李 勇

（461000 河南世紀風律師事務(wù)所 河南 許昌）

被保險人如實告知義務(wù)芻議

李 勇

（461000 河南世紀風律師事務(wù)所 河南 許昌）

如實告知義務(wù)是投保人、被保險人在保險合同中負有的法定義務(wù)。該義務(wù)是否履行，大多發(fā)生在人身保險合同糾紛中，并是保險人與投保人、被保險人爭議的焦點，同時也是司法認定的難點，由此引發(fā)的案件在人身保險合同糾紛案件中，占有相當大的比例。保險人在此類案件中，也往往以被保險人未履行如實告知義務(wù)，作為答辯理由。本文現(xiàn)就如實告知義務(wù)的概念含義、形成原因、解決方法，作一分析，以期引起各方重視。

如實告知；原因分析；對策建議

一、如實告知義務(wù)的法理基礎(chǔ)及法律依據(jù)

1.民法中的誠實信用原則

誠實信用原則在民法中是一項重要的原則，該原則常常被稱為民法特別是合同法中的最高指導原則，或被稱為“帝王規(guī)則”。我國《民法通則》第4條規(guī)定：“民事活動應(yīng)當遵循自愿、公平、等價有償、誠實信用的原則”；我國《合同法》第6條規(guī)定：“當事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當遵循誠實信用原則”。作為一項原則，其體現(xiàn)出了立法的精神和價值取向。誠實守信原則并不是法律對當事人行為的一般性號召，而是要求當事人必須履行的強行性的規(guī)則。

2.保險合同中的最大誠信原則

最大誠信原則的含義是：保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時信守合同訂立的約定和承諾。換言之，保險合同要求保險人與被保險人，都應(yīng)真誠客觀地向?qū)Ψ匠浞侄鴾蚀_地告知有關(guān)保險的所有重要事實，不允許存在任何虛假、欺騙、隱瞞行為。而且不僅在訂立保險合同時要遵守此項原則，在整個合同有效期間和履行合同過程中，也都要求當事人具有“最大誠信”。

3.人身保險合同中的如實告知義務(wù)

根據(jù)我國《保險法》第16條第1項：“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知?！奔赐侗Ｈ?、被保險人對保險人所負有的如實告知義務(wù)。該項義務(wù)要求投保人在合同訂立之前、訂立時及在合同有效期內(nèi)，對已知或應(yīng)知的與危險和標的有關(guān)的實質(zhì)性重要事實向保險人作真實陳述。如實告知是投保人必須履行的法定義務(wù)，也是保險人實現(xiàn)其權(quán)利的必要條件。

二、人身保險合同中因如實告知義務(wù)引發(fā)糾紛的原因

1.人身保險合同糾紛的主要類型

因人身保險合同引發(fā)的糾紛案件，近年來呈逐年遞增的趨勢，案件雖多但引發(fā)案件的原因并不復雜，可以說比較固定，爭議主要集中于合同雙方的義務(wù)上。基本可以歸納為：①投保人、被保險人是否“帶病投?！眴栴}，換言之，因投保人、被保險人是否履行了“如實告知義務(wù)”引起的。②保險事故是否符合理賠條件問題。③因?qū)ΡｋU條款理解不一致所產(chǎn)生的爭議。④其他原因所引起的。而其中，因投保人、被保險人是否履行了“如實告知義務(wù)”所引發(fā)的糾紛，又在整個人身保險合同糾紛中，占有很大的比例，對由此引發(fā)糾紛的原因及解決的方法，應(yīng)當引起保險公司、保險協(xié)會、法律職業(yè)共同體的重視。

2.被保險人未履行如實告知義務(wù)的主要原因

如實告知義務(wù)在保險合同中，是投保人、被保險人的法定義務(wù)。未履行如實告知義務(wù)，將會對投保人被保險人產(chǎn)生極其不利的法律后果，如是故意，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。那么投保人、被保險人未履行如實告知義務(wù)的主要原因是什么呢？筆者歸納了如下幾項：

（1）保險人或保險業(yè)務(wù)員對業(yè)績的追求，對風險的忽視。在激烈的市場競爭中，保險人及保險業(yè)務(wù)員出于對業(yè)績、公司考核或利潤利益的追求，往往以業(yè)績即所收取保費的數(shù)額高低多少，來作為考核的主要指標，甚至有“一票否決權(quán)”，其他方面的工作即使作的再優(yōu)秀，如果業(yè)績上不去、保費沒有大幅提升，整體工作也會被否定。在這種理念和重壓之下，保險公司及保險業(yè)務(wù)員當然是“業(yè)績至上”了。而利益的驅(qū)動，更促使保險公司及保險業(yè)務(wù)員，“避重就輕”的宣講保險的優(yōu)點保障，對于保單所要求的條件以及免責條款，往往輕描淡寫地一帶而過，甚至明知投保人、被保險人不符合投保條件，而加以掩飾。在急功近利和僥幸心理的共同作用下，對于潛在的風險視而不見。

（2）投保人故意或重大過失的隱瞞。投保人、被保險人在投保之時，確實存在著保險業(yè)務(wù)員講解不清、詢問不細而造成的誤解。但也確有投保人被保險人出于僥幸或趨利避害的心理，在面對保險業(yè)務(wù)員就有關(guān)保險標的、健康狀況、職業(yè)進行詢問時，故意或存在重大過失的予以隱瞞。在發(fā)生“保險事故”時，投保人、被保險人又以保險公司未進行詢問、未進行體檢等為由，要求理賠。

筆者曾作為保險公司的代理人，代理了一起保險理賠案件。被保險人曾作過保險公司的業(yè)務(wù)員，在其身患重病住院治療期間，投保了一份人壽保險，在其身故后，保險受益人提起訴訟，要求保險公司予以理賠。在訴訟過程中，經(jīng)調(diào)取其住院病歷后，確認其是“患病在前、投保在后”，法院以“違背誠實信用原則、未履行如實告知義務(wù)”為由，判決駁回了其訴求。

（3）投保人、被保險人或受益人存在的道德風險。道德風險是指被保險人或受益人為獲取保險金賠付而違反道德規(guī)范，甚至故意促使保險事故發(fā)生或在保險事故發(fā)生時放任損失擴大。在司法實踐中，惡意騙保甚至不惜故意制造惡性事件騙保的案件，仍層出不窮，釀成重特大刑事案件的也時有發(fā)生。

三、司法實踐中對爭議雙方是否履行如實告知義務(wù)的認定

證據(jù)裁判原則。近年來的司法改革，著重強調(diào)了“證據(jù)裁判原則”，即對于訴訟中事實的認定，應(yīng)依據(jù)有關(guān)的證據(jù)作出，沒有證據(jù)，不得認定事實。司法實踐中，案件審理的難點，也在于查明案件事實，案件事實能夠清楚準確地認定，法律適用就水到渠成迎刃而解。但只有相似的同類案件，而沒有完全相同的兩個案件，社會生活的復雜和多樣，極大的增加了法官審理案件的難度。而對于證據(jù)的采信，必須堅持證據(jù)應(yīng)具有的“合法性”、“真實性”“關(guān)聯(lián)性”三原則。對于訴訟雙方均缺乏有力證據(jù)支持，或所提交的證據(jù)證明力不足，而各持一詞時，應(yīng)比較雙方證據(jù)的來源、可信度、證明力，不偏聽偏信，采取“優(yōu)勢證據(jù)規(guī)則”，輔以自身內(nèi)心良知、辦案經(jīng)驗、生活常識等，從案件整體上予以把握。

四、對人身保險合同當事雙方的建議

1.保險人經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變

隨著大眾對保險認知程度的不同提高，和市場經(jīng)濟的充分發(fā)展，保險公司也從最初的幾家發(fā)展到現(xiàn)在的幾十家，保險市場的競爭日趨白熱化。各保險公司對自身保險業(yè)績的要求也隨之水漲船高，對各分公司、支公司每年下派的保險業(yè)務(wù)量、保費數(shù)額指標逐年增加，各分公司、支公司再將上述指標分解給各營業(yè)部以至業(yè)務(wù)員，各保險公司逐步形成了“唯業(yè)績論”。在這種經(jīng)營理念的主導下，各家保險公司往往“重業(yè)績輕培訓”，甚至培訓也更多的是培訓怎么銷售保險，忽略了保險的本質(zhì)是分散社會風險，保險業(yè)務(wù)的作大作強，在于管理、服務(wù)和理賠，而非一味的追逐利潤。

2.保險人應(yīng)加強對保險業(yè)務(wù)員的培訓

著重加強業(yè)務(wù)員在宣傳推銷保險產(chǎn)品時的培訓，應(yīng)當向業(yè)務(wù)員強調(diào)，不僅要向潛在客戶宣講保單所起的作用意義，能夠給投保人提供何種保障。還應(yīng)該給潛在客戶解釋講清，保險合同中的免責條款，使?jié)撛诳蛻魧λ其N的保險產(chǎn)品有一個全面完整的認識了解。須知如果不能把好宣傳的第一關(guān)，就會埋下潛在的風險，最終損害的還將是保險人的利益和商譽，甚至損害大于收益。

3.保險人應(yīng)完善投保程序，注重收集固定證據(jù)

保險公司在投保人、被保險人投保時，必須給業(yè)務(wù)員強調(diào)應(yīng)嚴格按照投保流程，詳盡地向投保人、被保險人講解保單內(nèi)容，逐一對其身體健康狀況、職業(yè)、年齡、有無遺傳病史等情況進行詢問，并由投保人、被保險人簽字確認。保險公司對投保人、被保險人的電話回訪，也應(yīng)更多地設(shè)計為保險業(yè)務(wù)員是否就免責條款、保險要求等注意事項進行了告知和解釋，及投保人是否閱讀和理解保險條款，必要時客服人員應(yīng)再次對投保人進行解釋。應(yīng)當堅決摒棄未見到投保人、被保險人就為其直接辦理投保手續(xù)，及代替投保人、被保險人簽字等錯誤作法。保險合同糾紛案件中，保險公司之所以敗訴率較高，其中重要的原因就是，投保程序存在重大瑕疵，及缺乏證據(jù)支持。

4.誠實守信觀念的樹立

隨著我國誠信體系的建立和完善，終將形成一個“一處失信、處處受限”的良好局面，人民法院“失信被執(zhí)行人名單”制度的設(shè)置和大力推行，更是將“老賴”曝光推到了臺前。但民眾誠實守信觀念的形成，不僅要在法律層面予以限制約束，更要加大社會主義核心價值觀的宣傳力度，同時大力弘揚中華民族傳統(tǒng)文化，予以道德上心靈上的宣講凈化，增加教育投入提高國民整體素質(zhì)，形成“以誠信為榮、以失信為恥”的良好社會氛圍。

[1]王利明著.《合同法新問題研究》

[2]中國法院網(wǎng)典型案例