摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，是對傳統(tǒng)金融的補充、升級與創(chuàng)新。本文首先介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及本質(zhì)，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對我國金融體系產(chǎn)生的影響，最后對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展策略進行了闡述。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；內(nèi)涵；本質(zhì)；影響；發(fā)展策略

一、引言

以信息技術(shù)為主要標志的“第三次工業(yè)革命”，使人類社會在政治、經(jīng)濟、文化等領(lǐng)域發(fā)生了重大變革。大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算等信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，推動了我國互聯(lián)網(wǎng)金融突飛猛進的發(fā)展。國家互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)平臺的監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2016年8月底已檢測到8490家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融活躍用戶達到6.18億戶，2016年6月，我國有7.10億網(wǎng)民，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶占中國網(wǎng)民的比例為87%，2015年底我國互聯(lián)網(wǎng)金融交易總額超過12萬億元，接近GDP總量的20%，2016年上半年P(guān)2P累計成交額達到了8423億元?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生改變了人們的消費理念和支付方式，因此，我們有必要對互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵、本質(zhì)、對我國金融的影響以及發(fā)展策略做深入細致的分析。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及本質(zhì)

《中國金融穩(wěn)定報告（2014）》指出，“互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式”。秉承便捷化、多元化、低成本的服務(wù)理念，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上開展金融服務(wù)，是對傳統(tǒng)金融的補充、升級與創(chuàng)新，運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以拓寬金融服務(wù)渠道，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式，深化中國金融體制改革，優(yōu)化升級經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，彌補國民經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對中國金融體系的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)務(wù)模式在相關(guān)領(lǐng)域的影響

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)夯實了信息化服務(wù)的基礎(chǔ)，在對其實現(xiàn)完善與補充的同時，保持了傳統(tǒng)金融服務(wù)的競爭力和可持續(xù)發(fā)展，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金對貨幣基金及銀行的存款業(yè)務(wù)起到了極大的促進作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在一定程度上優(yōu)化金融的“資源配置”功能，依托信息技術(shù)，可以化解經(jīng)濟活動中信息不對稱問題，提升金融風(fēng)險識別能力。第三方支付體系補充完善了金融體系基礎(chǔ)設(shè)施，改善了現(xiàn)行的以商業(yè)銀行為主題的支付體系，不受時空約束，其集約化處置業(yè)務(wù)的方式提高了支付清算體系的效率，增強了資金的流動速度，保證交易雙方的利益。在與銀行體系合作的同時也對銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)方面的影響是有限的，尚處在初步發(fā)展階段，對整個金融體系影響較小。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行部門的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生將加速傳統(tǒng)銀行對自己經(jīng)營理念的反思與思考，在經(jīng)營過程中，重視中小型企業(yè)及公眾的需求，升級產(chǎn)品品質(zhì)去吸引更多的客戶群體，滿足受眾的多樣化需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的資金管理、產(chǎn)品種類和運營方式方面較為靈活，因而能吸引眾多的資金融入進來，這就要求傳統(tǒng)銀行要創(chuàng)新服務(wù)意識與運營模式，以多元化的方式參與到金融市場的競爭中來。傳統(tǒng)銀行在吸收存款、發(fā)放貸款過程中充當資金運轉(zhuǎn)媒介的作用，經(jīng)常受到營業(yè)時間及排隊等候等限制，而互聯(lián)網(wǎng)金融加速了“金融脫媒”進程，使不同客戶群之間在虛擬的媒介上完成業(yè)務(wù)辦理，資金流轉(zhuǎn)的過程大大簡化，提高了資金的傳輸效率以及對客戶的信息反饋?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在這些方面的長期的潛在的影響都將迫使銀行在理念上必須重新審視資金流、信息流、客戶群， 整合商務(wù)鏈條，重塑自己的服務(wù)體系和經(jīng)營模式，以適應(yīng)新形勢下金融市場的激烈競爭。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對整個金融體系的影響

作為第三種金融業(yè)態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和演進使整個金融體系在結(jié)構(gòu)、主體、產(chǎn)品、市場和風(fēng)險分布等方面均發(fā)生明顯變化，在一定程度上影響了服務(wù)思維與模式、金融政策、金融創(chuàng)新和價格市場化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生將推動金融體系的創(chuàng)新步伐，來適應(yīng)客戶的多元化需求。促進傳統(tǒng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，改變以往國有銀行獨占資金支付和傳統(tǒng)信貸單一的信貸供給格局。促進金融要素價格市場化，銀行長期享受較高利差收益的格局將被打破，新機制的確立將在市場層面使資金價格的定價更加合理化，加速金融體系向橫向綜合化和縱向?qū)I(yè)化的趨勢發(fā)展。

四、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的策略

（一）推進互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融的融合發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的結(jié)合，將從根本上改變傳統(tǒng)金融的商業(yè)模式，使其經(jīng)營業(yè)態(tài)不斷發(fā)展壯大起來。傳統(tǒng)經(jīng)營模式應(yīng)在先進的信息技術(shù)的驅(qū)動下，分解和重組金融的各項功能，商業(yè)模式實現(xiàn)升級與優(yōu)化，通過自身變革服務(wù)于實體經(jīng)濟。

（二）創(chuàng)新商業(yè)模式促進市場繁榮

互聯(lián)網(wǎng)金融要不斷創(chuàng)新商業(yè)模式，推進金融市場的繁榮。根據(jù)金融市場環(huán)境，準確定位平臺戰(zhàn)略；以客戶需求為導(dǎo)向，科學(xué)把握客戶的需求，注重客戶體驗，使金融產(chǎn)品對客戶有足夠的吸引力；優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融盈利模式；發(fā)展和完善為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的品牌策劃、營銷方案、交易系統(tǒng)、支付系統(tǒng)、信用認證、安全認證技術(shù)開發(fā)、第三方證據(jù)存管服務(wù)等第三方技術(shù)。

（三）實現(xiàn)向移動互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)型升級

大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)與金融的結(jié)合，減少了金融行業(yè)的信息不對稱現(xiàn)象，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)金融將成為未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向。目前工行、農(nóng)行、交行、中信等銀行借助信息技術(shù)相繼開通微信銀行，使傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)在交易層面進行了整合與優(yōu)化，未來將會開發(fā)出更多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

（四）優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)

優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)，可以從幾方面入手：（1）創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)鏈合作模式，通過收購、控股、戰(zhàn)略聯(lián)盟、產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟等方式打造多元化的產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)；（2）規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)制度平臺，強化互聯(lián)網(wǎng)金融平臺經(jīng)營；（3）構(gòu)建相關(guān)機構(gòu)信用評級公示和風(fēng)險提示制度，建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護體系。（4）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系與運行規(guī)則，加強互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)鏈的管理，確保生態(tài)系統(tǒng)有序進行。

參考文獻：

[1]張春輝.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢分析[J].中國商論，2016（11）

[2]中國人民銀行發(fā)布《中國金融穩(wěn)定報告（2014）》

作者簡介：

張沐，女，吉林長春人。