崔士霞

(中共衡水市委統(tǒng)戰(zhàn)部，河北 衡水 053000)

關(guān)于民營(yíng)企業(yè)融資難問(wèn)題的調(diào)研與思考
——以衡水市民營(yíng)企業(yè)為例

崔士霞

(中共衡水市委統(tǒng)戰(zhàn)部，河北 衡水 053000)

在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的背景下，民營(yíng)企業(yè)特別是中小企業(yè)出現(xiàn)了發(fā)展困難。理清融資難問(wèn)題產(chǎn)生的深層次原因，找準(zhǔn)破解的對(duì)策和關(guān)鍵，對(duì)于推動(dòng)民營(yíng)企業(yè)又穩(wěn)又好地發(fā)展具有重要的意義。要從三個(gè)層面共同破解融資難題，民營(yíng)企業(yè)作為市場(chǎng)主體，要在提升企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力、做大做強(qiáng)做優(yōu)產(chǎn)業(yè)、開(kāi)辟多元化融資渠道方面主動(dòng)作為，練好內(nèi)功；金融機(jī)構(gòu)作為提供融資服務(wù)的平臺(tái)，要在服務(wù)地方發(fā)展、降低放貸門(mén)檻、創(chuàng)新金融產(chǎn)品方面靠前服務(wù)、精準(zhǔn)發(fā)力。政府作為橋梁和紐帶，要在提升對(duì)金融機(jī)構(gòu)影響力、優(yōu)化金融環(huán)境、完善政策機(jī)制方面積極引導(dǎo)、強(qiáng)力推動(dòng)。

融資難問(wèn)題；民營(yíng)企業(yè)；金融機(jī)構(gòu)；政府部門(mén)；融資環(huán)境

2015年以來(lái)，在經(jīng)濟(jì)下行壓力大的背景下，民營(yíng)企業(yè)特別是中小企業(yè)出現(xiàn)了發(fā)展困難，很大范圍內(nèi)存在融資難問(wèn)題。為幫助企業(yè)走出困境，衡水市委統(tǒng)戰(zhàn)部將破解融資難問(wèn)題，作為今年統(tǒng)戰(zhàn)工作圍繞中心、服務(wù)大局的重點(diǎn)工作之一，作為一項(xiàng)重點(diǎn)調(diào)研課題來(lái)推動(dòng)。通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查、座談交流、實(shí)地走訪等形式，對(duì)民營(yíng)企業(yè)融資問(wèn)題進(jìn)行了深入調(diào)研，在全市共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷100份，其中規(guī)上企業(yè)31家，中小企業(yè)69家，走訪了6個(gè)縣區(qū)、19家民營(yíng)企業(yè)，涉及絲網(wǎng)、玻璃鋼、皮毛、橡膠、裝備制造、房地產(chǎn)等特色產(chǎn)業(yè)和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)。同時(shí)，與市金融辦、市人行、市工信局等相關(guān)部門(mén)進(jìn)行了多次溝通交流，組織召開(kāi)了3次座談會(huì)。通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，銀行貸款是企業(yè)發(fā)展資金來(lái)源的主渠道，抵押擔(dān)保是破解融資難題的瓶頸，政府引導(dǎo)支持是解決融資問(wèn)題的重要保障。

民營(yíng)企業(yè)融資難問(wèn)題在三個(gè)層面有集中顯現(xiàn)：企業(yè)層面受經(jīng)濟(jì)下行影響，總體發(fā)展放緩、行業(yè)受困明顯，企業(yè)擔(dān)保能力不強(qiáng)、信用等級(jí)不高、融資渠道單一；金融機(jī)構(gòu)層面熱衷錦上添花，雪中送炭謹(jǐn)慎有余，存在貸款門(mén)檻高和停貸、抽貸、壓貸現(xiàn)象；政府層面改善融資環(huán)境、拓寬融資渠道的措施和手段還需強(qiáng)化。

一、民營(yíng)企業(yè)“叢林法則、弱肉強(qiáng)食”，越是底層融資環(huán)境越殘酷

從調(diào)研情況看，只有少數(shù)企業(yè)反映不存在融資難問(wèn)題，主要是經(jīng)濟(jì)效益好的大型民企(養(yǎng)元等)以及工程橡膠、鐵塔等行業(yè)中規(guī)模大、勢(shì)頭強(qiáng)、信用好的企業(yè)。86%的民營(yíng)企業(yè)反映有資金需求，資金需求原因主要集中在資金回流慢、擴(kuò)大生產(chǎn)、購(gòu)買(mǎi)設(shè)備、廠區(qū)建設(shè)等，還有部分企業(yè)因?yàn)樽陨斫?jīng)營(yíng)困難導(dǎo)致資金壓力。

1.部分大型民營(yíng)企業(yè)進(jìn)入“寒冬期”。 總體

而言，大型民營(yíng)企業(yè)貸款難同行業(yè)不景氣有關(guān)，如房地產(chǎn)行業(yè)、皮毛行業(yè)，銷(xiāo)售量、業(yè)務(wù)量減少，出口下滑，企業(yè)間債務(wù)增加、回款慢。企業(yè)用工費(fèi)用提高、煤改氣政策、治理污染費(fèi)用高等因素，也造成成本上升。同時(shí)，近年來(lái)部分企業(yè)投資規(guī)模過(guò)大，跟風(fēng)上新項(xiàng)目或盲目投資新行業(yè)，比如房地產(chǎn)熱、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目熱和投資公司熱，有些企業(yè)匆忙上馬，沒(méi)有辦理土地證、施工許可證等，資金鏈一旦斷裂，融資就沒(méi)有了抵押憑證。

2.中小企業(yè)比大企業(yè)融資難。一方面，中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金主要源于傳統(tǒng)模式，大都靠自身“滾雪球”式積累發(fā)展，很難得到銀行的資金支持。另一方面，中小企業(yè)大多處于生產(chǎn)鏈底端，受企業(yè)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力及經(jīng)營(yíng)者金融知識(shí)不足等因素影響，融資辦法不多，缺錢(qián)首先想到的是民間借貸，而銀行更愿意向國(guó)有大企業(yè)發(fā)放大額貸款。

3.部分企業(yè)條件很難達(dá)到銀行放貸門(mén)檻。由于民營(yíng)企業(yè)財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、信用不夠、機(jī)器設(shè)備或廠房抵押價(jià)值不高，不能提供有效的、足額的擔(dān)保物或擔(dān)保人，很難獲得銀行的貸款支持。特別是近年來(lái)，企業(yè)間擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)加大，衡水先后出現(xiàn)東北助劑、源祥羊絨、棗強(qiáng)北方農(nóng)藥廠等幾個(gè)典型案例，皆是因?yàn)槠髽I(yè)互保，導(dǎo)致一家出現(xiàn)問(wèn)題，多家出現(xiàn)受損失信，被列入銀行貸款黑名單。目前，三家以上企業(yè)互保，銀行原則上都不予貸款。

4.融資渠道單一。銀行貸款是衡水企業(yè)融資的主要渠道，對(duì)上市融資、股權(quán)融資、債券融資等新型渠道雖有意愿，但由于企業(yè)上市需經(jīng)歷陣痛期，讓企業(yè)望而卻步。截止2015年底，衡水僅有上市公司27家，而全省524家，僅占全省的5.2%，差距很大。

5.融資難具有鮮明的行業(yè)特征。主要表現(xiàn)在皮毛、房地產(chǎn)等行業(yè)。據(jù)工信部門(mén)和棗強(qiáng)縣有關(guān)企業(yè)反映，部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)皮毛行業(yè)整體列入不貸款的行業(yè)。房地產(chǎn)行業(yè)“去庫(kù)存”壓力仍然存在，前期投資和收益不成正比，部分企業(yè)資不抵債，無(wú)米下鍋，工程難以完工。

二、金融機(jī)構(gòu)“天晴送傘、下雨收傘”，收益能共享而風(fēng)險(xiǎn)不愿共擔(dān)

近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)針對(duì)部分效益好、信用高的民營(yíng)企業(yè)出臺(tái)了應(yīng)收賬款貸款、土地預(yù)抵押貸款等很多個(gè)性化金融貸款方案，但僅僅是個(gè)別行為，受益面不大。從全市范圍看，金融機(jī)構(gòu)出于降低成本、控制風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)衡，不愿與企業(yè)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，政策相對(duì)保守。

1.金融機(jī)構(gòu)投資信心不足。銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在貸款對(duì)象的選擇上，傾向于國(guó)有企業(yè)、市政項(xiàng)目，對(duì)民營(yíng)企業(yè)相對(duì)謹(jǐn)慎。特別是沒(méi)有擔(dān)保、沒(méi)有抵押物的中小民營(yíng)企業(yè)，即使項(xiàng)目前景再好，也難以獲得金融機(jī)構(gòu)的信貸支持。

2.融資貴問(wèn)題較為突出。銀行融資成本主要有三塊，包括銀行收取的貸款利息、融資顧問(wèn)費(fèi)，政府行政部門(mén)收取的抵押登記費(fèi)、工商查詢費(fèi)、征信查詢費(fèi)，第三方收取的抵押物評(píng)估費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、公證費(fèi)、審計(jì)費(fèi)等。五大國(guó)有銀行貸款利率較低，但是門(mén)檻高；其它股份制銀行和小額貸款公司門(mén)檻低，但利率較高。一筆銀行貸款，通常收費(fèi)項(xiàng)目多達(dá)十幾項(xiàng)。此外，有些銀行貸款有前置條件，保險(xiǎn)費(fèi)、保證金占10%，只能使用90%貸款，風(fēng)險(xiǎn)金2%，一年一交。

3.存在停貸、抽貸、壓貸現(xiàn)象。銀行貸款周期短，一般為一年，有的是循環(huán)貸，但根據(jù)市場(chǎng)或企業(yè)發(fā)展情況，銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)常出現(xiàn)停貸、抽貸、壓貸行為。企業(yè)對(duì)此無(wú)法主張權(quán)益，甚至為了“倒據(jù)”，不惜借用高利率貸款，甚至有時(shí)出現(xiàn)還上貸款后，銀行不再給予貸款的現(xiàn)象，造成企業(yè)資金鏈斷裂。

4.小額貸款公司等民間借貸“飲鴆止渴”。在常規(guī)性銀行貸款和資本市場(chǎng)融資可獲得性均較差的情況下，很多中小企業(yè)通過(guò)民間借貸渠道進(jìn)行融資。當(dāng)前的民間借貸規(guī)范性不強(qiáng)，利率明顯偏高，不少高于15%，有的甚至超過(guò)30%，應(yīng)急式短期民間高利貸年利率接近40%。很多企業(yè)借用高息貸款后，陷入民間高利融資泥潭。

三、政府部門(mén)鼓勵(lì)支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的政策落實(shí)機(jī)制還需完善，拓寬融資渠道的措施和手段還需強(qiáng)化

近年來(lái)，衡水市委市政府高度重視民營(yíng)企業(yè)發(fā)展，在解決民營(yíng)企業(yè)融資問(wèn)題上出臺(tái)了不少鼓勵(lì)支持政策，但從企業(yè)了解的情況看，一些很好的政策還沒(méi)有完全落地。比如市金融辦、市人行等部門(mén)出臺(tái)了減費(fèi)讓利、應(yīng)收賬款融資等貸款政策，但在推行過(guò)程中，銀行落實(shí)不積極，覆蓋企業(yè)面和資金規(guī)模較小。目前，銀行貸款是民營(yíng)企業(yè)發(fā)展資金來(lái)源的主渠道，其他融資渠道較少，覆蓋面不大，多是針對(duì)個(gè)體企業(yè)，需要加大鼓勵(lì)企業(yè)上市政策支持，引導(dǎo)符合條件的企業(yè)拓寬直接融資渠道，擴(kuò)大直接融資規(guī)模，降低企業(yè)融資成本。

破解融資難題，推動(dòng)民營(yíng)企業(yè)健康發(fā)展是建設(shè)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)市、美麗衡水的內(nèi)在要求。民營(yíng)企業(yè)作為市場(chǎng)主體，要在提升企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力、做大做強(qiáng)做優(yōu)產(chǎn)業(yè)、開(kāi)辟多元化融資渠道方面主動(dòng)作為，練好內(nèi)功；金融機(jī)構(gòu)作為提供融資服務(wù)的平臺(tái)，要在服務(wù)地方發(fā)展、降低放貸門(mén)檻、創(chuàng)新金融產(chǎn)品方面靠前服務(wù)、精準(zhǔn)發(fā)力。政府作為橋梁和紐帶，要在提升對(duì)金融機(jī)構(gòu)影響力、優(yōu)化金融環(huán)境、完善政策機(jī)制方面積極引導(dǎo)、強(qiáng)力推動(dòng)。

(一)民營(yíng)企業(yè)要發(fā)揮主觀能動(dòng)性，積極適應(yīng)新常態(tài)

1.提升企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。保持企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好是解決融資難問(wèn)題的最根本途徑，努力做到依靠銀行，而不依賴銀行。要注意專業(yè)化，做強(qiáng)主業(yè)，保持行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，不要盲目跟風(fēng)，進(jìn)入不熟悉的領(lǐng)域。在擴(kuò)大生產(chǎn)、轉(zhuǎn)型升級(jí)、新上項(xiàng)目過(guò)程中，注意把控財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，不盲目追求快錢(qián)高回報(bào)，要既快又穩(wěn)，不介入非法集資等不法行業(yè)，不跟財(cái)務(wù)狀況欠佳、信用不好的企業(yè)打交道。民企貸款互保時(shí)，要注重防范風(fēng)險(xiǎn)。

2.提升從業(yè)人員業(yè)務(wù)能力。加強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)和相關(guān)業(yè)務(wù)人員金融知識(shí)教育培訓(xùn)，強(qiáng)化與銀行工作人員的溝通聯(lián)系，探索通過(guò)專業(yè)中介組織融資，從而提高貸款和融資效率。

3.拓寬融資渠道。用好當(dāng)前資本市場(chǎng)加快發(fā)展的機(jī)遇，主動(dòng)研究企業(yè)上市，通過(guò)股票證券市場(chǎng)融資，擴(kuò)大直接融資規(guī)模，減少風(fēng)險(xiǎn)。探索企業(yè)間融資。通過(guò)資產(chǎn)出售重組，盤(pán)活資產(chǎn)，充分利用企業(yè)的有形資產(chǎn)和無(wú)形資產(chǎn)。通過(guò)企業(yè)間合作，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，尤其是房地產(chǎn)行業(yè)，可以引進(jìn)外地房地產(chǎn)企業(yè)和資金，通過(guò)合作方式，解決資金困難。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，包括P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)小貸、眾籌融資等，以此緩解中小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題。

(二)金融機(jī)構(gòu)要明確服務(wù)民企定位，提供強(qiáng)有力支撐

1.創(chuàng)新?lián)５盅盒问?。在積極推廣固定資產(chǎn)抵押貸款的同時(shí), 多層面挖掘抵質(zhì)押資源,開(kāi)展動(dòng)產(chǎn)、倉(cāng)單、稅單、保單、股權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、票據(jù)等質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，開(kāi)展存貨融資、應(yīng)收賬款融資、知識(shí)產(chǎn)權(quán)融資、典當(dāng)融資、供應(yīng)鏈融資、商業(yè)保理融資、金融租賃等多形式的融資供給。在結(jié)算上，針對(duì)其行業(yè)特點(diǎn)及結(jié)算方式,積極為中小微企業(yè)開(kāi)辦銀行承兌匯票業(yè)務(wù)、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)等綜合性金融服務(wù)。

2.創(chuàng)新特色產(chǎn)業(yè)信貸政策。鼓勵(lì)銀行針對(duì)縣域特色產(chǎn)業(yè)制定相應(yīng)貸款產(chǎn)品，創(chuàng)新一批具有地方特色的信貸產(chǎn)品，扶持重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)、潛力企業(yè)。特別是開(kāi)展針對(duì)房地產(chǎn)、皮毛、涉農(nóng)等困難行業(yè)企業(yè)的調(diào)研，切實(shí)幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。

3.進(jìn)一步優(yōu)化貸款流程。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)從民營(yíng)企業(yè)融資特點(diǎn)出發(fā)，改進(jìn)和完善內(nèi)部管理體制，實(shí)行差別管理方式，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，適當(dāng)下放流動(dòng)資金的貸款審批權(quán)限，對(duì)企業(yè)貸款實(shí)行“一次核定，隨用隨貸，額度管理，循環(huán)使用”的管理模式，化解高利貸拆借的風(fēng)險(xiǎn)。積極按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策確定企業(yè)貸款投向，修訂企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，建立正向激勵(lì)機(jī)制。

4.增強(qiáng)主動(dòng)服務(wù)意識(shí)。金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)消費(fèi)者訴求，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，快速并有針對(duì)性地創(chuàng)新產(chǎn)品、拓展服務(wù)，提供細(xì)致體驗(yàn)。例如：由單方規(guī)定固定的貸款期限，改為雙方協(xié)商約定靈活的貸款期限；由單方規(guī)定計(jì)息方式和計(jì)息期限，改為雙方協(xié)商約定計(jì)息方式和計(jì)息天數(shù)；由提供單一的貸款產(chǎn)品，改為提供多元的金融產(chǎn)品與服務(wù)等等。

(三)政府部門(mén)要規(guī)范投融資市場(chǎng)，營(yíng)造最佳融資環(huán)境

1.提升政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)的影響力。加強(qiáng)政府融資平臺(tái)建設(shè)，發(fā)揮財(cái)政“四兩撥千斤”的乘數(shù)效應(yīng)，在市縣兩級(jí)成立投融資機(jī)構(gòu)。合理選擇銀行存放住房公積金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金、專項(xiàng)資金等財(cái)政資金，引導(dǎo)銀行在吸收財(cái)政資金存款業(yè)務(wù)的同時(shí)，加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的支持。進(jìn)一步加強(qiáng)同中央和省級(jí)金融機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取對(duì)企業(yè)最大支持。做大做強(qiáng)衡水銀行、衡水農(nóng)商行等地方金融，在支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展上要走在前面。

2.加大政府對(duì)民營(yíng)企業(yè)的扶持力度。民營(yíng)企業(yè)是衡水發(fā)展的中流砥柱，是稅收的保障。必須積極構(gòu)建“親”“清”新型政商關(guān)系，進(jìn)一步鼓勵(lì)引導(dǎo)民營(yíng)企業(yè)增強(qiáng)發(fā)展信心，激發(fā)發(fā)展活力。要尊重企業(yè)家，通過(guò)培樹(shù)先進(jìn)，典型引路，在全社會(huì)樹(shù)立“創(chuàng)業(yè)至上、發(fā)展為榮”的導(dǎo)向；要服務(wù)企業(yè)家，繼續(xù)開(kāi)展好領(lǐng)導(dǎo)干部聯(lián)系民營(yíng)企業(yè)、政府陪行長(zhǎng)走民企活動(dòng)，舉辦各種形式的政銀企對(duì)接活動(dòng)，推動(dòng)活動(dòng)常態(tài)化、制度化，增強(qiáng)針對(duì)性和時(shí)效性；要保護(hù)企業(yè)家，一方面要加強(qiáng)教育，引導(dǎo)企業(yè)依法經(jīng)營(yíng)、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)；另一方面還要保護(hù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)不受干擾、維護(hù)他們的合法權(quán)益，為企業(yè)健康發(fā)展保駕護(hù)航。同時(shí)鼓勵(lì)民營(yíng)企業(yè)走出去，把外地金融機(jī)構(gòu)請(qǐng)進(jìn)來(lái)，利用域外資金支持本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.建立銀行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。由政府部門(mén)、金融監(jiān)管部門(mén)牽頭各銀行建立困難企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，在企業(yè)面臨暫時(shí)性困難時(shí)，保證不向困難企業(yè)開(kāi)第一槍，不抽貸不壓貸不斷貸。對(duì)抽貸壓貸銀行，進(jìn)行信用記錄，采取政策上的制裁。

4.推動(dòng)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。要認(rèn)真分析和區(qū)別不同企業(yè)的信貸需求，大力推行綠色信貸，加強(qiáng)對(duì)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和科技型企業(yè)的支持，堅(jiān)定推進(jìn)企業(yè)兼并重組和破產(chǎn)，下決心消滅“僵尸企業(yè)”，在優(yōu)勝劣汰中增強(qiáng)企業(yè)活力。同時(shí)鼓勵(lì)符合創(chuàng)業(yè)發(fā)展方向的行業(yè)和企業(yè)，給予專項(xiàng)資金支持。

5.積極推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。嚴(yán)格落實(shí)《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃》，組織金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展征信宣傳，推進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)，維護(hù)征信系統(tǒng)的建設(shè)，打擊失信行為。打破征信系統(tǒng)的封閉性，整合財(cái)政、工商、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)、國(guó)土、司法、公安等相關(guān)征信部門(mén)信息，建立以信用記錄、信用征集、信用調(diào)查、信用評(píng)級(jí)、信用發(fā)布為主要內(nèi)容的企業(yè)信用制度。發(fā)揮統(tǒng)戰(zhàn)、工商聯(lián)、工信局等單位作用，積極開(kāi)展守法誠(chéng)信教育，進(jìn)一步培養(yǎng)年輕一代民營(yíng)企業(yè)家，鼓勵(lì)民營(yíng)企業(yè)堅(jiān)定信心，誠(chéng)信發(fā)展。

責(zé)任編輯：郭清梅

2017-02-08

崔士霞，女，中共衡水市委常委、統(tǒng)戰(zhàn)部長(zhǎng)。

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1009-6981(2017)02-0033-04