趙 茹

山西財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院，山西 太原 030006

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惡意透支信用卡詐騙罪的認(rèn)定分析

趙 茹

山西財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院，山西 太原 030006

惡意透支詐騙罪已經(jīng)成為了銀行信用卡業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)，持卡人惡意透支信用卡的行為不斷出現(xiàn)，使公私財(cái)產(chǎn)受到了嚴(yán)重的威脅，擾亂了正常的社會(huì)市場(chǎng)金融秩序，為了預(yù)防和避免此類犯罪，我國(guó)制定了相關(guān)的法律法規(guī)，規(guī)范金融市場(chǎng)，形成了一套刑法、司法、行政規(guī)章構(gòu)成的一系列法律規(guī)范體系，一定程度上抑制了惡意透支信用卡詐騙罪的發(fā)生。

惡意透支；信用卡；詐騙罪；認(rèn)定

在我國(guó)開創(chuàng)了信用卡業(yè)務(wù)以后，有些人就鉆了銀行這一業(yè)務(wù)的小空子，利用非法手段進(jìn)行信用卡透支，因此，惡意透支信用卡詐騙罪的現(xiàn)象不斷發(fā)生，不僅侵犯了發(fā)卡銀行的經(jīng)濟(jì)利益，還嚴(yán)重影響了金融市場(chǎng)秩序，為了治理這一詐騙行為，國(guó)家制定了相關(guān)的法律、司法章程，對(duì)惡意透支信用卡詐騙罪進(jìn)行認(rèn)定，在司法理論上準(zhǔn)確界定和理解惡意透支信用卡詐騙罪產(chǎn)生了一定的積極意義。

一、惡意透支信用卡的具體表現(xiàn)

(一)騙卡型透支

騙卡型透支是持卡人在申請(qǐng)信用卡時(shí)利用偽造假的身份證、偽造證明或者私刻公章等手段，騙取發(fā)卡銀行人員的信任，領(lǐng)取信用卡并進(jìn)行惡意透支。因?yàn)槌挚ㄈ嗽谏觐I(lǐng)信用卡時(shí)就有惡意透支的目的，在進(jìn)行大量透支以后，銀行再根據(jù)持卡人信息催收支款，才會(huì)發(fā)現(xiàn)已經(jīng)上當(dāng)受騙，銀行造成的經(jīng)濟(jì)損失已經(jīng)無法挽回。

(二)黑卡透支

黑卡透支是合法的持卡人利用已經(jīng)無效的信用卡在外地進(jìn)行透支。由于持卡人大量的透支信用卡額度，已經(jīng)被銀行列為黑卡，但是由于銀行系統(tǒng)在通知到異地的銀行時(shí)會(huì)有一定的時(shí)間誤差，持卡人就利用系統(tǒng)的這一漏洞在異地進(jìn)行大量的金額透支。

(三)積少成多型透支

這種透支方式是不法分子利用有效的信用卡，以非法占有為目的，短時(shí)間內(nèi)在不同的商戶和網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行最高金額的透支，這種行為在表面上是符合法律規(guī)范的，但是他的本質(zhì)還是非法騙取發(fā)卡人，進(jìn)行信用卡透支，極少成多導(dǎo)致巨額透支之后逃匿，導(dǎo)致銀行無法追回巨額的支款。

(四)私相授受型透支

私相授受型透支是持卡人與其他合伙人在異地進(jìn)行信用卡透支，合法的持卡人將信用卡交給合伙人在異地進(jìn)行巨額消費(fèi)，惡意透支，當(dāng)簽購(gòu)賬單寄給持卡人時(shí)，持卡人提供沒在異地的證明，拒絕承擔(dān)這筆消費(fèi)費(fèi)用，銀行也很難查到他們惡意串通的證據(jù)，這種惡意透支的方式比較狡猾，對(duì)銀行的危害較大。

二、惡意透支信用卡詐騙罪的認(rèn)定

(一)惡意透支信用卡詐騙行為的持卡人是主體要件

關(guān)于惡意透支信用卡詐騙行為的持卡人，在理論上有不同的認(rèn)識(shí)，一是惡意透支行為的主體是合法持卡人，二是進(jìn)行惡意透支行為的主體有兩類人合法持卡人和騙領(lǐng)信用卡的人，三是進(jìn)行惡意透支的持卡人是純正的善意透支和不純正的善意透支，這三種觀點(diǎn)都存在一定的缺陷，當(dāng)合法持卡人與非法持卡人進(jìn)行私相授受型惡意透支時(shí)，應(yīng)屬于共同的犯罪人。

(二)以非法占有為目的是惡意透支信用卡詐騙行為的主觀要件

以非法占有為目的是區(qū)分善意透支和惡意透支的標(biāo)準(zhǔn)，如果持卡人透支超過規(guī)定的限額或期限，經(jīng)銀行催收后仍然不還款的，就可以確定為持卡人是以非法占有為目的，可以認(rèn)定為是惡意透支，但是如果持卡人超過了信用卡規(guī)定限額或期限，不歸還的原因不是主觀的而是客觀的，由于不可抗力原因造成的不能按時(shí)還款就不可以認(rèn)定為是惡意透支。

(三)惡意透支信用卡詐騙行為的客觀要件

1.超過規(guī)定限額或規(guī)定期限透支的界定

超過規(guī)定限額透支是指持卡人使用的額度已經(jīng)超過了實(shí)際存款的最高額度，對(duì)于規(guī)定限額有不同的觀點(diǎn)認(rèn)定，對(duì)于信用卡是否超限，把透支后的信用卡和存款余額進(jìn)行比較，如果每次的消費(fèi)數(shù)額沒有達(dá)到規(guī)定限額，但是余額超過了限額也屬于是超限額透支，另一種觀點(diǎn)是超過規(guī)定限額的一定倍數(shù)超過其他偽造、冒用信用卡犯罪的數(shù)額，也屬于超過規(guī)定限額。

2.經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的界定

我國(guó)刑法對(duì)惡意透支有明確的規(guī)定，只要在銀行催收后仍然不還款的才能認(rèn)定為是惡意透支，但是規(guī)定缺乏合理性和可操作性，并沒有做出合理性的規(guī)定，給司法認(rèn)定帶來了難題。

三、結(jié)語(yǔ)

信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展給人們的生活帶來了便利，也改變了人們的消費(fèi)方式，但是有些不法分子利用銀行系統(tǒng)的漏洞，惡意透支信用卡實(shí)施詐騙犯罪，不僅給銀行帶來了經(jīng)濟(jì)損失，也影響了我國(guó)的金融秩序，因此，應(yīng)建立健全相關(guān)的法律制度，規(guī)范惡意透支信用卡詐騙罪的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)揮信用卡應(yīng)有的作用。

[1]徐華玲，高哲遠(yuǎn).惡意透支型信用卡詐騙罪“持卡人”的認(rèn)定[J].山西省政法管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2012，029(21)：123-125.

[2]梁芳.惡意透支型信用卡詐騙罪的認(rèn)定問題[J].南華大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)，2012，02(16)：76-79.

[3]喬玉成.惡意透支型信用卡詐騙罪的司法認(rèn)定[J].中國(guó)檢察官，2013，02(22)：30-33.

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2095-4379-(2017)14-0264-01

趙茹(1991-)，女，漢族，山西孝義人，本科，學(xué)士學(xué)位，2014年畢業(yè)于山西財(cái)經(jīng)大學(xué)，法學(xué)專業(yè)，就職于山西財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院，研究方向：經(jīng)濟(jì)法。