黎東海 中國(guó)人民銀行華亭縣支行

華亭縣普惠金融發(fā)展的調(diào)查與思考

黎東海 中國(guó)人民銀行華亭縣支行

當(dāng)前，推動(dòng)普惠金融發(fā)展有助于實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)包容性增長(zhǎng)已成為共識(shí)，發(fā)展縣域普惠金融尤其重要。本文以貫徹落實(shí)《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于中國(guó)普惠金融指標(biāo)體系填報(bào)（試行）的通知》文件要求為契機(jī)，并結(jié)合華亭縣消費(fèi)者金融素養(yǎng)問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果，從普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展特點(diǎn)等方面深入研究華亭縣普惠金融發(fā)展情況，找出當(dāng)前普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題，為縣域普惠金融可持續(xù)發(fā)展提出相應(yīng)的政策建議。

普惠金融 可持續(xù)發(fā)展 權(quán)益保護(hù)

一、華亭縣普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.金融服務(wù)體系日益完善。一是金融機(jī)構(gòu)種類齊全。截至2016年末，華亭縣共有股份制商業(yè)銀行7家，其中國(guó)有大型銀行4家，郵儲(chǔ)銀行1家，農(nóng)商行1家，保險(xiǎn)公司13家，涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)2家，證券公司1家，擔(dān)保公司2家，小貸公司4家。全縣各類銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)6個(gè)，從業(yè)人員401人。二是金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)全覆蓋。截至2016年末，華亭縣已實(shí)現(xiàn)農(nóng)商行12個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)全覆蓋。新型機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，小額貸款公司4家，已實(shí)現(xiàn)縣域全覆蓋。

2.金融服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大。截至2016年末，華亭縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)47個(gè)，ATM自助設(shè)備104臺(tái)，POS等各類自助機(jī)具602個(gè)。每萬(wàn)人擁有的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為2.39個(gè)，每萬(wàn)人擁有的ATM自助設(shè)備數(shù)5.29臺(tái)，每萬(wàn)人擁有的POS終端數(shù)30.65臺(tái)，銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率為392%。全縣所有行政村，特別是22個(gè)貧困村均已實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融便民服務(wù)組織全覆蓋 。

3.金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展能力得到提升。截至2016年末，華亭縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款余額由2014年的639723萬(wàn)元增加為740022萬(wàn)元，年均增長(zhǎng)6.85%；各項(xiàng)存款余額由2014年的939898萬(wàn)元增加為1027592萬(wàn)元，年均增長(zhǎng)4.5%。2016年，全縣累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款209510萬(wàn)元，支持了9870戶農(nóng)民的農(nóng)業(yè)發(fā)展；發(fā)放小微企業(yè)貸款90700萬(wàn)元，解決了439余家小微企業(yè)的融資。

4.金融服務(wù)便捷性設(shè)施得到進(jìn)一步改善。截至2016年末，全縣人均結(jié)算賬戶2.01個(gè)，人均銀行卡2.32張。同時(shí)，全縣銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村區(qū)域布設(shè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和機(jī)具242個(gè)，比年初增加31個(gè)，農(nóng)村金融服務(wù)便捷性設(shè)施得到改善 。

5.小微企業(yè)及涉農(nóng)等薄弱環(huán)節(jié)貸款得到緩解。近三年，華亭縣涉農(nóng)貸款以年均17.8%的速度遞增。截至2016年末，全縣銀行機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款209510萬(wàn)元，較年初增加34677萬(wàn)元，增速19.8%，高于同期各項(xiàng)貸款增速6.5個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)戶貸款申貸獲得率達(dá)99%。全縣小微企業(yè)貸款余額達(dá)90700萬(wàn)元，小微企業(yè)申貸獲得率達(dá)87%。

6.金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)渠道暢通。人民銀行華亭縣支行依法履職、主動(dòng)作為，在金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)方面進(jìn)行了積極的探索和嘗試，于2016年5在全國(guó)率先建立健全了金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)“巡回法庭”工作機(jī)制，于11月又成立了華亭縣金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)人民調(diào)解委員會(huì)，建立健全了金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)“三調(diào)聯(lián)動(dòng)”工作機(jī)制，開啟了金融消費(fèi)維權(quán)服務(wù)的綠色通道。2016年下半年共接受各類咨詢30多次，處理各類投訴案件11件，結(jié)案率達(dá)到100%。

二、華亭縣普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題

1.基礎(chǔ)金融服務(wù)可獲得性依然較差。目前農(nóng)村地區(qū)的金融物理網(wǎng)點(diǎn)少，單網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)范圍過(guò)大，基礎(chǔ)金融服務(wù)可獲得性較差。截至2016年末，農(nóng)村區(qū)域的 ATM、POS機(jī) 等自助設(shè)備數(shù)量105個(gè)，僅占全縣的14.8%。

2.新型渠道建設(shè)推進(jìn)難度較大。農(nóng)村客戶依賴柜面服務(wù)的習(xí)慣短期內(nèi)難以改變，農(nóng)民對(duì)非現(xiàn)金支付結(jié)算認(rèn)知不足，也在一定程度上制約了農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的有效推廣。有些縣域機(jī)構(gòu)設(shè)置的助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)有效利用率不到50%，與每年線路租賃、房屋租賃、設(shè)備折舊等費(fèi)用的高額支出相比，導(dǎo)致銀行綜合成本收益較低，嚴(yán)重影響銀行向下拓展服務(wù)渠道的積極性。

3.銀行物理網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)難。華亭縣普惠金融的收益性比較差，整體可能存在成本收益的不對(duì)稱性，這種不對(duì)稱約束了普惠金融的長(zhǎng)效發(fā)展，也導(dǎo)致縣以下銀行物理網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)難。

4.整體信用體系建設(shè)差距較大。一是農(nóng)民現(xiàn)代金融理念不足。受居住地區(qū)域和傳統(tǒng)農(nóng)耕意識(shí)影響，農(nóng)村居民通過(guò)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金融通的理念和意識(shí)薄弱，現(xiàn)代金融知識(shí)嚴(yán)重匱乏。二是個(gè)別農(nóng)村信用環(huán)境不理想。部分農(nóng)戶信用觀念淡薄，容易形成“羊群效應(yīng)”，導(dǎo)致整村、連片的農(nóng)戶貸款形成不良。

三、縣域普惠金融可持續(xù)發(fā)展的政策建議

1.改變金融服務(wù)理念。目前設(shè)立的許多村鎮(zhèn)銀行正是基于金融服務(wù)的空白地帶，通過(guò)土地托管、農(nóng)房抵押、擔(dān)保+公證等創(chuàng)新方式將小微企業(yè)、“三農(nóng)”信貸工作做的風(fēng)生水起，有效地延伸了金融服務(wù)空間。

2.有效增加金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。在增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)不易審批的情況下，可創(chuàng)新開展多方式的自助型服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，如農(nóng)行開設(shè)了自助銀行，依托超市等開展服務(wù)；農(nóng)信社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)增加了匯銀通、自助服務(wù)終端等基礎(chǔ)設(shè)施和網(wǎng)點(diǎn)，依托有文化的青年農(nóng)民在家中布置金融設(shè)施，這些都極大滿足了不同群體的金融服務(wù)需求。

3.積極推動(dòng)金融服務(wù)創(chuàng)新。金融業(yè)放遠(yuǎn)眼光，在服務(wù)理念上針對(duì)小微客戶的創(chuàng)業(yè)特點(diǎn)，除規(guī)范服務(wù)的硬件外，還要注入情感服務(wù)。在服務(wù)方式上不僅對(duì)高端客戶提供方便，同時(shí)要發(fā)展農(nóng)村這個(gè)廣闊的市場(chǎng)，在服務(wù)小微和“三農(nóng)”中實(shí)現(xiàn)自身的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，積極拓展服務(wù)領(lǐng)域。

4.建立完善的縣域經(jīng)濟(jì)信用體系?；鶎尤诵锌梢园岩恍┱\(chéng)信度高、有發(fā)展市場(chǎng)前景的小微企業(yè)納入征信管理系統(tǒng)統(tǒng)一管理，并引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)關(guān)注、扶持、及時(shí)給予信用支持和評(píng)級(jí)，鼓勵(lì)讓優(yōu)質(zhì)企業(yè)先發(fā)展，帶動(dòng)其他小微企業(yè)逐步發(fā)展。