摘要：農(nóng)村信用社是發(fā)展我國村鎮(zhèn)經(jīng)濟的主要支撐。吉林省作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村信用社小額貸款解決了很多農(nóng)民資金周轉(zhuǎn)難的問題，并取得了一定的成效。但與其他經(jīng)濟發(fā)達的省份相比，吉林省的農(nóng)村信用社小額貸款依然存在著諸多的問題，無法較全面的覆蓋廣大農(nóng)民的所有需求。本文在此背景下分析吉林省農(nóng)村信用社小額貸款存在的一些問題并有針對性的提出解決措施及建議。

關鍵詞：吉林??；農(nóng)村信用社；小額貸款

中圖分類號： F832.4 文獻標識碼： A DOI編號： 10.14025/j.cnki.jlny.2016.22.021

吉林省農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務的發(fā)展是吉林省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐，是農(nóng)民增加收入的重要保證。農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務也是改革吉林省農(nóng)村金融的有利手段，可為吉林省農(nóng)村經(jīng)濟提供良好的金融生態(tài)環(huán)境，對促進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展以及構建社會主義和建設社會主義新農(nóng)村具有積極的現(xiàn)實和理論意義。在此背景下找出影響吉林省農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務發(fā)展的因素并提出解決的措施和建議對促進信貸業(yè)務的發(fā)展有著重要的意義。

1 吉林省農(nóng)村信用社小額貸款存在的問題

1.1 政策導向

政策導向在農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務發(fā)展中起著主導作用，作為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟大省的吉林省，政府對農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務的發(fā)展并未提供較全面的幫扶及出臺較優(yōu)惠的政策。在政府的干預下，農(nóng)村信用社擔負了太多的政策性責任。作為發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的支撐，農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務在貸款利率、貸款期限方面并未從政府獲得應得的優(yōu)惠政策。

貸款期限：在政府出臺的政策下，農(nóng)村信用社為滿足政府和農(nóng)民的需要而實施放貸，農(nóng)村信用社的自有資金很難滿足農(nóng)民實際的需求，在此情況下，農(nóng)信社就不得不縮短放貸期限，加速回收貸款，無法滿足農(nóng)民繼續(xù)的貸款資金時限需求，造成部分農(nóng)戶不愿意在農(nóng)村信用社貸款。

貸款利率：作為正規(guī)金融的小額信貸機構，商業(yè)運作存在體制性的矛盾。農(nóng)村信用社在辦理農(nóng)貸業(yè)務過程中必須考慮政策目標，得不到政府機構的有效支持，農(nóng)信社不得不承擔主要的資金成本任務。同時國家政策在農(nóng)貸上實行低利率政策，本來已面臨著回款難的農(nóng)信社更是雪上加霜，農(nóng)信社只憑自身的能力開展農(nóng)貸業(yè)務無疑是非常困難的。

由此可以看出，農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務的發(fā)展舉步維艱，只靠農(nóng)村信用社自己發(fā)展是相當難的一件事情。

1.2 貸款時限

吉林省與我國其他大部分省份和地區(qū)一樣實行的是一年期的農(nóng)村小額貸款。而吉林省處于東北地區(qū)，其氣候的特性決定了農(nóng)作物的生長和回收特性。農(nóng)民從信用社獲得貸款的時限期是低于其農(nóng)耕期限的，這就使得農(nóng)民借貸發(fā)展的積極性受到了嚴重的打擊。很多農(nóng)民不愿意進行借貸，有的雖然借貸了，但是受限于農(nóng)作物的回收和賣出，無法在規(guī)定的時限內(nèi)償還貸款，因此可能造成延期還款，這就使得小額信貸沒有實現(xiàn)扶貧作用，反而造成了農(nóng)民的負擔，更是加大了信貸資金使用的風險。

1.3 信貸風險機制不完善

農(nóng)戶是農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務的主要客戶，而農(nóng)民缺乏對金融知識和農(nóng)信業(yè)務的認識，這是信貸業(yè)務中存在的一個風險點。農(nóng)作物受氣候及天氣的影響甚大，存在著很多的不確定性，一旦發(fā)生較大的自然災害，將會對農(nóng)民造成無法彌補的損失，農(nóng)民的收入也會受到嚴重的影響，在這種情況下農(nóng)民將無法按期按數(shù)額的向農(nóng)信社進行還貸，這便導致了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及市場風險直接轉(zhuǎn)化為了貸款風險。諸如此類的風險，不管是國家還是農(nóng)貸金融機構都未出臺相應的較為完善的風險防范機制。

2 解決吉林省農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務問題的對策和建議

2.1 充分發(fā)揮政府職能作用，建立健全法律體系

政府在農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務發(fā)展中起著主導作用，而政府的財政補貼是扶持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的重要手段。在農(nóng)民辦理農(nóng)貸業(yè)務過程中，政府只給予一點貼息補貼來緩解農(nóng)民借貸的資金壓力來保持小額信貸業(yè)務得以持續(xù)發(fā)展。除此之外，政府應該根據(jù)本省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展及農(nóng)貸業(yè)務的實際需求建立相適應的具有一定法律約束力的信用體系。農(nóng)信社在辦理放貸業(yè)務時考慮最多的信貸擔保，而農(nóng)民的抵押物很少且農(nóng)作物的經(jīng)營存在著許多的不確定性，很難獲得良好的征信條件，造成農(nóng)貸難。針對這一現(xiàn)象，農(nóng)信社應進行且如實際的調(diào)研，建立完善的信用體系，保證農(nóng)貸業(yè)務有的放矢，保護農(nóng)信社和農(nóng)民的合法利益。

此外，政府應充分認識到農(nóng)信法律法規(guī)的重要性，明確農(nóng)信社的法律地位。根據(jù)吉林省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的實際需求聯(lián)合吉林省信用社、銀監(jiān)局、財政稅務局等建立健全法律法規(guī)，保障并維護農(nóng)信社和農(nóng)民的合法權益，促進吉林省農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務的健康發(fā)展。

2.2 加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境問題制約著農(nóng)村經(jīng)濟和社會的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的關鍵是培育農(nóng)村信用體系和建設農(nóng)戶信用文化。因此大力發(fā)展農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，不僅需要加強農(nóng)民信用數(shù)據(jù)庫建設，解決信息不對稱的問題，還需積極進行農(nóng)村金融宣傳，不斷強化農(nóng)民的風險和信用意識。

2.3 引入并完善農(nóng)村信貸保險機制

小額保險金制度信貸保險機制中不可或缺的一部分，據(jù)了解吉林省還未引入小額保險金制度。小額保險金是一種較為新型的金融扶貧手段，其具有風險低、保費低等多個優(yōu)良的特點，能最大限度的降低農(nóng)貸業(yè)務風險，同時能在一定程度上促進農(nóng)戶貸款的可能性?？傊?，引入并完善農(nóng)村信貸保險機制是防范農(nóng)貸風險的必要舉措。

3結語

吉林省農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務的發(fā)展不僅保障了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，也促進了吉林省整體經(jīng)濟的穩(wěn)步發(fā)展，幫助農(nóng)民走向了脫貧致富的道路。而目前想要進一步的發(fā)展農(nóng)村信貸業(yè)務還存著諸多的問題需要分析和解決，如此才能真正保障農(nóng)貸業(yè)務健康有序的發(fā)展。

作者簡介：陳靜，長春科技學院，在讀本科生，研究方向：金融學。