■文／秦建國

促進我國長期護理保險發(fā)展的對策

■文／秦建國

人口老齡化帶來的老年人的醫(yī)療費用和生活護理問題在多數國家日益凸顯，各國長期護理保險也因此應運而生。以色列是最先推出法定長期護理保險的國家。爾后德國、日本等國也相繼建立了長期護理保險機制。概括起來，長期護理保險可以分為兩大類：第一類采用自愿保險的方式，即以商業(yè)保險公司為主體，屬于商業(yè)保險的范疇；第二類采用強制保險的方式，即由政府作為管理主體，屬于社會保險范疇（如美國）；由政府管理的長期護理保險又分為“單獨作為法定的護理保險制度”“作為醫(yī)療保險制度的一部分”“實施基本以實物給付的護理服務制度”“實行以公費負擔的護理津貼制度”等4種類型。

我國的長期護理保險制度尚屬探索階段，從先行試點的青島、南通、長春等地建立的長期護理保險制度看，它們或多或少依托于醫(yī)療保險，從醫(yī)保中籌集資金。但也有地方希望引入商業(yè)保險，換言之，其籌資模式就與依托于基本醫(yī)療保險的模式大相徑庭。顯然，我國長期護理保險制度的運行機制還值得深入探討?！?/p>

——編者

快速發(fā)展的老齡化社會、核心家庭小型化所導致的家庭照護功能弱化，以及欠完善的社會保障體系所導致的自付醫(yī)療護理費用不斷攀升等問題，使得我國失能人員家庭面臨著嚴重的經濟困難和精神壓力，失能人員的照護問題逐漸成為我國必須正視且亟待解決的社會問題。

目前，我國長期護理制度安排主要存在商業(yè)保險、社區(qū)養(yǎng)老服務及社會保險三種模式。商業(yè)保險的成本較高，在我國勞動者平均收入水平較低的條件下很難全面推行商業(yè)保險模式。并且商業(yè)保險在我國發(fā)展的歷史還很短，大多只是附加險，難以達到失能人員普遍需求長期護理服務“廣覆蓋”的要求。而社區(qū)養(yǎng)老服務普遍存在籌資難、效益低、服務質量等問題，也難以滿足失能人員的長期護理服務需求。

2007年1月，《中共中央國務院關于全面加強人口和計劃生育工作統(tǒng)籌解決人口問題的決定》中明確提出要“探索建立長期護理保險等社會化服務制度”，社會化的照護模式將成為我國長期護理保障事業(yè)的最佳制度選擇。目前，全面推行長期護理社會保險，為失能人員提供長期穩(wěn)定的護理保障，營造失能人員幸福生活、家庭成員安心工作的和諧局面，需要做好以下3點：

總結商業(yè)長期護理保險經驗，積極開展長期護理社會保險試點工作。目前，我國的長期護理保險實踐主要集中于商業(yè)保險。2006年6月人保健康推出的“全無憂長期護理個人健康保險”。隨后，相關保險公司先后推出了“太平盛世附加老年護理費保險”“安安長期護理健康保險”“中意附加老年重大疾病長期護理健康保險”等產品。不過，這些險種基本上都是作為其他人身險的附加險而出現的，其運作方式與養(yǎng)老性保險大同小異，與真正意義上的長期護理保險還有比較大的差距。壽險公司推出的“康寧長期看護健康保險”也僅僅是為被保險人發(fā)生的護理費用提供經濟補償，并不能為被保險人提供專業(yè)的護理服務。

不過，雖然這些險種并不能真正為投保人解決后顧之憂，但我們可以通過對商業(yè)長期護理保險的參保人、參與率、參保家庭、保費、給付以及政府的政策支持等相關數據資料進行統(tǒng)計分析，科學總結，探明我國長期護理保險發(fā)展的特征、內在規(guī)律、可行性模式、運營機制和監(jiān)督機制等。

目前，應該加大長期護理社會保險試點工作的力度，進一步積累經驗，做好長期護理保險立法的前期工作，為在全國范圍建立強制性、社會性長期護理保險打好基礎。青島市2012年7月在全國率先實施長期醫(yī)療護理保險制度，從2015年1月1日起，農村參保人也可以享受長期醫(yī)療護理保險，成為全國第一個對城鄉(xiāng)參保人實現醫(yī)療護理保障制度全覆蓋的地區(qū)。2015年1月，山東省在東營、濰坊、日照、聊城4市開展職工長期護理保險試點，著力解決因年老、疾病、傷殘失去生活自理能力者的護理保障問題。2015年5月長春市也啟動實施了失能人員醫(yī)療照護保險制度。所有這些地區(qū)各有特色的實踐有效地提高了相關參保職工的生活質量和人文關懷水平，并為我國在全國范圍建立強制性長期護理社會保險提供良好的經驗借鑒。

積極推進長期護理保險立法和相關支持政策建設。立法先行是國外長期護理保險事業(yè)發(fā)展的普遍規(guī)律。德國1994推行《長期護理保險法案》，引入了長期護理保險制度，此后針對實行過程中出現的問題不斷對法案進行完善，2008年7月推出《護理保險結構性繼續(xù)發(fā)展法》；日本于1997年12月17日頒布《護理保險法》，并規(guī)定這部法律必須每隔5年修改一次，以保證護理保險制度的正常實行。參照國外長期護理保險立法經驗，我國應該立即啟動長期護理保險的立法工作。法律法規(guī)的制定能夠讓人們了解并接受長期護理保險，法律所賦予的強制力也能幫助長期護理保險制度得到快速推行。

同時應加大相關政策支持力度，特別是政府出臺支持長期護理保險事業(yè)發(fā)展的財稅政策。長期護理保險制度的建立是基于政府的社會保障責任，那么制度的推行應體現政府的財政責任。一是鼓勵企業(yè)為員工購買長期護理保險，企業(yè)繳費計做成本費用。二是鼓勵居民個人購買長期護理保險，個人為自己或家庭成員購買長期護理保險的保險費不算應稅收入。三是政府對購買長期護理保險的企業(yè)或個人進行適當比例的補貼。

完善長期護理社會保險制度發(fā)展的配套規(guī)劃。首先需要完成基礎數據的調查與測算。比如：各省份的失能人員總量、年齡結構分布及其變化規(guī)律；各省份的需要護理的不同等級失能人員數量，不同地區(qū)護理服務價格等等。其次是加大基礎設施建設和護理員的培訓工作力度。基礎設施建設滯后、專業(yè)護理員短缺是目前我國護理事業(yè)發(fā)展的瓶頸之一。因此，在長期護理保險啟動前，護理服務基礎設施的建設和護理服務人員的培訓應該先行一步。再者是完善長期護理保險資金籌集渠道。建立醫(yī)?；稹⒇斦a助、福彩公益金和個人單位共同繳費等多渠道、多元化長期護理保險籌資機制，多方共同分擔費用，促進制度的長期可持續(xù)發(fā)展。第四是完善失能等級評估體系，制定科學詳盡的護理服務等級標準，規(guī)范護理人員的護理行為，以提高護理服務質量和使用效率。最后一點是繼續(xù)重視家庭和社區(qū)在長期護理服務中的作用。充分利用家庭和社區(qū)的資源降低護理服務的成本，提高失能人員在“熟人社會”里生活的生命質量?！?/p>

作者單位：南京財經大學公共管理學院