姚 婭

天津市西青區(qū)人民檢察院偵查監(jiān)督科，天津 300380

關(guān)于透支型消費(fèi)卡發(fā)行使用的金融風(fēng)險(xiǎn)淺析
——以王某等利用透支型消費(fèi)卡實(shí)施詐騙犯罪行為為例

姚 婭

天津市西青區(qū)人民檢察院偵查監(jiān)督科，天津 300380

透支型消費(fèi)卡發(fā)行使用；金融風(fēng)險(xiǎn)

一、案件簡介

2015年11月中旬，在天津市某汽車美容店內(nèi)，犯罪嫌疑人王某虛構(gòu)能辦理“淘樂購”、“信贏”、“惠民”消費(fèi)卡為由收取制卡費(fèi)，先后多次詐騙薛某某、高某某、王某某、劉某某等人現(xiàn)金十幾萬元。經(jīng)審查發(fā)現(xiàn)，犯罪嫌疑人王某為一中介，其上家馬某(男，寧夏人)和楊某(男，天津人)分別自稱可以辦理“淘樂購”以及“信贏”、“惠民”消費(fèi)卡，該消費(fèi)卡可以透支亦可以套現(xiàn)，套現(xiàn)后將返還辦理人一定比例的報(bào)酬，王某遂將這一信息告訴了另外兩個(gè)中介，即被害人王某某(女)和張某某(女)，該兩名中介又通過微信等方式將此事廣為宣傳，其中被害人張某某將此事告訴了報(bào)警人薛某某(女，中介)，薛某某又找了數(shù)名客戶辦理消費(fèi)卡。后犯罪嫌疑人王某于2015年11月中旬，集中在楊某為這些中介所找的客戶收集辦理消費(fèi)卡所需手續(xù)，并收取制卡費(fèi)。后因消費(fèi)卡始終沒有辦下來，犯罪嫌疑人王某即被以詐騙報(bào)案至公安機(jī)關(guān)。

二、透支型消費(fèi)卡發(fā)行使用的金融風(fēng)險(xiǎn)分析

(一)透支型消費(fèi)卡情況簡介

透支型消費(fèi)卡是近期興起的一種購物和取現(xiàn)模式，是主要以公司為主體發(fā)行的、內(nèi)有一定透支額度、需在發(fā)行機(jī)構(gòu)指定網(wǎng)上商城購買物品、亦可以按照一定比例取現(xiàn)的卡片，該卡片在透支后，持卡人需要在一定期限內(nèi)還本付息，本息還清后才能繼續(xù)進(jìn)行透支。其受眾群體主要為需要使用現(xiàn)金、但無法通過銀行辦理信用卡，以及一些使用虛假身份申請(qǐng)消費(fèi)卡并惡意透支的人群。以信贏消費(fèi)卡為例，信贏消費(fèi)卡即信贏一卡通，辦理該消費(fèi)卡要收取215元，其中15元是手續(xù)費(fèi)，200元為年費(fèi)，三年后將200元返還客戶。該消費(fèi)卡在辦理后有透支額，從800元到3000元不等，最高透支額度為6萬元，一半可以在該公司的網(wǎng)站上消費(fèi)，一半可以取現(xiàn)，客戶透支后每個(gè)月必須還透支的利息。因此，消費(fèi)卡雖然是網(wǎng)上購物卡的形式，實(shí)際上卻具有小額貸款的功能。

(二)消費(fèi)卡辦理所折現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)

1.犯罪分子隨意編造消費(fèi)卡功能實(shí)施詐騙行為。以本案為例，犯罪嫌疑人的上家楊某稱自己是信贏消費(fèi)卡的代理，這個(gè)卡可以在其公司的指定網(wǎng)站上進(jìn)行透支消費(fèi)，最高透支限額是二十萬，最低限額是一萬。第一次用卡購物消費(fèi)的透支額度是5000元，用戶還清5000元的透支額度之后第二次用卡購物時(shí)透支限額就漲到了25000元，再后來就翻倍上漲。另外，這個(gè)信贏卡還有套現(xiàn)功能，不過只能套現(xiàn)兩次，也是分次遞增套現(xiàn)額度，持卡用戶第一次可以套現(xiàn)一萬塊錢，然后三個(gè)月之內(nèi)還清套現(xiàn)本息后，用戶第二次套現(xiàn)額度可以漲到十萬塊錢。但是，客戶辦理套現(xiàn)的時(shí)候必須是本人持卡到楊某所在公司進(jìn)行辦理，然后楊某收取套現(xiàn)金額百分之五的手續(xù)費(fèi)。由此可以看出，楊某所稱的信贏消費(fèi)卡使用方式與信贏一卡通類似，但是卻增加了透支額度和套現(xiàn)功能，以此來吸引不明真相的民眾參與辦卡。本案可以反映出以下三點(diǎn)：一是犯罪分子與消費(fèi)卡公司沒有任何關(guān)系，而盜用消費(fèi)卡公司名義，向外界宣稱自己為消費(fèi)卡公司代理，以此來收取制卡費(fèi)和卡片激活費(fèi)；二是犯罪分子隨意增加消費(fèi)卡的透支額度和套現(xiàn)功能，以此來吸引眾多民眾參與辦卡；三是犯罪分子故意隱瞞自己身份，利用中介關(guān)系來層層尋找辦卡群體，在收取制卡費(fèi)和卡片激活費(fèi)后逃之夭夭。

2.透支型消費(fèi)卡自身存在多種金融風(fēng)險(xiǎn)。一是公司發(fā)行具有透支和取現(xiàn)功能的消費(fèi)卡缺少政府監(jiān)管，發(fā)行公司是否具有發(fā)行資格、發(fā)行公司發(fā)行消費(fèi)卡的金額是否有上限要求、發(fā)行消費(fèi)卡的程序等內(nèi)容都需要政府部門予以監(jiān)管，否則發(fā)行公司隨意發(fā)行具有貸款功能的消費(fèi)卡將擾亂市場金融秩序，涉嫌非法集資；二是消費(fèi)卡發(fā)行公司對(duì)消費(fèi)卡的受眾人群缺乏防控手段，現(xiàn)發(fā)行公司面臨著受眾人群辦理消費(fèi)卡時(shí)所提供的身份信息是否正確、受眾人群的信用度如何、受眾人群如何保證還款、在無法還款的情況下發(fā)行公司如何追討債務(wù)等問題。

三、造成透支型消費(fèi)卡金融風(fēng)險(xiǎn)的原因

(一)對(duì)于該類消費(fèi)卡的法律規(guī)定存在一定局限性

對(duì)于透支型消費(fèi)卡，我國尚沒有專門的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行規(guī)定，其在金融市場中存在的價(jià)值也還沒有得到充分論證。我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第47條規(guī)定，經(jīng)營者以預(yù)收款方式提供商品或者服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照消費(fèi)者的要求履行約定或者退回預(yù)付款，并應(yīng)當(dāng)承擔(dān)預(yù)付款的利息、消費(fèi)者必須支付的合理費(fèi)用。該條文原則性較強(qiáng)，操作性較差，難以對(duì)該類消費(fèi)卡的發(fā)行使用予以規(guī)制。

(二)對(duì)于該類消費(fèi)卡的政府監(jiān)管存在一定缺陷

首先，對(duì)于透支型消費(fèi)卡的主管行政主體沒有明確規(guī)定。在我國，對(duì)于消費(fèi)者權(quán)益具有保護(hù)職權(quán)的主要是工商行政管理部門，但是對(duì)于該類消費(fèi)卡的發(fā)行單位進(jìn)行監(jiān)管的政府部門卻沒有明確，因此這不僅造成透支型消費(fèi)卡發(fā)行的門檻低，甚至于沒有門檻，使任何機(jī)構(gòu)都可以發(fā)行該類消費(fèi)卡，從而造成事后消費(fèi)者維權(quán)困難，亦會(huì)造成金融秩序的混亂。其次，政府在監(jiān)管時(shí)無法可依，從而導(dǎo)致權(quán)責(zé)不清，職責(zé)不明，造成各個(gè)行政部門之間互相推諉，使得沒有行政部門對(duì)該類消費(fèi)卡進(jìn)行監(jiān)管，該類消費(fèi)卡得以肆意擾亂金融秩序，損害群眾的財(cái)產(chǎn)權(quán)益。最后，政府機(jī)關(guān)沒有對(duì)該類消費(fèi)卡設(shè)置市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，缺乏登記確認(rèn)制度，亦沒有有效的全程市場監(jiān)督，更沒有設(shè)立相應(yīng)的保證金制度，使得整個(gè)監(jiān)管體系漏洞百出。

(三)對(duì)于該類消費(fèi)卡使用的糾紛救濟(jì)途徑存在一定不足

消費(fèi)者協(xié)會(huì)作為一種社會(huì)團(tuán)體，并不具備相應(yīng)的行政執(zhí)法資格，對(duì)于消費(fèi)領(lǐng)域出現(xiàn)的糾紛，只能針對(duì)具體情況進(jìn)行調(diào)解，調(diào)解不成的會(huì)支持消費(fèi)者到行政部門進(jìn)行申訴或者向人民法院提起訴訟。而對(duì)于透支型的消費(fèi)卡，在消費(fèi)者使用過程中容易出現(xiàn)詐騙的情形，甚者涉及刑事犯罪，而涉及詐騙犯罪的，因存在消費(fèi)者之間互不認(rèn)識(shí)、不同消費(fèi)者訴求不能達(dá)成一致等問題，因此造成詐騙數(shù)額難以確定，或者達(dá)不到刑事立案標(biāo)準(zhǔn)等情況發(fā)生，從而使相關(guān)責(zé)任人逃脫法律的追究。

四、降低透支型消費(fèi)卡金融風(fēng)險(xiǎn)的措施

由于透支型消費(fèi)卡發(fā)行面積廣，受眾群體沒有限制，因此若不進(jìn)行合法合理規(guī)制，則會(huì)對(duì)整個(gè)金融秩序會(huì)造成不利影響，亦會(huì)形成不特定的金融風(fēng)險(xiǎn)，使人民群眾的合法財(cái)產(chǎn)遭受損失。

(一)完善相關(guān)法律規(guī)定，規(guī)范透支型消費(fèi)卡的發(fā)行使用

首先要盡快制定相關(guān)法律法規(guī)，明確透支型消費(fèi)卡的法律定位，同時(shí)對(duì)發(fā)售單位資質(zhì)、發(fā)售內(nèi)容、發(fā)售程序、違約責(zé)任、監(jiān)管管理等內(nèi)容予以明確規(guī)定，以理順該類型消費(fèi)卡的發(fā)售使用流程，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。其次對(duì)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中關(guān)于消費(fèi)者合法權(quán)益的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)一步修改明確，使其內(nèi)容更加易于實(shí)踐操作。最后可以借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立保證金的信托制度，要求發(fā)行單位在發(fā)行該類消費(fèi)卡時(shí)在銀行存取一定比例的保證金，如此即可以使管理部門根據(jù)保證金的數(shù)額確定發(fā)行單位的發(fā)行限額，同時(shí)還能使該保證金用于事后的糾紛處理。

(二)明確監(jiān)管主體責(zé)任，使政府相關(guān)部門對(duì)透支型消費(fèi)卡的使用加強(qiáng)監(jiān)管規(guī)制

由于透支型消費(fèi)卡涉及金融各個(gè)領(lǐng)域，工商、稅務(wù)等部門都存在監(jiān)管的職責(zé)，因此首先應(yīng)明確監(jiān)管的具體部門，同時(shí)賦予其相應(yīng)的執(zhí)法權(quán)和處罰權(quán)，防止在監(jiān)管過程中出現(xiàn)交叉管理或者真空管理的情況；二是應(yīng)明確發(fā)行該類消費(fèi)卡機(jī)構(gòu)的義務(wù)責(zé)任，審定發(fā)卡主體的資質(zhì)，設(shè)立相應(yīng)的準(zhǔn)入門檻，嚴(yán)格限定該類消費(fèi)卡的市場準(zhǔn)入，還可以制作推行透支型消費(fèi)卡的合同示范文本，防止發(fā)行單位制定不公平條款損害消費(fèi)卡的合法權(quán)益；三是政府相關(guān)部門應(yīng)對(duì)該類消費(fèi)卡的使用、流通等內(nèi)容進(jìn)行調(diào)研，在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上對(duì)消費(fèi)卡的使用和金融風(fēng)險(xiǎn)的防控之間做好利益平衡；四是政府相關(guān)部門正確引導(dǎo)民眾對(duì)消費(fèi)卡的認(rèn)識(shí)，使群眾通過合法真實(shí)途徑辦理消費(fèi)卡，避免人民群眾的財(cái)產(chǎn)受到損失。

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