榮依楠

（渤海大學(xué) 管理學(xué)院，遼寧 錦州 121000）

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響及對策研究

榮依楠

（渤海大學(xué) 管理學(xué)院，遼寧 錦州 121000）

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了迅猛的發(fā)展。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融在各個領(lǐng)域得到了廣泛的應(yīng)用，如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、余額寶、移動支付等正在慢慢的改變著人類的生活觀念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營產(chǎn)生了較大的影響。面臨當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)對于現(xiàn)代商業(yè)銀行的沖擊，商業(yè)銀行要想取得更好的發(fā)展，必須要對于自身的經(jīng)營理念加以轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行應(yīng)該在互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)之上對于自己的業(yè)務(wù)以及經(jīng)營策略加以調(diào)整，從而使得商業(yè)銀行能夠取得更好的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；經(jīng)營影響；對策

前言

隨著時代的變遷和社會的進(jìn)步，科技水平越來越高，新興的信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、通信技術(shù)等迅速進(jìn)入了金融市場，滋生了互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型的金融模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融誕生之后，網(wǎng)上支付成為了現(xiàn)代生活的一種主流。這對于商業(yè)銀行來說，無疑是一個強(qiáng)烈的沖擊。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融簡述

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，就是指利用現(xiàn)代化先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，包括信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)等實(shí)現(xiàn)的資金流轉(zhuǎn)以及由此發(fā)展起來的相關(guān)產(chǎn)業(yè)，是新興的金融現(xiàn)象，也是一種創(chuàng)新型的金融模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景下，催生了更多形式的企業(yè)組織，包括第三方支付企業(yè)、小額貸款企業(yè)等等。與傳統(tǒng)的金融服務(wù)業(yè)所不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融更為公開和公正，同時其公益性質(zhì)也更為明顯，借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，能夠在更大程度上促進(jìn)金融市場的發(fā)展和健全，也有利于金融市場提升風(fēng)險防控能力，加強(qiáng)創(chuàng)新力度。但是從根本上來說，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融是沒有本質(zhì)區(qū)別的。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融讓支付更加方面，從而收獲了大量的客戶群體。在得到IT技術(shù)的支持下，傳統(tǒng)的線下支付逐步縮小市場份額，更為方便快捷的無線支付逐漸成為了主流。同時，由于網(wǎng)絡(luò)支付平臺的門檻較低，因而其客戶群遍布各行各業(yè)，這對于小規(guī)模企業(yè)來說，無疑是籌資融資的一個不錯的選擇。第二，相比傳統(tǒng)的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場信息公開化程度更高。這是因?yàn)樵谙冗M(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支撐下，信息處理速度和效率都得到了顯著的提升，市場信息管理更加規(guī)范和結(jié)構(gòu)化，所以我們更容易對這些信息進(jìn)行辨別和獲取。由此一來，由于獲取信息的難度降低，因而相關(guān)費(fèi)用也會隨之降低。第三，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，資本管理更加自由，資源配置的自由度更大。在電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持下，我們能夠更為方便地查看到自己交易活動的詳細(xì)情況?；诖耍覀兛梢赃M(jìn)一步地獲得有關(guān)交易的資料，從而讓資源分配有了更好的依據(jù)。另外，從支付方式的角度來看，通過互聯(lián)網(wǎng)金融模式，交易的雙方能夠?qū)崿F(xiàn)直接籌資和投資活動，而不用通過第三方中介的參與和協(xié)調(diào)。資金的供給方和需求方可以根據(jù)自己的需要在網(wǎng)絡(luò)平臺上進(jìn)行資源的配置。這對于微型企業(yè)來說，是獲得投資的很好的來源。第四，相比傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險性有了自身的一些新的特點(diǎn)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融興起的時間較短，所以在我國，相關(guān)的法律制度還不是特別完善，與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的業(yè)務(wù)管理工作也還不夠健全，因而監(jiān)控方面的風(fēng)險可能更大；其次，從本質(zhì)上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)想結(jié)合的一種產(chǎn)物，所以，其本身就帶有技術(shù)風(fēng)險，病毒容易通過技術(shù)漏洞進(jìn)入系統(tǒng)，威脅到整個網(wǎng)絡(luò)平臺的安全。最后，由于互聯(lián)網(wǎng)容納了大量的信息，如果不能對這些信息進(jìn)行嚴(yán)格有效的管理和控制，則十分容易造成信息的缺失和錯誤。進(jìn)而影響到使用者決策。這既是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個優(yōu)勢，也是風(fēng)險滋生的一個途徑。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響分析

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的影響

首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行的中介性質(zhì)被逐漸削弱。尤其是在網(wǎng)絡(luò)支付平臺出現(xiàn)之后，就以其驚人的速度蔓延到我們的日常生活當(dāng)中。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融起步的時間較晚，但是其發(fā)展的速度很快，在較短的時間

內(nèi)就對已經(jīng)有較長歷史的傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了巨大的沖擊。當(dāng)前，我國很多商業(yè)銀行的部分功能已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下開始出現(xiàn)分化、弱化，甚至是喪失的情況。越來越多的客戶，包括企業(yè)、個人、社會機(jī)構(gòu)，開始通過網(wǎng)絡(luò)支付平臺進(jìn)行交易，直接繞開商業(yè)銀行的支付功能。之所以互聯(lián)網(wǎng)金融會受到如此程度的青睞，正是因?yàn)槠浔憬莸闹Ц豆δ芎透偷慕灰壮杀?。由此一來，大大提高了資金的流動性和金融市場的活躍度。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主要的經(jīng)營模式就是內(nèi)部固定的一套操作規(guī)范，具有顯著的固定性。這樣的操作模式嚴(yán)重受制于實(shí)際網(wǎng)點(diǎn)的分布，由此一來，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行難以得到較大力度的創(chuàng)新和改進(jìn)。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行所不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融不會受到物理網(wǎng)點(diǎn)的影響，其自由度更大，因而改革和變更起來更加方便。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融對金融監(jiān)管的影響

首先，從最直接的影響來看，互聯(lián)網(wǎng)金融誕生以后，就受到了政府相關(guān)部門的高度重視，尤其是引起了監(jiān)管部門的注意。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)確定成為了金融監(jiān)管的對象，將受到國家金融管理制度的制約。另一方面，新的事物出現(xiàn)，必然會帶來新的變化和影響。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以后，金融監(jiān)管部門也將面臨新的監(jiān)管問題和監(jiān)管任務(wù)。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風(fēng)險就是消費(fèi)者的信息保障風(fēng)險和風(fēng)險的控制方向。所以，對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，最重要的課題就是如何保證金融監(jiān)管的有效性和金融市場的健康運(yùn)行。當(dāng)然，做好這一課題，不僅有利于金融市場自身的發(fā)展和對于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的推動，同時對于中小企業(yè)的發(fā)展來說，也是一個良好的機(jī)遇?；诖?，目前對于我國金融監(jiān)管部門來說，最值得思考的是更好地順應(yīng)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，將其與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有效結(jié)合起來，更好地推動傳統(tǒng)金融模式的轉(zhuǎn)型和發(fā)展。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融對金融業(yè)務(wù)的影響

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中的借貸活動會對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成影響，尤其是影響到商業(yè)銀行的利差收入。例如在支付寶這一網(wǎng)絡(luò)支付平臺當(dāng)中，其中的余額寶在剛上市的時候，其年化收益就超過了7%，達(dá)到了同期銀行存款的十倍。由此一來，就直接造成了商業(yè)銀行活期存款額的大幅度下降，大量的客戶流失到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域當(dāng)中，給商業(yè)銀行造成了巨大的沖擊。同時，這也促使商業(yè)銀行關(guān)注到個人借貸客戶和中小型企業(yè)客戶的重要價值。除此之外，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)容不能得到豐富和延伸，這就使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入進(jìn)一步下降。例如阿里巴巴公司，從最初的電子商務(wù)領(lǐng)域已經(jīng)逐步活躍到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，刺激了小額貸款、網(wǎng)絡(luò)支付等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展，這對于商業(yè)銀行來說，無疑又是一大打擊。

(四)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行利潤項(xiàng)產(chǎn)生的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行受到了巨大的打擊。究其原因，最根本的還是在于互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易活動的開展更加方便快捷，而且交易成本更低，無須更多的服務(wù)費(fèi)用和手續(xù)費(fèi)用。這就是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行最大的差別所在。在互聯(lián)網(wǎng)的推動下，第三方支付平臺如雨后春筍般出現(xiàn)在我們的生活當(dāng)中，使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行失去了大量的相關(guān)業(yè)務(wù)，也就無法獲得更多的手續(xù)費(fèi)用和服務(wù)費(fèi)用的收入，包括支付結(jié)算的費(fèi)用收取、跨行轉(zhuǎn)賬的費(fèi)用、異地轉(zhuǎn)賬的費(fèi)用收取等等。所以，這是互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大沖擊的關(guān)鍵所在，也是商業(yè)銀行今后發(fā)展需要尤其重視的因素。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融影響下商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

(一)商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行要想在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟，就必須要對于自身的經(jīng)營理念加以轉(zhuǎn)變，制定多元化的發(fā)展戰(zhàn)略，從而使得商業(yè)銀行能夠更好地適應(yīng)市場環(huán)境的變化。而要轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的經(jīng)營理念，首先必須要從管理者入手，管理者的決策對于商業(yè)銀行的發(fā)展有著至關(guān)重要的影響，所以首先管理者應(yīng)該對于自身的理念加以轉(zhuǎn)變，同時商業(yè)銀行還應(yīng)該找準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下自身的核心業(yè)務(wù)，并且有效地?cái)U(kuò)大自身核心業(yè)務(wù)的影響力，從而為商業(yè)銀行謀求更好的發(fā)展。

(二)商業(yè)銀行加強(qiáng)自身創(chuàng)新能力

無論對于任何企業(yè)而言，要想使得自身取得更好的發(fā)展，必然離不開創(chuàng)新，商業(yè)銀行也不例外，所以商業(yè)銀行要想使得自身取得更好的發(fā)展，就必須要加強(qiáng)自身的創(chuàng)新能力，對于整個業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行全面的改革，以適應(yīng)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。商業(yè)銀行的創(chuàng)新要以客戶的需求作為前提，所以首先商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)與客戶之間的溝通，充分利用各種手段搭建起一個有效的交流平臺，從而使得客戶能夠更加方便快捷地同商業(yè)銀行進(jìn)行溝通和交流，通過有效的交流也能夠使得商業(yè)銀行對于客戶的投資意向加以了解，從而更好地向客戶推銷自身的投資產(chǎn)品，促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

(三)商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量十分的多，而且這些網(wǎng)點(diǎn)分布于全國各地，所以通過這些物理網(wǎng)點(diǎn)，商業(yè)銀行能夠更好地對于金融市場的信息加以了解和掌握。所以商業(yè)銀行可以對于自身的經(jīng)營戰(zhàn)略加以適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，從而應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。比如說商業(yè)銀行可以向客戶提供各種信息咨詢服務(wù)，對于市場預(yù)期變化情況給予相應(yīng)的預(yù)測，同時商業(yè)銀行還可以向客戶提供資信調(diào)查服務(wù)，對于客戶所要求的調(diào)查主體的財(cái)務(wù)狀況、信用情況以及資金情況等信息進(jìn)行調(diào)查，除此之外，商業(yè)銀行還可以為客戶提供經(jīng)濟(jì)評估服務(wù)。通過對于自身的經(jīng)營戰(zhàn)略加以調(diào)整，能夠較好地適應(yīng)當(dāng)前的環(huán)境，從而更加有利于商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

(四)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作

要想使得商業(yè)銀行取得更好的發(fā)展，商業(yè)銀行還可以加強(qiáng)同互聯(lián)網(wǎng)及融企業(yè)之間的合作，比如說商業(yè)銀行可以通過和第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，因?yàn)楫?dāng)前第三方支付有著數(shù)量龐大的客戶群體，所以商業(yè)銀行也可以借此積累更多的客戶信息，對于其所收集的數(shù)據(jù)進(jìn)行深入的分析，更加有利于商業(yè)銀行對于潛在客戶的開發(fā)。同時互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過和商業(yè)銀行的合作，也能夠使得客戶對自身的信任度有所增加，所以二者的合作實(shí)際上是互惠互利的，同時商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合作也給客戶帶來了更多的便利，使得客戶的個性化需求能夠得到更好的滿足。對于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)而言，他們是利用互聯(lián)網(wǎng)來將大量的資金信息進(jìn)行收集，這些信息對于商業(yè)銀行而言有著非常重要的意義，商業(yè)銀行通過對于這些信息進(jìn)行分析，可以更好地對于客戶的投資偏好、投資渠道等加以了解，從而便于自身業(yè)務(wù)的改善。而在合作的過程中，商業(yè)銀行也有著自身獨(dú)特的優(yōu)勢，那就是其遍布各地的物理網(wǎng)點(diǎn)，而這一優(yōu)勢是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所不具備的，所以商業(yè)銀行也可以對于自身的這一優(yōu)勢加以充分的利用，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)更好更廣泛地得以鋪開，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)雙贏。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展的啟示

(一)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)啟示

商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是其主營業(yè)務(wù)，而且商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展也十分迅速，為了與其資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展速度相適應(yīng)，還必須要建立起有效的風(fēng)險管控機(jī)制，而要有效的對于商業(yè)銀行的風(fēng)險進(jìn)行管控，可以對于互聯(lián)網(wǎng)金融的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)加以借鑒。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該對于其信息安全管理手段加以創(chuàng)新，因?yàn)楫?dāng)前隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，信息安全越來越成為了人們所關(guān)注的問題，而且也是商業(yè)銀行風(fēng)險的一個重要來源，所以商業(yè)銀行可以同互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)建立起合作的關(guān)系，共同對于風(fēng)險進(jìn)行控制，對于信息進(jìn)行共享，從而使得各自都能夠取得較好的發(fā)展，從而使得商業(yè)銀行的信息安全保障水平得以有效的提高；其次就是商業(yè)銀行應(yīng)該對于自身的風(fēng)險管理模式和風(fēng)險管理體系加以完善，當(dāng)前金融業(yè)務(wù)正在呈現(xiàn)出自由化的趨勢，同時伴隨著網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程的不斷加快，商業(yè)銀行必須要對于信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動風(fēng)險等一系列的風(fēng)險進(jìn)行控制和管理，并且建立起統(tǒng)一的風(fēng)險管理體系，這樣才能夠使得商業(yè)銀行的風(fēng)險得到有效的控制，從而保證其資產(chǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

(二)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)啟示

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融支付業(yè)務(wù)也取得了很好的發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融支付業(yè)搶奪了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，雖然這些中間業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行而言并不是其主營業(yè)務(wù)，而且也不會引起商業(yè)銀行主要客戶群體的流失，但是隨著當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，而這部分中間業(yè)務(wù)的客戶群體數(shù)量又十分龐大，所以這對于商業(yè)銀行而言始終是一個威脅，如果從長期來看，支付業(yè)務(wù)這一市場也有著十分廣闊的前景，所以商業(yè)銀行也應(yīng)該積極地拓展這一中間業(yè)務(wù)，搶占更多的市場，這樣既能夠提供給客戶更多的便利，同時也有利于自身業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展，所以商業(yè)銀行還應(yīng)該對于這一中間業(yè)務(wù)引起足夠的重視。

(三)商業(yè)銀行風(fēng)險管理啟示

對于商業(yè)銀行而言，要想取得更好的發(fā)展，更好地對于風(fēng)險加以規(guī)避，就必須要嚴(yán)格地遵循相關(guān)的法律，完善的法律政策是商業(yè)銀行規(guī)避風(fēng)險和發(fā)展的一個必要前提，同時商業(yè)銀行要想對于風(fēng)險進(jìn)行有效的管理，還離不開有效的監(jiān)管，如果監(jiān)管的主體不明確或者是分業(yè)監(jiān)管出現(xiàn)了混亂，都不利于商業(yè)銀行風(fēng)險管理，所以為了使得商業(yè)銀行能夠更好地規(guī)避風(fēng)險，必須要對其進(jìn)行有效的監(jiān)管。

結(jié)束語

面臨當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)對于現(xiàn)代商業(yè)銀行的沖擊，商業(yè)銀行要想取得更好的發(fā)展，必須要對于自身的經(jīng)營理念加以轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行應(yīng)該在互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)之上對于自己的業(yè)務(wù)以及經(jīng)營策略加以調(diào)整，從而使得商業(yè)銀行能夠取得更好的發(fā)展。

[1]袁博,李永剛,張逸龍.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行的影響及對策分析 [J].金融理論與實(shí)踐,2013,5(12): 90-91

[2]胡晨威.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的影響研究[J].商場現(xiàn)代化,2016,3(5):79-80

[3]鄧小峰,黃鳳.商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策研究[J].商業(yè)會計(jì),2014,12(23):47-48

[責(zé)任編輯：潘洪志]

F640

B

1009-6043（2016）12-0073-02

2016-11-07