謝梅芳

(閩江學(xué)院 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，福建 福州 350102)

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)探究

謝梅芳

(閩江學(xué)院 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，福建 福州 350102)

目前，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行由于信用評(píng)估體系不健全，貸款方式“小而散”，缺少有效抵押物，客戶信用意識(shí)薄弱及信貸資金投向的弱質(zhì)性等問題帶來(lái)高信用違約風(fēng)險(xiǎn)。為保證村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，必須要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、防范和規(guī)避，通過(guò)構(gòu)建合適的信用評(píng)估體系、提供全方位的增值服務(wù)、推動(dòng)多元化的信用擔(dān)保模式及合適的信貸員的培養(yǎng)，走出一條村鎮(zhèn)銀行獨(dú)特的信用風(fēng)險(xiǎn)防范模式。

村鎮(zhèn)銀行；信用風(fēng)險(xiǎn)；三農(nóng)；評(píng)估體系；擔(dān)保

一、引言

農(nóng)村金融的改革與發(fā)展既是“三農(nóng)”問題的一個(gè)重要組成部分，也是化解“三農(nóng)“難題的一把金鑰匙。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2016年6月末，我國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行1 412家，覆蓋全國(guó)31個(gè)省份的1 256個(gè)縣(市、旗)，縣域覆蓋面67.2%，村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)貸款中，農(nóng)戶與小微企業(yè)貸款余額分別達(dá)到2 933億元和3 066億元，合計(jì)占比達(dá)到92.7%。同時(shí)截止到2016年6月末，村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)規(guī)模突破萬(wàn)億，資本突破千億，民間資本占比保持在72.7%的高位。近十年的實(shí)踐證明，村鎮(zhèn)銀行已逐漸成為服務(wù)中國(guó)廣袤農(nóng)村金融體系的一支新生力量，在服務(wù)“三農(nóng)”，提供更廣泛的普惠金融服務(wù)，提高涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率，解決農(nóng)村金融供需不平衡、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題發(fā)揮著重要作用，但也暴露了村鎮(zhèn)銀行定位不準(zhǔn)確、股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理、信用體系不健全等阻礙其可持續(xù)發(fā)展的問題?！敖鹑谫Y源理論”學(xué)說(shuō)者白欽先教授曾說(shuō)過(guò)要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展，必須首先實(shí)現(xiàn)金融本身的可持續(xù)發(fā)展[1]。而金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，是指在風(fēng)險(xiǎn)可控與可承受的前提下實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展與利潤(rùn)最大化[2](P89)。所以金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展將與風(fēng)險(xiǎn)防控有著密不可分的關(guān)系。

二、文獻(xiàn)綜述

(一)信用風(fēng)險(xiǎn)是村鎮(zhèn)銀行最重要的風(fēng)險(xiǎn)

大部分國(guó)內(nèi)專家學(xué)者都認(rèn)為，信用風(fēng)險(xiǎn)是村鎮(zhèn)銀行目前面臨的最重要的風(fēng)險(xiǎn)。祝健等認(rèn)為，信用風(fēng)險(xiǎn)不僅是村鎮(zhèn)銀行最主要的風(fēng)險(xiǎn)，而且是一種始終存在的風(fēng)險(xiǎn)[3]。楊祎指出，目前村鎮(zhèn)銀行面臨較為突出的信用風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)了利潤(rùn)下滑、員工流失、不良快速上升等趨勢(shì)[4]。唐敏等指出，村鎮(zhèn)銀行的盈利主要來(lái)源于農(nóng)戶的小額貸款和農(nóng)村中小企業(yè)貸款，而由于農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性特征、抵質(zhì)押擔(dān)保困難等原因，使得村鎮(zhèn)銀行面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)[5]。方菊香等認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行面向農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，決定了其面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)[6]。張吉光指出，個(gè)別村鎮(zhèn)銀行的不良貸款率已高達(dá)5%，為同期銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額的一半左右，容易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)[7]。

(二)信用風(fēng)險(xiǎn)的原因

劉永威等認(rèn)為，由于村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)—農(nóng)業(yè)、弱勢(shì)群體—農(nóng)民，在現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患[8]。裴英認(rèn)為，造成村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)主要原因：一是貸款行業(yè)高度集中于高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)；二是貸款投放地域集中；三是貸款缺少有效的抵押物或抵押物變現(xiàn)難；四是信貸風(fēng)險(xiǎn)難以釋放；五是信貸風(fēng)險(xiǎn)抵御能力差[9]。傅先義等通過(guò)對(duì)湖北荊州村鎮(zhèn)銀行調(diào)查發(fā)現(xiàn)由于村鎮(zhèn)銀行面對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)，受部分人誠(chéng)信意識(shí)不強(qiáng)、信息不對(duì)稱等影響，信用風(fēng)險(xiǎn)較高[10]。方菊香等認(rèn)為，造成信用風(fēng)險(xiǎn)的微觀層面成因：一是村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防范措施不健全；二是目標(biāo)客戶缺乏有效的抵押擔(dān)保物；三是客戶特質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)顯著[6]。尹晨、凌峰認(rèn)為，信用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于缺乏可接受的抵押品和存在特質(zhì)性的源風(fēng)險(xiǎn)與成本[2](P100)。

(三)信用風(fēng)險(xiǎn)防范措施

劉永威等提出，要在銀行內(nèi)部建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，引入格萊珉銀行的農(nóng)產(chǎn)聯(lián)保模式，為解決信息不對(duì)稱問題，可以考慮利用農(nóng)村資產(chǎn)、信用較好的農(nóng)戶、工商戶為村鎮(zhèn)銀行提供信息[8]。裴英提出，要采取科學(xué)高效、簡(jiǎn)單的信用評(píng)估方法，建立信用評(píng)級(jí)機(jī)制[9]。傅先義等指出，要加強(qiáng)宣傳、推進(jìn)信用體系建設(shè)等改善農(nóng)村信用環(huán)境[10]。唐敏等建議，可通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)推廣、農(nóng)村金融政策法規(guī)、加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)、創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式等進(jìn)行防范[5]。方菊香等提出，建立貸款管理制度、改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理原則以及提升員工素質(zhì)等方式完善村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理[6]。

從以上的文獻(xiàn)綜述可以看出國(guó)內(nèi)的專家學(xué)者都在重視村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)問題，對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)的成因分析主要圍繞著農(nóng)村和農(nóng)民的特質(zhì)，但對(duì)于如何解決信息的不對(duì)稱性問題上卻難以提出可操作性、符合農(nóng)村和農(nóng)民特質(zhì)的方法，提出的信用評(píng)估體系太過(guò)于僵化，應(yīng)該要看到農(nóng)村和農(nóng)民很難提供抵押品，或財(cái)務(wù)報(bào)表等“硬信息”的現(xiàn)實(shí)情況 ，所以打開信用借款思路，充分利用“軟信息”收集信用數(shù)據(jù)的方式就值得我們?nèi)ヌ接?。再者?duì)于如何加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理，提高員工的素質(zhì)上，理論界目前也缺乏從源頭上對(duì)于村鎮(zhèn)銀行人才培養(yǎng)的建議，使得人才培養(yǎng)缺乏一個(gè)體系化的建設(shè)。

三、風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)及商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的界定

(一)風(fēng)險(xiǎn)的界定

風(fēng)險(xiǎn)是指在一定的期間和一定的條件下，資產(chǎn)未來(lái)實(shí)際收益相對(duì)于預(yù)期收益變動(dòng)的可能性和變動(dòng)幅度。在商品經(jīng)濟(jì)下，企業(yè)的投資一種是確定性的決策，一種是風(fēng)險(xiǎn)決策。而我們講的確定性的決策也僅僅是因?yàn)樗鼈儺a(chǎn)生的波動(dòng)非常小，近似于零，比如國(guó)債的投資，但這樣的投資在目前的國(guó)際社會(huì)大環(huán)境下，我們看到風(fēng)險(xiǎn)也在不斷的凸顯，所以我們可以認(rèn)為現(xiàn)代商品企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)處不在，實(shí)際收益與預(yù)期收益為何總是不相等也就歸結(jié)于我們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判斷不足。

(二)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的界定

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)，是以商業(yè)銀行企業(yè)為主體的風(fēng)險(xiǎn)范疇，指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中由于不確定性因素影響，使商業(yè)銀行蒙受損失的可能性和大小。隨著其經(jīng)營(yíng)環(huán)境的不斷變化、銀行間競(jìng)爭(zhēng)日益激烈及金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)也不斷地趨于多樣化和復(fù)雜化。據(jù)2010年巴塞爾資本協(xié)議III的劃分，商業(yè)銀行所涵蓋的風(fēng)險(xiǎn)范圍包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)等。

(三)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的界定

商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)是指客戶(僅指自然人客戶)發(fā)生違約或信用等級(jí)下降給銀行帶來(lái)的潛在損失，包括壞賬損失和承擔(dān)客戶延期支付欠款的成本，它應(yīng)該屬于借款人的一種違約風(fēng)險(xiǎn)。從1988年的巴塞爾協(xié)議I一直到2010年的巴塞爾協(xié)議III，資本協(xié)議的框架內(nèi)容伴隨著銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化在不斷更新中，但無(wú)不圍繞著銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)展開思考，可見信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)是銀行風(fēng)險(xiǎn)中最主要也是最值得關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)。而且商業(yè)銀行是以經(jīng)營(yíng)貨幣資金為主的特殊企業(yè)，而貨幣作為一般等價(jià)物的誕生就已蘊(yùn)含著信用的無(wú)限風(fēng)險(xiǎn)。

我們通常會(huì)用不良貸款作為銀行信用風(fēng)險(xiǎn)狀況的核心指標(biāo)，曾對(duì)137家樣本村鎮(zhèn)銀行調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)不良貸款總額達(dá)3 501萬(wàn)元，不良貸款均值是25.26萬(wàn)元，還發(fā)現(xiàn)西部地區(qū)出現(xiàn)不良貸款的比率最高，中部次之，東部最低，這可能是因?yàn)槲鞑康貐^(qū)成立村鎮(zhèn)銀行最早，不良貸款暴露的比東部地區(qū)早[11]，所以隨著村鎮(zhèn)銀行的不斷擴(kuò)張與發(fā)展，如果不能有效地識(shí)別、防范和規(guī)避村鎮(zhèn)銀行在成長(zhǎng)過(guò)程逐漸暴露的信用風(fēng)險(xiǎn)，那么村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展將任重而道。

四、村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)的原因分析

(一)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系缺失或不健全，貸前審查難以規(guī)范

所謂信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系主要針對(duì)當(dāng)銀行選擇客戶時(shí)，要從哪些方法進(jìn)行評(píng)估客戶的信用，以及給客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)，根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果決定是否提供信貸。一套信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估體系，不僅能作為對(duì)客戶貸款的評(píng)級(jí)依據(jù)之一，也能作為整體上對(duì)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估、管理的工具，有效保證銀行的資金和經(jīng)營(yíng)安全。村鎮(zhèn)銀行面對(duì)著信息相對(duì)比較閉塞的鄉(xiāng)村，面對(duì)著“小而散”的客戶群，面對(duì)著金融服務(wù)一直貧瘠的市場(chǎng)，建立一種標(biāo)準(zhǔn)化的信用評(píng)估體系實(shí)屬困難。而信用評(píng)估體系的缺失或不健全，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的信貸員在審查客戶信用時(shí)，沒有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的指導(dǎo)意見，不知該從哪些方面對(duì)客戶進(jìn)行調(diào)查、審查，容易造成主觀而隨性的判斷；再加上我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的信貸員普遍存在專業(yè)能力有限、專業(yè)素質(zhì)不足，常常會(huì)出現(xiàn)過(guò)度地相信客戶提供的有關(guān)財(cái)務(wù)信息，也沒能及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶的風(fēng)險(xiǎn)敞口所在，據(jù)此形成的調(diào)查報(bào)告，無(wú)形中加劇了信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

(二)貸款方式“小而散”，貸中追蹤成本大

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確指出，村鎮(zhèn)銀行只能在其所在縣域范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)，網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)該滲透到村鎮(zhèn)，同時(shí)應(yīng)堅(jiān)持小額、分散的原則。由于我國(guó)鄉(xiāng)村的地理位置復(fù)雜而分散，這樣的市場(chǎng)定位使得村鎮(zhèn)銀行在貸款執(zhí)行期間的跟蹤貸款去向或風(fēng)險(xiǎn)的成本都極高，有些客戶違背當(dāng)初的貸款協(xié)議擅自改變貸款用途或經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)重大問題，村鎮(zhèn)銀行由于人員的缺失和成本的高額，難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，同時(shí)從成本效益角度來(lái)說(shuō)，可能一些村鎮(zhèn)銀行也會(huì)放棄進(jìn)行有效的追蹤，信用風(fēng)險(xiǎn)將難以得到及時(shí)的防范。

(三)客戶信用意識(shí)薄弱，易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)

村鎮(zhèn)銀行所面對(duì)的客戶群是長(zhǎng)期以來(lái)被金融服務(wù)排斥在外的群體，信用意識(shí)相當(dāng)薄弱。

首先，思維定識(shí)。由于村鎮(zhèn)銀行是在政府政策和金融改革的推動(dòng)下建立的，長(zhǎng)期受到政府支持“三農(nóng)”發(fā)展的一系列惠農(nóng)政策帶來(lái)的慣識(shí)，農(nóng)戶產(chǎn)生了很強(qiáng)的依賴心理，他們?cè)谝欢ǔ潭壬险J(rèn)為，從村鎮(zhèn)銀行獲得的貸款相當(dāng)于從財(cái)政部門獲得的補(bǔ)貼，以為村鎮(zhèn)銀行是一種扶貧銀行，不用歸還[12]。

其次，缺少有效的抵押物。商業(yè)銀行規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要舉措就是要求抵押品，也就是抵押物能起到信用增進(jìn)的作用，但村鎮(zhèn)銀行的客戶不管是農(nóng)戶還是小微企業(yè)，可提供的抵押物極其有限。2016年3月，我國(guó)實(shí)施了農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)方法，農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)可作為貸款抵押物[9](P22)。但是這樣的改革，還是存在著諸多的問題，從農(nóng)戶的角度來(lái)看，農(nóng)戶提供的宅基地產(chǎn)權(quán)或農(nóng)地使用權(quán)抑或農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工具等農(nóng)戶基本的生活工具或生產(chǎn)資料作為抵押物，如果發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)，這些抵押物被沒收、拍賣等，農(nóng)戶可再生產(chǎn)的能力就欠缺了，甚至危及到農(nóng)戶賴以生存的命根子，這也將會(huì)引起道義上的譴責(zé)；再?gòu)拇彐?zhèn)銀行的角度來(lái)看，銀行可能不愿意接受農(nóng)戶可用于抵押的農(nóng)地、房屋以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工具等，因而目前還沒有形成這些商品的交易市場(chǎng)，而且這些商品也存在著很大的地區(qū)局限性、利用價(jià)值的有限性，難以定價(jià)也難以交易成功。所以造成了村鎮(zhèn)銀行的信貸方式主要是信用借款，缺少了抵押物，就難以牽制客戶還款，客戶賴賬現(xiàn)象急劇產(chǎn)生。

最后，羊群效應(yīng)。由于村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的客戶相對(duì)集中，而且都在一個(gè)鄉(xiāng)村里，農(nóng)戶之間具有一定的裙帶關(guān)系，鄉(xiāng)村對(duì)外是閉塞的，但是內(nèi)部信息的傳播速度是相當(dāng)?shù)目?，所以?dāng)一個(gè)客戶不能及時(shí)還款而又沒有付出應(yīng)有的違約成本時(shí)，加之農(nóng)戶的知識(shí)有限，自我判斷能力差，極易形成羊群效應(yīng)，就會(huì)跟風(fēng)，有能力的也不還款，故意拖欠的狀態(tài)。

(四)貸款投向弱質(zhì)性，信用風(fēng)險(xiǎn)必然存在

村鎮(zhèn)銀行的貸款投向主要是服務(wù)于我國(guó)的“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)的，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)對(duì)自然環(huán)境的依賴性是顯而易見的，一旦發(fā)生洪澇災(zāi)害、氣侯變化等自然災(zāi)害，就會(huì)產(chǎn)生農(nóng)業(yè)的大面積減產(chǎn)甚至顆粒無(wú)收，所以歷來(lái)農(nóng)業(yè)都是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)、靠天吃飯的行業(yè)。無(wú)論在發(fā)展中國(guó)家還是發(fā)達(dá)國(guó)家，農(nóng)業(yè)這種自然性影響的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特性所帶來(lái)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問題一直困擾著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，而以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為主要信貸對(duì)象的村鎮(zhèn)銀行也不可避免地同樣面臨這一風(fēng)險(xiǎn)因素的困擾，因?yàn)檗r(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)極易轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)村金融體系[13]。同時(shí)農(nóng)戶的文化水平低下，對(duì)市場(chǎng)信息捕捉的能力欠缺，又沒有一定的投資決策能力，無(wú)法進(jìn)行有效地經(jīng)營(yíng)決策，導(dǎo)致利用信貸資金獲利的能力低下，這些問題都將導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)必然存在。

五、村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防范和轉(zhuǎn)移措施

(一)建立切實(shí)可行的信用評(píng)估體系

我國(guó)目前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信用評(píng)估體系是中國(guó)人民銀行根據(jù)巴塞爾資本協(xié)議有關(guān)規(guī)定做出的，操作要求高，標(biāo)準(zhǔn)化程度高，同時(shí)我國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行已積累了數(shù)十年的歷史經(jīng)驗(yàn)，對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)類別有較為全面的認(rèn)識(shí)。而村鎮(zhèn)銀行是一個(gè)新型的產(chǎn)物，面對(duì)著“小而散”的客戶群體，需要有一套適合村鎮(zhèn)銀行特點(diǎn)，操作性較強(qiáng)又通俗的信用評(píng)估體系。由于村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的客戶群與互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶群有相似之處，所以可以借鑒目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用評(píng)估體系，如螞蟻金服所做的“芝麻分“信用評(píng)估體系”。通過(guò)云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)，芝麻信用已經(jīng)為缺少傳統(tǒng)征信記錄的人群補(bǔ)充了信用評(píng)價(jià)，超過(guò)2 000萬(wàn)用戶因此獲得了金融機(jī)構(gòu)的授信，其中消費(fèi)金融授信總額超過(guò)1 000億元；已經(jīng)識(shí)別各類互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐行為超過(guò)900萬(wàn)人次，已經(jīng)幫助消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等機(jī)構(gòu)減少損失不少于351億元人民幣。那么我們的村鎮(zhèn)銀行也可以建立一個(gè)類似這樣的指標(biāo)體系結(jié)構(gòu)模型。

同時(shí)，信用評(píng)估體系的建設(shè)不應(yīng)該成為銀行內(nèi)部的行為，而應(yīng)該是全社會(huì)共同打造的行為，所以必須考慮要公開信用評(píng)級(jí)的體系和結(jié)果，讓客戶了解信用體系，還可以通過(guò)對(duì)不同等級(jí)的群體實(shí)施不同貸款額度以及不同的貸款條件來(lái)宣傳信用體系。對(duì)信用好的客戶的貸款需要，采用正向激勵(lì)機(jī)制，比如在同等條件下可以享受貸款手續(xù)便捷、額度提高、利率降低等優(yōu)惠政策，起到宣傳“好信用好生活”的信用環(huán)境，以鼓勵(lì)信用狀況良好的客戶繼續(xù)保持信用，另一方面還可以鞭策信用較差的客戶，提高其信用狀況。提高客戶信用意識(shí)的同時(shí)，也能大大降低客戶的道德風(fēng)險(xiǎn)。

(二)完善信用數(shù)據(jù)的征集過(guò)程

當(dāng)然這樣的信用評(píng)估體系一定是需要一個(gè)數(shù)據(jù)的積累過(guò)程，這需要依靠的村鎮(zhèn)銀行成立一支資信評(píng)定小組，建立一套適合農(nóng)戶和小微企業(yè)特征的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，根據(jù)借款人的資金需求、家庭收入情況、日常開支、家庭成員構(gòu)成、教育水平、水費(fèi)電費(fèi)支出，甚至每月快遞收取量等因素，對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)價(jià)。同時(shí)，要保證信用評(píng)估體系數(shù)據(jù)的收集，就必須要建立一個(gè)完善社會(huì)征信系統(tǒng)。征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)包括兩類，一類是硬信息，一類是軟信息。硬信息主要通過(guò)一些工商部門、稅務(wù)部門、電力部門等單位的日常交易中形成，需要形成資源共享模式；軟信息是相對(duì)于硬信息而言的，是指不能或難以編碼、難以用數(shù)值量化的信息，是非正式的、推斷的、直覺的，村鎮(zhèn)銀行由于具有地域性特征，有很強(qiáng)的“人脈”關(guān)系，軟信息的獲取相對(duì)來(lái)說(shuō)容易，可借助于與農(nóng)戶與小微企業(yè)等借款人保持著密切的近距離而有效獲得，而且在信息不對(duì)稱的農(nóng)村金融體系中，軟信息可以成為重要的決策依據(jù)。而且當(dāng)本土化的信貸員與借款人“拉家?！边^(guò)程中，也能及時(shí)的捕捉信貸資金的走向與安全性。

(三)提供貼心全方位的增值服務(wù)

作為商業(yè)銀行性質(zhì)的“村鎮(zhèn)銀行”，它還將肩負(fù)著“服務(wù)三農(nóng)”的特殊歷史使命。所以在追求經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)，要兼顧社會(huì)效益。

村鎮(zhèn)銀行有別于在城市中的商業(yè)銀行，要求金融服務(wù)一定要下沉，堅(jiān)持“走出去”的營(yíng)銷服務(wù)，組織上門服務(wù)，當(dāng)發(fā)現(xiàn)客戶存在生產(chǎn)技術(shù)上的問題，一方面可以積極引導(dǎo)并搓合各類專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)科技協(xié)會(huì)的建立，另一方面可以利用有農(nóng)業(yè)技術(shù)知識(shí)的信貸員送技術(shù)下鄉(xiāng)的活動(dòng)。當(dāng)發(fā)生客戶存在市場(chǎng)信息閉塞的問題，可以通過(guò)信貸員的網(wǎng)絡(luò)知識(shí)和市場(chǎng)分析能力與客戶進(jìn)行溝通、交流并解惑。信貸員與客戶零距離的接觸這是村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)也是優(yōu)勢(shì)所在。這樣的服務(wù)不僅可以讓客戶感受到村鎮(zhèn)銀行是“農(nóng)民自己的銀行”，而且還可以收獲真實(shí)和全面的軟信息，達(dá)到控制不良貸款的目的。

由于村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位要求，村鎮(zhèn)銀行只能面對(duì)一個(gè)特定的區(qū)域，就會(huì)造成貸款的相對(duì)集中，無(wú)形中加劇了風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。所以村鎮(zhèn)銀行可以考慮在貸款產(chǎn)品設(shè)置上，不僅僅是生產(chǎn)性的信貸產(chǎn)品，可推行與農(nóng)戶住、用、行、醫(yī)療等方面相關(guān)的全方面的信貸產(chǎn)品。

從貸款的用途來(lái)看，日常支出、子女教育、婚喪嫁娶、建房等消費(fèi)也是農(nóng)民生活中剛性的資金需求，尤其是低收入貧困農(nóng)戶，由于農(nóng)戶物質(zhì)資本和人力資本匱乏、風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、維持生活的意愿高于擴(kuò)大生產(chǎn)的意愿，所以貧困農(nóng)戶借貸的主要用途是非營(yíng)利性的生活性用途，特別是基本生活、醫(yī)療和教育這些具有很強(qiáng)剛性的支出[2](P59)。朱建芳抽樣調(diào)查了2007年浙江省300戶農(nóng)戶的融資情況，發(fā)現(xiàn)浙江省農(nóng)戶貸款的用途中，發(fā)展工商業(yè)用途遙居榜首 ，占33.6%；其次是涉農(nóng)用途，占15.5%，孩子受教育費(fèi)用、建房、看病、婚喪嫁娶等占41.4%。所以可以積極開發(fā)這類的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，而對(duì)這些方面的扶持與村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)的防范是相輔相成的，當(dāng)農(nóng)戶的教育資金得到解決，文化水平得以提高，抗風(fēng)險(xiǎn)以及生產(chǎn)能力就會(huì)加強(qiáng)，隨之就會(huì)降低村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。

(四)推動(dòng)多元化的信用擔(dān)保模式

首先，聯(lián)保貸款作為一種信息識(shí)別機(jī)制和貸款激勵(lì)機(jī)制由格萊珉銀行初創(chuàng)，它的基本形式是一個(gè)區(qū)域內(nèi)，比如某個(gè)鄉(xiāng)村、社區(qū)、大型市場(chǎng)組建貸款聯(lián)保小組，小組人數(shù)一般4-6人，小組自愿組成，由于需要彼此承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，小組的組建過(guò)程事實(shí)上是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和篩選的過(guò)程[14]，它在格萊珉銀行發(fā)展初期不但可以節(jié)省村鎮(zhèn)銀行的信用成本，還可以減少信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，也在世界范圍內(nèi)被推廣，我國(guó)的一些村鎮(zhèn)銀行也在實(shí)踐中，而格萊珉銀行目前放棄了聯(lián)保的形式，主要是聯(lián)保形式逐漸顯示出一些弊端，所以我們一定要因地制宜，結(jié)合村鎮(zhèn)銀行的具體情況推動(dòng)不同的聯(lián)保方式，對(duì)于具有相似的貸款需求的期限和金額，社會(huì)關(guān)系簡(jiǎn)單的、個(gè)體經(jīng)濟(jì)相互依賴的，容易組建小組的鄉(xiāng)鎮(zhèn)可以考慮積極的推行聯(lián)保貸款，形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的模式，小組的成員可以起到相互監(jiān)督的作用，村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)也能得以減輕和規(guī)避。

其次，村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的客戶群抵押擔(dān)保難以實(shí)施情況下，與其說(shuō)去動(dòng)用林權(quán)、土地權(quán)、宅基地權(quán)等關(guān)乎農(nóng)民基本生存所需的，不如推行更為可行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展和積累已經(jīng)建立了一整套農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系，使得農(nóng)戶在遭遇大規(guī)模自然災(zāi)害和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的情況下，風(fēng)險(xiǎn)能夠得以有效的分散和補(bǔ)償[2](P168)，這個(gè)體系就包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如果因農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特質(zhì)性的風(fēng)險(xiǎn)而引發(fā)的信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，就可以通過(guò)這樣的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，也不致于造成讓村鎮(zhèn)銀行和弱勢(shì)的農(nóng)戶獨(dú)自去承擔(dān)這樣不可抗逆的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還具有抵押品的功能，既提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者進(jìn)入信貸市場(chǎng)的能力，又能降低金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)。在形式上，應(yīng)該大力鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行與涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，建立在政策補(bǔ)貼基礎(chǔ)上的銀保合作新機(jī)制，一方面鼓勵(lì)農(nóng)民投保，進(jìn)行政策保費(fèi)補(bǔ)貼和投保者信貸優(yōu)先的原則，另一方面政策保費(fèi)的補(bǔ)貼可以考慮以現(xiàn)金的形式發(fā)放到農(nóng)民手中，讓農(nóng)民感受到真真實(shí)實(shí)的政府關(guān)懷。

(五)實(shí)施本土化的員工培養(yǎng)計(jì)劃

員工素質(zhì)的低下，專業(yè)人才的匱乏，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的鑒別與意識(shí)能力不足，都極大的影響村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，因此，村鎮(zhèn)銀行要實(shí)施本土化員工培養(yǎng)計(jì)劃。

首先，堅(jiān)持人才本土化?？赏ㄟ^(guò)吸納本地有威望或有民間借貸經(jīng)歷的人群作為員工，使用本地員工有利于降低成本，且便于維護(hù)團(tuán)隊(duì)的長(zhǎng)期穩(wěn)定性。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的客戶對(duì)象主要是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民，本地員工在地域文化和習(xí)俗上不存在差距，又有一定的當(dāng)?shù)厝嗣}和社會(huì)資源，能夠在短時(shí)間內(nèi)開展業(yè)務(wù)，后續(xù)可通過(guò)內(nèi)部的繼續(xù)教育活動(dòng)來(lái)提升其專業(yè)業(yè)務(wù)能力。從節(jié)約的經(jīng)濟(jì)成本和地源性的信任成本來(lái)看，堅(jiān)持本土化是村鎮(zhèn)銀行人才戰(zhàn)略的重點(diǎn)之一。

其次，與地方院校合作?？梢岳媚壳拔覈?guó)的地方院校正在往應(yīng)用型、職業(yè)技術(shù)教育方向轉(zhuǎn)變的轉(zhuǎn)型期，可以進(jìn)行專業(yè)設(shè)置和課程設(shè)置的市場(chǎng)化創(chuàng)新，嘗試著有針對(duì)性的推行類似“普惠金融”的金融類專業(yè)或?qū)ｍ?xiàng)的選修課，甚至可以與本地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行合作辦學(xué)的模式，這樣既能解決了部分生源特別是農(nóng)村生源的就業(yè)難問題，又能幫助村鎮(zhèn)銀行培養(yǎng)本土化的高素質(zhì)的較穩(wěn)定的員工隊(duì)伍。

杜曉山提出，“還貸率的高低不在于貸給窮人或富人，而在于機(jī)構(gòu)管理水平的高低和制度執(zhí)行者的差別?！盵2](P88)村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)的控制關(guān)鍵在于機(jī)制的設(shè)計(jì)，只要村鎮(zhèn)銀行與借款人發(fā)生了資金借貸關(guān)系，那么信用風(fēng)險(xiǎn)自始至終都存在于借貸運(yùn)動(dòng)的全過(guò)程，正視和防范村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，是村鎮(zhèn)銀行得以可持續(xù)發(fā)展的必備條件。

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Credit Risk of Bank in China's Towns

XIEMei-fang

(DepartmentofEconomicsandManagement,MinjiangUniversity,Fuzhou,Fujian350102,China)

Currently banks in China's Towns is in high risk of credit default, which results mainly from the imperfect of credit evaluation system, "small and scattered" loaning patterns, lack of efficient guarantee, weakness of customers' awareness in credit, and investment feebleness. To obtain these banks' sustainable development, it is necessary to strengthen the awareness, prevention, and avoidance of risks. In this case, a kind of specific credit preventative mode should be constructed via establishing appropriate credit evaluation system, offering all-around value-added service, promoting multiple credit guarantee patterns, and cultivating suitable clerk.

banks in towns；credit risk；agriculture, rural areas and farmers；evaluation system；guarantee

2017-04-03

謝梅芳(1975-)，女，福建福州人，副教授，中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院訪問學(xué)者，主要從事普惠金融、企業(yè)投融資機(jī)制研究。

F830.6

A

1672-934X(2017)03-0089-07

10.16573/j.cnki.1672-934x.2017.03.015