暢童娜

（上海工程技術(shù)大學(xué) 貿(mào)經(jīng)系，上海 201620）

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

暢童娜

（上海工程技術(shù)大學(xué) 貿(mào)經(jīng)系，上海 201620）

隨著科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用范圍也越來(lái)越大，互聯(lián)網(wǎng)金融自身的便利性和高效性也受到了人們?cè)絹?lái)越多的關(guān)注。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使傳統(tǒng)的銀行業(yè)受到了極大的沖擊和影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融削弱了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，使商業(yè)銀行的支付功能邊緣化，促進(jìn)了商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中處于劣勢(shì)。因此，商業(yè)銀行必須積極面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來(lái)的挑戰(zhàn)，看清形勢(shì)，抓住機(jī)遇，并順應(yīng)時(shí)代發(fā)展改變策略。

互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行業(yè)；發(fā)展；影響；策略

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了快速發(fā)展，被應(yīng)用于各大領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融模式也隨之崛起?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式由于其自身的高效便捷吸引了大批的消費(fèi)者，給傳統(tǒng)的銀行業(yè)帶來(lái)了極大的沖擊。面對(duì)來(lái)勢(shì)洶洶的互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)銀行業(yè)該如何面對(duì)？為了在當(dāng)前的金融改革的環(huán)境中繼續(xù)生存下去，就必須要積極面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來(lái)的挑戰(zhàn)，看清形勢(shì)，抓住機(jī)遇，為自身的發(fā)展做出努力。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的認(rèn)知和分類(lèi)

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新興的金融行業(yè)，是近年來(lái)在互聯(lián)網(wǎng)改革的模式下新出現(xiàn)的依托于各種互聯(lián)網(wǎng)工具，基于安全可控的條件下，與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合并且不斷衍生出新型業(yè)務(wù)，為了滿(mǎn)足信息時(shí)代人們的金融需求的新興領(lǐng)域。就目前的發(fā)展來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要分為傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)線上互聯(lián)網(wǎng)金融、電商平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)。

(一)傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)線上互聯(lián)網(wǎng)金融

傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)線上互聯(lián)網(wǎng)金融指的是以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)作為媒介提供傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，它是傳統(tǒng)金融服務(wù)的一種互聯(lián)網(wǎng)式的延伸，是比較基本的一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式。我們熟知的就是各大商業(yè)銀行推出的網(wǎng)上銀行服務(wù)，即借助互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展渠道來(lái)為人們提供一些較為傳統(tǒng)的金融服務(wù)，如轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付、繳稅繳費(fèi)、理財(cái)?shù)?。把傳統(tǒng)金融服務(wù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)延伸來(lái)拓寬發(fā)展渠道，其實(shí)就是借助互聯(lián)網(wǎng)本身具有的廣泛性和便捷性來(lái)實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)上的應(yīng)用與開(kāi)拓。

(二)電商平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融

電商平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融包括了一些較為大型的電子商務(wù)平臺(tái)以大數(shù)據(jù)平臺(tái)為基礎(chǔ)新開(kāi)發(fā)的融資平臺(tái)，我們較為熟悉的一般有阿里巴巴、京東商城等。電商平臺(tái)以大數(shù)據(jù)為依托，所以它具有傳統(tǒng)銀行無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，電商平臺(tái)的每一次交易都會(huì)把客戶(hù)的一些信息，包括物流的信息和近期的交易記錄都顯示出來(lái)。所以總的來(lái)說(shuō)，電商金融就是電子商務(wù)企業(yè)或者是網(wǎng)購(gòu)企業(yè)通過(guò)電商平臺(tái)，憑借自身的廣泛的客戶(hù)資源，在大數(shù)據(jù)分析和云技術(shù)等技術(shù)來(lái)進(jìn)行信譽(yù)評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制，并且為目標(biāo)客戶(hù)進(jìn)行小額貸款或者是提供消費(fèi)信用的模式。且在這種條件下，電商平臺(tái)提供的互聯(lián)網(wǎng)信貸額度較小，且主要是面向中小微企業(yè)而言的，這樣中小微企業(yè)就能

根據(jù)自己的店鋪和客戶(hù)群體進(jìn)行運(yùn)轉(zhuǎn)，從而有效降低道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)包括的主要有第三方支付企業(yè)、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)、小額網(wǎng)絡(luò)貸款公司以及互聯(lián)網(wǎng)基金等其他業(yè)務(wù)。在這其中，第三方支付企業(yè)是擁有一定的良好信譽(yù)保障，并且以先進(jìn)的信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為依據(jù)的支付結(jié)算體系，但是它又屬于獨(dú)立于銀行之外的支付結(jié)算系統(tǒng)。在人們網(wǎng)購(gòu)或者是電子商務(wù)中，買(mǎi)方確認(rèn)付款后不會(huì)將貨款劃入賣(mài)方賬戶(hù)，而是將貨款劃轉(zhuǎn)至第三方支付平臺(tái)，等到買(mǎi)家收到貨物確認(rèn)無(wú)誤后，第三方支付平臺(tái)才會(huì)把買(mǎi)家的款項(xiàng)轉(zhuǎn)到賣(mài)家的賬戶(hù)。這樣的一種方式能夠很好地解決傳統(tǒng)支付中電子商務(wù)的信用問(wèn)題。除了第三方支付，還有P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、電商金融以及第三方互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)。P2P網(wǎng)貸是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)，為了進(jìn)行融資而建立的互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品，這樣的一種方式能夠讓資金需求者和資金盈余者有一個(gè)交易的渠道，達(dá)到融資的目的；網(wǎng)絡(luò)眾籌是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)具有的廣泛性和信息傳播的即時(shí)性，以此達(dá)到集合公眾資金和物力，籌集資金和獲得其他支持的一種模式，在這種方式下，我們常見(jiàn)的有宜信、易貸網(wǎng)等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)的不同

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)作為不同時(shí)代下金融行業(yè)的業(yè)務(wù)處理方式，它們?cè)谶\(yùn)營(yíng)模式、運(yùn)營(yíng)成本、具體操作和對(duì)客戶(hù)需求的掌控能力方面都有所不同?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)處理能力是建立在大數(shù)據(jù)的前提條件下的，所以它能夠根據(jù)信息的即時(shí)性來(lái)整合信息資源，并且更容易促進(jìn)雙方的合作；而傳統(tǒng)銀行業(yè)雖然也順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展對(duì)硬件進(jìn)行了改進(jìn)，并且推進(jìn)網(wǎng)上業(yè)務(wù)，對(duì)服務(wù)器也進(jìn)行了更新?lián)Q代，但是與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，在信息整合能力等方面還是不能與擁有強(qiáng)大信息數(shù)據(jù)庫(kù)的互聯(lián)網(wǎng)金融相比，所以傳統(tǒng)銀行業(yè)的信息溝通失誤率較高。在運(yùn)營(yíng)模式方面，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是依靠于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行的，它所提供的服務(wù)業(yè)是在一個(gè)較為虛擬的空間，是一種直接融資模式，主要為中小企業(yè)解決融資問(wèn)題；而傳統(tǒng)銀行業(yè)則是通過(guò)運(yùn)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)為客戶(hù)提供可接觸的服務(wù)，是在網(wǎng)點(diǎn)與客戶(hù)之間建立起一種關(guān)系來(lái)達(dá)到銷(xiāo)售產(chǎn)品的目的，傳統(tǒng)銀行業(yè)主要是為規(guī)模較大、信譽(yù)度較高的企業(yè)而服務(wù)的。在運(yùn)營(yíng)成本方面，互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)樗姆?wù)建立在一個(gè)虛擬的空間，所以它能夠有效降低交易成本、并且使得參與度更高、操作也更便捷；而傳統(tǒng)銀行業(yè)則是充當(dāng)一個(gè)中介的角色，所以傳統(tǒng)銀行業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本更高。在具體操作方面，傳統(tǒng)金融業(yè)是通過(guò)分散各地的物理網(wǎng)點(diǎn)來(lái)完成支付的，而互聯(lián)網(wǎng)金融則是通過(guò)集中支付系統(tǒng)和個(gè)體移動(dòng)支付來(lái)完成的。在信息處理方面，傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)和信息處理都靠人工來(lái)完成；而互聯(lián)網(wǎng)金融則是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)化的方式進(jìn)行。

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融削弱了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

就目前我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展而言，主要問(wèn)題是投入大而收益較少、發(fā)展規(guī)模較大但是其中的結(jié)構(gòu)卻不注重整改，其中傳統(tǒng)銀行的收入主要來(lái)源于利差。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件下，客戶(hù)都由原來(lái)的大型企業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)橹行⌒推髽I(yè)和年輕的消費(fèi)者，變得更加大眾化，所以客戶(hù)群的需求也由原來(lái)大型企業(yè)要求的專(zhuān)業(yè)、安全、穩(wěn)定轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的方便、快捷和高效。在這種模式下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行所獨(dú)有的專(zhuān)業(yè)技術(shù)和繁雜的交易流程的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)不復(fù)存在了，一些原本具有知識(shí)密集和復(fù)雜技術(shù)的金融產(chǎn)品也已經(jīng)不符合市場(chǎng)新興客戶(hù)的要求。而互聯(lián)網(wǎng)金融則是利用其便捷支付和社交網(wǎng)絡(luò)等自身優(yōu)勢(shì)降低了交易成本，交易流程也變得更加簡(jiǎn)潔高效，使之更符合新型客戶(hù)的需求。這樣一種互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的反差使得在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)更加明顯，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)也在不斷地被削弱，所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行如果不改變現(xiàn)狀，未來(lái)的發(fā)展將面臨巨大的挑戰(zhàn)。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融使得商業(yè)銀行的支付功能邊緣化

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢(shì)頭越來(lái)越好，因?yàn)槠渥陨淼膬?yōu)勢(shì)也受到了大量新型客戶(hù)的擁護(hù)，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)受到了擠壓。隨著支付寶、財(cái)付通等第三方支付的快速發(fā)展，它們已經(jīng)形成了頗具代表性的巨大產(chǎn)業(yè)，并且在支付結(jié)算交易量、虛擬貨幣的發(fā)行量和流通量等方面都遙遙領(lǐng)先，因此對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊不可謂不大，在許多方面，第三方支付已經(jīng)完全取代了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。在人們的日常生活中，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們對(duì)于支付轉(zhuǎn)賬也有了更為實(shí)時(shí)有效的要求，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)已經(jīng)不能夠滿(mǎn)足人們的這一需求，第三方支付的即時(shí)性和不受時(shí)間、空間的選擇都成為人們熱捧的對(duì)象，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得商業(yè)銀行的支付功能優(yōu)勢(shì)逐漸削弱。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變

在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中，金融中介的存在是因?yàn)榻鹑谥薪槟軌蚪档唾Y金融資的交易成本和金融中介能夠解決信息不對(duì)稱(chēng)引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。首先，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)槠浣柚缃痪W(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算等來(lái)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，它的交易一般是虛擬，所以它沒(méi)有傳統(tǒng)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)下的中介成本，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本極小。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，信息流通的速度較快，交易的雙方就不會(huì)因?yàn)樾畔⒉粫扯l(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，而且資金供需的雙方也能夠?qū)崿F(xiàn)資源共享。雖然就目前的發(fā)展情況來(lái)看，第三方支付平臺(tái)所提供的信貸業(yè)務(wù)規(guī)模還相對(duì)較小，但是隨著第三方支付平臺(tái)的不斷發(fā)展變化，它們能夠借助數(shù)據(jù)信息的積累讓自身的發(fā)展更符合人們的需求，從而拓寬發(fā)展方向。

(四)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中所處的劣勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行相比，更了解客戶(hù)的需求，并且根據(jù)自身的靈活和善于變化的機(jī)制，能夠以極快的速度適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展潮流，并且實(shí)時(shí)掌握用戶(hù)的反饋和需求，以此完善自己的經(jīng)營(yíng)管理體制；而傳統(tǒng)商業(yè)銀行在這些方面卻是受到制度的約束，不能夠及時(shí)根據(jù)客戶(hù)的需求做出調(diào)整。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中，存款、貸款、轉(zhuǎn)賬和理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)必須要到銀行的現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行辦理，手續(xù)的繁雜和過(guò)程的諸多限制使得業(yè)務(wù)辦理的速度與互聯(lián)網(wǎng)金融差距較大；互聯(lián)網(wǎng)金融則可以通過(guò)指紋支付、二維碼支付和移動(dòng)支付來(lái)快速完成支付，極大地提高了效率。隨著網(wǎng)購(gòu)交易規(guī)模的不斷增長(zhǎng)，電子商務(wù)在很大程度上都取代了傳統(tǒng)商業(yè)的發(fā)展，所以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的模式搶占了互聯(lián)網(wǎng)金融的新領(lǐng)域，縮短了業(yè)務(wù)流程，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行在這些方面與互聯(lián)網(wǎng)金融相比卻沒(méi)有明顯優(yōu)勢(shì)。

三、總結(jié)

隨著經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，在業(yè)務(wù)辦理、支付方式等方面更具有明顯的優(yōu)勢(shì)，并對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)帶來(lái)了極大的挑戰(zhàn)，因此商業(yè)銀行必須順應(yīng)時(shí)代發(fā)展改變策略，才能長(zhǎng)久立于不敗之地。

[1]韋青青.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].今日湖北(中旬刊),2014(5):53-53

[2]王金鑒,李俊鋒.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].企業(yè)改革與管理,2015(2):223-223

[責(zé)任編輯：高萌]

Internet Financial Development and Influence on Traditional Banking

CHANG Tongna

With the rapid development ofscience and technologyand the advent ofthe era ofInternet,the application ofInternet technology in the financial sector is becoming bigger and bigger,and the convenience and efficiency have also attracted more and more attention. But the rapid development ofInternet finance make traditional bankingreceived great impact and influence.Internet finance has weakened the traditional competitive advantages ofcommercial banks,marginalized the payment function,and promoted the strategic transformation. Commercial banks are at a disadvantage in the Internet financial environment.Therefore,commercial banks must actively face the challenges,see the situation,seize the opportunity,and keep up with the era development tochange strategy.

Internet finance,traditional banking,development,influence,strategy

F832

A

1009-6043（2016）12-0065-02

2016-10-19

暢童娜(1984-)，女，山西運(yùn)城人，上海工程技術(shù)大學(xué)貿(mào)經(jīng)系講師，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士。研究方向：近代中國(guó)經(jīng)濟(jì)史，國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易。