蔡佩芫+??

【摘要】近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展勢(shì)如破竹，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品日新月異，不斷為傳統(tǒng)金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入新鮮活力，但其快速發(fā)展中潛在的風(fēng)險(xiǎn)也在逐步顯現(xiàn)。本文闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)措施。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融風(fēng)險(xiǎn)；措施

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷更新和廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，很快得到了各界人士的肯定，并在“互聯(lián)網(wǎng)+”的推動(dòng)下迅速發(fā)展。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融將是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主趨勢(shì)，在人們的日常生活中發(fā)揮著極其重要的作用。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使人們享受了很多便利的同時(shí)也面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)，如監(jiān)管不到位，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)含量低。為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健長(zhǎng)效發(fā)展，有必要分析研究互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是依附于互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通訊技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等一系列的金融活動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在安全的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，用戶(hù)通過(guò)對(duì)電子商務(wù)的了解，開(kāi)始接受和使用。它是為適應(yīng)新的市場(chǎng)需求應(yīng)運(yùn)而生的新的金融模式，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型

1.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是運(yùn)用計(jì)算機(jī)信息技術(shù)和系統(tǒng)進(jìn)行，而在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的相關(guān)系統(tǒng)中，也存在著不少的缺陷和風(fēng)險(xiǎn)，如網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)的開(kāi)放性、密鑰和加密技術(shù)管理也不完善、計(jì)算機(jī)病毒和電腦黑客的攻擊等都會(huì)使用戶(hù)交易時(shí)的資金受到損失。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融需要有成熟的計(jì)算機(jī)技術(shù)方案來(lái)解決，就必定會(huì)有著技術(shù)類(lèi)的風(fēng)險(xiǎn)，不僅來(lái)自技術(shù)系統(tǒng)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)也有技術(shù)變革所帶來(lái)的淘汰性。

2.操作風(fēng)險(xiǎn)

從互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融行為涉及很多方面，比如互聯(lián)網(wǎng)賬戶(hù)的授權(quán)使用、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、客戶(hù)信息操作風(fēng)險(xiǎn)等。一個(gè)金融業(yè)務(wù)的完成，要經(jīng)過(guò)多個(gè)主體，在交易過(guò)程中的任何一個(gè)主體出現(xiàn)操作失誤，都將產(chǎn)生業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在虛擬環(huán)境下進(jìn)行，交易各方的信息傳達(dá)也主要以網(wǎng)絡(luò)為主，在業(yè)務(wù)操作規(guī)范、操作流程、操作正確性上存在一定差異，這在一定程度上給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。

3.信用風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融誠(chéng)信體系還沒(méi)有真正納入到銀行的征信系統(tǒng)中，像一些電商小額貸款機(jī)構(gòu)與P2P等新型信貸平臺(tái)的信貸數(shù)據(jù)還游離于征信體制之外，無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)征信信息的共享與征信系統(tǒng)的使用。進(jìn)而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)借貸人的信用情況缺乏深入的了解，從而導(dǎo)致壞賬現(xiàn)象的發(fā)生，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的安全風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，一些自發(fā)組織或是依靠市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的共享平臺(tái)，他們的信用信息還無(wú)法滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)發(fā)展需求。

4.法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的產(chǎn)業(yè)，目前尚未有明確的金融立法和監(jiān)管條例，也沒(méi)有統(tǒng)一的行業(yè)自律組織制定相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)交易主體和交易行為出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，無(wú)法可依、無(wú)據(jù)可循，這導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處于無(wú)序發(fā)展?fàn)顟B(tài)。目前，除了第三方支付平臺(tái)之外，其他互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域準(zhǔn)入門(mén)檻較低，大量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與到金融領(lǐng)域中來(lái)，機(jī)構(gòu)數(shù)量大幅增加，給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施

（一）提高運(yùn)行環(huán)境的安全力度

在硬件方面，加大硬件的抗物理打擊能力，大力推進(jìn)承載力強(qiáng)大的移動(dòng)終端的研究，保證其硬件環(huán)境的安全。在軟件方面，加大系統(tǒng)的防病毒、防黑客攻擊能力，并完善加密技術(shù)，保證系統(tǒng)的安全運(yùn)行，并大力開(kāi)發(fā)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，以降低我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)國(guó)家金融安全。

（二）建立風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)具有一定的隱蔽性，要充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)性，做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，降低不必要的損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該根據(jù)各自所從事的業(yè)務(wù)性質(zhì)、面臨的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別建立對(duì)應(yīng)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制與處理機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)也應(yīng)像其他金融行業(yè)一樣完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)，通過(guò)制定和實(shí)施一系列制度、程序和方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正動(dòng)態(tài)過(guò)程和機(jī)制。

（三）完善信用體系

要通過(guò)建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系來(lái)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系應(yīng)包括互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用信息采集、信用信息的評(píng)價(jià)與查詢(xún)、信用信息的動(dòng)態(tài)跟蹤與反饋?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信用信息主要采集對(duì)象是掌握互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)及用戶(hù)信用信息狀況的機(jī)構(gòu)。采集后的信息可用于查詢(xún)，信用體系管理機(jī)構(gòu)還應(yīng)建立起信用信息分析模型，對(duì)采集的信息進(jìn)行加工、整理，最后對(duì)信息對(duì)象的信用狀況作出評(píng)價(jià)。

（四）健全法律法規(guī)體系

互聯(lián)網(wǎng)金融要想持續(xù)健康地發(fā)展就必須建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)。一是要及時(shí)補(bǔ)充修訂現(xiàn)行金融法律法規(guī)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律內(nèi)容極少提及，需要補(bǔ)充必要的條款、修訂相關(guān)的金融法律。二是要加快出臺(tái)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的專(zhuān)門(mén)性立法。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法滯后，要從信息網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)、社會(huì)信用體系構(gòu)建、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等幾個(gè)方面搭建互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系并加速立法的進(jìn)程。三是要更新完善互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)有的法律法規(guī)。因此要盡快制定出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行規(guī)則和經(jīng)營(yíng)范圍，使監(jiān)管有法可依。

總而言之，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)的不斷發(fā)展，會(huì)不斷產(chǎn)生一些新的問(wèn)題。這時(shí)，就需要我們不斷提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，有效制定相應(yīng)的法律與建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范體系來(lái)有效預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。從而達(dá)到規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融秩序，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的目的。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者還要逐步提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，能夠主要參與到打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為中去。進(jìn)而才能夠不斷拓展我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的生存空間，促進(jìn)我國(guó)金融服務(wù)業(yè)的蓬勃發(fā)展。

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