趙倩

【摘要】網(wǎng)絡(luò)信貸作為一種互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，在全球范圍有著巨大市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿涂臻g。近年來，各類網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)快速發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)普及和推廣做出了很大貢獻(xiàn)，但由于相關(guān)法律、法規(guī)不完善，其產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)已受到社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，而對(duì)借款者的信用評(píng)估問題是學(xué)界和業(yè)界一直探究的方向。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)信貸 大數(shù)據(jù) 信用評(píng)估 互聯(lián)網(wǎng)金融

一、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸運(yùn)營(yíng)模式及網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信貸信用風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）典型P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式分析

1.國(guó)際典型的P2P平臺(tái)，以Kiva平臺(tái)（美國(guó)）、Prosper平臺(tái)（美國(guó)）、Zopa（英國(guó)）為例，綜合對(duì)比如下表所示：

2.國(guó)內(nèi)典型的P2P平臺(tái)，以陸金所、人人貸、拍拍貸、宜信、紅嶺創(chuàng)投國(guó)內(nèi)典型的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)公司運(yùn)營(yíng)模式為例，綜合對(duì)比如下表所示：

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信貸信用風(fēng)險(xiǎn)分析

由上述表2-1和2-2反映的P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式進(jìn)行對(duì)比分析后不難得出，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信貸大多采用無抵押信用貸款，其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要存在以下三個(gè)方面：借款人使用虛假身份信息；借款人違規(guī)使用貸款；借款人惡意拖延或拒絕還款。

二、大數(shù)據(jù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信貸進(jìn)行信用評(píng)估

（一）針對(duì)借款人使用虛假身份信息風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)借款人采用個(gè)體狀況分析可以很大程度上排除掉使用虛假身份的惡意騙款人，保證網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的基本穩(wěn)定與安全。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)可以通過公安部推出的全國(guó)公民身份證號(hào)碼查詢服務(wù)中心、教育部主辦的學(xué)信網(wǎng)、國(guó)家工商行政管理總局推出的全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、分智網(wǎng)和前程無憂等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、房管和車管部門信息平臺(tái)對(duì)借款人身份、受教育、工作單位、個(gè)人收入、工作經(jīng)歷、房產(chǎn)、汽車等信息進(jìn)行驗(yàn)證，還可以通過法院、銀行系統(tǒng)對(duì)其有無過往經(jīng)濟(jì)糾紛、逾期貸款等信息進(jìn)行核實(shí)。長(zhǎng)遠(yuǎn)來看隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)和應(yīng)用的不斷完善，包含交通、水、電、煤氣等各類的個(gè)體信息將接入互聯(lián)網(wǎng)，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)將有渠道獲得更多的信息對(duì)借款人進(jìn)行信用審核與評(píng)估，而對(duì)于那些無法直接聯(lián)網(wǎng)獲取的信息，可通過查看銀行流水賬單或征求第三方機(jī)構(gòu)獲取信用記錄評(píng)估其信用評(píng)級(jí)。

（二）針對(duì)借款人違規(guī)使用貸款風(fēng)險(xiǎn)

社交網(wǎng)絡(luò)行為分析可以通過分析借款人在微信、微博等社交應(yīng)用的好友數(shù)量、發(fā)布內(nèi)容、興趣范圍、消費(fèi)關(guān)聯(lián)度等因素對(duì)其進(jìn)行綜合評(píng)估。隨著多尺度語(yǔ)義分析和圖片識(shí)別等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的逐步成熟，越來越多的社交網(wǎng)絡(luò)信息可以被利用起來對(duì)一個(gè)人進(jìn)行信用評(píng)估。此外通過借款人網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物行為評(píng)估其信用的價(jià)值要比其他網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)更準(zhǔn)確，該方法很容易了解借款人電子賬戶資金流水、消費(fèi)能力、資金狀況、資金使用范圍等關(guān)鍵信息。例如京東完全根據(jù)用戶以往的購(gòu)物行為來授予信用額度的京東白條說明通過分析網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物行為進(jìn)行授信可行。目前針對(duì)數(shù)據(jù)信息難以互通等數(shù)據(jù)孤島、數(shù)據(jù)低質(zhì)和數(shù)據(jù)泄露等問題，行業(yè)已產(chǎn)生特定中介商，專業(yè)從事大數(shù)據(jù)交易，為數(shù)據(jù)下游需求者整合上游數(shù)據(jù)源，提供P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)無法調(diào)用的網(wǎng)購(gòu)等數(shù)據(jù)，保障了相關(guān)數(shù)據(jù)的獲取、質(zhì)量和有效利用，使平臺(tái)能夠快速地對(duì)借款者進(jìn)行信用評(píng)估。

（三）針對(duì)借款人惡意拖延或拒絕還款風(fēng)險(xiǎn)

以往P2P信貸平臺(tái)的借款人惡意拖延或拒絕還款時(shí)，平臺(tái)在催收無果時(shí)僅僅只能將借款人信息加入平臺(tái)黑名單或者在相關(guān)行業(yè)內(nèi)進(jìn)行公布共享，但此做法缺乏有效的威懾力，無法對(duì)相關(guān)借款人的其他社會(huì)信用產(chǎn)生實(shí)質(zhì)影響，其失信成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于違規(guī)成本。2014年國(guó)家信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組已編制完成了《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020）》，并經(jīng)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議原則通過，國(guó)家層面社會(huì)信用體系建設(shè)的相關(guān)工作正式啟動(dòng)實(shí)施，各階段的工作目標(biāo)已經(jīng)確定，針對(duì)公民個(gè)人誠(chéng)信檔案建立工作也逐步展開。這將對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展起到重大促進(jìn)作用，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)在規(guī)范平臺(tái)自身運(yùn)營(yíng)的同時(shí)，要加強(qiáng)法律維權(quán)，將網(wǎng)絡(luò)個(gè)人貸款信貸記錄形成證據(jù)鏈，通過司法途徑對(duì)惡意拖延或拒絕還款進(jìn)行起訴，并將依法維權(quán)和判決信息在在金融體系進(jìn)行共享，并積極申請(qǐng)接入個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)來源渠道，進(jìn)一步提高失信借款人的違規(guī)成本，推動(dòng)行業(yè)對(duì)違規(guī)失信借款人實(shí)施聯(lián)合懲戒，幫助P2P行業(yè)健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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