張珊珊

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)在全球范圍內(nèi)的不斷普及和創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、余額寶、P2P、阿里小貸等基于互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新迅速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)尤其是商業(yè)銀行的影響越來越明顯，可以預(yù)見在未來互聯(lián)網(wǎng)金融將顛覆傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式和市場(chǎng)格局。因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及沖擊進(jìn)行研究有利于商業(yè)銀行前瞻性地調(diào)整和創(chuàng)新其經(jīng)營(yíng)理念和戰(zhàn)略，抵御來自互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；應(yīng)對(duì)策略

中圖分類號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.09.045

截止2015年，我國(guó)網(wǎng)貸交易額已突破千億大關(guān)，達(dá)到1126.63億，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也保持高速發(fā)展，以上海為例，2015年上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)收入增長(zhǎng)近五成，達(dá)到385億元。

互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合現(xiàn)實(shí)世界和虛擬世界，借助基于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬平臺(tái)對(duì)現(xiàn)實(shí)的金融需求和供給直接進(jìn)行匹配，消除信息不對(duì)稱，由此實(shí)現(xiàn)了金融供給和需求的無縫連接?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)顛覆了傳統(tǒng)的金融模式，造就了一條全新的金融產(chǎn)業(yè)鏈，正在不斷地弱化商業(yè)銀行的中介作用，分流商業(yè)銀行的客戶，改變了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和模式，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來了前所未有的挑戰(zhàn)和沖擊。商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整，改變其經(jīng)營(yíng)理念是應(yīng)該互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊的必然選擇。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行沖擊

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行金融地位的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行金融地位的沖擊主要表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融弱化商業(yè)銀行的金融中介功能和支付功能。從金融中介的角度來看，在傳統(tǒng)金融業(yè)中商業(yè)銀行扮演著金融中介的角色，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的目的本質(zhì)就是減少信息不對(duì)稱，因此對(duì)商業(yè)銀行的中介功能有所弱化。從支付功能的角度來看，以往商業(yè)銀行是支付的主要手段，但是第三方支付模式的出現(xiàn)打破了商業(yè)銀行支付功能的壟斷，第三方支付模式方便、快捷的屬性使其迅速成為主流的支付方式之一，對(duì)商業(yè)銀行的支付功能造成了巨大沖擊。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和迅猛發(fā)展使得商業(yè)銀行不得不持續(xù)地創(chuàng)新以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的變化，例如余額寶推出之后，各大商業(yè)銀行業(yè)紛紛推出自己的活期理財(cái)產(chǎn)品以提高自身競(jìng)爭(zhēng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有其獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，因此對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念、戰(zhàn)略、盈利模式、客戶群體、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、服務(wù)水平等多方面造成了很大沖擊。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展主要以重投入輕效益、重速度輕管理、重規(guī)模輕結(jié)構(gòu)為特點(diǎn)，這種外延粗放式增長(zhǎng)方式在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下必然不可持續(xù)。盈利模式上我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要收入仍依賴?yán)钍杖耄虚g業(yè)務(wù)收入占比很低，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了市場(chǎng)利率結(jié)構(gòu)，加上市場(chǎng)利率化的不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行的以利差收入為主要收入來源的盈利模式限制其未來的持續(xù)性發(fā)展。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的沖擊

第三方支付的興起打破了商業(yè)銀行對(duì)支付的壟斷。以往，任何支付結(jié)算必須通過商業(yè)銀行這個(gè)支付中介才能實(shí)現(xiàn)，然而目前隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷創(chuàng)新，政府也開始頒發(fā)第三方支付牌照，第三方支付業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)發(fā)，以逐漸延伸至商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的支付地位造成了嚴(yán)重的沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)例如P2P、阿里小貸等都屬于借貸業(yè)務(wù)，對(duì)銀行信貸造成負(fù)面影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的借貸模式相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行的借貸模式有較大不同，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸依靠網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)基于各自需求匹配交易雙方，不僅方便快捷，更易于滿足個(gè)性化的需求。截止2015年，阿里小貸的累積貸款就以超過2000億元?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的直接融資模式正在成熟，對(duì)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)是一大重創(chuàng)。

由于互聯(lián)網(wǎng)方便快捷的特性，目前年輕人普遍傾向于使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，例如支付寶、微信支付等。金融脫媒的背景下，商業(yè)銀行的客戶群體被互聯(lián)網(wǎng)金融分流，大量客戶傾向于使用互聯(lián)網(wǎng)辦理金融業(yè)務(wù)，而不是去商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，不再依賴商業(yè)銀行這個(gè)中介?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的客戶分流導(dǎo)致商業(yè)銀行的客戶基礎(chǔ)被動(dòng)搖。

1.4 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)模式的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行以客戶為中心的服務(wù)理念造成沖擊。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行的客戶群體也發(fā)生了變化，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)被弱化，以后金融服務(wù)將更多地依靠互聯(lián)網(wǎng)。尤其是個(gè)人客戶對(duì)方便快捷較為關(guān)注，同時(shí)也需要個(gè)性化的服務(wù)，在這樣的背景下，商業(yè)銀行的客戶群體出現(xiàn)變化，同時(shí)部分客戶被互聯(lián)網(wǎng)金融分流，導(dǎo)致商業(yè)銀行以客戶為中心的服務(wù)理念不在完全適用于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的客戶群體。互聯(lián)網(wǎng)金融也對(duì)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)模式提出了挑戰(zhàn)，例如阿里小貸通過結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和國(guó)內(nèi)中小企業(yè)數(shù)量多、頻率高、額度小等特點(diǎn)建立了基于以網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)為核心的小額貸款模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從個(gè)人客戶和中小企業(yè)客戶兩方面對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)模式造成沖擊，其必須借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)服務(wù)模式的創(chuàng)新才能與時(shí)俱進(jìn)抵御互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

2 在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

2.1 轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念

在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該基于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動(dòng)向積極調(diào)整其經(jīng)營(yíng)理念。首先，商業(yè)銀行高管需要全面地了解互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新對(duì)商業(yè)銀行帶來的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新興的商業(yè)模式和盈利模式，由于其發(fā)展時(shí)間仍然較短，資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小，市場(chǎng)規(guī)模仍然有限，且互聯(lián)網(wǎng)金融到目前為止還未獲得法律的認(rèn)可，所以目前互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊還沒有具體體現(xiàn)在銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表中，商業(yè)銀行高管可能忽視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的潛在沖擊。因此，商業(yè)銀行高管對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展保持密切關(guān)注對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變有很大裨益。

商業(yè)銀行高管也應(yīng)該積極應(yīng)該互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊并正視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。商業(yè)銀行高管應(yīng)該充分利用互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變，例如商業(yè)銀行可以將互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)作為其核心業(yè)務(wù)進(jìn)行發(fā)展而非增值業(yè)務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)拓展新客戶，實(shí)現(xiàn)與客戶之間的無縫連接，改善客戶體驗(yàn)，提高客戶參與度，提高效率為客戶提供更方便快捷的金融服務(wù)。

2.2 調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的巨大沖擊，商業(yè)銀行積極及時(shí)調(diào)整其經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略才可能在未來的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一方面給商業(yè)銀行提出了調(diào)整，但是另一方面也為商業(yè)銀行提供了機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行具有啟示意義，商業(yè)銀行具有規(guī)模、管理、人才等優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)還只是初具規(guī)模，商業(yè)銀行可以采取收購合并或者合作的方式進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，同時(shí)也可以利用互聯(lián)網(wǎng)思維對(duì)目前傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略進(jìn)行調(diào)整。

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下對(duì)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的調(diào)整主要包括兩個(gè)方面，一是調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃，二是調(diào)整戰(zhàn)略定位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式和盈利模式，因此商業(yè)有必要利用科學(xué)的方法比例SWOT分析法對(duì)商業(yè)銀行目前所處的內(nèi)外部環(huán)境進(jìn)行綜合分析，基于分析結(jié)論調(diào)整原有的戰(zhàn)略規(guī)劃和定位。

2.3 創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程、擴(kuò)展業(yè)務(wù)渠道

商業(yè)銀行對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行創(chuàng)新和對(duì)業(yè)務(wù)渠道進(jìn)行擴(kuò)展都必須基于其戰(zhàn)略定位，對(duì)于商業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位最重要的仍然應(yīng)該是以客戶為中心。商業(yè)銀行必須確定其目標(biāo)客戶群體，能提供的產(chǎn)品和服務(wù)，怎樣的方式去最好的提供這些產(chǎn)品和服務(wù)?；谄涠ㄎ?，對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行創(chuàng)新打造新型智能銀行可以幫助商業(yè)銀行提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。排隊(duì)等候是很多在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的苦惱，那么對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)流程的創(chuàng)新可以結(jié)合目前普遍的微信排隊(duì)等互聯(lián)網(wǎng)模式對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行創(chuàng)新。

商業(yè)銀行歷史悠久，相比新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)其具有更多的數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行可以充分發(fā)揮其大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)。商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域具有天然優(yōu)勢(shì)，因此可以布局第三方支付。從阿里巴巴可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)平臺(tái)有密不可分的關(guān)系，因此商業(yè)銀行也可以建立自己的電子商務(wù)平臺(tái)。

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