李思邈

摘 要 互聯(lián)網(wǎng)等電子信息技術(shù)和電子計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，給金融業(yè)帶來(lái)了一次前所未有的變革熱潮，而電子金融的出現(xiàn)給傳統(tǒng)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制也帶來(lái)了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)和沖擊。但是我們對(duì)于電子金融所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生機(jī)理卻從來(lái)沒(méi)有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致人們對(duì)電子金融風(fēng)險(xiǎn)的防范監(jiān)管也缺乏科學(xué)性的理論基礎(chǔ)。本文主要以電子金融作為研究對(duì)象，經(jīng)過(guò)理論分析，解釋電子金融的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生機(jī)制，通過(guò)實(shí)證驗(yàn)證了電子金融風(fēng)險(xiǎn)的增加，并且進(jìn)一步對(duì)電子金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和監(jiān)管提出了相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞 電子金融 風(fēng)險(xiǎn) 發(fā)展迅速 防范策略

一、背景

所謂網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融。從狹義上講，是指在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，網(wǎng)絡(luò)金融就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動(dòng)的總稱。

二、電子金融的危機(jī)

電子金融是金融業(yè)在電子信息技術(shù)快速發(fā)展階段的必然產(chǎn)物之一，一方面，它利用比以往更低的成本去制造出更高質(zhì)量的金融服務(wù)，豐富了金融產(chǎn)品的種類；另一方面，它令各個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)更激烈，其特殊風(fēng)險(xiǎn)給金融風(fēng)險(xiǎn)的控制和監(jiān)管也帶來(lái)了困難。電子金融這個(gè)新產(chǎn)業(yè)將有大量的職位和市場(chǎng)空缺，更有大展宏圖的機(jī)會(huì)和空間，同時(shí)也需要加入更多的技術(shù)性人才。

（一）電子金融市場(chǎng)發(fā)展的失衡

我國(guó)金融業(yè)務(wù)工作的突出現(xiàn)狀是電子金融市場(chǎng)發(fā)展不穩(wěn)定。其業(yè)務(wù)創(chuàng)新以四個(gè)大型國(guó)有銀行作為導(dǎo)向和發(fā)展業(yè)務(wù)的主體，他們推出的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)又有所不同，所以團(tuán)結(jié)互助很困難。在地區(qū)范圍來(lái)講，電子業(yè)務(wù)金融中心集中在北京、上海、香港等特大且重要的城市中，因此各地發(fā)展不平衡。

（二）尚未完善的金融創(chuàng)新監(jiān)管制度

眾所周知，電子金融的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生機(jī)制主要存在于兩個(gè)層面，第一是由金融行業(yè)特征、電子技術(shù)特征和電子金融產(chǎn)品的特征而產(chǎn)生的電子金融風(fēng)險(xiǎn)增加；第二是電子金融促進(jìn)了其中風(fēng)險(xiǎn)的聚集、突發(fā)和傳遞。我國(guó)電子金融的監(jiān)管相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家而言還是有明顯的不足，我們應(yīng)該向他們學(xué)習(xí)完善的法律去保障金融業(yè)務(wù)，對(duì)貪腐現(xiàn)象進(jìn)行抨擊，創(chuàng)造一個(gè)和諧安定的金融市場(chǎng)。

三、電子金融的的改革

（一）產(chǎn)生改革的因素不同

我國(guó)目前的發(fā)展形勢(shì)約制了電子金融行業(yè)的發(fā)展，主要的問(wèn)題是對(duì)于電子金融業(yè)務(wù)能力的推動(dòng)力不夠，在設(shè)定和分析處理方面的力度不完善。

（二）改革的環(huán)境問(wèn)題

我們必須有好的環(huán)境才能進(jìn)行基礎(chǔ)的電子金融行業(yè)改革，我們需要法治社會(huì)與高技術(shù)職業(yè)技術(shù)相輔相成才能夠提升和進(jìn)步。在良好的監(jiān)管下，形成一個(gè)穩(wěn)定和相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

（三）改革方向不同

我國(guó)在電子金融行業(yè)中起步較晚，技術(shù)能力較低，導(dǎo)致我們?cè)诎l(fā)展其業(yè)務(wù)的過(guò)程中改革的內(nèi)容完全不同。我們應(yīng)該積極借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的電子金融發(fā)展方式，進(jìn)行從簡(jiǎn)單到困難的計(jì)劃實(shí)施。我國(guó)社會(huì)不應(yīng)該在電子金融業(yè)務(wù)上進(jìn)行單一重復(fù)的改革，而是應(yīng)該擴(kuò)張眼下的投資理財(cái)局勢(shì)，提高功能性的技術(shù)含量。

（四）改革后的效果不同

金融行業(yè)的專業(yè)性強(qiáng)，只有專業(yè)的設(shè)計(jì)者才清楚其中的奧妙，少部分參與改革的人員只能了解大概的機(jī)制體系，很可能忽略了產(chǎn)品的細(xì)微點(diǎn)，或者銷售員不是完全清楚該產(chǎn)品，導(dǎo)致了銷售困難?？蛻舨欢摦a(chǎn)品功能而產(chǎn)生疑慮，從而造成銷售滯漲。

（五）改革后的管理水平不同

我國(guó)實(shí)施針對(duì)電子金融的改革創(chuàng)新之后，與國(guó)際電子金融業(yè)務(wù)在監(jiān)管上存在差異，對(duì)于電子金融行業(yè)的管理工作應(yīng)該是嚴(yán)密監(jiān)督的。有適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管手段才能保證工作的穩(wěn)定進(jìn)行，電子金融操作的過(guò)程中，一旦出現(xiàn)疏忽都可能造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，迫使企業(yè)、公司和個(gè)人的經(jīng)濟(jì)受損，也會(huì)導(dǎo)致國(guó)家和社會(huì)的金融市場(chǎng)出現(xiàn)不平衡的局面。

四、電子金融業(yè)務(wù)發(fā)展建議

（一）遵循國(guó)際通行慣例和基本原則

為了促進(jìn)我國(guó)電子金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，應(yīng)該借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，遵循國(guó)際通行慣例和基本原則。其遵循的基本原則有堅(jiān)持公平競(jìng)爭(zhēng)原則，堅(jiān)持合法合規(guī)原則，認(rèn)真遵守職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)和專業(yè)操守，堅(jiān)持知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)原則，堅(jiān)持成本可算、信息充分披露、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則。

（二）加快法規(guī)制度建設(shè)

加快法規(guī)制度建設(shè)，應(yīng)該根據(jù)我國(guó)國(guó)家信息化發(fā)展戰(zhàn)略的要求，完善結(jié)算、清算信息系統(tǒng)，大力發(fā)展多種形式的電子商務(wù)發(fā)展方式。今后在開(kāi)展新金融業(yè)務(wù)種類采取的模式是從建立試點(diǎn)再到規(guī)范，然后進(jìn)行推廣，緩解制度的落后，制定關(guān)于金融方面的計(jì)算機(jī)安全規(guī)章。召集金融行業(yè)的專家人士對(duì)行業(yè)存在的法規(guī)問(wèn)題予以指導(dǎo)，充分吸收國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家金融電子化發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)。針對(duì)我國(guó)電子金融行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，分階段不斷深入法規(guī)制度的完善和修改工作，確立金融電子化的地位。

（三）提高電子業(yè)務(wù)安全性

消費(fèi)者對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品及相關(guān)交易過(guò)程安全性的擔(dān)憂成為我國(guó)電子業(yè)務(wù)發(fā)展的阻礙之一。因此，需要大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，提升其對(duì)銀行績(jī)效的貢獻(xiàn)程度。商業(yè)銀行應(yīng)提升自己的信息技術(shù)水平，采取先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)措施來(lái)加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的安全性，如采用統(tǒng)一的認(rèn)證體系、多重身份驗(yàn)證等方式來(lái)消除網(wǎng)上銀行消費(fèi)者對(duì)安全性的擔(dān)憂。

（四）控制電子金融規(guī)模經(jīng)濟(jì)

效率并不會(huì)隨著銀行規(guī)模的擴(kuò)大而一直增長(zhǎng)。將銀行規(guī)?？刂圃谶m當(dāng)范圍內(nèi)，是每一個(gè)銀行面臨的十分艱巨的任務(wù)。國(guó)有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比，在資產(chǎn)規(guī)模、人員規(guī)模及業(yè)務(wù)種類等方面都占據(jù)了極大優(yōu)勢(shì)，這使它們開(kāi)辦電子銀行業(yè)務(wù)變得容易。然而，資源的過(guò)度投入與浪費(fèi)、人員的冗余，不僅不會(huì)為國(guó)有商業(yè)銀行帶來(lái)更多的收益，相反，會(huì)阻礙銀行的發(fā)展，降低銀行效率，對(duì)銀行績(jī)效產(chǎn)生負(fù)面影響。因此，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模進(jìn)行控制，將其控制在合理范圍內(nèi)，對(duì)人員進(jìn)行適當(dāng)?shù)目s減。

（作者單位為江漢大學(xué)）