匡化+康崢

介入治療的發(fā)展與應(yīng)用

介入治療，由Margulis于1967年首次提出，是二十世紀(jì)七十年代后期迅速發(fā)展起來的一門邊緣性學(xué)科。它是在醫(yī)學(xué)影像設(shè)備的引導(dǎo)下，以影像診斷學(xué)和臨床診斷學(xué)為基礎(chǔ)，結(jié)合臨床治療學(xué)原理，利用導(dǎo)管、導(dǎo)絲等器材對各種疾病進行診斷及治療的一系列技術(shù)，是介于外科、內(nèi)科治療之間的新興治療方法。近年來，隨著基礎(chǔ)醫(yī)學(xué)、高新技術(shù)、介入器材、輔助治療和循證醫(yī)學(xué)的廣泛開展及探索，介入治療取得了快速發(fā)展，同時對保險領(lǐng)域也產(chǎn)生一定影響，尤其體現(xiàn)在重大疾病保險產(chǎn)品創(chuàng)新及理賠實務(wù)方面。

按照治療技術(shù)介入治療一般可分為血管內(nèi)介入和非血管介入，非血管介入常見為腫瘤的介入和神經(jīng)的介入治療。2014年全國介入心臟病學(xué)論壇上，北京大學(xué)第一醫(yī)院心內(nèi)科主任霍勇教授報告稱：2014年我國冠心病介入治療總例數(shù)達到500946例，僅次于美國列全球第二位。年均增長率在10.2%—24.8%。2014年全國平均每百萬人口冠心病介入治療病例數(shù)為375.86例，與西方發(fā)達國家相比，我國仍有6～7倍的差距。因此，隨著國內(nèi)人口老年化的加劇、心血管病的持續(xù)增長態(tài)勢、介入治療的技術(shù)及設(shè)備不斷優(yōu)化，介入治療將會持續(xù)高速發(fā)展。

介入治療冠心病的發(fā)展及現(xiàn)狀

由于冠狀動脈粥樣硬化使血管腔狹窄或阻塞，或冠狀動脈功能性改變（痙攣）導(dǎo)致心肌缺血缺氧或壞死而引起的心臟病，統(tǒng)稱冠狀動脈性心臟病，簡稱冠心病。臨床趨于將本病分為急性冠脈綜合征和慢性冠脈病。前者包括不穩(wěn)定型心絞痛、非ST段抬高性心肌梗死和ST段抬高性心肌梗死；后者包括穩(wěn)定型心絞痛、冠脈正常的心絞痛、無癥狀性心肌缺血或缺血性心肌衰竭。

冠心病的介入治療是用心導(dǎo)管技術(shù)疏通狹窄甚至閉塞的冠狀動脈管腔，從而改善心肌血流灌注的方法，它屬血管再通術(shù)的范疇，是心肌血流重建術(shù)中創(chuàng)傷性最小的一種。臨床最早是在1977年應(yīng)用的是經(jīng)皮冠狀動脈腔內(nèi)成形術(shù)（PTCA），其后還發(fā)展了經(jīng)冠狀動脈內(nèi)旋切術(shù)、旋磨術(shù)和激光成形術(shù)等，1987年開發(fā)了冠狀動脈內(nèi)支架置入術(shù)，這此技術(shù)統(tǒng)稱為經(jīng)皮冠狀動脈介入治療（PCI），目前PTCA加支架置入術(shù)已成為治療冠心病的重要手段。

冠心病的介入治療適應(yīng)證包括：穩(wěn)定型心絞痛經(jīng)藥物治療后仍有癥狀，有輕度心絞痛癥狀或無癥狀但心肌缺血的客觀證據(jù)明確，介入治療后心絞痛復(fù)發(fā)，急性ST段抬高性心肌梗死發(fā)病12小時內(nèi)，主動脈-冠狀動脈旁路移植術(shù)后復(fù)發(fā)心絞痛的患者；不穩(wěn)定型心絞痛經(jīng)積極藥物治療，病情未能穩(wěn)定。

（1）我國冠心病介入治療發(fā)展歷程

我國冠心病介入治療主要分為3個發(fā)展階段。1985-1994年為起步階段，冠心病介入治療技術(shù)被引進我國并持續(xù)開展。1994-2003年是蓬勃發(fā)展階段，冠心病介入治療相關(guān)技術(shù)趨于成熟，器械的使用更方便、安全、有效，再加上支架的使用，使介入相關(guān)并發(fā)癥大大減少。2003-2014年屬于突飛猛進、不斷完善階段。器械的發(fā)展、尤其是藥物洗脫支架的廣泛應(yīng)用，使介入治療效果更佳，近遠(yuǎn)期效果得到很大改善。我國冠心病介入治療數(shù)量、質(zhì)量齊頭并進，從國家層面來規(guī)范心血管介入治療。

最新版心肌血運重建指南ESC/EACTS（2014）建議穩(wěn)定性冠心?。╯table coronary artery disease，SCAD）以冠狀動脈病變直徑狹窄程度作為是否干預(yù)的決策依據(jù)。近年藥物洗脫支（drug-eluting stent，DES）的廣泛應(yīng)用顯著降低了PCI術(shù)后長期不良事件發(fā)生率，PCI在SCAD中的適應(yīng)證逐漸拓寬。針對合并左主干和（或）前降支近段病變、多支血管病變患者，指南建議根據(jù)SYNTAX評分（Ⅰ，B）和SYNTAX Ⅱ評分（Ⅱa，B）評估中、遠(yuǎn)期風(fēng)險，選擇合適的血運重建策略。針對存在前降支近段病變的單支病變和雙支病變，PCI的證據(jù)級別由Ⅱa B上升為ⅠA和ⅠB；左主干和三支病變的適應(yīng)證推薦納入到統(tǒng)一的SYNTAX評分標(biāo)準(zhǔn)；對于SYNTAX評分≤22分的三支病變，PCI的推薦級別由（Ⅱa，B）上升到（Ⅰ，B）。

左主干病變常被認(rèn)為是介入治療的“禁區(qū)”，但中國醫(yī)學(xué)科學(xué)院阜外醫(yī)院鄭哲教授和徐波教授等近日在《美國心臟病學(xué)學(xué)院》雜志介入子刊發(fā)表了一項研究，該研究是全球最大樣本的冠脈旁路移植術(shù)（CABG，俗稱“搭橋”）和經(jīng)皮冠脈介入治療（PCI）對比治療左主干病變的研究。研究入選4046例無保護左主干病變患者，隨訪3年，其中1442例患者行介入治療，2604例行CABG。結(jié)果顯示，對于無保護左主干病變，行CABG的患者遠(yuǎn)期預(yù)后優(yōu)于介入治療，但對于復(fù)雜程度不高的無保護左主干病變患者，置入藥物洗脫支架（DES）可作為CABG的替代選擇。總體而言，行PCI的無保護左主干患者3年隨訪死亡率和再次血運重建率高于CABG組，介入治療較CABG治療的死亡率增加70%。CABG組患者雖再次血運重建的比例較低，但卒中發(fā)生率較高。

（2）爭議案件回放

經(jīng)做保險的熟人推薦，李先生買了保險公司的**終身保險，保險內(nèi)容包括了冠心病等10種大病，最高可報銷3萬元。但李先生做完冠心病手術(shù)理賠時遭遇拒付，原因是他做的手術(shù)是支架手術(shù)，不屬于保險條款約定的冠狀動脈旁路手術(shù)（搭橋手術(shù)）。

該合同到2027年期滿，開始每年每人要繳保險費1470元，2011年開始每年繳1200元左右，迄今為止，李先生為老伴和自己共繳納1.7萬余元?！爱?dāng)時保險公司通知我說，住院費用補償醫(yī)療保險可以不用再繳了。”李先生經(jīng) 醫(yī)院診斷屬較為嚴(yán)重的冠心病，冠狀動脈多處狹窄超過95%，必須通過手術(shù)治療?！爱?dāng)時醫(yī)生建議我做支架介入手術(shù)。醫(yī)生說開胸手術(shù)費用大，恢復(fù)慢，而且病人也痛苦?？紤]到我家的經(jīng)濟狀況，我就在西京醫(yī)院進行了支架介入治療，一次性植入兩枚支架，共花費9萬余元，我們的錢不夠，還向親友借了錢?！?/p>

手術(shù)做完了，通過保險業(yè)務(wù)員理賠時，李先生得到“拒付”的說法，原因是他的手術(shù)達不到保險合同條款規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。

保險公司有關(guān)部門就拒付李先生保險理賠金的情況做了說明，在該說明中看到，重大疾病項目釋義條款中約定，冠狀動脈旁路手術(shù)指為治療嚴(yán)重的冠心病，實際實施了開胸進行的冠狀動脈血管旁路移植的手術(shù)。冠狀動脈支架植入術(shù)、心導(dǎo)管球囊擴張術(shù)、激光射頻技術(shù)及其他非開胸的介入手術(shù)、腔鏡手術(shù)不在保障范圍內(nèi)。故客戶李先生的理賠申請不屬于合同約定的責(zé)任范圍，公司不承擔(dān)本次事故的賠償責(zé)任。

保險公司有關(guān)工作人員也表示，按公司內(nèi)部規(guī)定，投保人患冠心病后，沒做開胸手術(shù)做支架的，如果要申報理賠，不論是首次手術(shù)還是多次手術(shù)，植入的支架必須達到3個（含3個）以上，可參照開胸手術(shù)辦理賠，而李先生是兩個支架，經(jīng)過上級公司認(rèn)定之后，還是做出了拒付的決定。

針對李先生的情況，陜西莊威律師事務(wù)所周律師認(rèn)為，保險公司的條款制定比較嚴(yán)密，對保險合同內(nèi)容的限定也有自己的道理。李先生在購買保險時，自己可能也缺乏對保險合同約定內(nèi)容的詳細(xì)解讀，尤其是對保險合同中一些附則的了解認(rèn)知不夠。

同時，周律師認(rèn)為，合同本身不涉及公平正義，簽訂以后按合同執(zhí)行沒錯，但現(xiàn)在更多的保險員推銷完保險后，沒有針對合同中一些特殊約定給客戶做解答，往往會給日后理賠帶來很大麻煩。李先生遇到的“冤枉”，很多消費者都遭遇過，冠心病屬于保險合同中約定的重大理賠項目，如果患者手術(shù)前與保險公司進行溝通，患者有機會聽取保險公司的建議，或許會避免現(xiàn)在這種結(jié)局?；蛘弑ｋU公司就目前的保險條款，根據(jù)現(xiàn)在的社會狀況做出適當(dāng)?shù)男薷?，以保證患者能真正享受到自己購買的保險。

主動脈手術(shù)賠付標(biāo)準(zhǔn)的探討

隨著人類生活方式的改變，近年來主動脈疾病的發(fā)病率呈上升趨勢，其特點為起病急，病死率高。常見的主動脈疾病包括主動脈夾層、主動脈瘤及主動脈狹窄等，以往多采用外科治療手術(shù)，創(chuàng)傷大，并發(fā)癥和死亡率均較高。隨著介入技術(shù)的發(fā)展和介入器材的改進，目前主動脈腔內(nèi)修復(fù)治療已經(jīng)成為主動脈疾病最主要的治療方法。

（1）主動脈夾層的介入治療

主動脈夾層（aortic dissection，AD）又稱主動脈夾層動脈瘤，是由于主動脈內(nèi)膜破損，高壓血流沖入血管壁造成中層撕裂而形成。AD起病兇險，是心血管疾病的災(zāi)難性危重急癥，如不及時診治，48小時內(nèi)死亡率可高達50%。高峰年齡為50—60歲，發(fā)病后2周內(nèi)70%左右患者死于主動脈破裂，心包填塞等嚴(yán)重并發(fā)癥。臨床上根據(jù)內(nèi)膜破裂口部位可分為Stanford A型和Stanford B型，前者約占主動脈夾層的65%—70%，后者約占30%—35%，發(fā)病在兩周以內(nèi)者為急性期，兩周以后為慢性期。近年來主動脈內(nèi)支架植入術(shù)，挽救了大量患者的生命，使本病預(yù)后大為改觀。

AD急性期介入手術(shù)為胸主動脈腔內(nèi)修復(fù)術(shù)（TEVAR），指征為復(fù)雜型AD，復(fù)雜型AD主要指伴有持續(xù)性或發(fā)作性難以控制的疼痛、藥物難以控制的高血壓、主動脈的進行擴張、臟器或肢體缺血或先兆破裂表現(xiàn)。目前胸主動脈腔內(nèi)修復(fù)術(shù)主要用于Stanford B型主動脈夾層。臨床研究資料表明，TEVAR治療復(fù)雜型B型主動脈夾層，患者術(shù)后生活質(zhì)量有大幅度提高，TEVAR技術(shù)成功率接近100%，破裂口完全封閉率為80%左右[[[] 白人駒，徐克，等. 醫(yī)學(xué)影像學(xué)（第7版）[M]. 北京：人民衛(wèi)生出報社，355-356.]]。

繼1994年國外首次報告以后，1998年開始國內(nèi)各大醫(yī)院陸續(xù)開始以導(dǎo)管介入方式在主動脈內(nèi)置入帶膜支架，壓閉撕裂口，擴大真腔，來治療主動脈夾層。目前此項措施已成為治療大多數(shù)降主動脈夾層的優(yōu)選方案，不僅療效明顯優(yōu)于傳統(tǒng)的內(nèi)科保守治療和選擇性外科手術(shù)治療，且避免了外科手術(shù)的風(fēng)險，術(shù)后并發(fā)癥大大減少，總體死亡率也顯著降低。

（2）腹主動脈瘤的介入治療

腹主動脈瘤（AAA）是由各種原因引起腹主動脈壁的局部薄弱，繼而擴張、膨出形成的梭型或囊型瘤樣擴張要，當(dāng)腹主動脈瘤直徑達到一定程度時，不經(jīng)積極治療，預(yù)后極差。1991年開始應(yīng)用介入技術(shù)治療AAA并獲得成功，此后腹主動脈瘤腔內(nèi)修復(fù)術(shù)（EVAR）獲得了廣泛應(yīng)用。主動脈瘤的介入治療，主要采用覆膜支架腔內(nèi)隔絕主動脈瘤，又稱腹主動脈瘤腔內(nèi)修復(fù)術(shù)[[[] 白人駒，徐克，等. 醫(yī)學(xué)影像學(xué)（第7版）[M]. 北京：人民衛(wèi)生出報社，356-358.]]。

（3）爭議案例回放

國內(nèi)保險公司針對重大疾病的定義略有不同，新華公司針對重大疾病的定義，是指下列疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)，手術(shù)類包括器官移植、心臟瓣膜手術(shù)、主動脈手術(shù)、冠狀動脈繞道手術(shù)。盡管手術(shù)方式進行了明確規(guī)定，但并不被第三方所認(rèn)同，尤其是監(jiān)管和法院，也不能滿足大眾的合理期待，在實務(wù)處理中成為投訴和爭議的焦點。

2016年1月29日投保人王某以被保險人陳某因主動脈夾層B型住院，在介入室行“經(jīng)右股動脈切開胸主動脈履膜支架植入術(shù)”向公司申請索賠。公司根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會于2007年4月3日公布的《重大疾病保險疾病定義的使用規(guī)范》（以下簡稱使用規(guī)范）及我公司附加08定期重大疾病保險條款關(guān)于主動脈手術(shù)釋義標(biāo)準(zhǔn)作出了不予給付重疾保險金決定，客戶對此結(jié)果并不認(rèn)可，反復(fù)溝通未果后客戶轉(zhuǎn)至保監(jiān)投訴。2月18日分公司再次將案件向總公司核賠處申報，總公司組織合議后不同意正常給付。2月24日分公司向海南保監(jiān)局消保處、壽險處進行溝通，2月26日海南保險行業(yè)協(xié)會組織訴調(diào)，4月7日保監(jiān)約談業(yè)務(wù)員和部門經(jīng)理，期間保監(jiān)協(xié)助調(diào)解二次，4月底海南分公司與客戶達成通融給付協(xié)議案件才算了結(jié)。

案件處理期間，調(diào)查人員前往海南省人民醫(yī)院血管外科醫(yī)生辦公室面見曾副主任醫(yī)師，問詢主動脈夾層手術(shù)治療的現(xiàn)狀，據(jù)稱：國內(nèi)治療方式已與國際接軌，按國際慣例都是做介入手術(shù)，基本上不做開胸手術(shù)，原因有三，一是開胸手術(shù)費用高約40萬（陳某的醫(yī)療費用12萬）；二是開胸手術(shù)需要全麻，心臟停止下手術(shù)，風(fēng)險極大，死亡率高；三是開胸手術(shù)術(shù)后恢復(fù)很慢，并發(fā)癥也多。臨床實踐中主動脈手術(shù)基本上都不選擇做開胸手術(shù)。

在與當(dāng)?shù)乇１O(jiān)消保處、壽險處以及行業(yè)協(xié)會溝通過程中，遺憾的是當(dāng)?shù)乇１O(jiān)消保處、壽險處以及行業(yè)協(xié)會均不太認(rèn)可使用規(guī)范。

從保險原理上分析疾病與手術(shù)的關(guān)系

重大疾病保險所保障的“重大疾病”通常具有以下兩個基本特征：一是“病情嚴(yán)重”，會在較長一段時間內(nèi)嚴(yán)重影響到患者及其家庭的正常工作與生活；二是“治療花費巨大”，此類疾病需要進行較為復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療，需要支付昂貴的醫(yī)療費用。兩個基本特征是沒有具體判定標(biāo)準(zhǔn)的。

在保險經(jīng)營中，保險人必須制定出準(zhǔn)確的保險費率，而保險費率的計算依據(jù)是風(fēng)險發(fā)生的概率及其所致保險標(biāo)的損失的概率，保險公司精算數(shù)據(jù)依據(jù)也是風(fēng)險發(fā)生的概率。風(fēng)險發(fā)生的概率隨著時代發(fā)展是變化的，無論是 重大疾病保險精算時還是保險行業(yè)協(xié)會擬定《重大疾病保險疾病定義的使用規(guī)范》時，主動脈手術(shù)是要求開胸或開腹的，臨床實踐中病例，當(dāng)時條件下存在風(fēng)險發(fā)生的概率?，F(xiàn)如今隨著醫(yī)療技術(shù)條件的發(fā)展，主動脈夾層手術(shù)基本上不選擇做開胸手術(shù)，雖然目前沒有臨床數(shù)據(jù)，但從以上案例及臨床研究資料上可以推斷，當(dāng)前主動脈夾層開胸手術(shù)應(yīng)該屬于小概率事件。精算數(shù)據(jù)的依據(jù)風(fēng)險發(fā)生的概率隨著時代發(fā)展，已然發(fā)生了根本性的變化，既往的精算數(shù)據(jù)不能準(zhǔn)確反映當(dāng)前重大疾病發(fā)生的概率，因此帶來了理賠實務(wù)中執(zhí)行難的問題。

以新華保險公司為例，對比 2008年面市的附加08定期重大疾病保險條款和2015年面市的健康無憂 重大疾病保險條款可以發(fā)現(xiàn)，合同所指的重大疾病前25種是與使用規(guī)范相同的，均包涵主動脈手術(shù)。在新華自定義的重大疾病中，釋義第46個的是主動脈夾層，那也就是說主動脈夾層符合重大疾病保險所保障的“重大疾病”通常具有的兩個基本特征，08定期重大疾病保險條款則沒有。健康無憂中主動脈夾層與主動脈手術(shù)，就是疾病與手術(shù)的關(guān)系，主動脈夾層達到符合釋義標(biāo)準(zhǔn)，就不存在采取何種手術(shù)方式的問題，08定期重大疾病保險沒有主動脈夾層這個疾病，主動脈夾層如果沒有選擇開胸手術(shù)也就不符合條款規(guī)定，這就出現(xiàn)了上述案例的爭議。

重大疾病保險之所以會有手術(shù)方面的保障責(zé)任，一是需要實施這類手術(shù)的疾病具有病情嚴(yán)重、治療花費巨大的特點，這和重大疾病保險的產(chǎn)品定位是一致的；二是最初的重大疾病保險就包括了手術(shù)保障責(zé)任。重大疾病保險中所稱的疾病，是指合同約定的疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)。重大疾病保險中所指的疾病或手術(shù)應(yīng)具有不相容性，手術(shù)肯定是針對某種疾病，如果某種疾病已達到了重大疾病保險兩個特點，那就達到賠付條件了。再就這種疾病的手術(shù)方式定義是否達到重大疾病保險兩個特點，從而來說明是否符合重大疾病，是否存在免除保險人應(yīng)該承擔(dān)的義務(wù)或排除了被保險人應(yīng)該享有的重大疾病權(quán)利，值得商榷。將手術(shù)單列重疾，無法體現(xiàn)產(chǎn)品的優(yōu)異性，也不符合健康管理條例的相關(guān)規(guī)定，隨著技術(shù)的進步，反而容易引發(fā)糾紛，以主動脈手術(shù)為例：條款給付范圍為降主動脈手術(shù)，而降主動脈手術(shù)適應(yīng)癥以介入手術(shù)為主，條款手術(shù)又限定了開胸，與條款適用的長期性矛盾，引發(fā)爭議不斷。

結(jié)論及建議

1995年重大疾病保險引入我國內(nèi)地市場，2005年底，中國保監(jiān)會要求中國保險行業(yè)協(xié)會研究制定行業(yè)統(tǒng)一的重疾定義。隨后，在中國保監(jiān)會的指導(dǎo)下，中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會合作開展了重疾定義的制定工作。經(jīng)過一年的努力，兩大協(xié)會聯(lián)合制定出了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》。2005年以來，現(xiàn)代醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展已今非昔比，保險的社會管理功能越發(fā)突顯，原有的重大疾病使用規(guī)范也面臨著社會認(rèn)同和實務(wù)執(zhí)行中存在的各種問題，重大疾病使用規(guī)范如何與時俱進，是目前亟需解決的重要問題。依目前已實現(xiàn)不開胸搭橋的醫(yī)學(xué)發(fā)展現(xiàn)狀，試想再過若干年，主動脈夾層手術(shù)完全沒有了開胸手術(shù)，疾病定義開胸就沒有現(xiàn)實存在的必要性。

（1）主動脈夾層動脈瘤建議按重大疾病賠付

重大疾病類條款中主動脈手術(shù)是對施行特定手術(shù)的責(zé)任進行賠付。現(xiàn)時理賠賠付中會存在一些符合條款大部分釋義或者符合部分釋義的手術(shù)情況。

對此，理賠人員在處理此類問題的時候，必須非常小心謹(jǐn)慎，但是此類案件不能單單只考慮條款責(zé)任情況，要結(jié)合客戶投保的情況、病情嚴(yán)重狀況以及當(dāng)?shù)氐乃痉▽︻愃瓢咐欣鞒隼碣r決定。對于主動脈夾層動脈瘤的客戶未行開胸手術(shù)治療，而僅采取主動脈支架置入治療（且支架置入部位位于主動脈主干部位）的情況應(yīng)予賠付。原因是介入手術(shù)是一種醫(yī)學(xué)技術(shù)的進步，現(xiàn)今對于手術(shù)治療和進行支架置入的手術(shù)適應(yīng)癥無明確的標(biāo)準(zhǔn)。在患者經(jīng)濟條件允許的情況下絕大部分人都會采取創(chuàng)傷小、安全系數(shù)高、治療效果好的支架置入手術(shù)。且現(xiàn)階段主動脈夾層動脈瘤最常見的為Ⅲ型[[[] 一般臨床常用De Bakey 分型： De Bakey I 型：內(nèi)膜破口位于升主動脈，范圍累及胸主動脈各部甚至腹主動脈，此型最為常見； De Bakey II型：內(nèi)膜破口位于升主動脈，擴展范圍局限于升主動脈或主動脈弓； De Bakey III型：內(nèi)膜破口位于降主動脈，擴展范圍累及降主動脈或/和腹主動脈，可分為局限性和廣泛性兩個亞型。]]，絕大部分都是采用的支架置入手術(shù)。另外：該疾病的兇險程度極高，不建議再限定手術(shù)方式。

（2）冠狀動脈支架術(shù)可以按照病情嚴(yán)重程度給付

目前臨床上冠狀動脈旁路手術(shù)和PTCA術(shù)在治療適應(yīng)癥上有部分相同之處，患者往往選擇創(chuàng)傷小、安全系數(shù)大、費用少、術(shù)后恢復(fù)快的內(nèi)科PTCA（經(jīng)皮冠狀動脈腔內(nèi)成形術(shù)）+冠狀動脈內(nèi)支架術(shù) （Stend）。而且，臨床上因病人或醫(yī)生的原因而植入3個以上支架的情況，病人的費用甚至超過了冠脈旁路手術(shù)，對于這樣的客戶一旦拒賠，往往引發(fā)糾紛。

PCI技術(shù)持續(xù)發(fā)展的今天，單純探討PCI與CABG手術(shù)孰能夠賠付重大疾病，意義已十分有限，更需要關(guān)注疾病本身適用什么手術(shù)方式，更能讓患者得到最佳受益。所以，不論是PCI還是CABG均應(yīng)該與疾病本身相結(jié)合，綜合做出是否賠付的結(jié)論。著眼未來，隨著新的醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，人們健康意識的提高，疾病早發(fā)現(xiàn)、早治療，重疾行業(yè)規(guī)范需進一步與時俱進，在保證風(fēng)險可控的情況下，盡量滿足受眾對保險保障的需求。