魯文燦

摘要：近年來，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正在逐漸攀升，例如：余額寶以及微信紅包的產(chǎn)生，對人們生活方式造成一定的改變，同時又是實現(xiàn)現(xiàn)實金融與網(wǎng)絡(luò)金融共通的重要環(huán)節(jié)。文章以互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的角度為切入點，首先對互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念與發(fā)展?fàn)顩r進行闡述，其次分析互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間的優(yōu)缺點，最后說明互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展方向與戰(zhàn)略目標(biāo)，其主要目的是提高互聯(lián)網(wǎng)金融在行業(yè)市場中的競爭力。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；競爭；發(fā)展

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)以潛移默化的形式，滲入各大金融行業(yè)中，由此產(chǎn)生新型的金融行業(yè)運行模式，即“互聯(lián)網(wǎng)+”。直至2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)大量崛起，因其存在的各種優(yōu)勢，深受金融產(chǎn)品用戶的廣泛認(rèn)可，例如：方便快捷、成本低廉等優(yōu)勢。因此，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間的競爭關(guān)系一直是人們高度關(guān)注的話題，更是現(xiàn)階段金融行業(yè)工作者首要研究的對象。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融基本狀況

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)主要以云計算與大數(shù)據(jù)為主，進而加快與金融行業(yè)的融合速度，逐漸產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融。從某種意義上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，不同的金融學(xué)者對其存在不同的看法，致使現(xiàn)階段對互聯(lián)網(wǎng)金融還缺少準(zhǔn)確的定義。筆者作為金融行業(yè)的一員，根據(jù)自身的工作經(jīng)驗，更傾向于將互聯(lián)網(wǎng)金融做出如下定義：基于電子信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及信息傳播迅速的背景下，為了適應(yīng)時代的發(fā)展與人們多元化需求，而產(chǎn)生具有融資和支付、信息挖掘以及存儲等多項功能的金融活動?；ヂ?lián)網(wǎng)思維、理念以及經(jīng)營模式逐漸融合金融行業(yè)領(lǐng)域中，使金融中介的優(yōu)勢漸漸削弱。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融體系發(fā)展的背景下，旗下擴展的金融業(yè)務(wù)主要以信息化網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)和三方支付、P2P網(wǎng)貸與互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、大數(shù)據(jù)金融以及眾籌等為主，但以現(xiàn)階段的發(fā)展現(xiàn)狀為依據(jù)進行分析，互聯(lián)網(wǎng)金融模式會隨著時代的發(fā)展而發(fā)生著變化。

受到大數(shù)據(jù)與電子商務(wù)的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)快速進步，加之各種金融基金資本的注入，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展帶來巨大契機，例如：IDG、紅杉和源碼資本、盛大資本以及華創(chuàng)等基金資本。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)的分析，在本年8月份“中國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)估值排行版”中，前百家企業(yè)的資金總額在1.1萬億以上，平均每家企業(yè)的資金為26.3億，其中資金總額在60億以上的企業(yè)有27家之多，螞蟻金服以3，980億資金總額占據(jù)榜首，相較于2016年4月份數(shù)據(jù)顯示，螞蟻金服資金總額上升140億，究其原因為花唄和借唄的產(chǎn)生。陸金所占據(jù)排行榜的第二名，其互聯(lián)網(wǎng)金融估值總額在1366億，相較于年初估算值而言，上升25億美元，其原因為分析師對平安普惠的重視度。宜信以507億位于第三名，但是作為首次入榜的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，超出京東金融466.5億元。對于宜信而言，主要的核心資產(chǎn)為信貸業(yè)務(wù)的開展，宜信普惠、平安普惠二者之間作用基本相同，該兩家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在去年的總交易資金均在10億以上。自從2015年施行的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》政策，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的構(gòu)建逐漸完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的條件。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢會向移動支付和線上線下等方向轉(zhuǎn)變。

二、商業(yè)銀行信息化背景下互聯(lián)網(wǎng)金融競爭優(yōu)劣勢分析

（一）優(yōu)勢分析

1. 互聯(lián)網(wǎng)金融方便快捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺的構(gòu)建，將傳統(tǒng)金融加以時間與空間上的制約因素得以充分解決，即在金融交易工作中，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)終端的轉(zhuǎn)換，避免交易雙方出現(xiàn)排隊等待的問題，從而提高金融交易的速度。2. 互聯(lián)網(wǎng)金融成本低廉?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的特點，在金融交易中，交易雙方可借助網(wǎng)絡(luò)終端，快速尋找適用于自身需求的金融產(chǎn)品，既能減少時間的浪費，又能降低交易成本的支出。從本質(zhì)上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營理念與價值觀是指：“開放與共享”。在互聯(lián)網(wǎng)金融共享平臺中，用戶利用數(shù)據(jù)信息的傳播和交流、監(jiān)督與處理等優(yōu)勢，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的實時參與。由互聯(lián)網(wǎng)金融自身特點的影響，使得在數(shù)據(jù)信息傳輸與提供過程中不受時間與地域上的限制，降低金融商業(yè)的邊際成本，從而彰顯互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢。3. 互聯(lián)網(wǎng)金融具有龐大的潛在用戶群體。根據(jù)2016年8月《第38次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》中的數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，截止今年6月，全國網(wǎng)民數(shù)量達到7.10億，相較于年初增加2132萬網(wǎng)民；互聯(lián)網(wǎng)普及率在51.7%；手機網(wǎng)民數(shù)量在6.56億。在此過程中，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境完善、智能手機的普遍運用，網(wǎng)民逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在用戶。

（二）劣勢分析

1. 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險大。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中，金融風(fēng)險主要有以下幾種：網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險、信用風(fēng)險以及法律風(fēng)險等，加之黑客入侵和木馬病毒的問題，使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險問題尤為嚴(yán)峻。另外，在法律構(gòu)建方面，由于未存在相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融交易制約規(guī)范，則難以實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展進行合理控制。2.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管難。在《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中，將互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作的原則進行細(xì)化，例如：分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管和依法監(jiān)管、適度監(jiān)管以及創(chuàng)新監(jiān)管等，但在實際的運用階段，難以將監(jiān)管原則貫徹落實于實際工作中。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)的顯示，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管仍處于分行業(yè)監(jiān)管，致使監(jiān)管工作存在空白與重疊等各項問題的出現(xiàn)。

三、商業(yè)銀行信息化背景下互聯(lián)網(wǎng)金融競爭策略研究

相較于商業(yè)銀行的對此分析可知，互聯(lián)網(wǎng)金融既有優(yōu)勢又有劣勢，價值信息化和金融服務(wù)模式不斷變化的商業(yè)銀行運行格局，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，至此，筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)想要更加穩(wěn)定地發(fā)展，應(yīng)從行業(yè)自律、合作互補以及開拓創(chuàng)新等角度出發(fā)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)加強行業(yè)自律和風(fēng)險防控觀念，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系

對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，應(yīng)從行業(yè)自律的角度，強化企業(yè)自身員工的守法、誠信、自省與自律觀念；與其它金融企業(yè)進行協(xié)作，加強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險防控能力；對相關(guān)金融信息進行合理披露，滿足金融交易雙方對金融機構(gòu)運營狀況的需求。在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息建設(shè)過程中，在注重互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用的同時，還應(yīng)加強對資金信息的安全化管理，預(yù)防各種安全風(fēng)險的產(chǎn)生。其中，應(yīng)重點對大數(shù)據(jù)背景下的資產(chǎn)價值和資金流向、交易雙方動態(tài)等進行全方位監(jiān)控，確保在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在資金信息使用過程中，避免出現(xiàn)信息不對稱以及不完整性等缺點。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)和金融機構(gòu)實現(xiàn)戰(zhàn)略互補

在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展過程中，應(yīng)與商業(yè)銀行開展戰(zhàn)略合作關(guān)系，實現(xiàn)對用戶資金的存管和清算等工作；與保險公司進行合作，加強金融風(fēng)險防控能力；與證券公司進行合作，優(yōu)化金融產(chǎn)品類型；與線下商機進行整合，實現(xiàn)線上線下共同營銷的目的。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)加強創(chuàng)新和提升用戶體驗

智能移動終端的普及，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有良好地發(fā)展前景，對此，金融企業(yè)應(yīng)穩(wěn)抓該項機遇，逐漸擴展金融產(chǎn)品的交易領(lǐng)域，例如：購物、支付以及投資理財?shù)倪\用?；诂F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在金融產(chǎn)品與金融服務(wù)等方面不斷創(chuàng)新，根據(jù)自身發(fā)展的特點，結(jié)合客戶資源以及品牌效應(yīng)等優(yōu)勢，以用戶滿意度為標(biāo)準(zhǔn)，利用用戶的實際感受與對比分析，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)金融服務(wù)進行簡化與優(yōu)化，凸顯用戶在金融行業(yè)的主體地位。此外增加互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部職員與用戶之間溝通和交流的時間，在體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的個性化、全程化服務(wù)的同時，促進互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的快速發(fā)展。

四、結(jié)語

綜上所述，隨著大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)的產(chǎn)生，使得互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸地發(fā)生著轉(zhuǎn)變，因此，在一定程度上也會對商業(yè)銀行的發(fā)展造成影響。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，在挑戰(zhàn)來臨時，應(yīng)以信息化引起的沖擊為切入點，通過自我反省和自我優(yōu)化等方式，擴寬行業(yè)領(lǐng)域，將危機轉(zhuǎn)化為機遇，才是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展的必然措施。本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融定義和發(fā)展現(xiàn)狀的闡述，從而提出互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行共同發(fā)展的策略，意在提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)整體競爭力。

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（作者單位：中國人民銀行臨滄市中心支行）