羅夢

摘要：在市場經(jīng)濟高度發(fā)展的環(huán)境下，存款保險制度是為了保護存款人而設(shè)立的重要措施，也是國家應(yīng)對金融危機的重要舉措。存款保險制度的主要優(yōu)勢在于預(yù)防和化解金融危機所帶來的風(fēng)險，它已經(jīng)成為世界各國普遍實施的金融制度?；诖?，主要論述了存款保險制度對中小型商業(yè)有銀行的積極作用與消極作用，并提出了中小型商業(yè)銀行應(yīng)對存款保險制度的策略。

關(guān)鍵詞：存款保險制度；中小型；商業(yè)銀行；作用；策略

中圖分類號：F83

文獻標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2016.21.058

1引言

在市場經(jīng)濟高度發(fā)展的環(huán)境下，存款保險制度是為了保護存款人而設(shè)立的重要措施，也是國家應(yīng)對金融危機的重要舉措。存款保險制度最早從上世紀(jì)美國建立的世界第一項存款保險制度以來，在世界范圍內(nèi)得到了廣泛的認(rèn)可和運用，這項制度對各個國家的金融安全都產(chǎn)生了積極的影響，尤其是面對金融危機的時候存款保險制度起到了很大的積極作用，在最大程度上保障了存款人的利益。因此，存款保險制度的主要優(yōu)勢在于預(yù)防和化解金融危機所帶來的風(fēng)險，它已經(jīng)成為世界各國普遍實施的金融制度之一。

目前我國市場經(jīng)濟的發(fā)展面臨轉(zhuǎn)型，存款保險制度毫無疑問可以成為金融市場的一個新鮮事物，對金融產(chǎn)生或多或少的影響。因此，筆者認(rèn)為有必要對存款保險制度實施后對我國金融市場所產(chǎn)生的沖擊進行全面深入的分析，并且提出應(yīng)對的措施。

2存款保險制度對我國中小商業(yè)銀行的作用

2.1積極作用

第一，存款保險制度提升了中小商業(yè)銀行的信用度，讓其具備與大銀行進行競爭的條件。我國大型銀行由于具備雄厚的實力，很多客戶認(rèn)為在大銀行存款更有保障，而小銀行由于規(guī)模小、抗風(fēng)險能力弱，使得中小型商業(yè)銀行的信用度不及大銀行。因此，為了提升中小商業(yè)銀行的信用度和競爭力，很多國家對存款保險制度在全國范圍內(nèi)都進行了比較全面的覆蓋，這樣可以缺乏中小商業(yè)銀行更好地與大銀行展開競爭。

第二，存款保險制度有助于中小商業(yè)銀行市場準(zhǔn)入的步伐。存款保險制度為很多中小型的商業(yè)銀行提供了保障，政府部門不用再承擔(dān)退出的代價，這樣就可以大大降低對風(fēng)險處置的成本，從而加快中小型商業(yè)銀行的市場準(zhǔn)入步伐。在為實施存款保險制度以前很多國家由政府來承擔(dān)控制金融風(fēng)險，為了避免銀行的破產(chǎn)政府一般都會以高成本承擔(dān)銀行的清算費。因此，通過存款保險制度政府可以降低銀行破產(chǎn)的救助成本，而通過提高中小商業(yè)銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)成為最有效的選擇。

第三，存款保險制度可以在很大程度上降低中小商業(yè)銀行的破產(chǎn)概率。實踐證明存款保險制度有降低中小商業(yè)銀行破產(chǎn)的功能。中小銀行由于受到存款保險制度的限制，再加上中小銀行之間激烈的競爭等因素，使得銀行擠兌很容易滲透在不同的金融機構(gòu)中間。存款保險制度可以降低銀行擠兌風(fēng)險，維護金融機構(gòu)的穩(wěn)定性。以美國為例，在實施存款保險制度之前美國中小商業(yè)銀行倒閉破產(chǎn)的數(shù)量非常大，而實施存款保險制度之后破產(chǎn)的銀行數(shù)量急劇降低。

2.2消極作用

第一，對中小商業(yè)銀行的資金流動管理造成了沖擊。存款保險制度的實施使得大中小型銀行都不會輕易倒閉，而大而不倒的銀行更受客戶的青睞，很多客戶將存款從小轉(zhuǎn)向大，從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市。這種不正常的資金流動會給中小商業(yè)銀行的政策運行帶來影響，甚至面臨支付困難、放款困難等問題，因此對資金流動的管理提出了更高的要求。

第二，存款保險制度將對中小商業(yè)銀行的效益和盈利造成影響。存款保險制度對中小商業(yè)銀行效益的影響主要在于：首先，從長遠(yuǎn)來看中小型銀行為了應(yīng)對資金流失有可能通過采取提高存款利率的方式吸引其他的客戶，從而實施存款制度的資金成本大大增加；其次，由于中小型商業(yè)銀行和農(nóng)村的金融機構(gòu)在存款方面有較大的風(fēng)險；最后，存款保險費用對中小商業(yè)銀行利潤指標(biāo)有影響?？傊?，在各種市場條件的影響下，中小型商業(yè)銀行的效益將面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

3中小商業(yè)銀行應(yīng)對存款保險制度的措施

首先，中小型商業(yè)銀行應(yīng)該做好宣傳工作，避免負(fù)面輿論的影響。社會民眾需要輿論的正確引導(dǎo)，讓其認(rèn)識到存款保險制度對金融秩序以及存款人利益的積極作用。同時，中小商業(yè)銀行需要處理好客戶關(guān)系，提前為客戶做好存款保險制度相關(guān)的信息傳遞工作，讓客戶全面了解存款保險制度，并增強對該制度的信任度，從而避免在存款保險制度實施后對中小商業(yè)銀行造成不良的影響。

其次，中小型商業(yè)銀行應(yīng)該大力推進戰(zhàn)略調(diào)整，進一步優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和內(nèi)容，在存款保險制度的保駕護航下讓小微金融服務(wù)、理財服務(wù)以及其他金融創(chuàng)新服務(wù)獲得有效的發(fā)展，提升中小型商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力和服務(wù)水平，更加有效地滿足顧客各方面的需求，讓存款保險制度的有效性得以充分發(fā)揮。

最后，中小型商業(yè)銀行應(yīng)該增強自身的抗風(fēng)險能力和水平，努力適應(yīng)存款保險制度下新的市場機遇和挑戰(zhàn)。在存款保險制度下，存款保險費率的高低與商業(yè)銀行的抗風(fēng)險能力和水平有著直接的關(guān)系，因此，中小型商業(yè)銀行必須提升自身的抗風(fēng)險能力和水平，才能獲得更加有競爭力的存款保險費用。同時，中小商業(yè)銀行應(yīng)該進一步完善公司治理，強化銀行資本運營管理，有效提升銀行資產(chǎn)的質(zhì)量，控制不良資產(chǎn)比例。

參考文獻

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