孫宏磊

（450002 河南杰昇律師事務所 河南 鄭州）

關于人身保險保險利益主體之法律實務

孫宏磊

（450002 河南杰昇律師事務所 河南 鄭州）

保險本質上是一種經濟補償機制，人身保險是基于人身關系或者財產或者經濟關系而存在保險利益。為防范道德風險，保險法規(guī)定投保人或者被保險人在投保時具備保險利益，保險法對利益主體限制過多，解釋不夠明確，需要擴大利益主體的范圍。

保險法、人身保險、保險利益

一、案例

任男與陳女于1992年辦理結婚登記手續(xù)，婚后感情尚可，先后生育一子一女，因生活瑣事于2009年雙方在縣婚姻登記機關辦理協(xié)議離婚手續(xù)。雙方離婚后，均未重新組建新的家庭，自2010年后雙方與子女又共同生活在任男村委住所。隨著子女成年先后組建新的家庭外出務工，家里長年僅剩任男和陳女居住，雙方未辦理復婚登記手續(xù)，仍然以夫妻共同生活。任男在X人壽保險公司業(yè)務人員的游說下，于2015年12月為陳女辦理智悅人生終身壽險（萬能型），主險智悅人生150000元，及智悅重疾、無憂豁免、無憂意外、無憂醫(yī)療等附加險，任男為投保人和受益人，陳女為被保險人，并在保險業(yè)務人員見證下簽訂投保申請書。2016年2月9日晚陳女在住所意外猝死，任男及時向X保險公司報案說明情況，后任男向X保險公司理賠時，X保險公司拒絕賠償，陳女父母均健在。

二、案例涉及問題之法律規(guī)定和理論依據

（1）筆者觀點：通過辦理該案認為，保險法對保險利益主體限制范圍太多，投保人主體界定不夠明確，保險利益主體仍然太窄，立法改革利益主體有較大的提升空間。

（2）法理：保險利益是保險法的根本原則之一，如同誠實信用原則一樣，是保險法的基本原則。保險利益原則的概念指，投保人或者被保險人在簽訂保險合同時，投保人或者被保險人對保險標的必須具有法律上承認的利益，又稱可保利益，保險利益產生于投保人或者被保險人與保險標的之間的經濟或者身份關系。若投保人對保險標的無保險利益，保險合同無效；保險標的發(fā)生保險事故，投保人不得因保險而獲得不屬于保險利益限度內的額外利益。人身保險的保險標的是被保險人的健康和身體，人身保險中確定投保人對被保險人是否具有保險利益通常是根據人與人的身份關系及經濟利益確定的。

（3）法律規(guī)定：根據保險法第三十一條之規(guī)定，投保人對下列人員具有保險利益：1：本人；2：配偶、子女、父母；3：前項以外與投保人有撫養(yǎng)贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬；4：與投保人有勞動關系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。第一款內容主要是圍繞身份關系和利益接合到一起，而第二款則是對被保險人同意為其投保的原則，因而通過本條規(guī)定則可綜合顯現(xiàn)保險法之用意，盡可能擴大保險利益主體的范圍。但僅有目前的幾項列舉，且沒有相應的司法解釋予以細化，明顯無法概括現(xiàn)實生活中的多樣性利益主體。

（4）人身保險合同的保險利益具有一定的特殊性，由于人身價值是無法確定的，并且人的生命和健康也不能用金錢來衡量，因此，人身保險合同只要求投保人與被保險人具有利害關系，包括財產上和人身上的利害關系。人身保險利益是指基于親屬關系，扶養(yǎng)關系，債務關系，財產或者利益上的管理關系或者經濟上的利益關系而生的對特定人身體或生命的關切。

三、目前存在問題

投保人身保險的意義就是在于當被保險人遭受人身風險時能夠通過補償或者給付保險金，使其本人及與他有經濟利害關系的人在經濟上少受或者不受影響，體現(xiàn)其生命價值。因此我們可以推出結論：人身保險本質上是一種經濟補償機制，雖然在人身保險中確定是否具有保險利益是根據人與人的關系來確定的，但是投保人身保險不是為人身關系而投保，而是為經濟利益而投保，換而言之，人身保險利益的本質就是一種經濟利益，對有經濟利益的主體應當擴大其范圍，在現(xiàn)有基礎上增加合伙方面的利益主體，雇主與雇員之間的利益主體關系，債權債務關系中的利益主體等。

（一）合伙成員之間具有保險利益關系

合伙關系是社會生活中復雜而廣泛存在的社會關系，涉及到生活中的方方面面，如農村兩位農民合伙跑運輸、城鎮(zhèn)中合伙經營商店、合伙承包房屋等等。合伙關系主要是基于當事人之間的信任，一般來是朋友、親戚等，才使合伙關系中合伙成員之間具備利益關系。在合伙關系中合伙可能出技術、出人力，這都是合伙關系中的重要基礎，任何一方人身健康安全出現(xiàn)問題，都會造成合伙關系中斷或者無法延續(xù)，所以合伙成員之間具備明確的利益關系。

（二）債權人對債務人具備保險利益關系

債權債務是一種給付行為，也就是說債務人要向債權人給付這種行為，而這種行為是該種關系外其它成員無法替代的，或者說不能完全替代。這就造成債權人對債務人的人身依附關系，必須要債務人來給付?；诖藗鶆杖说娜松戆踩婢屯瑐鶛嗳藗鶛鄬崿F(xiàn)息息相關。在現(xiàn)實生活中債權債務關系非常復雜，如信用貸款的借款人同銀行，民間借貸中的借款人同出借人。對出借人來說，如果借款人的生命健康出現(xiàn)問題，就會造成出借人的債權無法實現(xiàn)，為這種不確定因素，出借人就對借款人具有保險利益。

（三）家庭生活成員具有保險利益之細分和認定

家庭我國社會的最小單位，是社會的主要組成形式，關系到社會安定團結的主要單元，但家庭成員主要是存在血緣關系和撫養(yǎng)關系，這方面的投保人界定可以通過保險法的規(guī)定直接予以認定，但是這種關系之外還存在著其它形式的家庭關系，由于沒有法律及司法解釋明確予以細分認定，就造成對保險利益關系無法認定，而本案例中就存在這種形式，離婚后在一起共同生活，沒有法律上的關系，但在一起共同生活，具有相互扶助依靠，明顯不利保險利益主體的確定。另外也有無法用家庭共同生活來確定，如沒有法律上關系的幫助基金人、離婚后仍然在一起共同生活的原夫妻，筆者認為具有保險法意義上的利益關系。

四、結束語

總體上來說，目前的保險法對投保主體也就是保險利益主體限制太多，規(guī)定太窄，內容比較抽象，缺乏可操作性，有條件和空間完善列舉范圍，增強實踐中可操作性。限制保險利益主體，一方面影響了人壽保險業(yè)的發(fā)展，同時也限制了諸多不同利益主體。社會變化日新月異，在體現(xiàn)多種利益多元化的前提下，應當盡可能放開對主體的限制，活躍市場經濟環(huán)境。

[1]陳麗潔.論人身保險的保險利益主體范圍的界定[J].柳州師專學報,2012,(12)

孫宏磊（1975～），河南通許人，漢族，河南杰昇律師事務所專職律師,在職研究生學歷，擁有近20多年的法律從業(yè)經驗，鄭州電子信息職業(yè)技術學院客座教授，多家公司和政府常年法律顧問。