陳衛(wèi)東

摘要：隨著世界市場的逐漸形成，國與國之間的經(jīng)濟交往更為密切和頻繁，世界貿(mào)易逐漸發(fā)展起來，一方面有利于全球經(jīng)濟的快速發(fā)展，另外一方面也極易導(dǎo)致全球性的經(jīng)濟危機。為此，我國的銀行業(yè)應(yīng)該全面提高自身的業(yè)務(wù)能力，不斷的適應(yīng)經(jīng)濟全球化的大形勢，不斷的學(xué)習(xí)國外的先進管理經(jīng)驗，并與本國的基本國情相互聯(lián)系，以便于更好的規(guī)避金融風(fēng)險，有效的防范或者將金融風(fēng)險的影響降低。為此，筆者將要重點分析我國銀行業(yè)金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因，并在此基礎(chǔ)上進一步提出相應(yīng)的防范措施。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；金融風(fēng)險；經(jīng)濟全球化

經(jīng)濟全球化的快速發(fā)展，使得地球村的概念越來越現(xiàn)實化，各個國家之間頻繁的進行著經(jīng)濟和貿(mào)易的往來，并逐漸形成了一個整體，因此一個國家的經(jīng)濟危機或者是經(jīng)濟形勢的轉(zhuǎn)變，就可能給全球的經(jīng)濟發(fā)展帶來波動。而銀行作為整個金融行業(yè)的重要組成部分，有責(zé)任也有義務(wù)通過自身的調(diào)節(jié)，來有效的防范金融風(fēng)險的產(chǎn)生，或者通過自身的調(diào)整，將金融風(fēng)險的影響降到最低。尤其是我國改革開放以來，與國際之間的經(jīng)濟往來和貿(mào)易日益頻繁起來，隨著中國加入了世界貿(mào)易組織，中國更是融入了全球化的經(jīng)濟發(fā)展趨勢當(dāng)中。如何應(yīng)對錯綜復(fù)雜的經(jīng)濟因素，如何在紛繁復(fù)雜的經(jīng)濟現(xiàn)象中甄別好壞，如何在多變的經(jīng)濟環(huán)境下保障國家的經(jīng)濟發(fā)展，都成為了目前銀行發(fā)展的一個急需要解決的重大課題。我國銀行業(yè)的未來發(fā)展任重而道遠。

一、我國銀行業(yè)金融風(fēng)險的具體分類

金融風(fēng)險的防范工作要想取得進一步的效果，就需要在源頭處進行管理。因此，我們首先將要對銀行業(yè)所要面對的金融風(fēng)險進行簡單的分類，具體種類如下：1. 信用風(fēng)險。所謂的信用風(fēng)險主要是指因為信用問題而引發(fā)的金融風(fēng)險，主要表現(xiàn)在，向銀行進行借貸的借貸方由于單方面的違約或者自身的經(jīng)營情況等，導(dǎo)致不能夠如期的歸還銀行的本金和利息，這樣就會導(dǎo)致銀行的資金鏈斷裂，即使銀行能夠通過某些手段有效的避免資金鏈的斷裂，但是銀行將會蒙受重大的經(jīng)濟損失，尤其是一些債務(wù)比較大的企業(yè)，一旦出現(xiàn)了信用風(fēng)險，銀行的未來發(fā)展則會堪憂。2. 資金流動風(fēng)險。這一風(fēng)險的主要誘發(fā)因素來源于銀行自身，如果銀行自身的管理能力不夠，預(yù)測能力不強，對于市場信息的把握程度不夠，那么就會造成資金流動風(fēng)險，主要表現(xiàn)在銀行本身沒有錢，不能夠滿足不同儲戶的臨時取款，長此以往，銀行的信譽不在，將會損失市場份額；3. 利率風(fēng)險。利率是銀行賴以生存的主要因素，是一個銀行的主要經(jīng)濟來源，如果銀行的利率波動比較大，那么銀行的資產(chǎn)和負債就會發(fā)生傾斜，不利于銀行的正常發(fā)展；4. 管理風(fēng)險。所謂的管理風(fēng)險主要是指銀行內(nèi)部再管理層面沒有形成一整套完善系統(tǒng)的體系，或者是體系不夠科學(xué)，因此導(dǎo)致一些債務(wù)人或者企業(yè)鉆了制度的空子，這樣就會導(dǎo)致銀行遭受重大的經(jīng)濟損失，承擔(dān)著較大的經(jīng)濟風(fēng)險；5. 匯率風(fēng)險。國與國之間貿(mào)易的往來需要依托匯率，而匯率則會隨著國家的經(jīng)濟發(fā)展情況和世界市場的發(fā)展動態(tài)進行不斷的調(diào)整，如果波動較大，外匯升值，人民幣大幅貶值，則銀行就會在無形之中損失掉一筆巨款；6. 貨幣風(fēng)險。貨幣風(fēng)險主要是指國內(nèi)的經(jīng)濟形勢過熱，出現(xiàn)了通貨膨脹，物價飛速上漲，此時人民幣貶值，與匯率風(fēng)險一樣，貨幣風(fēng)險也會使銀行流失掉一大筆資金；7. 競爭風(fēng)險。銀行是市場的一個重要組成部分，在開放的市場競爭環(huán)境之下，銀行之間也存在激烈的市場競爭，一些銀行為了搶占市場不擇手段，惡意競爭，在這個過程中其他的銀行機構(gòu)必然會流失客戶，喪失市場份額，因此銀行的經(jīng)營將會面臨著一定的風(fēng)險。

二、我國銀行業(yè)金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因

銀行業(yè)金融風(fēng)險的產(chǎn)生因素比較復(fù)雜，我們主要從內(nèi)部因素和外部因素兩個方面進行具體的論述。

（一）風(fēng)險產(chǎn)生的內(nèi)部原因

1. 由于信息不對稱，直接促使金融中介機構(gòu)的產(chǎn)生，這就直接促使信息不對稱的情況出現(xiàn)，而金融中介機構(gòu)本身所發(fā)揮出來的作用主要受到兩個條件的限制。2. 金融體制完善。金融體制是金融業(yè)發(fā)展的一個前提保障，但是由于我國的金融業(yè)起步比較晚，因此一些具體的制度還不夠健全，同時我國在21世紀之初才加入了世界貿(mào)易組織，因此，一些已有的體制條款需要隨著世界市場的進入而進行相應(yīng)的調(diào)整，由于調(diào)整工作效率不高，也導(dǎo)致部分體制存在漏洞。這些不健全的金融體制主要產(chǎn)生了以下幾種后果：其一是，銀行的管理人員和工作人員的產(chǎn)權(quán)責(zé)任不明確，銀行工作者只為自身的經(jīng)濟收益而工作，而對一些應(yīng)該履行的責(zé)任和義務(wù)卻視而不見；其二是，監(jiān)督管理的力度還是不夠。銀行業(yè)作為一個金融機構(gòu)，涉及到方方面面的經(jīng)濟和錢款 ，監(jiān)管上的疏忽和漏洞自然會加大風(fēng)險。3. 銀行業(yè)的內(nèi)部控制和管理工作落實不到位。銀行的內(nèi)部管理工作需要對銀行的自身狀況和整個市場動態(tài)進行全面的把握，并在此基礎(chǔ)上能夠制定出具體可行的經(jīng)營方案，而目前的銀行內(nèi)部工作制度比較落后，管理模式老舊，管理效率低下，自然而然的加大了銀行業(yè)的風(fēng)險；4. 金融市場才剛剛的起步，還沒有形成一個統(tǒng)一的整體，作為一個新的事物，在發(fā)展的初級階段必然會能力弱小，缺乏抵御金融風(fēng)險的能力。

（二）風(fēng)險產(chǎn)生的外部原因

金融風(fēng)險產(chǎn)生的外部原因有很多，主要有：1. 經(jīng)濟增長中經(jīng)濟效益低下，經(jīng)濟效益的低下必然會直接給銀行業(yè)帶來巨大的信用風(fēng)險，特別是在我國，經(jīng)濟效益低下最為突出的表現(xiàn)就是國有企業(yè)方面的虧損問題。不過由于其在歷史以及體制方面的原因，直接導(dǎo)致我國仍然有2/3的企業(yè)在不同程度上具有一定的虧損。2. 企業(yè)產(chǎn)權(quán)不明，產(chǎn)權(quán)不明確將直接導(dǎo)致企業(yè)的經(jīng)營自主權(quán)嚴重脫離實際的掌控，而企業(yè)方面也能夠以此來逃避融資風(fēng)險的責(zé)任，從而將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給銀行，導(dǎo)致銀行的信貸資產(chǎn)無法真正保障。3. 資本市場不發(fā)達，金融風(fēng)險集中在銀行，我國資本市場中的證券市場仍然不夠發(fā)達，因此仍然需不斷完善，這就要求每個企業(yè)都必須要通過證券市場進行籌資，從而風(fēng)險過于集中在銀行，造成一種超貸關(guān)系。

三、我國銀行業(yè)金融風(fēng)險防范措施

（一）完善銀行內(nèi)控制度

銀行業(yè)是一個老牌的國有企業(yè)，雖然在90年代后期進行了一些銀行的內(nèi)部改革，融入了外資，允許私有資本進行管理，但是國有經(jīng)濟仍然控制著其命脈，因此，銀行內(nèi)部的工作人員基本上具有一定的穩(wěn)定性，缺乏競爭，工作又很穩(wěn)定，長期發(fā)展下去，銀行的工作人員難免就會出現(xiàn)了懈怠的情緒，影響了銀行業(yè)的全面發(fā)展。此外銀行工作者的工資比較固定，與其實際的工作量和工作效果不能夠聯(lián)系起來，工作人員的工作熱情也不高。同時因為目前階段當(dāng)中的銀行業(yè)務(wù)進入一個飽和狀態(tài)，因此怎樣提升服務(wù)效率，制定相應(yīng)的管理目標(biāo)直接成為銀行及其他金融機構(gòu)的主要任務(wù)。

（二）增強民企支持力度

在銀行方面的設(shè)置原則主要是為人民的經(jīng)濟生活而服務(wù)，而且在其服務(wù)社會經(jīng)濟的過程當(dāng)中，也必須做好針對社會經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)定協(xié)調(diào)工作。不過，我國社會制度的特點較為顯著，因此直接促使如今大多數(shù)民營企業(yè)都無法從國有銀行方面獲得有效的支持，而和這種情況造成鮮明的對比情況則是目前仍然有多數(shù)國有企業(yè)已經(jīng)獲得了較多的社會發(fā)展資源，只不過這些資源的增值情況不夠明顯。所以我國民營企業(yè)在國民經(jīng)濟方面的參與程度不斷提升，其所具有的發(fā)展?jié)摿σ沧兊迷絹碓酱?，并最終成為社會經(jīng)濟發(fā)展當(dāng)中極為重要的角色。一旦這部分的企業(yè)出現(xiàn)資金鏈中斷的情況，將直接導(dǎo)致居民生活產(chǎn)生嚴重的問題，所以就需要加大對民企的支持力度。

（三）拓展自身融資渠道

銀行的發(fā)展需要依靠不斷的融資，目前銀行之間的競爭正在逐漸的加大，因此，銀行必須加快自身的融資速度，拓寬自身的融資渠道。另外，近年來我國的經(jīng)濟發(fā)展形勢一片大好，百姓手中的閑錢越來越多，如果銀行不能夠有效的將這筆錢吸收起來，那么一些高利貸民間借貸現(xiàn)象就會頻發(fā)，極容易出現(xiàn)經(jīng)濟風(fēng)險。綜合上述兩點，銀行業(yè)拓寬自身的融資渠道是十分迫切而且必要的。首先可以通過提高存款利率將百姓手中的錢集中起來，同時也可以通過開發(fā)新的債券形式或者是理財形式，吸引儲戶存款。當(dāng)然具體的手段和方法不是具體的，需要各個銀行能夠認識目前的經(jīng)濟形勢，科學(xué)的結(jié)合自身發(fā)展的狀況，進而提出適合本銀行發(fā)展的個性融資渠道。

四、結(jié)語

總之，誘發(fā)銀行業(yè)金融風(fēng)險的因素有很多，要想全面的預(yù)防銀行業(yè)的金融風(fēng)險，銀行業(yè)首先要從內(nèi)部著手，建立健全完善的銀行管理規(guī)章制度，并聘用高端的管理型人才進行科學(xué)的管理，同時不斷的聯(lián)系民營企業(yè)，加大與民營企業(yè)之間的聯(lián)系，加大業(yè)務(wù)范圍的拓寬和業(yè)務(wù)項目的拓展，只有這樣銀行業(yè)的整體實力才能夠得到提升，當(dāng)金融風(fēng)險來臨的時候，才能夠更加有效的應(yīng)對，為國家的經(jīng)濟發(fā)展提供一個穩(wěn)定的經(jīng)濟環(huán)境。

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（作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司云浮市分行）