張 盼

河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)法學(xué)院，河北 石家莊 050000

P2P網(wǎng)貸債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的法律風(fēng)險與防范

張 盼

河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)法學(xué)院，河北 石家莊 050000

在互聯(lián)網(wǎng)的推動下，P2P網(wǎng)貸已成為現(xiàn)代社會的常見現(xiàn)象，隨之也出現(xiàn)了不少問題，比如債權(quán)轉(zhuǎn)讓。本文圍繞網(wǎng)貸債權(quán)轉(zhuǎn)讓這一點，先分析了該模式的法律風(fēng)險，即非法資金、洗錢、業(yè)務(wù)跨界等。然后結(jié)合現(xiàn)狀，從法律、行業(yè)內(nèi)部、國外經(jīng)驗幾方面提出了相應(yīng)的建議和措施。

P2P網(wǎng)貸；債權(quán)轉(zhuǎn)讓；法律風(fēng)險；非法集資

一、引言

債權(quán)轉(zhuǎn)讓是指合同權(quán)利的讓與，即合同一方把合同的權(quán)利全部或部分地轉(zhuǎn)讓給合同以外的第三人。合同具有法律效力，在轉(zhuǎn)讓過程中，由于諸多原因，難免會出現(xiàn)矛盾糾紛。尤其是在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，P2P網(wǎng)貸顛覆了傳統(tǒng)借貸模式，但相關(guān)法律尚不完善，債權(quán)轉(zhuǎn)讓過程中存在著多種法律風(fēng)險，若不及時解決，必然會影響到借貸雙方甚至多方的利益。所以，應(yīng)結(jié)合P2P網(wǎng)貸現(xiàn)狀，對其法律風(fēng)險加以分析，并采取有效的防范措施。

二、P2P網(wǎng)貸債權(quán)模式的法律風(fēng)險分析

(一)非法集資風(fēng)險

非法集資指的是單位或個人未依照法定程序經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，以發(fā)行股票、彩票、債券、投資基金證券等形式向社會公眾籌集資金，并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實物及其他方式向出資人還本付息或給予回報的行為。在我國現(xiàn)行法律中，非法集資需滿足無合法依據(jù)、面向社會公眾、公開宣傳、承諾回報等條件，P2P網(wǎng)貸每一項都有涉及。民間借貸受我國法律保護(hù)，P2P網(wǎng)貸的根基是互聯(lián)網(wǎng)，本質(zhì)卻和民間借貸中介相似，即把網(wǎng)絡(luò)平臺作為雙方借貸款的中間人。從這一角度看，P2P網(wǎng)貸只是撮合借貸行為，是合法的。而網(wǎng)貸債權(quán)轉(zhuǎn)讓打破了傳統(tǒng)債權(quán)轉(zhuǎn)讓的模式，比如個人借貸者向借款者放貸，從而成為債權(quán)人，然后有了轉(zhuǎn)讓行為，這已經(jīng)超出中介撮合的范疇。換句話說，網(wǎng)絡(luò)平臺開始直接涉入資金管理，投資人、借款人、流轉(zhuǎn)人之間的資金流動是否以債權(quán)債務(wù)關(guān)系基礎(chǔ)很難把控?；蛘叩谌巳绻撾x原有債權(quán)對債權(quán)進(jìn)行隨意重組，包括金額、期限等都被調(diào)整，便涉嫌非法集資，嚴(yán)重者甚至?xí)?gòu)成集資詐騙。

(二)洗錢風(fēng)險

洗錢是一種將違法所得的收益，通過各種手段將其合法化的行為，嚴(yán)重破壞了市場經(jīng)濟(jì)秩序，威脅到金融體系的穩(wěn)定，甚至?xí)婕靶淌拢虼藶槲覈伤?。洗錢的渠道很多，如現(xiàn)金走私、設(shè)立外資公司、復(fù)雜的金融貿(mào)易等，P2P網(wǎng)貸則給洗錢行為創(chuàng)造了新的渠道，現(xiàn)實中不乏將不法資金通過網(wǎng)貸平臺洗白的案例。判斷網(wǎng)貸平臺是否涉嫌洗錢的關(guān)鍵在于其是否存在主觀性，因為按照相關(guān)法律，如果只是借貸關(guān)系，中介的作用是聯(lián)系和介紹，無需承擔(dān)保證責(zé)任，P2P網(wǎng)貸便是一個網(wǎng)絡(luò)平臺。也就是說，即便在平臺上流通的資金是黑錢，但平臺并不知情，屬于被動參與，無需承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。但若平臺在知情的情況下依舊放貸，便存在主觀故意的可能，屬于主動參與，需要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。而實際中，是否主觀故意很難判斷，法律界很多人士對此爭議不休，還需根據(jù)案例和掌握的證據(jù)而定。

(三)跨界風(fēng)險

P2P網(wǎng)貸債權(quán)轉(zhuǎn)讓具體又可分為若干模式，如普通模式是指非平臺的第三方債權(quán)人把信貸類資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資人。專業(yè)放貸人模式則是指網(wǎng)貸平臺通過宣傳等方式吸引借款人，辦理相關(guān)手續(xù)后，把借款人介紹給流轉(zhuǎn)人，即專業(yè)放款人。專業(yè)放款人取得債權(quán)后，把債權(quán)打包拆分給投資人，從投資人手中獲取資金進(jìn)行放款，同時承諾債權(quán)人到期回購債權(quán)，而投資人則可以獲得一定的利息。也就是說，借款人借到的錢來自于投資人，但兩者并未直接接觸，而網(wǎng)貸平臺已經(jīng)逾越了一個單純中介的角色。平臺已經(jīng)涉及債權(quán)的拆分打包，涉嫌建立資金池，出售其理財產(chǎn)品，其本質(zhì)已變?yōu)橘Y產(chǎn)證券化的過程。按照相關(guān)法律，一旦份額超過200，就會涉嫌非法發(fā)行證券，而這些本應(yīng)由金融機(jī)構(gòu)來運(yùn)作。所以，P2P網(wǎng)貸債權(quán)轉(zhuǎn)讓存在跨界銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險，而且其門檻低，一旦出現(xiàn)問題，其影響必然很嚴(yán)重。

三、降低網(wǎng)貸債券轉(zhuǎn)讓法律風(fēng)險的措施

(一)加大監(jiān)督力度，完善相關(guān)法律

互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)了全球一體化形勢的形成，在此背景下，P2P網(wǎng)貸在國家經(jīng)濟(jì)體系中所占比重越來越大，作用日益突出。而且，這一模式具有很多優(yōu)點，尤其是為小企業(yè)和個人企業(yè)提供了諸多方便，應(yīng)該持支持和鼓勵的態(tài)度。同時，必須認(rèn)識到其缺點和不足，從法律的高度予以規(guī)定和監(jiān)管，確保該模式能夠充分發(fā)揮優(yōu)勢，為我國的金融事業(yè)做貢獻(xiàn)，盡可能地減少風(fēng)險和危害。由于是新生事物，發(fā)展速度極快，法律層面難以跟上，今后應(yīng)加快法律建設(shè)，完善相關(guān)法律法規(guī)，比如平臺的準(zhǔn)入資質(zhì)考核、信用標(biāo)準(zhǔn)、信息披露等，都應(yīng)有專門的法律予以規(guī)定。

把網(wǎng)貸債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式納入法律監(jiān)督體系，平臺需要注冊，且獲得資質(zhì)后才能開展此類業(yè)務(wù)，進(jìn)入市場進(jìn)行借貸款交易。明確劃分各方的職責(zé)、合法權(quán)利，一旦出現(xiàn)糾紛，應(yīng)當(dāng)追究當(dāng)事人的責(zé)任，按照法律進(jìn)行處理。為保證監(jiān)督有效，還應(yīng)提高業(yè)務(wù)的透明度，接受全社會的監(jiān)督。遇到打擦邊球的行為，或者觸犯法律的行為，應(yīng)及時予以清理，使得整個網(wǎng)貸行業(yè)步入正軌。同時，提高行業(yè)門檻。

(二)強(qiáng)化風(fēng)險意識，促進(jìn)行業(yè)自律

網(wǎng)絡(luò)的開放性決定了其帶有風(fēng)險，P2P網(wǎng)貸更是如此，作為投資者，應(yīng)該保持謹(jǐn)慎的態(tài)度，深入了解該行業(yè)，提升自身的風(fēng)險防范意識，把損失降至最低。我國的網(wǎng)貸跟風(fēng)現(xiàn)象較重，平臺數(shù)量逾千，質(zhì)量和信譽(yù)良莠不齊。對投資者而言，網(wǎng)貸還比較新鮮，風(fēng)險防范意識薄弱，如果盲目投資，極易造成嚴(yán)重的損失，甚至損害多方利益。所以，投資者應(yīng)樹立終生學(xué)習(xí)的意識，通過學(xué)習(xí)，加深對網(wǎng)貸債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的理解，并進(jìn)行合力投資。提前考察項目，分析其可行性，采取防范措施，即便出現(xiàn)問題，也能把損失降至最低。平臺也應(yīng)加大宣傳力度，引導(dǎo)投資者合理投資。

除了外部的施壓和法律監(jiān)督，該行業(yè)自身也應(yīng)進(jìn)行調(diào)整，加強(qiáng)自律，創(chuàng)造良好的環(huán)境。各平臺應(yīng)當(dāng)自律，注重質(zhì)量和信譽(yù)，不能只考慮經(jīng)濟(jì)效益。就目前而言，行業(yè)內(nèi)部較為混亂，有必要成立行業(yè)組織協(xié)會，負(fù)責(zé)行業(yè)的管理，包括規(guī)則、管理制度等，都應(yīng)不斷完善，且要聽取多數(shù)人的意見。

(三)健全征信體系，借鑒國外經(jīng)驗

無論是借貸還是債權(quán)轉(zhuǎn)讓，信譽(yù)度都是很關(guān)鍵的因素，如果缺乏誠信，借貸雙方的很多行為都不成立。市場經(jīng)濟(jì)復(fù)雜多變，信用更為重要。所以，應(yīng)盡快把P2P網(wǎng)貸公司接入央行征信系統(tǒng)，并允許網(wǎng)貸企業(yè)查詢，健全個人或單位的征信體系，數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)上分享。

P2P網(wǎng)貸在我國發(fā)展極快，債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式對傳統(tǒng)模式形成了很大沖擊，加上法律尚不完善，有必要考慮從歐美等國借鑒經(jīng)驗。比如只做中介，不碰資金。采取“P2P管中介、銀行管資金”的方式，在網(wǎng)貸和客戶想借貸交易結(jié)算資金之間建立防火墻，以免企業(yè)跑路。

四、結(jié)語

P2P網(wǎng)貸作為一種新興事物，與傳統(tǒng)借貸形式相比，具有諸多優(yōu)勢，如成本低、效率高、投資靈活、傳播范圍廣等，但也存在著門檻低、透明度差等不足。特別是網(wǎng)貸債權(quán)轉(zhuǎn)讓，由于法律不健全等原因，很可能會有法律風(fēng)險，極易引發(fā)各種矛盾糾紛。今后，應(yīng)加強(qiáng)此方面的研究，對其風(fēng)險進(jìn)行預(yù)估，并強(qiáng)化防范意識，做好防范準(zhǔn)備。

[1]張影.P2P網(wǎng)貸債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的法律風(fēng)險與防范[J].哈爾濱商業(yè)大學(xué)學(xué)報，2015，14(2)：123-128.

[2]楊德志.債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式下P2P網(wǎng)貸風(fēng)險及其控制[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2016，35(13)：56-57.

[3]祝瑜敏.我國P2P網(wǎng)貸新型模式的法律風(fēng)險及防范[J].法治與社會，2015，34(13)：156.

D922.28；D923.6

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：2095-4379-(2017)28-0192-02

張盼(1986-)，女，漢族，河北深澤人，河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)法學(xué)院，法律碩士在讀，任職于河北省武安市人民法院，研究方向：經(jīng)濟(jì)法學(xué)。