guò)金融財(cái)稅系統(tǒng)流出

從2010年到2015年，國(guó)家給予農(nóng)村地區(qū)的專項(xiàng)支農(nóng)資金是在不斷上漲的，這是國(guó)家想平衡城鄉(xiāng)二元化等等做出的措施，但從近幾年官方發(fā)布的各項(xiàng)數(shù)據(jù)中，我們不難發(fā)現(xiàn)這些專項(xiàng)支農(nóng)資金占總財(cái)政指出的比例是不斷下降的，這說(shuō)明支農(nóng)的專項(xiàng)資金不斷外流，而且根本沒(méi)有用到實(shí)處，在很多農(nóng)村地區(qū)，商業(yè)銀行利用其牌子，結(jié)算，匯總優(yōu)勢(shì)抽取大量的支農(nóng)資金，用于城市工業(yè)化，還有一些走民間借貸暗洞流向非農(nóng)化，甚至通過(guò)籌集資金的途徑，流向了工業(yè)，商業(yè)以及其他產(chǎn)業(yè)，說(shuō)明了農(nóng)村金融制度存在所謂的金融抑制，農(nóng)戶根本享受不到國(guó)家用于補(bǔ)貼的各項(xiàng)資金，這導(dǎo)致了金融發(fā)展在農(nóng)村地區(qū)逐漸凸顯出“赤貧化”的現(xiàn)象。而作為支持農(nóng)村資金發(fā)展的主力單位農(nóng)信社在這當(dāng)中也沒(méi)有起到關(guān)鍵作用，相反的是將農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存的錢，大浮動(dòng)的投向了信用聯(lián)社。

2.2 通過(guò)投資或者其他渠道流出

投資性流出主要是指農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者將所積累的資金投向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，導(dǎo)致農(nóng)村金融制度存在內(nèi)在性缺陷，一般可以分為四類：一是有錢的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)直接向城市和商業(yè)化產(chǎn)業(yè)投資，由于農(nóng)業(yè)投資分散性和波動(dòng)性大，直接將錢投資給非農(nóng)業(yè)，這樣可以將手中的錢有了更大化的發(fā)展區(qū)域。二是農(nóng)村信用社或者其他人通過(guò)購(gòu)買國(guó)債和金融債等方式，這也是各類金融機(jī)構(gòu)投資的重要途徑。三是農(nóng)村勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移，農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)者逐步向城鎮(zhèn)發(fā)展，導(dǎo)致更多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也向城市工業(yè)園發(fā)展，造成資金流出。四是由于農(nóng)產(chǎn)品的出口問(wèn)題，有大量外匯收入，造成工農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格差，從而間接造成資金大量流出問(wèn)題。

3 我國(guó)農(nóng)村資金外流的解決方案

3.1 建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保保險(xiǎn)關(guān)系，增強(qiáng)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款融資能力，減輕金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村地區(qū)，由于大多數(shù)人都沒(méi)有接受過(guò)高等的教育理念，因此對(duì)于借貸意識(shí)和法律意識(shí)等等都沒(méi)有很強(qiáng)的概念，所以銀行對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的借貸都會(huì)報(bào)以防備，農(nóng)村吸收不來(lái)資本，農(nóng)戶的小規(guī)模經(jīng)營(yíng)也起色不大，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，長(zhǎng)期缺少信用保證，金融信用度當(dāng)然很低，所以很多的金融機(jī)構(gòu)愿意把錢投降城鎮(zhèn)那些信用度高，風(fēng)險(xiǎn)小，成本低的非農(nóng)業(yè)性質(zhì)的地方和人，這樣避免了一些壞賬損失，所以農(nóng)村地區(qū)，迫在眉睫的問(wèn)題就是需要建立并推動(dòng)針對(duì)農(nóng)戶貸款的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，從而減少農(nóng)村資金外流的現(xiàn)象。

3.2 央行應(yīng)該逐步降低直至取消對(duì)郵政儲(chǔ)蓄特殊優(yōu)惠政策，轉(zhuǎn)存款利率應(yīng)該盡快與其他金融機(jī)構(gòu)一致，結(jié)束金融業(yè)之間在農(nóng)村爭(zhēng)資奪本的非正常行為

由于郵政儲(chǔ)蓄的存款利率各路優(yōu)惠政策頗多，近幾年在農(nóng)村地區(qū)愈演愈烈，受到影響最大的就是農(nóng)信社，農(nóng)信社作為專為農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)提供各類金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，也無(wú)能為力，即使央行從2003年8月1號(hào)起在之后的各期間，不斷地調(diào)整了對(duì)郵政儲(chǔ)蓄的優(yōu)惠政策，也依然沒(méi)有打破這個(gè)局面，高回報(bào)收益依然無(wú)法撼動(dòng)郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)當(dāng)中的地位，由于長(zhǎng)期這樣不公平的競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致各類金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)“畸形化”的服務(wù)，甚至打著低門檻高收益的口號(hào)，將農(nóng)戶的錢投資到各類理財(cái)產(chǎn)品，有的甚至直接將他們的錢圈走，利用的就是農(nóng)戶缺乏這方面的安全意識(shí)，但是這樣惡性的競(jìng)爭(zhēng)，最后苦的還是最基層的老板姓，試想一下，這樣做，真的值得么？答案是否定的！

3.3 對(duì)國(guó)家投向農(nóng)業(yè)的資金實(shí)行跟蹤管理

多申報(bào)，假申報(bào)，申報(bào)支農(nóng)資金后不落實(shí)，甚至另做他用，買房買車，吃喝嫖賭。這樣的新聞，近些年來(lái)層出不窮，由于長(zhǎng)期以來(lái)，管理部門重視程度不夠，缺乏編制依據(jù)和制度，盲目性地給予支農(nóng)資金和預(yù)算，加上專項(xiàng)支農(nóng)資金的項(xiàng)目，都以個(gè)人為中心，缺少監(jiān)督，問(wèn)題自然而然就隨之而來(lái)。所以建立健全的核算制度，加強(qiáng)財(cái)務(wù)的控制力度，強(qiáng)化監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查力度，是必須的。對(duì)于國(guó)家投向的專項(xiàng)支農(nóng)資金，每一筆錢都應(yīng)該有一個(gè)電子標(biāo)碼，時(shí)實(shí)地進(jìn)行跟蹤，這樣一來(lái)減少了監(jiān)管部門的工作任務(wù)，又起到了監(jiān)督作用。當(dāng)然，財(cái)政、審計(jì)、監(jiān)察以及使用的主要部門要各自盡到責(zé)任，財(cái)政部門再分配資金的時(shí)候不要太盲目，提前有一定的預(yù)算；審計(jì)部門要不受到地方的約束，要及時(shí)地分階段審查，做到及時(shí)性；監(jiān)察部門要做到實(shí)事求是，不能半點(diǎn)隱晦；只有這樣支農(nóng)專項(xiàng)資金才能落到實(shí)處，真真正正地為農(nóng)民服務(wù)。

3.4 政府以立法和鼓勵(lì)的形式，規(guī)定商業(yè)銀行和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)任務(wù)

專項(xiàng)支農(nóng)資金，除了國(guó)家每年給予各地方政府的，各大國(guó)有商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)連最基本的給農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款都存在十分嚴(yán)重的問(wèn)題，對(duì)于這一塊，幾乎近10年，國(guó)家都幾乎沒(méi)有任何的相關(guān)政策，結(jié)束這種不惠民的不公平競(jìng)爭(zhēng)，各地方政府首先就應(yīng)該學(xué)會(huì)加大該地區(qū)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，吸引到農(nóng)業(yè)資本，等到該地區(qū)有了一定的商業(yè)價(jià)值，政府應(yīng)該鼓勵(lì)各銀行要有支農(nóng)任務(wù)，即使該地區(qū)沒(méi)有什么商業(yè)價(jià)值，政府也應(yīng)該立法支農(nóng)相關(guān)制度，獎(jiǎng)懲有法，公平競(jìng)爭(zhēng)，這樣良性的社會(huì)條件下，會(huì)帶動(dòng)更多的地區(qū)發(fā)展并且壯大。

4 總結(jié)

發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)使農(nóng)民實(shí)現(xiàn)小康，需要資金，農(nóng)村資金外流問(wèn)題，早就是不爭(zhēng)的事實(shí)，只有盡快去解決這個(gè)問(wèn)題，消除城鄉(xiāng)“二元化”，吸收資本的投資，才能做到上學(xué)不難，就業(yè)容易，看病不貴等等迫在眉睫的問(wèn)題，政府在這方面也應(yīng)該足夠的重視，制定相關(guān)政策引導(dǎo)資金回流到農(nóng)村，以加快農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展。

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