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金融創(chuàng)新下的金融風(fēng)險管理探討

2017-01-04 18:04張秀環(huán)
青年時代 2016年21期
關(guān)鍵詞:金融創(chuàng)新金融風(fēng)險管理

張秀環(huán)

摘要:自改革開放以來,國內(nèi)金融行業(yè)也得到了長足發(fā)展,為了更好的迎合復(fù)雜多變的金融環(huán)境,促進(jìn)金融產(chǎn)品開發(fā)及創(chuàng)新,降低金融風(fēng)險,需要將金融風(fēng)險納入重要研究課題中來。本文就金融創(chuàng)新特征予以探討,對當(dāng)前存在的金融風(fēng)險進(jìn)行了細(xì)致分析,并且在其基礎(chǔ)上,有針對性的提出若干管理對策,確保金融行業(yè)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞:金融風(fēng)險;金融創(chuàng)新;管理

隨著國民經(jīng)濟(jì)的提升,導(dǎo)致金融市場環(huán)境的諸多弊端也得以凸顯,并且體現(xiàn)于金融風(fēng)險中,對金融安全保障造成了惡劣影響,為此,金融創(chuàng)新中,若想得到長足發(fā)展,需要不斷對其金融風(fēng)險予以管理,有針對性的進(jìn)行控制,將風(fēng)險控制在允許范圍之內(nèi)。

一、金融創(chuàng)新特征

1.產(chǎn)品雷同

我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中,金融行業(yè)占據(jù)了較大比重,保險、銀行等機構(gòu)與人們的日常生活息息相關(guān),為此,導(dǎo)致金融行業(yè)的競爭也漸趨白熱化,為了更好的謀求發(fā)展,諸多金融機構(gòu)開始推陳出新,然而創(chuàng)新產(chǎn)品一旦入市,則將會被其他金融行業(yè)所紛紛效仿,導(dǎo)致產(chǎn)品的雷同性極高,這樣不僅會浪費諸多資源,還會讓正規(guī)金融環(huán)境向著不健康方向發(fā)展,不利于可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的實行。

2.理財業(yè)務(wù)繁雜

隨著人們生活水平的提高,其積蓄存款也漸漸多了起來,所以,人們開始將目光轉(zhuǎn)移到理財業(yè)務(wù)中來。人們不滿足傳統(tǒng)的單一儲蓄方式,要求更加多樣化的理財業(yè)務(wù)以供選擇,為此,理財業(yè)務(wù)得到了飛速發(fā)展,并且逐漸成為金融行業(yè)的生力軍,其重要作用日益提高。不僅是國內(nèi)銀行如此,即便是國外銀行業(yè)想要在理財領(lǐng)域中分一杯羹,所以金融創(chuàng)新速度極快,成為了金融行業(yè)中的一道亮麗的風(fēng)景線。

3.機構(gòu)界限模糊

單純的從機構(gòu)功能進(jìn)行區(qū)分,那么證券公司、保險公司、銀行等,功能均不相同,而且很少有所交集,伴隨著金融行業(yè)的快速發(fā)展,上述機構(gòu)的界限漸趨模糊,多進(jìn)行跨機構(gòu)服務(wù),例如銀行代辦保險業(yè)務(wù),保險公司代辦銀行產(chǎn)品。

二、金融創(chuàng)新下的金融風(fēng)險

1.制度風(fēng)險

在《商業(yè)銀行法》中,分業(yè)經(jīng)營有著固定的規(guī)定,即代表商業(yè)銀行僅僅可以涉足自身業(yè)務(wù),對于其他業(yè)務(wù)則不得干涉,比如信托、證券以及保險等。為此,實際上商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍受到了諸多限制,大幅縮減,僅能夠進(jìn)行傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債和中間業(yè)務(wù)?,F(xiàn)如今,金融一體化的趨勢已經(jīng)勢不可擋,在這樣的國際環(huán)境下,諸多國家不約而同的進(jìn)行了金融制度改革,將傳統(tǒng)單一的業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變?yōu)榛鞓I(yè)經(jīng)營模式,并且涌人中國,開設(shè)分行或獨立法人,逐步吞噬我國的銀行市場,導(dǎo)致金融市場競爭日益白熱化,假如國內(nèi)商業(yè)銀行依然堅持分業(yè)經(jīng)營,那么將會喪失大量的金融市場,對我國的金融創(chuàng)新機構(gòu)也會造成致命創(chuàng)傷,與此同時,還會對我國的整個金融行業(yè)造成巨大風(fēng)險。

2.經(jīng)營風(fēng)險

由于國內(nèi)外金融環(huán)境不明朗,并逐步向著金融一體化方向發(fā)展,如果始終堅持風(fēng)險高、效率低、封閉的金融創(chuàng)新機制,這對于商業(yè)銀行的發(fā)展影響是致命的。所以,主要可以同如下三方面予以分析:(1)資本充足率低下,在《新資本協(xié)議》中明確提出,資本充足率在商業(yè)銀行中最低要求為8%,但是國內(nèi)資本金卻存有巨大缺陷,無形中導(dǎo)致國內(nèi)經(jīng)營風(fēng)險滲入,盡管近年來的勢頭得到好轉(zhuǎn),但是和金融行業(yè)的發(fā)展速度相對比,則存在顯著不足,難以齊頭并進(jìn),大大降低國內(nèi)商業(yè)銀行的抵御風(fēng)險能力,與此同時,我們還要注意到資本充足率和銀行的快速發(fā)展密不可分,假如銀行沒有正常增加資本,那么其資本結(jié)構(gòu)將會扭曲變形,導(dǎo)致風(fēng)險會越積越深;(2)不良資產(chǎn)比例高,盡管不良資產(chǎn)的危害已經(jīng)有目共睹,且不良貸款也逐漸開始被控制,維持在一個可接受的范圍內(nèi)。由于國有性質(zhì)的金融機構(gòu),使得資金流動性并未十分明顯,但是受到金融一體化的影響,資金流動性開始大大提高,而且隨著金融創(chuàng)新,整個資金流動性變得愈加混亂,假如銀行未能有效處理這一問題,勢必會影響其正常經(jīng)營;(3)盈利能力偏弱,商業(yè)銀行的重要屬性便是盈利性,而且就商業(yè)銀行的發(fā)展態(tài)勢而言,和盈利能力密不可分,若想在日益復(fù)雜的金融市場競爭中強化自身盈利能力,立于不敗之地,則需要對盈利能力不斷提升。我國行業(yè)銀行和國際大銀行對比而言,盈利能力相對較弱,但是因壟斷屬性,使其有著較高收益。與此同時,金融創(chuàng)新對于盈利能力也有較高要求,否則將會面臨更多風(fēng)險,若以低收益現(xiàn)狀實現(xiàn)金融創(chuàng)新,則其風(fēng)險也會得以凸顯。

三、金融風(fēng)險管理對策

1.加強國際合作

我國加入WTO后,世界經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢更加明顯,金融一體化也有顯著變化,對于日益復(fù)雜的金融環(huán)境,政府想要對其金融風(fēng)險予以控制,作用微乎其微,所以,只有借助國際合作力量,對金融風(fēng)險予以遏制,營造良好的金融環(huán)境,確保金融行業(yè)健康發(fā)展。其次,我國還可以參與國際互管,或者參考國際行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對金融創(chuàng)新予以調(diào)控,實現(xiàn)國際間的互利合作。

2.促進(jìn)自我管理

為降低金融風(fēng)險,強化金融風(fēng)險管理,則應(yīng)該重視自我管理,具體從如下方面著手:一方面要強化思想認(rèn)識,某種意義上來說,金融創(chuàng)新有利有弊,重要的是如何正確管理。例如美國次貸危機,諸多金融創(chuàng)新工具對其起到了較大的積極影響,但是也滋生了諸多不利因素,所以,只有保持風(fēng)險觀念和風(fēng)險意識,才可以預(yù)知、避之。另一方面,構(gòu)建風(fēng)險防范制度,綜合實踐經(jīng)驗,梳理科學(xué)指標(biāo)體系,用科學(xué)的態(tài)度確保金融創(chuàng)新有條不紊順利進(jìn)行。

3.優(yōu)化金融監(jiān)管

某種意義上來說,金融創(chuàng)新是金融發(fā)展的必然趨勢,通過不斷的創(chuàng)新為金融市場注入活力,其次,市場穩(wěn)定性對國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也極為重要。所以,金融風(fēng)險要確保穩(wěn)定和創(chuàng)新“雙贏”。為了給金融創(chuàng)新營造更為適宜的創(chuàng)新環(huán)境,需要不斷調(diào)整管制程度,控制好力度,如果過于寬松,則為過度放縱,進(jìn)而滋生一些違法亂紀(jì)的事故發(fā)生,對國內(nèi)金融環(huán)境造成負(fù)面影響,所以,需要對金融監(jiān)管予以優(yōu)化,調(diào)整金融監(jiān)管的相關(guān)政策法規(guī),物盡其用,盡善盡美。具體可以從兩方面進(jìn)行,一方面,對相關(guān)法律法規(guī)予以完善,金融創(chuàng)新牽涉范圍較廣,過往的法律法規(guī)中并未提及,通常以實踐經(jīng)驗作為指導(dǎo),所以完善規(guī)律法規(guī)極為重要,防止打擦邊球。另一方面,對于陳腐的法律法規(guī)予以廢除,避免交叉業(yè)務(wù)對金融創(chuàng)新的損害。

4.創(chuàng)新路徑優(yōu)化

除了上述風(fēng)險管理措施,優(yōu)化創(chuàng)新路徑也極為重要,一般而言,金融創(chuàng)新主要包括三個方面,即制度、機構(gòu)以及產(chǎn)品的創(chuàng)新,所以優(yōu)化也要從該三個方面著手,首先,金融產(chǎn)品創(chuàng)新時要注重優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),盡量降低不良資產(chǎn)比例,其次,我國的金融創(chuàng)新并不成熟,應(yīng)當(dāng)由淺及深,腳踏實地的做好產(chǎn)品創(chuàng)新,重點推出股權(quán)類、債權(quán)類的金融產(chǎn)品創(chuàng)新,降低金融風(fēng)險存在概率,其次,當(dāng)前國內(nèi)金融創(chuàng)新的一大風(fēng)險主要來源的混業(yè)經(jīng)營,盡管這是金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢,但是必須加以控制,深化改革,對配套建設(shè)進(jìn)行優(yōu)化,從而確保金融機構(gòu)經(jīng)營形式完備。與此同時,應(yīng)凸顯主營業(yè)務(wù)和創(chuàng)新優(yōu)勢,從而加強客戶對自身的信任。最后,金融制度創(chuàng)新需要不斷的對創(chuàng)新激勵及金融監(jiān)管進(jìn)行完善,營造健康的金融創(chuàng)新環(huán)境,有效控制金融風(fēng)險。

四、結(jié)束語

綜上所述,金融創(chuàng)新和一個良好的金融環(huán)境密不可分,為此,應(yīng)當(dāng)不斷的管理、控制金融風(fēng)險,將其降到最低,為我國的金融行業(yè)健康發(fā)展保駕護(hù)航。

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