王軍艦

[摘 要] 經濟的迅速發(fā)展為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務帶來了一定的發(fā)展空間。然而，現階段商業(yè)銀行經營模式制約了個人理財業(yè)務的發(fā)展；由于缺乏必要的市場調研，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的市場定位模糊；銀行間競爭激烈，產品同質化現象嚴重；高素質理財人員匱乏同時產品營銷模式不夠科學。要解決這些問題，商業(yè)銀行要實行混業(yè)經營的模式以消除分業(yè)經營對個人理財業(yè)務的制約，明確市場地位，增強個人理財業(yè)務創(chuàng)新意識，培養(yǎng)高素質理財人員并改變營銷方式以推動我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的不斷發(fā)展。

[關鍵詞] 商業(yè)銀行；個人理財；問題；對策

[中圖分類號] F832.2 [文獻標識碼] B

引言

近年來，我國各大銀行以及地方商業(yè)銀行正在向著規(guī)范化的道路前進，但是其過程是艱辛而又復雜的?，F階段，商業(yè)銀行越來越多，部分商業(yè)銀行為了獲取更多的市場份額，與各類銀行展開了激烈的競爭，在競爭中使用的競爭手段較為低劣，形成了銀行之間的不良競爭，阻礙了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。本文通過對相關文獻、資料的查找，并且實際對商業(yè)銀行進行考察，對個人理財業(yè)務的現狀進行分析，發(fā)現了其中存在的問題，并且根據存在的問題提出合理可行的解決方案，推動我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展，提高競爭力，獲取更高的利潤。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述

我國商業(yè)銀行的利潤來源中個人理財業(yè)務占據很大比重，它最先起源于美國，經過一段時間的發(fā)展逐漸被全球銀行所使用，從上個世紀八十年代開始，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務就不斷發(fā)展與進步，至今已經初具模型，成為了商業(yè)銀行必不可少的業(yè)務之一。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務除了能夠影響每個人的生活之外，還不斷改變著整個金融的發(fā)展方向。我國商業(yè)銀行從上個世紀九十年代開始發(fā)展個人理財業(yè)務，從剛剛接觸到不斷完善，并且形成了激烈的競爭。根據相關數據顯示，2016年我國居民儲蓄率位居全球第三名，由此可見，我國人民更愿意把資金的風險降到最低，把錢存到銀行，但是由于這個原因，使得民間的資本得不到有效的利用，不利于國民經濟的增長。因此，商業(yè)銀行隨著經濟的發(fā)展獲得了更多人的信任，其各種業(yè)務也受到越來越多人的青睞。但是現階段，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展還不夠成熟，商業(yè)銀行的工作人員要加大對個人理財業(yè)務的研發(fā)，更新更多的個人理財業(yè)務的品種，培養(yǎng)個人理財業(yè)務的專業(yè)人才，提升工作人員的綜合素質與專業(yè)技能，并且正視在實際工作中不同人群的不同需求，不斷更新產品盡可能滿足各類人群的需求，推動我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務更加成熟。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現狀及發(fā)展趨勢

（一）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現狀

目前，很多客戶沒有把閑置的資金進行有效的利用，在這種情況下，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務就能夠充分發(fā)揮它的作用，可以幫助銀行客戶把資金進行有效的分配與利用，使客戶也能收到穩(wěn)定的回報。具體來說，每個商業(yè)銀行都有能力了解客戶的實際資金情況，并且通過與客戶的交流了解其偏向的理財產品，根據不同客戶的不同需求來為其量身定制一款理財產品，增加其投資收入。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務通過對計算機的使用，可以更系統的為客戶呈現出不同的理財產品以及不同的收益，能夠讓客戶自主選擇，增加客戶對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的信心，從而進行科學合理的個人理財業(yè)務，實現個人收入的最大化。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務較其他國家來說起步較晚，直到1997年我國中信銀行才首次推出了個人理財這項業(yè)務。目前，我國人民的工資水平達到了一個質的飛躍，個人可支配資產逐年上升，并且實現了快速增長，居民對商業(yè)銀行的要求也不斷提高，對個人理財業(yè)務的需求也越來越多了。由于人們對個人理財產品有著不同的需求，許多商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新自身的理財產品，使我國個人理財市場實現了高速增長。另外，我國已有近百家銀行機構開展了個人理財業(yè)務，創(chuàng)造了更多的個人理財方案，并且展現出了巨大的潛力。

（二）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展趨勢

不斷的發(fā)展與完善是現階段我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展趨勢，它不僅在個人理財產品的質量上取得了一定的成就，而且在數量了也取得了驚人的突破。我國商業(yè)銀行個人理財產品從原始的單一品種已經發(fā)展到出現了各種“組合套餐”，并且隨之出現了一些與個人理財業(yè)務相關的金融機構，例如“個人理財中心”“個人理財工作室”以及“金融超市”等機構，幫助居民處理一些可支配收入，為其謀取更大的利益?，F階段，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展主要分為幾個步驟：首先產品從簡單到復雜的轉變；從單一的銀行業(yè)務向多樣化的銀行業(yè)務發(fā)展的轉變；從單一的金融機構網點向網絡APP以及信息化方向發(fā)展的轉變；從大眾化的服務向個性化的服務發(fā)展的轉變。隨著我國人民對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的要求越來越高，各大商業(yè)銀行為實現廣大人民的利益，鞏固自身的發(fā)展，正在不斷發(fā)展與完善個人理財業(yè)務，為我國居民實現更大的收益而努力。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的問題

（一）商業(yè)銀行的經營模式對個人理財業(yè)務造成了一定的制約

從其他商業(yè)銀行的發(fā)展模式上來看，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展與資本市場有著不可忽視的聯系，由于國外金融市場的自由化，商業(yè)銀行的混業(yè)經營模式，促使商業(yè)銀行個人理財產品更加成熟，并且涉及社會各個領域。但是，我國商業(yè)銀行的經營模式對個人理財業(yè)務造成了一定的制約，由于我國金融業(yè)實行的分業(yè)經營與分業(yè)監(jiān)管的政策，使每個行業(yè)之間聯系較少，有的甚至沒有聯系。銀行業(yè)、保險業(yè)以及證券業(yè)統稱為金融行業(yè)，但是在我國的金融市場中，這三個行業(yè)都有著獨立的分市場，在進行客戶處理時沒有實現相互聯系，相互溝通，在很大程度上阻礙了我國金融業(yè)的發(fā)展，而且制約了我國銀行業(yè)的發(fā)展，使得我國商業(yè)銀行只能代理保險業(yè)與證券業(yè)的工作，而不能直接辦理保險業(yè)與證券業(yè)的業(yè)務，這就使得商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務只能在一個較低的層次發(fā)展，商業(yè)銀行無法利用保險業(yè)與證券業(yè)的市場，更無法達到資本升值與保值的目的。所以說，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務現階段還處在咨詢、投資建議為主的初級階段，無法為客戶辦理資本升值與保值的相關業(yè)務與理財服務，這就算不上真正意義上的個人理財業(yè)務。

（二）缺乏必要的市場調查，沒有做出明確的市場自我定位

我國商業(yè)銀行在發(fā)展個人理財業(yè)務的同時缺乏必要的市場調查，并且沒有做出明確的市場自我定位，在一定程度上使我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展陷入窘境。商業(yè)銀行在銷售個人理財產品之前，應該做好對客戶的了解與調查，根據客戶的資金以及風險偏好做好明確的劃分，為其提供合理的個人理財計劃。商業(yè)銀行在進行個人理財業(yè)務時沒有做好必要的市場調查，沒有根據每個客戶的價值取向以及生活方式來對客戶進行深化的細分，而且還沒有注意發(fā)現潛在客戶，缺乏具有針對性的、差異性強的理財計劃。目前，我國商業(yè)銀行僅僅是針對個人來進行一般的市場劃分，缺乏明確的市場定位，而且沒有拓展服務對象，導致個人理財業(yè)務的服務對象過于單一，大多數是以客戶的存款金額為主要因素，并且個人理財業(yè)務的服務不夠大眾化。除此之外，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務產品種類較少，一是代理業(yè)務，幫助客戶代繳保險、代換債券等；二是為客戶提供相關的金融信息，也就是人們常說的信息服務；三是咨詢服務，針對客戶的不同需求，為客戶解決問題，提供相關的理財建議等。這些服務還不能夠為客戶提供全方位、多樣化以及個性化的個人理財業(yè)務，降低了客戶的體驗與收益。

（三）銀行之間競爭激烈，個人理財業(yè)務缺乏創(chuàng)新性

隨著國民經濟的不斷發(fā)展，人民經濟的穩(wěn)定提高，我國商業(yè)銀行的數量越來越多，同一地區(qū)的商業(yè)銀行數量不斷增加，導致了激烈的市場競爭，而且我國商業(yè)銀行之間存在個人理財產品類似的情況，沒有屬于自身特色理財產品，嚴重影響了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的不斷前進?，F如今，各大商業(yè)銀行推出的個人理財產品大概有幾十種甚至上百種，并且每個銀行也在不斷的推陳出新，創(chuàng)建屬于自己銀行的新的個人理財產品。但是，新的理財產品推出，與其他銀行對比之后就會發(fā)現，這些個人理財產品在一些方面還是存在相似之處，沒有太大的特色，投資收益等都幾乎相同，商業(yè)銀行的之間競爭激烈，但是個人理財業(yè)務沒有足夠的創(chuàng)新意識，理財產品類似現象嚴重，沒有明顯的差異，使越來越多的人不屑于選擇理財產品進行投資。除此之外，銀行的許多理財產品創(chuàng)新性大多數落后于市場需求，很難達到預期目標，久而久之，就會導致客戶缺乏信心，損失客源。我國商業(yè)銀行長期以來受各方面因素制約比較嚴重，經營體制、市場環(huán)境以及相關技術等方面無不影響著商業(yè)銀行的發(fā)展。長此以往，商業(yè)銀行思想較為落后，缺乏產品的創(chuàng)新意識，并且創(chuàng)新能力不強，在個人理財業(yè)務上無論是思想還是功能上都落后于市場的發(fā)展，無法滿足不同客戶的不同需求，阻礙了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的不斷發(fā)展。

（四）缺乏高素質的理財人員，產品營銷模式不科學

我國商業(yè)銀行的理財人員素質普遍不是很高，缺乏高素質的理財人才，并且產品營銷模式不夠科學，很多理財產品無法滿足普遍大眾的需求，服務不夠全面，限制了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務有著很強的綜合性，這就要求工作人員不僅僅要掌握理財的知識，還要了解社會經濟的發(fā)展趨勢，了解相關的法律法規(guī)，而且還能夠與客戶進行良好的溝通，遇到突然事件有一定的應變能力，這樣才能夠使我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務穩(wěn)定發(fā)展。但是，目前我國商業(yè)銀行以及相關的銀行機構普遍缺乏高素質的理財人員，這成為了制約我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的重要因素。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務涉及的方面較為廣泛，不僅僅是各類的投資項目，還包括對客戶的住房規(guī)劃，風險管理等，幫助客戶實現資金的充分利用，獲取最大的利益。近些年來，雖然各大商業(yè)銀行都實行了入職培訓，但是個人理財業(yè)務的工作水準還遠遠達不到客戶的要求。除此之外，商業(yè)銀行的理財產品宣傳力度不到位，缺乏科學合理的營銷模式，很多產品沒有受到廣大群眾的關注，使得大眾很難理解理財產品的用途與作用。商業(yè)銀行在營銷個人理財產品時沒有以客戶為中心，導致我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展停滯不前。

四、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的相關措施

（一）商業(yè)銀行轉變經營模式

根據國外的先進經驗，金融行業(yè)的混業(yè)經營能夠使商業(yè)銀行更好的發(fā)展，所以我國商業(yè)銀行要抓緊時間轉變經營模式，幫助商業(yè)銀行個人理財業(yè)務更好更快的發(fā)展。隨著經濟全球化的不斷發(fā)展，我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經營的經營模式是適應金融國際化的必然要求，也是對抗外資銀行的必要準備。政府要頒布相關的政策支持商業(yè)銀行的混業(yè)經營，允許其實現跨行業(yè)操作，減少干預，鼓勵創(chuàng)新。另外，商業(yè)銀行要與保險業(yè)、證券業(yè)進行交流合作，達成信息互通，達到預期目標。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務要想得到更好的發(fā)展環(huán)境，就必須為商業(yè)銀行的混業(yè)經營創(chuàng)造條件，瓦解分業(yè)經營，取消分業(yè)經營對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的制約，幫助我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務不斷發(fā)展與完善。

（二）進行市場調研，明確市場地位

提高我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的水平，需要進行必要的市場調研，明確市場定位。首先要進行市場細分，要根據客戶的需求，預期收益以及風險偏好來進行市場細分，按照客戶的要求為其提供高質量的個人理財產品，并且還要降低準入門檻，使所有有著理財意愿的人們都能夠參與到商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務中來。另外，還要根據不同層次的客戶制定出合適的理財產品類型，并且要注意理財產品之間的差異性。另外，商業(yè)銀行要根據不同客戶的不同特點，提供可行的個人理財方案，使商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務達到一定的水準。

（三）增強個人理財業(yè)務的創(chuàng)新意識，樹立品牌

目前，我國商業(yè)銀行的個人理財產品同質化問題嚴重，商業(yè)銀行在推出個人理財產品時要增強個人理財業(yè)務的創(chuàng)新意識，樹立品牌效應。我國居民的收入分為幾個層次，要根據不同客戶的實際情況來推出具有特色的個人理財產品，使每個人都能夠從中受益，研究出真正適用于客戶的理財產品，提供全方位的理財服務，使其能夠獲得更大的收益。另外，商業(yè)銀行個人理財的工作者也要正確認識到理財產品的生命周期，以及在何時不適用于現階段的經濟環(huán)境等，加強個人理財產品的創(chuàng)新，不斷推陳出新，不斷發(fā)展與完善現有的理財產品，提高商業(yè)銀行個人理財產品的質量與服務水平。

（四）培養(yǎng)高素質的理財人員，改變營銷方式

現階段，商業(yè)銀行要想發(fā)展的越來越好就必須要培養(yǎng)高素質的理財人員。專業(yè)的理財規(guī)劃師是商業(yè)銀行提高競爭力的重要因素，商業(yè)銀行要根據自身的實際情況來培養(yǎng)一些專業(yè)的理財規(guī)劃師，理財規(guī)劃師不僅僅要掌握理財方面知識，還要精通保險、證券以及基金等方面的技能，為客戶設計出完善的理財計劃。另外，商業(yè)銀行還要改變營銷方式，轉變營銷策略，加大宣傳力度，進行信息化建設，為提高我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務做貢獻。

五、總結

總而言之，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展還不夠成熟，在很多方面還存在著一定的問題，需要社會各界共同努力，共同監(jiān)督，商業(yè)銀行應不斷完善自己的理財業(yè)務，不斷進行創(chuàng)新，針對問題正視自身的不足，努力改正，使我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務不斷發(fā)展、進步。

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