唐玉婷

湖南師大附中梅溪湖中學(xué)，湖南 長沙 410000

小微電商網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險及監(jiān)管方式

唐玉婷

湖南師大附中梅溪湖中學(xué)，湖南 長沙 410000

文中以小微電商的網(wǎng)絡(luò)信貸需求為分析背景，通過分析小微電商網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險，探索小微電商網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險監(jiān)管方式。

小微電商；網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險；監(jiān)管方

受到自身實(shí)力低下、入門檻較低、融資成本高、融資渠道單一、融資效率低等因素的制約，小微電商企業(yè)發(fā)展雖然迅速但是后繼無力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，令小微電商企業(yè)的融資難問題提供了新的解決思路，但是在小微電商網(wǎng)絡(luò)貸款的過程中，其面對的風(fēng)險同樣會制約著小微電商企業(yè)的生存與發(fā)展。

一、小微電商企業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸獲取途徑

針對小微電商企業(yè)貸款頻率快、貸款周期短和貸款需求量大等特征，部分電商企業(yè)及銀行為其提供創(chuàng)新服務(wù)和新型信貸業(yè)務(wù)。比如京東針對小微企業(yè)的供應(yīng)鏈推出京東白條、阿里集團(tuán)推出阿里信貸、蘇寧推出蘇寧小貸、銀行界推出網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸。除此之外，從小微電商平臺角度出發(fā)，目前的眾籌模式和網(wǎng)貸P2P貸款同樣可從一定程度上緩解小微電商企業(yè)的融資難問題。

二、小微電商網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險

(一)非金融企業(yè)提供網(wǎng)貸，網(wǎng)絡(luò)信貸渠道不穩(wěn)定

信用風(fēng)險問題，也被稱作違約風(fēng)險，主要是指交易過程中某一方不履行約定，導(dǎo)致另一方蒙受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。從目前小微電商網(wǎng)絡(luò)貸款的途徑來看，除銀行界推出的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸，其背后依賴的是具有雄厚資本和信貸經(jīng)驗(yàn)的金融機(jī)構(gòu)外，包含京東、阿里集團(tuán)和蘇寧在內(nèi)的各類小微電商網(wǎng)絡(luò)信貸模式，其目前提供的貸款均為純信用貸款，提供任何抵押或擔(dān)保。但是一旦小微企業(yè)違約，以上各方并沒有任何可減少損失的方式。但這也意味著，微電商網(wǎng)絡(luò)信貸的過程中，存在著大量的信用違約的情況。如果是小微電商企業(yè)群體在貸款過程中，大量存在違約情況或者違約行為，京東、阿里集團(tuán)和蘇寧在內(nèi)的各類小微電商網(wǎng)絡(luò)信貸模式就有極大的可能停止向小微企業(yè)貸款，那么小微企業(yè)的貸款途徑就會減少，甚至更為單一。

(二)可用資金不足，網(wǎng)絡(luò)安全度無法保障

目前可為小微企業(yè)提供貸款的公司多為小額貸款公司，按照我國相關(guān)規(guī)定，小額貸款不能吸納存款，其啟動的資金大多是從銀行等金融機(jī)構(gòu)融入的低于注冊資本50%的資金或自有資金。但是我國需要申請貸款的小微企業(yè)數(shù)量極為龐大，國家對小額貸款公司資金來源的限制，會導(dǎo)致小額貸款企業(yè)無法為申請者提供足額的資金，這勢必會影響到小額企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

對于小微電商企業(yè)而言其網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險主要集中在兩個方面。一方面是網(wǎng)絡(luò)安全問題。在貸款的過程中，小微電商企業(yè)很容易受到網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的影響而無法及時提交申請，當(dāng)然接受申請的機(jī)構(gòu)也會存在自身系統(tǒng)原因而導(dǎo)致無法及時準(zhǔn)確的審核小微企業(yè)的貸款申請。不此種情況很有可能導(dǎo)致小微企業(yè)不得不蒙受不必要的損失。另一方面，小微企業(yè)在申請貸款的過程中，如果接受貸款一方受到黑客的攻擊，或者小微企業(yè)在申請時填寫相關(guān)資料受到病毒攻擊，就有可能導(dǎo)致小微企業(yè)的信息泄露或者接受貸款一方所得的數(shù)據(jù)被篡改，繼而導(dǎo)致對方無法審核小微企業(yè)的具體銷售情況或者對其產(chǎn)生錯誤的評估。無論兩種原因中的哪一種，都會影響到小微企業(yè)順利的通過審核收到貸款。

三、小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險監(jiān)管建議

(一)保障數(shù)據(jù)傳播共享，連接網(wǎng)絡(luò)信貸數(shù)據(jù)庫

目前蘇寧小貸和京東白條等僅針對其所在平臺上的各類運(yùn)營網(wǎng)商提供信貸，其依據(jù)的是其平臺上運(yùn)營的網(wǎng)商在其平臺上的交易數(shù)據(jù)、交易規(guī)模、交易產(chǎn)品的品類以及客戶的反饋情況等。貸款通過計(jì)算機(jī)來發(fā)放，但平臺和平臺之間的數(shù)據(jù)不具有可見性。意味著網(wǎng)商數(shù)據(jù)平臺并沒有納入到銀行征信系統(tǒng)中。對此建議監(jiān)管部門使用指導(dǎo)意見或行政命令等方式打通網(wǎng)絡(luò)信貸數(shù)據(jù)庫相互之間的壁壘，建立相關(guān)平臺，以此來減少放貸網(wǎng)上壞賬的損失率。

在保障數(shù)據(jù)傳播共享的同時，建議相關(guān)監(jiān)管部門針對不同網(wǎng)絡(luò)貸款模式來設(shè)定信息風(fēng)險等級，針對不同級別每月對外公布相關(guān)的利率、貸款條件、財(cái)務(wù)預(yù)期指數(shù)和還款率等相關(guān)信息。為有貸款需求的小微電商提供信息選擇。按照小微企業(yè)風(fēng)險承受能力和投資者評估結(jié)果，借助網(wǎng)絡(luò)信貸數(shù)據(jù)庫的相互鏈接，可設(shè)置各類網(wǎng)絡(luò)信貸投資推薦額度和最高額度等，以此來保障投資者的基本權(quán)益。

(二)規(guī)范相關(guān)法律法規(guī)，完善網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展環(huán)境

目前支持網(wǎng)絡(luò)眾籌模式的法律和法規(guī)相對空白，僅憑借《證券法》、《公司法》顯然并不足以滿足小微商貸款的風(fēng)險防范要求。對此，建議我國相關(guān)監(jiān)管部門加大對P2P中介平臺性質(zhì)的界定和強(qiáng)化，不完善相關(guān)法律法規(guī)的方式來懲處部分平臺在提供擔(dān)保功能的過程中違反法律法規(guī)的行為。構(gòu)建相對寬松的網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展環(huán)境是應(yīng)對目前大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)信貸模式存在各類缺陷問題的主要手段之一。

建議強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)信貸的透明化和陽光化，針對不同網(wǎng)絡(luò)信貸模式使用不同的監(jiān)管措施和標(biāo)準(zhǔn)。禁止不正當(dāng)追債行為，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)核心環(huán)節(jié)，嚴(yán)厲查處違規(guī)違法的現(xiàn)代個人和企業(yè)。為進(jìn)一步肅清網(wǎng)絡(luò)信貸環(huán)境，建議建立消費(fèi)者投資保障體系和網(wǎng)絡(luò)信貸退出機(jī)制，以強(qiáng)化行業(yè)協(xié)作為前提，推動行業(yè)規(guī)章制度的建立，比如探索并構(gòu)建風(fēng)險保障基金等。

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