張源江

摘要：近年來，貴州扶貧開發(fā)工作取得了重大成效。但由于貧困程度深、貧困人口多，貴州扶貧開發(fā)工作任務艱巨，面臨的全面建設小康社會的任務也最重。金融扶貧是相對于精準扶貧的概念提出的，是貴州扶貧開發(fā)的重要環(huán)節(jié)甚至是重中之重，但從目前金融扶貧的現(xiàn)狀來看，卻存在諸多矛盾、困境和問題。鑒于此，本文梳理了貴州金融扶貧取得的成效及難點所在，并在此基礎上提出了加強貴州金融扶貧的對策。

關鍵詞：金融扶貧 貴州 對策研究

一、引言

金融扶貧是國家政策扶貧的重要內容、有效環(huán)節(jié)和配套手段。近年來，貴州扶貧開發(fā)工作取得了重大成效。但由于貧困程度深、貧困人口多，貴州扶貧開發(fā)工作任務艱巨，面臨的全面建設小康社會的任務也最重。金融扶貧是相對于精準扶貧的概念提出的，是貴州扶貧開發(fā)的重要環(huán)節(jié)甚至是重中之重，特別強調對特定對象的金融服務攻堅。目前，貴州金融扶貧取得了一定的成績，通過小額信貸工具扶持貧困地區(qū)農戶生產和經營，助其擺脫貧困。目前國家逐步加大了金融支農力度，對金融扶貧模式也給予了充分重視，金融扶貧被提到了一個十分重要的地位。但從目前金融扶貧的現(xiàn)狀來看，卻存在諸多矛盾、困境和問題。鑒于此，本文梳理了貴州金融扶貧取得的成效及難點所在，并在此基礎上提出了加強貴州金融扶貧的對策。

二、貴州金融扶貧的現(xiàn)狀及難點

貴州是我國貧困面比較廣、程度最嚴重的省份之一。近年來，貴州大力推進金融支持精準扶貧，推出了扶貧惠農工程，利用金融手段促進扶貧開發(fā)事業(yè)的發(fā)展。一是建立了金融扶貧機制，初步形成政府主導、人行推動、金融機構參與的工作機制，推進了金融服務的聯(lián)動供給。二是推進扶貧金融產品創(chuàng)新。對不同區(qū)域和產業(yè)推出了不同的支持策略和工作措施。三是加強政策工具運用，實施政策資金傾斜，積極落實對農產品農貿貸款的利率優(yōu)惠政策。四是配合財政政策推出一系列的金融扶貧優(yōu)惠政策。五是推動普惠金融落地，推進金融服務村村通工程。不過，貴州的金融扶貧工作目前仍面臨扶貧任務重、現(xiàn)有縣域金融組織體系金融服務供給不足、配套機制有待健全、金融產品創(chuàng)新少等問題。整體來看，主要有以下幾個難點。

（一）金融機構網點分布不足

目前貴州省區(qū)域內四大國有商業(yè)銀行只在大部分縣設有分支機構，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一級、村一級機構較少，扶貧參與度低。郵儲銀行、農信社等金融機構網點雖多，但可貸資金有限，更多扮演了從農村地區(qū)吸儲的功能，真正反哺農村作用不大，扶貧力度相對較弱。

（二）金融產品供給與扶貧需求不相適應

目前，貴州貧困地區(qū)的信用貸款對貧困農戶的覆蓋面小，而抵押擔保貸款又不適合貧困地區(qū)的農戶，再加之縣域擔保機構發(fā)展不足、政策性農業(yè)保險尚處于萌芽狀態(tài)，目前實際的扶貧金融產品供給與需求不相適應，扶貧效果有限。

（三）目前金融監(jiān)管制度設計有待完善

目前的金融監(jiān)管體制下監(jiān)管人員一般不熟悉農村經濟和農村金融。同時，因監(jiān)管鏈條過長，監(jiān)管機構通常有規(guī)避風險的沖動，對農村金融市場準入設置了十分嚴格的限制，金融機構扶貧的積極性不大。

（四）金融基礎設施建設滯后

現(xiàn)行統(tǒng)計指標體系不完整，無法統(tǒng)計金融扶貧的實際情況，采用的“涉農貸款”等指標粗放，無法準確反映對貧困農戶及貧困地區(qū)產業(yè)的支持情況。

（五）政策規(guī)范性及引導力不強

目前，貴州乃至全國地區(qū)的農村金融機構的準入政策普遍偏緊，缺乏全國性扶貧機構，缺乏特殊的財稅激勵政策以支持專門服務農村地區(qū)的金融機構。再加之支農再貸款配套政策粗放，引導力不足。人民銀行對金融機構的考核力度也不足，扶貧貸款貼息和風險分擔機制尚未建立，商業(yè)銀行自身也沒有制定專門的金融扶貧細則。

（六）政府扶貧與社會分類管理的矛盾日益凸顯

貴州扶貧工作以政府為主導，但各地貧困人口的分布狀況具有復雜性，貧困人口的返貧因素也有一定的不確定性。因此，社會參與扶貧分類管理有必要加快推進，但金融精準扶貧分類管理還不成熟。

（七）扶貧觀念有待革新

目前，貴州扶貧工作強調的是常態(tài)化的脫貧致富，而不是救濟式“輸血”，注重的是“造血”實現(xiàn)內生轉型。但地方在行政扶貧中還存在“短”“平”“快”的現(xiàn)象，返貧的問題突出。因此，扶貧觀念有待進一步革新，而未來也需要將精準扶貧作為長期的任務來堅持。

三、新時期貴州金融扶貧的政策思路

即便在市場經濟條件下，金融扶貧也不是金融資源的完全市場化。尤其是我國二元社會體制下，農村金融市場風險成本高、利潤低，因此金融扶貧應該在國家的統(tǒng)一政策下進行，比如要與財政支農等政策做好協(xié)調，并兼顧可持續(xù)發(fā)展，逐步建立完善的農村金融服務供給體系。

（一）金融精準扶貧的第一步是精確識別，并在此基礎上加強聯(lián)動幫扶和管理考核

精確識別是通過制定地區(qū)相應的識別標準準確地將對貧困農戶進行分類。聯(lián)動幫扶是強調各方金融力量的普遍參與，包括一對一的結對幫扶。管理考核更強調扶貧開發(fā)中的定向監(jiān)測和金融扶貧量化考核，以確保金融扶貧真實有效。

（二）金融扶貧的主體是金融機構，但是離不開政府的作用

例如，國家和地方政府在金融扶貧中首先需要明確投放比例問題，同時建立考核機制，引導參與扶貧開發(fā)。同時政府承擔著制定相關政策的責任，應該在稅收優(yōu)惠、擔保制度等方面積極發(fā)揮作用。另外，政府還需要不斷完善農村金融服務供給的體系，例如要充分發(fā)揮好政策性金融的作用，建立農村保險體系，并注意保險與信貸的協(xié)調配合。最后，政府還需要加快農村金融基礎設施建設，完善征信體系，創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

（三）要持續(xù)推進涉農金融機構改革，增加金融供給

目前金融扶貧很大的問題是在金融機構，尤其是農信社等涉農機構。要持續(xù)推進農信社改革，完善治理結構，增加助農貸款比例。要加快農銀改革，使之發(fā)揮更強大的金融支農作用。

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