張淑芳

摘要：在簡(jiǎn)介了加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的現(xiàn)實(shí)意義以及“窗口指導(dǎo)”的含義和目的的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)闡述了縣級(jí)人民銀行從“窗口指導(dǎo)”方法和農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品及服務(wù)兩個(gè)方面加強(qiáng)金融創(chuàng)新支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加快發(fā)展的具體舉措。

關(guān)鍵詞：縣級(jí)人民銀行；金融創(chuàng)新；支持；現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；加快發(fā)展

加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，對(duì)于提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平，促進(jìn)農(nóng)民增收，進(jìn)而推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，都有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。遼西某縣級(jí)市地處遼寧西部，是個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)市，近年來，在農(nóng)業(yè)區(qū)域布局、產(chǎn)業(yè)特色、科技創(chuàng)新等方面創(chuàng)出了一條獨(dú)具特點(diǎn)的發(fā)展之路，成為全國(guó)農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化示范先進(jìn)縣，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化被遼寧省確定為“遼西某縣級(jí)市模式”。成就的取得，離不開政策、科技、金融等多方面力量的合力支持，其中，金融的支持尤其重要。在此過程中，中國(guó)人民銀行遼西某縣級(jí)市支行認(rèn)真履行自己作為央行應(yīng)盡的職責(zé)，把自己的工作與落實(shí)國(guó)家有關(guān)的惠農(nóng)政策以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展需要緊密結(jié)合起來，對(duì)金融機(jī)構(gòu)積極地進(jìn)行指導(dǎo)，大力開展金融創(chuàng)新，使其支農(nóng)服務(wù)得到了很大的改進(jìn)與加強(qiáng)，收到良好成效，為地方農(nóng)業(yè)加快發(fā)展作出了積極的貢獻(xiàn)。本文的如下內(nèi)容即是以中國(guó)人民銀行遼西某縣級(jí)市支行為例加以展開的。

一、創(chuàng)新“窗口指導(dǎo)”方法，靈活貨幣信貸政策實(shí)施

（一）“窗口指導(dǎo)”的含義及目的

“窗口指導(dǎo)”這種提法，來源于“道義勸告”這種補(bǔ)充性的貨幣政策工具，是指一國(guó)的中央銀行為了實(shí)現(xiàn)一定的目的，即通過發(fā)揮自身的影響力使各家銀行的業(yè)務(wù)朝著符合其貨幣政策目標(biāo)所要求的方向發(fā)展的目的，而借助于私下進(jìn)行的談話或者正式聲明的發(fā)表，來表達(dá)自己對(duì)未來經(jīng)濟(jì)形勢(shì)走勢(shì)的觀點(diǎn)以及由此對(duì)各家銀行所產(chǎn)生的期望。這種貨幣政策工具中“道義”二字的由來如下，那就是由于中央銀行并不是以明確的法律條文為依據(jù)而采取上述那些行動(dòng)的，再加上在此過程中它所表達(dá)的內(nèi)容也不是十分明確，所以，對(duì)于各家商業(yè)銀行而言，即便它們?cè)陂_展業(yè)務(wù)時(shí)，并沒有體現(xiàn)出中央銀行的意圖，在法律上它們也完全不會(huì)受到任何的懲處。然而事實(shí)上，因?yàn)樯鲜鲋笇?dǎo)并不是來自于一個(gè)普通的機(jī)構(gòu)，而是來自于作為一個(gè)國(guó)家貨幣金融管理的行政機(jī)關(guān)而存在的中央銀行，其手中握有金融仲裁、審批業(yè)務(wù)以及調(diào)劑資金等重要權(quán)力，并因此而享有極高的權(quán)威與信譽(yù)，這就決定了它的“道義勸告”不可能名符其實(shí)，恰恰相反，在相當(dāng)大的程度上，它是帶有強(qiáng)制性的。倘若銀行金融機(jī)構(gòu)過于我行我素，不遵從中央銀行的指導(dǎo)，這樣做雖然沒有什么法律責(zé)任需要承擔(dān)，可是將來在前述的審批業(yè)務(wù)、調(diào)劑資金或者金融仲裁等等方面與中央銀行打交道時(shí)，可能就會(huì)受到它的歧視，等于變相受到了它的經(jīng)濟(jì)制裁，盡管完全沒有什么理論依據(jù)來支撐這種擔(dān)心。因而，很自然地，在中央銀行面前，銀行金融機(jī)構(gòu)必須保持“聽話”的形象，維護(hù)好二者之間的友善關(guān)系，方為上策。對(duì)于此種情況，英國(guó)一位銀行家曾經(jīng)說過“……我們與英格蘭銀行保持密切的聯(lián)系，我們對(duì)它的總裁在任何時(shí)侯對(duì)我們說的每一句話都洗耳恭聽，他可能會(huì)給我們一點(diǎn)暗示，對(duì)此我們不能等閑視之”。

“窗口指導(dǎo)”總的目的是控制貸款額的增加。具體的目的有兩種，一種是直接目的，另一種是間接目的。前者是指借助于貸款資金供求關(guān)系的調(diào)節(jié)來達(dá)到影響銀行間的同業(yè)拆借利率的目的；后者是指利用銀行間同業(yè)拆借利率的功能，來達(dá)到調(diào)節(jié)信貸總量增長(zhǎng)的目的，使之與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)盡可能相適應(yīng)。

（二）縣級(jí)人民銀行“窗口指導(dǎo)”方法創(chuàng)新的具體舉措

中國(guó)人民銀行遼西某縣級(jí)市支行支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加快發(fā)展，在“窗口指導(dǎo)”方法上謀求創(chuàng)新，主要是在貫徹國(guó)家各項(xiàng)貨幣信貸政策方面，指導(dǎo)形式求活，工作方法求變，化無形為有形，使之更加具體化和實(shí)效化。

1.改進(jìn)“窗口指導(dǎo)”方式

改變過去單純把上級(jí)行文件層層轉(zhuǎn)發(fā)的指導(dǎo)方式，緊密圍繞國(guó)家貨幣信貸政策，出臺(tái)適應(yīng)本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展實(shí)際的指導(dǎo)意見。近年來，陸續(xù)推出了《金融支持遼西某縣級(jí)市新農(nóng)村建設(shè)指導(dǎo)意見》、《金融支持遼西某縣級(jí)市農(nóng)業(yè)加快發(fā)展指導(dǎo)意見》、《金融支持遼西某縣級(jí)市農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新指導(dǎo)意見》、《金融支持遼西某縣級(jí)市農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展指導(dǎo)意見》、《金融支持遼西某縣級(jí)市設(shè)施農(nóng)業(yè)指導(dǎo)意見》、《金融支持遼西某縣級(jí)市溝域旅游業(yè)發(fā)展指導(dǎo)意見》等六個(gè)支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見。這些指導(dǎo)意見的出臺(tái)，既貫徹了國(guó)家貨幣信貸政策，又為遼西某縣級(jí)市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展落實(shí)了具體措施，受到地方黨政和金融部門的歡迎。另外，每個(gè)指導(dǎo)意見都包含相應(yīng)的檢查和監(jiān)督條款，開展定期檢查和年度評(píng)價(jià)，確保指導(dǎo)意見真正落實(shí)到位，發(fā)揮作用。

2.靈活“窗口指導(dǎo)”方法

積極采用公告、新聞播報(bào)等形式，加大對(duì)國(guó)家貨幣信貸政策和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的宣傳，在地方報(bào)刊開辟《金融支持“三農(nóng)”發(fā)展政策》專欄，拓寬宣傳面，擴(kuò)大宣傳影響；定期召開經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)、金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展座談會(huì)，搭建政府、銀行與眾多農(nóng)事企業(yè)對(duì)話、交流的平臺(tái)，指導(dǎo)和促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)及縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整；靈活開展貨幣信貸政策和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策研究，多次組織專題研究會(huì)，探討“農(nóng)事企業(yè)融資渠道”、“農(nóng)村消費(fèi)與信貸”、“金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化”、“農(nóng)村信用體系建設(shè)”、“民間融資的規(guī)范與引導(dǎo)”等“三農(nóng)”話題；與政府領(lǐng)導(dǎo)、農(nóng)事企業(yè)家和新型農(nóng)民共同深入農(nóng)村、農(nóng)事企業(yè)調(diào)研，認(rèn)真分析縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融運(yùn)行情況，尋找實(shí)現(xiàn)其良性互動(dòng)和協(xié)調(diào)發(fā)展的新路徑。

3.拓展“窗口指導(dǎo)”領(lǐng)域

傳統(tǒng)意義上的“窗口指導(dǎo)”主要是針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的，而貫徹落實(shí)中央銀行的貨幣信貸政策，需要全社會(huì)包括政府、企業(yè)和城鄉(xiāng)居民的共同參與。為此，中國(guó)人民銀行遼西某縣級(jí)市支行積極拓展“窗口指導(dǎo)”的范圍和領(lǐng)域，積極參與到地方政府組織的招商引資、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目建設(shè)、農(nóng)村科技創(chuàng)新和農(nóng)田水利基本建設(shè)等活動(dòng)中來，并在此過程中，引導(dǎo)地方政府結(jié)合貨幣信貸政策和地方金融經(jīng)營(yíng)實(shí)際，制定本地農(nóng)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略和目標(biāo)。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)——××米業(yè)籌劃上市的過程中，中國(guó)人民銀行遼西某縣級(jí)市支行主動(dòng)參與，積極開展調(diào)研，并給予企業(yè)多方面的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和幫助，增強(qiáng)了人民銀行在企業(yè)界的影響，既拓寬了“窗口指導(dǎo)”的渠道，又樹立了人民銀行的權(quán)威。對(duì)于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中尤其是廣大農(nóng)村普遍存在的民間融資問題，為了規(guī)范行為，正確引導(dǎo)，趨利避害，促進(jìn)其健康發(fā)展，開辟了“民間融資政策咨詢熱線”，對(duì)民間融資進(jìn)行登記、咨詢和監(jiān)測(cè)，拓展了金融服務(wù)的社會(huì)化功能，為發(fā)揮中央銀行“窗口指導(dǎo)”作用做出了有益的嘗試。

二、創(chuàng)新農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品及服務(wù)，滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)要加快發(fā)展，優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)是關(guān)鍵。近年來，中國(guó)人民銀行遼西某縣級(jí)市支行順應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局和服務(wù)需求的變化，努力協(xié)調(diào)、積極指導(dǎo)、大力支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開展金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，重點(diǎn)在優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域開展金融創(chuàng)新，主要體現(xiàn)在支持禽類加工、棚菜生產(chǎn)和糧食加工等幾個(gè)具有比較優(yōu)勢(shì)的高優(yōu)產(chǎn)業(yè)方面。

（一）推出“農(nóng)機(jī)購(gòu)置補(bǔ)貼+信貸”模式

農(nóng)民農(nóng)機(jī)具的購(gòu)置可享受國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼這一惠農(nóng)政策實(shí)施以來，卻由于農(nóng)民通常沒有足夠的資金去購(gòu)買農(nóng)機(jī)具，而使這一政策的作用沒有充分地發(fā)揮出來。中國(guó)人民銀行遼西某縣級(jí)市支行積極與農(nóng)村信用聯(lián)社及農(nóng)機(jī)局等有關(guān)單位共同進(jìn)行協(xié)商和研究后，創(chuàng)造性地推出了支農(nóng)服務(wù)的一種新型的模式，那就是“農(nóng)機(jī)購(gòu)置補(bǔ)貼+信貸”模式。這種模式的具體操作方法是：當(dāng)農(nóng)民需要購(gòu)置農(nóng)機(jī)具時(shí)，其所需全部資金可通過農(nóng)民自籌、信貸支持以及政府補(bǔ)貼這三個(gè)渠道取得，這三個(gè)渠道所籌資金占全部資金的百分比分別為40%、30%和30%，這樣，廣大農(nóng)戶無論是購(gòu)置農(nóng)機(jī)具的能力還是意愿都大為增強(qiáng)。這種模式實(shí)行三年以來，農(nóng)戶因購(gòu)置農(nóng)機(jī)具而獲得的政府財(cái)政補(bǔ)貼以及農(nóng)機(jī)貸款的累計(jì)投放金額，均已經(jīng)達(dá)到450萬元，并由此帶動(dòng)了1200臺(tái)（套）的農(nóng)機(jī)銷售，培育出20個(gè)農(nóng)機(jī)大戶，3個(gè)農(nóng)機(jī)化示范區(qū)也已經(jīng)建設(shè)起來，還發(fā)展了2個(gè)跨鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的服務(wù)于農(nóng)機(jī)的合作化作業(yè)的組織，顯著提升了區(qū)域性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)整體的機(jī)械化水平。

（二）開創(chuàng)設(shè)施農(nóng)業(yè)抵押貸款品種

針對(duì)從事畜禽養(yǎng)殖、棚菜等設(shè)施農(nóng)業(yè)生產(chǎn)農(nóng)戶的資金需求量比較大，擴(kuò)大種養(yǎng)規(guī)模資金不足，抵押物品缺失等狀況，協(xié)調(diào)指導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，采用靈活的貸款方式，拓寬抵押范圍，以禽舍、地面建筑、蔬菜大棚等農(nóng)業(yè)設(shè)施作為抵押，與農(nóng)戶簽訂協(xié)議發(fā)放貸款。養(yǎng)殖小區(qū)和棚菜小區(qū)的建設(shè)，只要農(nóng)戶自籌資金比例不低于40%，水、電、科技、土地等配套設(shè)施落實(shí)到位，有相對(duì)充足的農(nóng)業(yè)設(shè)施抵押物，即可給予貸款支持，貸款額度不限制，貸款期限根據(jù)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際情況確定，最長(zhǎng)可達(dá)二年。此類貸款已經(jīng)累計(jì)發(fā)放7300萬元，極大地促進(jìn)了蔬菜產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的蓬勃、迅速發(fā)展。目前，遼西某縣級(jí)市蔬菜生產(chǎn)面積達(dá)60萬畝，進(jìn)入全國(guó)前兩位；畜禽養(yǎng)殖農(nóng)戶達(dá)到4.5萬戶，成為全國(guó)畜禽農(nóng)副產(chǎn)品加工示范基地和商品瘦肉型豬全國(guó)基地縣。

（三）開展禽類加工企業(yè)“公司+農(nóng)戶”信貸

為解決農(nóng)村養(yǎng)殖戶所遇到的資金不足難題，中國(guó)人民銀行遼西某縣級(jí)市支行在進(jìn)行了深入細(xì)致的調(diào)研之后，推出了一種新型的支農(nóng)產(chǎn)品，即所謂的“公司+農(nóng)戶+信貸”。這一產(chǎn)品的完整操作過程為：養(yǎng)殖戶在養(yǎng)殖過程中所需要的全部技術(shù)指導(dǎo)，如防疫、飼料和雞雛等等，均由企業(yè)負(fù)責(zé)提供，并且提供的全過程都是采用上門服務(wù)的方式；金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)發(fā)放貸款給養(yǎng)殖戶，貸款采用的擔(dān)保形式是企業(yè)擔(dān)保或者農(nóng)戶聯(lián)保等；貸款發(fā)放后直接轉(zhuǎn)入公司的賬戶，只能?？顚Ｓ茫答B(yǎng)殖蛋雞，企業(yè)負(fù)責(zé)償還貸款利息；待雞下架之后，由企業(yè)來進(jìn)行成雞的回收，回收價(jià)格以保護(hù)價(jià)為基礎(chǔ)，同時(shí)結(jié)合市場(chǎng)行情確定，從收購(gòu)款中把貸款本金扣除后，就是養(yǎng)殖戶的所得。目前，此類貸款已經(jīng)累計(jì)發(fā)放7500萬元。

（四）制定金融支持溝域旅游信貸及服務(wù)

在金融支持溝域旅游方面，經(jīng)多方調(diào)研后，和農(nóng)村信用社磋商協(xié)作，達(dá)成一致，出臺(tái)了適合本地溝域旅游業(yè)發(fā)展的服務(wù)舉措。對(duì)溝域旅游業(yè)實(shí)體發(fā)放的貸款，利率在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上只上浮30%，貸款期限延長(zhǎng)為2年，抵押范圍拓寬，房屋土地動(dòng)產(chǎn)皆可做抵押物，結(jié)合當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶聯(lián)保，多重抵押擔(dān)保，增大貸款額度。農(nóng)家院、采摘園的貸款上限達(dá)到了50萬元，旅游經(jīng)濟(jì)實(shí)體貸款上限達(dá)到了200萬元。農(nóng)村信用社對(duì)溝域旅游業(yè)重點(diǎn)支持溝域?qū)嵭卸ㄆ谧咴L、定期問卷調(diào)查、定期監(jiān)督資金運(yùn)用制度，貸款申請(qǐng)、貸款發(fā)放、利息交付等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)全部實(shí)現(xiàn)上門服務(wù)，并隨時(shí)為溝域旅游經(jīng)營(yíng)業(yè)點(diǎn)傳送金融政策和各類金融知識(shí)，受到廣大業(yè)主大力歡迎。創(chuàng)新的金融服務(wù)方式，使遼西某縣級(jí)市溝域旅游業(yè)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展鏈條上的一顆明珠。

（五）開辦種糧大戶土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款

針對(duì)農(nóng)村土地承包大戶貸款難問題，協(xié)調(diào)指導(dǎo)農(nóng)村信用社采取保證擔(dān)保+土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押擔(dān)保的方式發(fā)放貸款。對(duì)承包大戶的經(jīng)營(yíng)性承包土地，抵押率不超過土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)剩余承包期承包價(jià)格的50%。該貸款業(yè)務(wù)近兩年逐步走向成熟，目前，已經(jīng)累計(jì)發(fā)生此類貸款80筆，金額1200萬元。此種信貸產(chǎn)品的推出，推進(jìn)了農(nóng)村種植業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、機(jī)械化和科學(xué)化生產(chǎn)，節(jié)約了勞動(dòng)力，間接促進(jìn)了農(nóng)村多種經(jīng)營(yíng)的開展，帶動(dòng)了廣大農(nóng)戶的增收。