黃少俊

河南大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院河南開封475002

當前我國農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的情況

黃少俊

河南大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院河南開封475002

互聯(lián)網(wǎng)金融依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)與生俱來的開放性、包容性和互聯(lián)互通性，表現(xiàn)出輕應(yīng)用、碎片化理財?shù)莫毺貙傩?，使得農(nóng)村投融資在信息經(jīng)濟、金融抑制以及利率市場化的大背景下進一步拓展了新渠道，并有效降低了融資成本提高融資效率。本文從我國農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀入手并說明其發(fā)展趨勢，在分析農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所面臨的問題，并對如何加強互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提出相應(yīng)的措施

農(nóng)村地區(qū)；互聯(lián)網(wǎng)金融；征信體系

一、引言

很長時間以來，由于地域和自身資源的經(jīng)濟條件限制，我國農(nóng)村金融市場往往帶有金融抑制性的特點，又加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的獨特性以及三農(nóng)領(lǐng)域征信體系不健全的原因，這樣便引起了農(nóng)業(yè)領(lǐng)域在投資和融資方面并沒有得到有效的滿足，而互聯(lián)網(wǎng)金融依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)與生俱來的開放性、包容性和互聯(lián)互通性，表現(xiàn)出輕應(yīng)用、碎片化理財?shù)莫毺貙傩裕沟棉r(nóng)村投融資在信息經(jīng)濟、金融抑制以及利率市場化的大背景下進一步拓展了新渠道，并有效降低了融資成本提高融資效率，因此在廣大的農(nóng)村地區(qū)普遍受到農(nóng)業(yè)企業(yè)以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的青睞?？傊?，將互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村金融相融合將更好地促進普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的長期有效發(fā)展，引發(fā)并推動農(nóng)村金融的新一輪革命。

二、農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及其趨勢

（一）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

由于我國農(nóng)村地區(qū)幅員遼闊、農(nóng)村地理位置偏遠，人員集聚水平較低，加上農(nóng)村地區(qū)人口收入水平較低，無固定性收入，人均消費水平也比較低，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)的網(wǎng)點覆蓋相對匱乏，農(nóng)民獲取相應(yīng)金融服務(wù)的機會比較少，產(chǎn)生了金融服務(wù)配置的嚴重失衡。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融服的融合，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得農(nóng)村地區(qū)被抑制的金融服務(wù)在一定程度上得到的供給緩解。互聯(lián)網(wǎng)金融的低門檻和高效率將傳統(tǒng)的金融服務(wù)根植于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)，有效緩解農(nóng)戶在生產(chǎn)過程中對資金的有效需求，以移動支付和線上支付為代表的全新支付模式在很大程度上降低了農(nóng)戶對于傳統(tǒng)金融的依賴程度，基于此互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)得到了快速發(fā)展。

（二）農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢

1、農(nóng)村經(jīng)濟對于互聯(lián)網(wǎng)金融有著強勁的內(nèi)在需求

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛普及下，農(nóng)村業(yè)已成為電子商務(wù)較為廣闊的市場，電子商務(wù)也已經(jīng)成為農(nóng)村地區(qū)最具有潛力的交易模式，而智能手機等移動終端在農(nóng)村地區(qū)的普及。農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量增加迅猛，電子商務(wù)在農(nóng)村潛在市場需求比較大，故而農(nóng)村電子商務(wù)將作為我國農(nóng)村地區(qū)金融和新經(jīng)濟的強大引擎，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也將發(fā)揮著不可替代的強大作用。

2、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支撐日臻成熟

當下隨著科學(xué)技術(shù)的進步，互聯(lián)網(wǎng)和云計算等技術(shù)得到了迅速發(fā)展。電腦、移動手機、平板等智能終端技術(shù)的完善使得網(wǎng)民在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的催生下日漸龐大，據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2016年我國網(wǎng)民數(shù)量為7.31億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達到53.2%，其中農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率達到33.1%。正是互聯(lián)網(wǎng)普的迅速普及和在農(nóng)村地區(qū)的快速發(fā)展，在為互聯(lián)網(wǎng)金融提供基礎(chǔ)條件和市場空間的同時，更為普惠金融的發(fā)展提供前所未有的歷史機遇。

三、當前我國農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

（一）農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在缺失

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融剛處于起步階段，各項法律法規(guī)以及配套的監(jiān)管措施尚未出臺。雖然我國已將互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作交由證監(jiān)會和銀監(jiān)會進行，但是具體監(jiān)管細則未出臺，監(jiān)管部門、監(jiān)管職責、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管形式、對應(yīng)措施、權(quán)責問題等都沒有確定。

（二）農(nóng)村征信體系不健全

農(nóng)村地區(qū)的人口集中都我比較低，消費水平比較落后且互聯(lián)網(wǎng)消費的觀念尚未普及、互聯(lián)網(wǎng)消費的習(xí)慣尚未養(yǎng)成。而互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)金融獲取用戶的信用狀況的主要依據(jù)就是其平時的消費記錄、瀏覽記錄和信用情況。在農(nóng)村地區(qū)，由于物流、網(wǎng)絡(luò)、習(xí)慣等的影響，大家通常采用現(xiàn)金交易，即使有剩余的資產(chǎn)也會選擇存于銀行機構(gòu)。

四、關(guān)于加強農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的措施

（一）加大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

政府應(yīng)積極扶持電信企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)加快網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)，提升我國廣大農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)水平，推動農(nóng)村數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)覆蓋項目建設(shè)，構(gòu)建基于“三農(nóng)”的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系，便于廣大農(nóng)民積極的加入互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中來。同時鼓勵農(nóng)民在互聯(lián)網(wǎng)平臺上銷售本地區(qū)的特色產(chǎn)品，讓互聯(lián)網(wǎng)平臺真正地用于改善農(nóng)民生活上來，提升農(nóng)民學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)知識的積極性。

（二）完善農(nóng)村征信體系

在農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，建立并健全完善的征信體系至關(guān)重要，以阿里巴巴為代表的金融平臺的建立，在很大程度上促進了農(nóng)村征信制度的發(fā)展。同時，應(yīng)當看到電商在進行貸款服務(wù)時，國家的征信部門應(yīng)對其無法對農(nóng)村人員做出信用評判的情況下做出相應(yīng)的輔助工作。因此，面對農(nóng)村人口征信的特殊情況，我國政府和電商平臺應(yīng)密切協(xié)作，建立健全征信體系，爭取為更多的人提供系統(tǒng)的金融服務(wù)，并且避免在交易過程中產(chǎn)生的金融風險

[1]賈立，湯敏.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融：模式與發(fā)展形態(tài)[J].農(nóng)村金融.2016年第9期.