呂成

【摘要】隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其獨(dú)有的優(yōu)勢發(fā)展迅猛，對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了重大影響：一方面彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行的不足，另一方面對傳統(tǒng)銀行造成了巨大的沖擊。本文介紹了傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生的影響和原因，提出了傳統(tǒng)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對策。

【關(guān)鍵詞】傳統(tǒng)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 影響 原因 對策

從2016年中央電視臺春節(jié)聯(lián)歡晚會上的搶紅包，到“雙十一”購物節(jié)的瘋狂“血拼”，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)越來越走進(jìn)我們的生活，并在與我們的“錢包”發(fā)生著千絲萬縷的聯(lián)系——這只是互聯(lián)網(wǎng)金融對當(dāng)今社會影響的一個縮影。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透到我們生活的方方面面，對傳統(tǒng)銀行的影響尤其不容小覷。

一、傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系

傳統(tǒng)銀行指傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，是我們生活中最常見、最常打交道的，主要業(yè)務(wù)范圍包括吸收存款、發(fā)放貸款和中間業(yè)務(wù)等，是最重要的金融機(jī)構(gòu)之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)+金融的具體實(shí)踐和有機(jī)結(jié)合，它依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，形成了一種明顯異于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的全新的金融服務(wù)體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式眾多，比較常見的有第三方支付平臺（如支付寶）、P2P網(wǎng)貸平臺、眾籌等模式。

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了巨大的沖擊，兩者似乎應(yīng)當(dāng)是互相對立的，但在事實(shí)上，傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間有著千絲萬縷的聯(lián)系。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開傳統(tǒng)銀行的支持。例如，以支付寶為代表的第三方支付平臺，它的成功支付必須有傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡相互綁定才能得以實(shí)現(xiàn)。另一方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也是互聯(lián)網(wǎng)金融的主動參與者和積極推動者。例如，招商銀行早在1997年就推出了網(wǎng)上銀行；時至今日，各個商業(yè)銀行紛紛推出了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等互聯(lián)網(wǎng)渠道服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融是一把“雙刃劍”，是對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的有力補(bǔ)充和改進(jìn)，同時也對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大沖擊。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的積極影響

1.提高了傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)的效率。傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對大眾的主要業(yè)務(wù)就是柜臺業(yè)務(wù)，包括存取款、轉(zhuǎn)賬等繁雜事項(xiàng)。在以前，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的柜臺是最繁忙的地方。等候大廳中，顧客們手拿號碼牌，或焦急或無聊地等待著自己的號碼被柜臺叫到。而如今，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等互聯(lián)網(wǎng)渠道金融的普及，替代了傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)?？蛻糁恍枰p觸屏幕或輕點(diǎn)鼠標(biāo)，便輕松地完成了存款、取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，極大得提高了傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)的效率[1]。

2.降低了傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營成本。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的諸多業(yè)務(wù)操作，往往會涉及到各種授權(quán)、身份認(rèn)證等，這些都屬于傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營成本。而網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等互聯(lián)網(wǎng)渠道金融，完全實(shí)現(xiàn)了無紙化操作，降低了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的運(yùn)營成本。更為重要的是，互聯(lián)網(wǎng)渠道金融實(shí)現(xiàn)了無現(xiàn)金交易，只是賬戶上數(shù)字的增減變動，降低甚至消除了現(xiàn)金業(yè)務(wù)的成本。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的消極影響

1.沖擊了傳統(tǒng)銀行的渠道和平臺。傳統(tǒng)銀行通過網(wǎng)點(diǎn)分布掌握大量客戶資源，進(jìn)而掌控金融渠道實(shí)現(xiàn)壟斷的狀況已經(jīng)不復(fù)存在。互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶數(shù)目龐大，僅支付寶一家就有超過8億位用戶，并且互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶多為年輕一代，他們擁有巨大的財(cái)富潛力，更傾向也更習(xí)慣于互聯(lián)網(wǎng)金融渠道。傳統(tǒng)銀行通過網(wǎng)點(diǎn)吸收的社會存款，是發(fā)放貸款的主要來源。而余額寶不僅有著比傳統(tǒng)銀行更高的存款利率，并且還可以實(shí)現(xiàn)24小時隨時存款，甚至幾十元錢都可以零存生息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的方便、快捷、高息、低成本，嚴(yán)重沖擊了傳統(tǒng)銀行的渠道和平臺。

2.沖擊了傳統(tǒng)銀行的支付和結(jié)算。傳統(tǒng)銀行通過兌取現(xiàn)金、柜臺轉(zhuǎn)賬和銀行卡刷卡等為顧客提供支付和結(jié)算服務(wù)。近年來，支付寶支付、微信支付、財(cái)付通支付等模式將支付變得輕而易舉，尤其是第三方支付與電子商務(wù)的融合發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在線上支付服務(wù)上對傳統(tǒng)銀行的支付顯示出了強(qiáng)大的優(yōu)勢。即使在線下支付中，第三方支付的優(yōu)勢也愈發(fā)明顯，微信二維碼掃描支付、支付寶掃碼付款等結(jié)算功能發(fā)展迅猛。與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在支付和結(jié)算服務(wù)中無需支付（跨行或異地）手續(xù)費(fèi)這一優(yōu)勢，讓互聯(lián)網(wǎng)金融在支付結(jié)算時更受青睞。

三、傳統(tǒng)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的對策

1.細(xì)分市場，做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。樹立“互聯(lián)網(wǎng)金融是無法完全取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行”理念，指導(dǎo)傳統(tǒng)銀行細(xì)分當(dāng)前金融市場，精益求精做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。一方面，針對人群進(jìn)行市場細(xì)分。互聯(lián)網(wǎng)金融似乎將一部分老年人排除在外，由于操作的復(fù)雜性和不可見性，老年人對互聯(lián)網(wǎng)金融似乎并不“感冒”，甚至還帶著戒備的心理，他們更傾向于傳統(tǒng)柜臺服務(wù)。傳統(tǒng)銀行應(yīng)該為老年顧客提供更加優(yōu)質(zhì)的柜臺服務(wù)，簡化辦理流程，耐心細(xì)致解釋，留住老年客戶群體，而不是讓老年客戶流失到互聯(lián)網(wǎng)金融中去。另一方面，針對業(yè)務(wù)進(jìn)行市場細(xì)分。傳統(tǒng)銀行的很多業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融是不可能提供的，比如銀行貴重物品保管業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行的金庫等硬件和保安系統(tǒng)等軟件，可以讓客戶安心存放。此外對大客戶的服務(wù)，尤其是國有大型企業(yè)、民營龍頭企業(yè)的包括存貸款、客戶開拓、市場開發(fā)等在內(nèi)的一對一綜合金融服務(wù)方面具有很大優(yōu)勢，這些條件都是互聯(lián)網(wǎng)金融所不具備的。

2.轉(zhuǎn)變思路，拓展互聯(lián)網(wǎng)渠道。一方面做好現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)渠道金融。依托現(xiàn)有資源廣泛布局互聯(lián)網(wǎng)金融，拓展電子銀行業(yè)務(wù)，逐步完善網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行客戶端功能；簡化操作界面，優(yōu)化操作體驗(yàn)；添加小額消費(fèi)即時支付、生活繳費(fèi)等功能，留住老客戶，吸引新客戶。尤其需要指出的是，在增加網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行便利性的同時，要更加注重安全性保護(hù)功能，這需要傳統(tǒng)銀行通過技術(shù)創(chuàng)新手段實(shí)現(xiàn)。另一方面拓展新的互聯(lián)網(wǎng)金融渠道。通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展廣泛合作，實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”傳統(tǒng)銀行深度融合；通過傳統(tǒng)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的直接或間接的介入，使得傳統(tǒng)銀行發(fā)揮自身比較優(yōu)勢，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)勢互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)雙贏發(fā)展[2]。

四、結(jié)語

在“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)普遍存在且深入人心的現(xiàn)代社會，只有主動擁抱互聯(lián)網(wǎng)才能更好地適應(yīng)這個時代。傳統(tǒng)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，以積極的面貌，用進(jìn)取的精神，在與互聯(lián)網(wǎng)金融的角逐中實(shí)現(xiàn)自我突破和發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]皮天雷，趙鐵.互聯(lián)網(wǎng)金融：范疇、革新與展望[J]財(cái)經(jīng)科學(xué)，2014（6）：22-30.

[2]林蘊(yùn)紅，田蓉.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢及傳統(tǒng)銀行應(yīng)對措施的研究——以對銀行存貸款的影響為例[J]時代金融，2016（3）：80-81.