王嘉慧

（安徽大學(xué) 法學(xué)院，安徽 合肥 230601）

論第三方支付關(guān)系中消費(fèi)者信息權(quán)益的法律保護(hù)

王嘉慧

（安徽大學(xué) 法學(xué)院，安徽 合肥 230601）

近年來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的不斷普及，第三方支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)給消費(fèi)者的日常生活帶來(lái)便利的同時(shí)，也因?yàn)槠洫?dú)有的特性使消費(fèi)者的信息權(quán)受到侵害。消費(fèi)者個(gè)人信息權(quán)指?jìng)€(gè)人依法對(duì)其自身信息所享有的支配、控制并排除他人侵害的權(quán)利，分為消息決定權(quán)、消息查詢權(quán)、消息刪除權(quán)、消息保密權(quán)。我國(guó)消費(fèi)者信息權(quán)受侵犯的原因有多方面，在目前第三方支付關(guān)系中，憲法、民法、相關(guān)網(wǎng)絡(luò)立法和地方性法規(guī)都規(guī)定了對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息權(quán)的保護(hù)。最后，針對(duì)第三方支付關(guān)系中消費(fèi)者個(gè)人信息權(quán)的保護(hù)現(xiàn)狀提出了構(gòu)建個(gè)人信息權(quán)的法律體系、縮小第三方支付平臺(tái)信息覆蓋信息的范圍、引入第三方互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制、完善第三方支付中消費(fèi)者糾紛解決機(jī)制等相關(guān)建議。

第三方支付；消費(fèi)者信息權(quán)；法律機(jī)制

近年來(lái)，隨著電子商務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展，關(guān)于消費(fèi)者信息泄露的事件一起接一起，呈不斷上升之態(tài)勢(shì)。2011年用戶信息遭遇了最大規(guī)模的泄露，多家大型媒體網(wǎng)站信息被泄露，公民隱私受到嚴(yán)重威脅。隨著網(wǎng)絡(luò)電商的不斷興起，第三方支付平臺(tái)也迅速地普及開(kāi)來(lái)。關(guān)于第三方支付，是指通過(guò)非銀行的第三方機(jī)構(gòu)所經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)上支付平臺(tái)，在商家、消費(fèi)者與銀行之間建立相關(guān)連接，并提供交易資金代管、貨幣支付和資金結(jié)算等服務(wù)的一種新型擔(dān)保支付方式。［1］有數(shù)據(jù)顯示，截至2015年3月30日，獲得中國(guó)人民銀行發(fā)放的第三方支付牌照的企業(yè)已達(dá)270家，支付寶、微信支付、余額寶等各種各樣第三方支付平臺(tái)向著移動(dòng)化、社交化和便捷化的方向發(fā)展，而現(xiàn)在的第三方支付也不僅僅局限于購(gòu)物、還款等單一的功能，從生活服務(wù)領(lǐng)域一直延伸到理財(cái)?shù)冉鹑陬I(lǐng)域，廣大人民群眾享受便利的同時(shí)，也不斷地提升創(chuàng)新開(kāi)發(fā)消費(fèi)者的日常需求空間。在這樣的情況下，第三方支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)在按部就班發(fā)展的同時(shí)，潛藏在第三方支付平臺(tái)運(yùn)用中消費(fèi)者信息權(quán)益的保護(hù)問(wèn)題也逐漸成為關(guān)注焦點(diǎn)。

一、第三方支付關(guān)系中的消費(fèi)者個(gè)人信息權(quán)

（一）消費(fèi)者個(gè)人信息權(quán)的含義

學(xué)界一般認(rèn)為，個(gè)人信息權(quán)，又稱個(gè)人信息資料權(quán)，是指?jìng)€(gè)人依法對(duì)其自身信息所享有的支配、控制并排除他人侵害的權(quán)利。［2］就主體范圍而言，消費(fèi)者個(gè)人信息權(quán)不等于隱私權(quán)，個(gè)人信息權(quán)的范圍相較于隱私權(quán)廣且更具有主動(dòng)性，這從二者概念相較之下即可看出。在權(quán)利行使的方面，隱私權(quán)一般表現(xiàn)為排斥他人或者禁止他人對(duì)個(gè)人隱私部分的侵害，而個(gè)人信息權(quán)是對(duì)個(gè)人控制、支配、使用和處分信息和因此收益的權(quán)利。

雖然新《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》（以下簡(jiǎn)稱《消法》）經(jīng)過(guò)修訂首次以立法的形式規(guī)定了對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息的保護(hù)，但縱觀《消法》通篇，對(duì)消費(fèi)者的個(gè)人信息權(quán)這一概念沒(méi)有明文規(guī)定。具體到第三方支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的活動(dòng)中，消費(fèi)者個(gè)人信息權(quán)可以分為信息決定權(quán)、信息查詢權(quán)、信息刪除權(quán)及信息保密權(quán)。也就是說(shuō)，在依靠第三方平臺(tái)進(jìn)行支付的活動(dòng)中，用戶注冊(cè)賬戶的信息、資金詳況及消費(fèi)者的各項(xiàng)信息都應(yīng)該妥善保護(hù)，積極保管，合理利用和使用信息，杜絕不正當(dāng)利用，必須采取安全可靠的措施全方位地保障消費(fèi)者個(gè)人信息數(shù)據(jù)資料的安全。在法律范圍以外及當(dāng)事人同意和授權(quán)的情況下，任何第三人不得侵犯，第三方支付平臺(tái)也要保證不得向任何第三方出租、轉(zhuǎn)讓、買賣當(dāng)事人的交易信息和交易記錄等數(shù)據(jù)。

盡管如此，各大媒體 “信用卡被頻頻盜刷”“POS機(jī)成為第三方支付的一大安全隱患”等報(bào)道仍層出不窮，第三方支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)中仍然存在大量漏洞，致使對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息權(quán)的保護(hù)已經(jīng)迫在眉睫。

（二）消費(fèi)者個(gè)人信息權(quán)的種類

消費(fèi)者的個(gè)人信息權(quán)的種類可以分為信息決定權(quán)、信息查詢權(quán)、信息刪除權(quán)和信息保密權(quán)。

1．信息決定權(quán)

信息決定權(quán)是指消費(fèi)者個(gè)人在第三方支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)中仍然有權(quán)決定自己的信息屬于自己個(gè)人。換句話說(shuō)，在第三方支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中對(duì)于自己信息的授權(quán)以及使用是由自己決定的，任何個(gè)人和組織不得以第三人的名義使用和授權(quán)他人使用信息，由消費(fèi)者個(gè)人根據(jù)自身情況及需求決定信息被使用的范圍。消費(fèi)者使用第三方支付平臺(tái)的網(wǎng)頁(yè)基礎(chǔ)注冊(cè)自己的信息，是為了更加方便有效地操作，證明自己在第三方支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)中的身份問(wèn)題，使自己的身份具有合法性，是個(gè)人身份的象征，是一個(gè)消費(fèi)者區(qū)別于另一個(gè)消費(fèi)者的標(biāo)志，就如我們的身份證，我們?cè)诎踩到y(tǒng)里添加了自己的身份信息，信息在公安機(jī)關(guān)安全平臺(tái)中予以保存，并不代表公安機(jī)關(guān)安全平臺(tái)可以使用和授權(quán)個(gè)人的信息，信息支配和控制權(quán)還當(dāng)屬于公民個(gè)人。但在第三方支付平臺(tái)具體運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，存在著很多第三方支付企業(yè)為了達(dá)到銷售目的侵犯消費(fèi)者的信息決定權(quán)，強(qiáng)制或者誘導(dǎo)消費(fèi)者為其提供數(shù)據(jù)。

2．信息查詢權(quán)

信息查詢權(quán)是指消費(fèi)者在和第三方支付企業(yè)發(fā)生關(guān)系的過(guò)程中，對(duì)于自身信息處理情況應(yīng)當(dāng)享有的知情權(quán)，在任何時(shí)刻，只要消費(fèi)者有所要求，第三方支付企業(yè)必須給予相應(yīng)的答復(fù)。就拿支付寶來(lái)說(shuō)，我們淘寶購(gòu)物消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬記錄、繳納生活費(fèi)水電費(fèi)記錄、提現(xiàn)記錄這些信息都應(yīng)當(dāng)在第三方支付平臺(tái)中有跡可循。另外，就像支付寶年終或者固定時(shí)間會(huì)自動(dòng)發(fā)送郵件和推送消息告知消費(fèi)者月賬單和年賬單，并對(duì)支出和收入進(jìn)行有效的數(shù)據(jù)分析，消費(fèi)者在這樣的情況下，可以清楚地知悉自己的消費(fèi)習(xí)慣，糾正自己過(guò)度消費(fèi)的毛病，更清楚地認(rèn)識(shí)自我，合理理財(cái)。另外，對(duì)自己消費(fèi)記錄和付款記錄的查詢和信息記錄也能更好地維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，在消費(fèi)者與同樣在第三方支付平臺(tái)交易中存在的交易對(duì)象的糾紛中，消費(fèi)者對(duì)自己信息的查詢可以作為主要證據(jù)來(lái)源，證明是否付款等重要條件。因此，第三方支付平臺(tái)保障消費(fèi)者的信息查詢權(quán)一定程度上有利于消費(fèi)者維權(quán)和整個(gè)第三方支付的良好運(yùn)營(yíng)。

3．信息刪除權(quán)

信息刪除權(quán)是指在法定或者約定事由出現(xiàn)時(shí)，客戶得以請(qǐng)求信息處理主體刪除其個(gè)人信息的權(quán)利。［3］針對(duì)第三方支付平臺(tái)而言，消費(fèi)者對(duì)于個(gè)人信息認(rèn)為其沒(méi)有必要存在或者存在對(duì)自己的利益有所威脅將損害自己的合法權(quán)益時(shí)，可以有權(quán)要求第三方平臺(tái)予以刪除或者自主按照相關(guān)步驟予以刪除。第三方支付平臺(tái)必須嚴(yán)格按照消費(fèi)者的指令，不得違抗。以支付寶為例，在《支付寶服務(wù)協(xié)議》中某些條款就侵犯了消費(fèi)者的信息刪除權(quán)。如《支付寶服務(wù)協(xié)定》中第四部分關(guān)于注銷的第二款的規(guī)定，消費(fèi)者注銷賬戶的同時(shí)要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任且支付寶可以單方面保留信息。消費(fèi)者在第三方支付平臺(tái)中的信息刪除權(quán)體現(xiàn)了個(gè)人對(duì)自己信息的支配，是對(duì)個(gè)人信息的有效保護(hù)，有關(guān)第三方支付平臺(tái)的規(guī)定是極其可笑又十分霸道的。

4．信息保密權(quán)

信息保密權(quán)是指主體具有請(qǐng)求信息形成與處理主體保持個(gè)人信息內(nèi)容隱秘性的權(quán)利。［4］也就是說(shuō)，消費(fèi)者作為獨(dú)立的個(gè)體在第三方支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，有權(quán)決定自己的個(gè)人信息狀態(tài)是否公開(kāi)。而第三方支付平臺(tái)作為中間機(jī)構(gòu)，在沒(méi)有消費(fèi)者授權(quán)和允許的情況下，不得擅自公開(kāi)消費(fèi)者的信息，否則就是侵權(quán)。消費(fèi)者在第三方支付平臺(tái)中所登記和存留的信息一般都涉及隱私，例如身份證號(hào)甚至銀行卡號(hào)，一經(jīng)泄露，后果不堪設(shè)想，不僅會(huì)給消費(fèi)者帶來(lái)不便，更有甚者，會(huì)造成生命及財(cái)產(chǎn)的威脅。在這樣的情況下，第三方支付平臺(tái)就更有為消費(fèi)者個(gè)人信息保密的義務(wù)，沒(méi)有經(jīng)過(guò)消費(fèi)者的同意，不得共享消費(fèi)者的信息。但是我們有關(guān)第三方支付平臺(tái)的相關(guān)規(guī)定就極大地侵犯了消費(fèi)者的隱私權(quán)和信息保密權(quán)。以支付寶為例，《支付寶服務(wù)協(xié)議》第十部分完整協(xié)議中就規(guī)定，一旦消費(fèi)者取得支付寶賬戶，消費(fèi)者信息就將與支付寶公司其他業(yè)務(wù)有共享、約束關(guān)系。這顯然沒(méi)有經(jīng)過(guò)消費(fèi)者的同意就進(jìn)行無(wú)根據(jù)的授權(quán)，風(fēng)險(xiǎn)極大，操作中略有差錯(cuò)或者網(wǎng)站管理不當(dāng)，大量的消費(fèi)者信息就會(huì)被泄露，最終損害的是消費(fèi)者的權(quán)益。

二、我國(guó)第三方支付關(guān)系中消費(fèi)者信息權(quán)受侵犯的現(xiàn)象和原因

（一）我國(guó)第三方支付關(guān)系中消費(fèi)者信息權(quán)受侵犯的現(xiàn)象

盡管在理論上對(duì)消費(fèi)者信息權(quán)的保護(hù)說(shuō)得有理有據(jù)，但現(xiàn)實(shí)情況下，消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位，在第三方支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)中經(jīng)常面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。

1．第三方支付平臺(tái)不合理地收集消費(fèi)者的個(gè)人信息

某些第三方支付平臺(tái)利用注冊(cè)信息這一程序，對(duì)消費(fèi)者和用戶的信息精確到性別、年齡甚至消費(fèi)水平，從而通過(guò)各種手段將營(yíng)銷廣告發(fā)送至消費(fèi)者個(gè)人手機(jī)，而在收集消費(fèi)者隱私信息的同時(shí)，第三方支付平臺(tái)往往不會(huì)說(shuō)明要求消費(fèi)者提供此類信息的用途和處理這些信息的方式，也不會(huì)完整地說(shuō)明提供信息后的個(gè)人權(quán)利，這明顯侵犯了消費(fèi)者的個(gè)人信息權(quán)。

2．第三方支付平臺(tái)無(wú)法保障消費(fèi)者的信息不被泄露或者為了營(yíng)利將消費(fèi)者信息泄露作為營(yíng)銷手段

一般來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者在第三方支付平臺(tái)中登記信息，并不會(huì)授予第三方支付平臺(tái)擅自使用和處理自己信息的權(quán)利，但第三方支付平臺(tái)在沒(méi)有經(jīng)過(guò)消費(fèi)者同意的前提下，主動(dòng)地將信息共享和泄露給第三方或者社會(huì)公眾的情況時(shí)有發(fā)生。

3．第三方支付平臺(tái)將消費(fèi)者信息作為營(yíng)利性資源和手段，非法買賣個(gè)人信息

在網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)日益活躍的今天，常常有大批需求者通過(guò)第三方支付平臺(tái)購(gòu)買大量消費(fèi)者信息，并加以侵犯。而這中間的營(yíng)利者往往就是第三方支付平臺(tái)。

（二）我國(guó)第三方支付關(guān)系中消費(fèi)者信息權(quán)受侵犯的原因

我國(guó)消費(fèi)者信息深受侵害的現(xiàn)狀為何如此肆意猖獗，有如下幾方面原因。

1．從法律上來(lái)說(shuō)，我國(guó)尚未建立專業(yè)化的立法，針對(duì)第三方運(yùn)營(yíng)平臺(tái)中消費(fèi)者個(gè)人信息權(quán)進(jìn)行保護(hù)

作為我國(guó)根本大法的憲法中只規(guī)定隱私權(quán)而沒(méi)有個(gè)人信息權(quán)，一定程度上缺乏對(duì)個(gè)人信息權(quán)的立法保護(hù)基礎(chǔ)?？v觀我國(guó)目前消費(fèi)者個(gè)人信息權(quán)保護(hù)的社會(huì)背景，現(xiàn)狀是個(gè)人信息權(quán)侵害程度不斷擴(kuò)大，但是相對(duì)應(yīng)的立法程序及立法措施卻止步不前。另外，從微觀的角度看，現(xiàn)行的《消法》中提到國(guó)家保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益不被侵害。合法權(quán)益的范圍過(guò)于廣泛，目前并沒(méi)有相關(guān)法律法規(guī)或者司法解釋能夠說(shuō)明其包括消費(fèi)者的個(gè)人信息權(quán)。因此，總的來(lái)說(shuō)，我國(guó)關(guān)于消費(fèi)者個(gè)人信息權(quán)的立法環(huán)境及執(zhí)法環(huán)境都是相對(duì)混亂且滯后的，這也就造成了前文所說(shuō)的消費(fèi)者個(gè)人信息被惡意利用、不當(dāng)收集，甚至危及財(cái)產(chǎn)、生命安全的現(xiàn)狀。

2．從地位上來(lái)說(shuō)，一般消費(fèi)者與第三方支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)中的經(jīng)營(yíng)者屬于實(shí)質(zhì)不對(duì)等的情況

在第三方支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)中，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)虛擬化，貨幣虛擬化和主體的虛擬化，導(dǎo)致信息不對(duì)稱情況更加嚴(yán)重。消費(fèi)者使用第三方支付平臺(tái)，注冊(cè)個(gè)人信息，提供資源達(dá)到生活消費(fèi)目的，這本身就是一個(gè)被服務(wù)的過(guò)程，而這個(gè)過(guò)程需要消費(fèi)者不斷輸出個(gè)人相關(guān)信息，這無(wú)疑對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息是構(gòu)成威脅的。實(shí)踐中，消費(fèi)者網(wǎng)購(gòu)過(guò)程中，只能依據(jù)經(jīng)營(yíng)者提供的信息購(gòu)買產(chǎn)品，沒(méi)有現(xiàn)實(shí)接觸性，而往往經(jīng)營(yíng)者對(duì)商品信息加以美化，商品信息和服務(wù)信息在某種程度上具有不真實(shí)性。如此一來(lái)，相較于傳統(tǒng)的消費(fèi)，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)性更大。又由于網(wǎng)絡(luò)電子支付的特性，使得消費(fèi)者在信息權(quán)被侵害的狀況下舉證困難，例如 《支付寶服務(wù)協(xié)定》中就明確規(guī)定不承擔(dān)舉證責(zé)任，而要使消費(fèi)者處于相對(duì)平等的地位，某種程度上就要求立法設(shè)定消費(fèi)者信息權(quán)。

3．從消費(fèi)者自身原因來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)太差，導(dǎo)致我國(guó)消費(fèi)者信息如此被惡意利用、不當(dāng)收集，嚴(yán)重?cái)_亂消費(fèi)者個(gè)人生活安寧

在網(wǎng)絡(luò)支付不斷普及的今天，甚至只是常用軟件的鏈接，都可能使自己的信息被盜，而在這樣的情況下，很多消費(fèi)者沒(méi)有安全意識(shí)，隨意泄露自己的個(gè)人信息，不斷被各種第三方支付平臺(tái)的優(yōu)惠信息或者其他形式的利益誘惑，留下自己的個(gè)人資料，而這些個(gè)人資料一經(jīng)泄露，很有可能被一些不正規(guī)的第三方支付平臺(tái)不當(dāng)利用。另外，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境具有極其的不穩(wěn)定性和不安全性，消費(fèi)者對(duì)個(gè)人信息的保密方法不當(dāng)，安全意識(shí)極差，例如簡(jiǎn)單的“記住密碼”等選項(xiàng)應(yīng)該格外留意，瀏覽網(wǎng)頁(yè)后不加以清除痕跡，瀏覽第三方支付平臺(tái)的網(wǎng)頁(yè)后不用保密器，這些情況都會(huì)大大地威脅消費(fèi)者個(gè)人信息安全。

三、完善第三方支付關(guān)系中消費(fèi)者個(gè)人信息權(quán)保護(hù)的法律機(jī)制

（一）第三方支付關(guān)系中消費(fèi)者個(gè)人信息權(quán)保護(hù)的現(xiàn)狀

目前在我國(guó)，對(duì)第三方支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)中消費(fèi)者個(gè)人信息權(quán)的保護(hù)主要還是體現(xiàn)在民事立法和憲法中，具體表現(xiàn)在以下方面。

1．憲法對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)

《中華人民共和國(guó)憲法》第38條直接規(guī)定了中華人民共和國(guó)公民的人格權(quán)，人格權(quán)在一定程度上包含了公民個(gè)人信息權(quán)，所以我們認(rèn)定這是對(duì)其保護(hù)的基礎(chǔ)。憲法某些條款所蘊(yùn)含的法律精神是對(duì)公民個(gè)人信息權(quán)間接的保護(hù)基礎(chǔ)。

2．民法對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)

個(gè)人信息權(quán)作為隱私權(quán)和名譽(yù)權(quán)的一部分，民法對(duì)其保護(hù)體現(xiàn)在人格權(quán)的相關(guān)規(guī)定中?！睹穹ㄍ▌t》中針對(duì)公民人格尊嚴(yán)受法律保護(hù)的規(guī)定成為該部門法保護(hù)個(gè)人信息的基礎(chǔ)。但具體來(lái)說(shuō)，1986年制定的《民法通則》沒(méi)有直接規(guī)定隱私權(quán)為公民的人格權(quán)，只是在第139條規(guī)定了侵犯公民的肖像權(quán)和第140條規(guī)定了“以書面、口頭等形式宣揚(yáng)他人隱私的行為”等侵犯公民隱私權(quán)的侵權(quán)行為。

3．相關(guān)網(wǎng)絡(luò)立法對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息的保護(hù)

一些關(guān)于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)管理的實(shí)施辦法在一定程度上約束了第三方支付平臺(tái)的侵權(quán)。2014年至今，人民銀行全系統(tǒng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)部門受理的網(wǎng)絡(luò)支付類投訴占互聯(lián)網(wǎng)金融類投訴的95.06%，因此，針對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管，央行頒布法律法規(guī)如《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》是網(wǎng)絡(luò)立法的一大進(jìn)步。

4．地方性法規(guī)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息的保護(hù)

盡管第三方支付平臺(tái)作為第三方的平臺(tái)，不直接與其用戶發(fā)生消費(fèi)與被消費(fèi)的關(guān)系，但在個(gè)人信息保護(hù)方面，第三方支付平臺(tái)還是相當(dāng)于與消費(fèi)者相對(duì)的經(jīng)營(yíng)者的地位。浙江、河北、深圳等省市均開(kāi)展了個(gè)人信息權(quán)保護(hù)條例的制作。

（二）完善第三方關(guān)系中消費(fèi)者個(gè)人信息權(quán)保護(hù)的法律對(duì)策

1．構(gòu)建個(gè)人信息權(quán)的法律保護(hù)體系

縱觀當(dāng)代中國(guó)法律體系，首先要明確個(gè)人信息權(quán)的法律地位，一定程度上相關(guān)立法部門應(yīng)制定《個(gè)人信息權(quán)保護(hù)法》。另外，以《憲法》對(duì)個(gè)人信息權(quán)的被保護(hù)為前提，以《民法通則》對(duì)個(gè)人信息權(quán)的保護(hù)為重要手段，以《刑法》對(duì)個(gè)人信息權(quán)的保護(hù)為重點(diǎn)保障。

2．縮小第三方支付平臺(tái)覆蓋信息的范圍

當(dāng)前在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，使用第三方支付平臺(tái)需要消費(fèi)者輸入多樣且具體的信息，范圍涵蓋姓名、年齡等基礎(chǔ)信息和身份證號(hào)等隱私信息。按照《支付寶服務(wù)協(xié)議》規(guī)定，消費(fèi)者要使用支付寶，就必須提供相應(yīng)的銀行信息和個(gè)人信息，均被支付寶掌握。但如果我們多加留意并加以分析，可以看出，對(duì)出生年月等信息的登記和注冊(cè)是沒(méi)有必要的，支付過(guò)程并不需要這些信息，第三方支付平臺(tái)收集此類信息，完全是出于商業(yè)盈利，是為了更好地分析消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣，制定迎合的營(yíng)銷策略，吸引更多的消費(fèi)者。

而對(duì)于必要的適當(dāng)?shù)南M(fèi)者所必須提供的信息，第三方支付平臺(tái)在交易過(guò)程中應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任和義務(wù)進(jìn)行保障，應(yīng)該制定更加嚴(yán)格的規(guī)定，細(xì)化具體的標(biāo)準(zhǔn)。第三方支付企業(yè)“不得隨意泄露用戶的注冊(cè)信息與交易信息，更不得出賣用戶的信息謀取利益”［5］。

3．引入第三方支付行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

目前我國(guó)第三方支付服務(wù)亂收費(fèi)問(wèn)題十分嚴(yán)重，其原因所在，是以支付寶為首的第三方支付企業(yè)濫用市場(chǎng)支配地位，組織壟斷的結(jié)果。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2015第一季度第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額中，支付寶占比為48.9%，易寶占比3.2%，環(huán)迅占比2.1%，京東支付占比1.9%。由此，我們可以看出支付寶等第三方支付平臺(tái)的絕對(duì)壟斷地位。根據(jù)《中華人民共和國(guó)反壟斷法》第19條的規(guī)定可以知道，支付寶公司顯然已經(jīng)占據(jù)了支付行業(yè)接近二分之一的市場(chǎng)份額，占有絕對(duì)的市場(chǎng)支配地位。支付寶等第三方支付企業(yè)若濫用其市場(chǎng)支配地位，損害消費(fèi)者的合法權(quán)益，其壟斷行為必將受到《反壟斷法》的規(guī)制，因此，為了進(jìn)一步抑制第三方支付企業(yè)的壟斷行為，在堅(jiān)持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其競(jìng)爭(zhēng)的監(jiān)管，進(jìn)一步維護(hù)市場(chǎng)秩序并創(chuàng)造良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境尤為必要。

4．完善第三方支付中消費(fèi)者糾紛解決機(jī)制

根據(jù)前文分析的消費(fèi)者和第三方支付平臺(tái)在第三方支付的過(guò)程中所處的地位不同，導(dǎo)致傳統(tǒng)的消費(fèi)糾紛解決方式已經(jīng)很難維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，所以迫切需要尋找新型解決消費(fèi)者消費(fèi)糾紛的辦法。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的基礎(chǔ)下，消費(fèi)者可以利用微博、微信、QQ等新型社交媒體為自己的合法權(quán)益進(jìn)行快速便捷的維權(quán)，可以求助廣大網(wǎng)友，也可以與各大社交媒體集結(jié)的專家團(tuán)體進(jìn)行咨詢協(xié)商，達(dá)到保護(hù)自己合法權(quán)益的目的。另外，應(yīng)對(duì)第三方支付過(guò)程中取證難的問(wèn)題，可以針對(duì)網(wǎng)絡(luò)的特殊性，出臺(tái)相關(guān)對(duì)第三方支付平臺(tái)中的證據(jù)保全制度，與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行有效連接，與第三方平臺(tái)、銀行等機(jī)構(gòu)共同制定相關(guān)的規(guī)則來(lái)保護(hù)消費(fèi)者在第三方支付過(guò)程中的交易安全。

［1］蔡麗嬌.第三方支付產(chǎn)生的沉淀資金問(wèn)題及其法律監(jiān)管［J］.法制博覽，2012，（9）.

［2］韓迎春，魏新麗.個(gè)人信息權(quán)保護(hù)模式探析［J］.前沿，2010，（12）.

［3］齊愛(ài)民，崔聰聰.電子金融法研究［M］.北京：北京大學(xué)出版社，2007：267.

［4］周毅.信息資源開(kāi)放與開(kāi)發(fā)問(wèn)題研究——基于信息權(quán)利全面保護(hù)的領(lǐng)域［M］.北京：科學(xué)出版社，2012：23.

［5］楊曉麗.網(wǎng)購(gòu)第三方支付法律責(zé)任研究［J］.商，2012，（21）：151.

F922.28

A

1671-2862（2017）01-0023-05

2016-11-07

王嘉慧，女，安徽黃山人，安徽大學(xué)法學(xué)院2015級(jí)法律史專業(yè)碩士研究生，研究方向：外國(guó)法制史。