何欣蔚

摘 要 隨著信息技術的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如雨后春筍般迅速發(fā)展，成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡囊徊糠?，同時也對傳統(tǒng)金融體系造成了一定的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在給傳統(tǒng)金融帶來挑戰(zhàn)的同時，也給其帶來了一定的機遇，對于推動傳統(tǒng)金融變革具有重要的意義。本文基于這一背景，從互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融帶來的問題以及傳統(tǒng)金融的應對之策兩方面進行討論，希望能為傳統(tǒng)金融的發(fā)展提供一定的參考。

關鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)金融 挑戰(zhàn) 對策

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為依托，從而使客戶能夠隨時進行支付、轉賬等，方便了客戶的生活，其在資源配置效率方面也比傳統(tǒng)金融模式效率高。傳統(tǒng)金融要想在這一現(xiàn)實情況下突破互聯(lián)網(wǎng)金融的包圍，重新在金融領域崛起，就要不斷創(chuàng)新發(fā)展模式、提升服務質(zhì)量。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融帶來的問題以及傳統(tǒng)金融的應對之策進行探討，希望能為傳統(tǒng)金融的發(fā)展提供一定的參考。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響

隨著我國信息技術的不斷發(fā)展，信息技術應用的領域越來越廣泛，依托互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展傳統(tǒng)行業(yè)已經(jīng)成為社會發(fā)展的一個重要趨勢。李克強總理也曾提出“互聯(lián)網(wǎng)+”的理念，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也可以看作是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的崛起對傳統(tǒng)金融的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響，主要表現(xiàn)在挑戰(zhàn)和機遇兩方面：

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)

首先，導致傳統(tǒng)金融行業(yè)客戶的減少。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借效率高、成本低的優(yōu)勢吸引了大批客戶，這必然導致傳統(tǒng)金融行業(yè)客戶的減少。而對于傳統(tǒng)金融企業(yè)來說，客戶是其發(fā)展的核心，一旦出現(xiàn)客戶外流的現(xiàn)象就會導致其經(jīng)營出現(xiàn)問題，為了能有效地改善這一狀況，傳統(tǒng)金融企業(yè)應該積極進行改革，不斷創(chuàng)新。

其次，對傳統(tǒng)銀行存款業(yè)務的影響。存款業(yè)務是商業(yè)銀行發(fā)展的根源，只有充足的存款才能保證其正常運行，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，許多創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融平臺出現(xiàn)，為客戶提供了滿意的服務，這就導致客戶將存款從商業(yè)銀行中轉移到互聯(lián)網(wǎng)平臺。例如，很多客戶都認為支付寶是一個可以信賴的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，所以將存款存入余額寶，短期內(nèi)可能對商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務不會產(chǎn)生影響，但長此以往，必然會導致商業(yè)銀行的衰敗。

最后，對金融產(chǎn)品和服務提出新要求。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和人們理財觀念的改變，人們對金融投資和理財有了新的要求，這就需要傳統(tǒng)金融不斷創(chuàng)新服務手段，滿足客戶投資與理財需求。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的新機遇

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)不僅為傳統(tǒng)金融的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)，還為其發(fā)展帶來了機遇。從某一角度而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是對傳統(tǒng)金融的補充，是對新的經(jīng)濟環(huán)境的適應，因此傳統(tǒng)金融在發(fā)展的過程中應該把握機會，不斷進行自我反思，實現(xiàn)自身體制改革，從而使自身更好地發(fā)展。

三、傳統(tǒng)金融應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對策

（一）學習互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的先進經(jīng)營模式

顧客是企業(yè)發(fā)展的重要因素，只有具備充足的客戶才能保證企業(yè)的運轉，在金融領域這句話同樣適用。部分傳統(tǒng)金融機構雖然也了解客戶對于企業(yè)發(fā)展的重要性，但在企業(yè)發(fā)展的過程中卻不知從何入手來滿足客戶的需求。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融則非常注重客戶的用戶體驗，力求能夠提升客戶的滿意程度，真正認識到客戶與自身發(fā)展是息息相關的，這也正是值得傳統(tǒng)金融行業(yè)學習的部分。傳統(tǒng)金融行業(yè)應該從多角度提升服務，想客戶所想，急客戶所急，能夠更好地服務客戶，加強客戶對傳統(tǒng)金融的滿意程度。

（二）挖掘自身的優(yōu)勢

傳統(tǒng)金融的發(fā)展歷史比較久遠，在發(fā)展的過程中也積累了豐富的經(jīng)驗、形成了系統(tǒng)的管理體系、擁有了豐富的人力資源，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融所不能比擬的。傳統(tǒng)金融行業(yè)應該立足于自身優(yōu)勢，并不斷深入挖掘自身優(yōu)勢，從而能夠為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務。

（三）尋求突破與創(chuàng)新，推出更好的金融產(chǎn)品

“創(chuàng)新”是一個國家發(fā)展的動力，對于一個企業(yè)的發(fā)展而言，也具有重要的意義。當前，傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展遇到了一定的挑戰(zhàn)，如果墨守成規(guī)則很難實現(xiàn)自身的進一步發(fā)展。為了有效地解決這一問題，應該重視“創(chuàng)新”這一手段，通過創(chuàng)新服務手段、服務平臺等，從而為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務，實現(xiàn)自身的進一步發(fā)展，進而捍衛(wèi)自身在金融行業(yè)中的主體地位，促進金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展。

（四）與互聯(lián)網(wǎng)金融進行有機結合

我國信息技術的高速發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了機遇，而當前互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展又給傳統(tǒng)金融帶來了一定的機遇和挑戰(zhàn)。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了從線上線下的金融平臺到P2P借貸的快速發(fā)展，當前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為廣大客戶所熟知、信任的金融平臺。傳統(tǒng)金融是以抵制的態(tài)度還是聯(lián)合的態(tài)度對待互聯(lián)網(wǎng)金融，已經(jīng)成為社會所關注的問題。就筆者而言，筆者認為，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融是相互補充、相互促進的關系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展年限比較短，發(fā)展過程中更加注重創(chuàng)新和客戶需求；而傳統(tǒng)金融在這一方面雖然不如互聯(lián)網(wǎng)金融，但是傳統(tǒng)金融的發(fā)展年限比較久，積累的經(jīng)驗比較豐富，擁有完善的風險防御體系。最重要的一點是，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的服務對象有所區(qū)別，互聯(lián)網(wǎng)金融偏向于小型企業(yè)以及較為年輕的網(wǎng)絡用戶，而傳統(tǒng)金融則偏向于大中型企業(yè)。

對上文進行總結可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融都具有自身的優(yōu)勢，有自己固定的客戶群體。因此，當前盛傳的互聯(lián)網(wǎng)金融會導致傳統(tǒng)金融的顛覆是一種錯誤的認識。在新的經(jīng)濟環(huán)境下，要想實現(xiàn)傳統(tǒng)金融的進一步發(fā)展，就要善于利用“互聯(lián)網(wǎng)”這一工具，從而實現(xiàn)自身的變革，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務，能夠更好地滿足客戶需要。

四、結語

隨著信息技術的不斷發(fā)展，微信支付、螞蟻借唄、京東金融小金庫等互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺層出不窮，在便利人們生活的同時，也給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了一定的危機，同時也為傳統(tǒng)金融實現(xiàn)自身變革、積極轉型升級提供了機遇。相信傳統(tǒng)金融在進行不斷變革與發(fā)展后，能夠為客戶提供更加全面、人性化的服務，也能夠重新在金融市場崛起。

（作者單位為山東大學）

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