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教育論壇

失控的校園貸應(yīng)果斷叫停

張?jiān)?，朱慶

隨著銀行業(yè)被禁足于校園信貸市場，以及互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，校園貸平臺呈瘋狂無序的畸形發(fā)展?fàn)顟B(tài)。本文探討了校園貸的發(fā)展過程及特點(diǎn)，指出應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)其退出校園市場，并對規(guī)范校園貸提出建議。

校園貸；畸形發(fā)展；消費(fèi)貸；互聯(lián)網(wǎng)；信貸風(fēng)險(xiǎn)

一、畸形發(fā)展的校園貸

（一）發(fā)展原因

校園貸本身并非新鮮事物。早在2002年，招商銀行就對大學(xué)生發(fā)放了第一種校園信用卡，這應(yīng)該是校園貸的前身[1]。隨后，多家商業(yè)銀行紛紛瞄準(zhǔn)了校園信用卡這塊“蛋糕。但是，由于銀行間無序的市場競爭，導(dǎo)致校園信用卡壞賬率、注銷率、睡眠率的“三高”亂象[2]。截至2009年底，銀行業(yè)信用卡不良率高達(dá)2.83%，大學(xué)生信用卡不良率則在4%左右[3]。為了整頓這種亂象，作為監(jiān)管部門的銀監(jiān)會開始“出手”，于2009年發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，要求：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡；向已滿18周歲無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)放信用卡時(shí)，要求必須有第二還款來源方書面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任①參見《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》第6條規(guī)定。。所以，2009年之后，校園信用卡幾乎被“禁足”于校園，校園貸也因此進(jìn)入一段“沉眠期”。

然而，一方面，大學(xué)生作為一種消費(fèi)意識超前的群體，有著較高的消費(fèi)欲望，但同時(shí)又無固定的收入來源，尤其是當(dāng)銀行業(yè)“拋棄”校園信貸市場后，他們的消費(fèi)欲望更是“無處安放”；另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，刺激了一些以網(wǎng)絡(luò)平臺為依托的諸如電商企業(yè)、消費(fèi)金融公司和P2P平臺等信貸公司的出現(xiàn)和發(fā)展。這些新玩家往往不具備信貸業(yè)務(wù)的資格或者需要面對一些行業(yè)弊端，導(dǎo)致他們很難在白領(lǐng)市場占有一席之地②白領(lǐng)群體往往分辨能力和風(fēng)險(xiǎn)意識強(qiáng)，會選擇更為專業(yè)、規(guī)范的商業(yè)銀行作為信用卡發(fā)卡方；同時(shí)銀行業(yè)為了守住這塊市場，也會頑強(qiáng)“抵抗”，這就導(dǎo)致新玩家們很難在白領(lǐng)市場開出一片“新天地”。。所以，銀行信用卡領(lǐng)域覆蓋不到的“次級”類客戶——大學(xué)生成為了其必爭之地。由此，他們便以各種“花哨的伎倆”進(jìn)入校園，形成了現(xiàn)在意義上的“校園貸”。

（二）類型及特點(diǎn)

校園貸大致分為三種類型：一是專門針對大學(xué)生的分期購物平臺，如趣分期、分期樂等；二是京東、淘寶等消費(fèi)電商平臺提供的信貸服務(wù)，如京東白條、螞蟻花唄；三是P2P貸款平臺，助力大學(xué)生求學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如投投貸、名校貸等[4]。

當(dāng)前校園貸市場存在畸形發(fā)展的嫌疑。一是放貸主體畸形。作為校園貸的放貸主體，商業(yè)銀行的缺位或者“被禁足”，才給了諸如電商企業(yè)、消費(fèi)金融公司、P2P貸款平臺等進(jìn)入校園貸市場的契機(jī)。然而，因?yàn)闆]有嚴(yán)格的執(zhí)照要求和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致校園貸放貸主體總量失控、魚龍混雜，尤其是針對這種互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管一直沒有到位，直到2016年才發(fā)布了相關(guān)的法律規(guī)范文件③2016年4月13日，教育部辦公廳和中國銀監(jiān)會辦公廳聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》；2016年8月17日，中國銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室制定了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》。。但這兩個(gè)文件法律效力較低，同時(shí)針對監(jiān)管部分的規(guī)定較為籠統(tǒng)，目前并不會對規(guī)范校園貸起到實(shí)質(zhì)性作用。二是貸款需求畸形。校園貸的發(fā)展是為了迎合大學(xué)生的貸款需求。然而，大學(xué)生的這種貸款需求是否具有合理性呢？是否需要借助上述平臺得以滿足或者放大呢？答案顯然是否定的。融360《維度》的調(diào)查結(jié)果顯示，在申請校園貸的學(xué)生中，真正將貸款用于學(xué)習(xí)和創(chuàng)業(yè)的只有20%左右，大多是用于消費(fèi)，如購物（購買奢侈品牌、電子產(chǎn)品等）、娛樂（旅游、打游戲或賭博）等。后者并非大學(xué)生正常的生活需要，但卻被校園貸平臺無限放大。三是貸款程序畸形。校園貸為了爭奪市場，紛紛以各種噱頭、廣告吸引學(xué)生，同時(shí)審核程序太過寬松，諸如“最快3分鐘審核，隔天放款”等廣告遍布校園。在審核過程中，即使簽字和照片都不是本人，也會成功受理，導(dǎo)致客戶的個(gè)人信息被冒用等，產(chǎn)生巨大的借貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、校園貸應(yīng)遠(yuǎn)離校園

（一）作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的一種金融創(chuàng)新，校園貸的初衷無可指摘

當(dāng)前，高校里確實(shí)有些大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)等現(xiàn)實(shí)的金融服務(wù)需求。校園貸從某種程度上為他們較快地獲得小額資金提供了便利。尤其是對于一些理性的大學(xué)生來說，校園貸可能真的會為其求學(xué)、創(chuàng)業(yè)籌集資金。其設(shè)計(jì)初衷是好的。同時(shí)，在當(dāng)前的學(xué)制下，多數(shù)大學(xué)生都已滿18周歲，擁有完全的民事行為能力，所以不能一刀切地剝奪他們獲得貸款的金融服務(wù)權(quán)利，這也是“普惠金融”的應(yīng)有之義。

（二）校園貸應(yīng)退出校園

1.校園貸行業(yè)本身存在問題。現(xiàn)階段，校園貸放貸主體的市場準(zhǔn)入門檻低，沒有嚴(yán)格的執(zhí)照要求，導(dǎo)致校園貸平臺魚龍混雜，擾亂整體金融信貸秩序。校園貸對審核程序及相關(guān)人的信息資料要求不嚴(yán)，導(dǎo)致借貸風(fēng)險(xiǎn)較大，甚至出現(xiàn)“被貸款”的現(xiàn)象。同時(shí)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不透明，容易成為變相高利貸，即使有些平臺打著“超低的分期利息”，但是按照正常的利息計(jì)算方法，其年利率是超過24%的，屬于高利貸范疇④《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第26條：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。。不僅如此，還款一旦逾期，隨之而來的“利滾利”更是十分驚人，再加上高違約金和高服務(wù)費(fèi)，乃是大學(xué)生“不能承受之重”。隨之而來的便是校園貸平臺的“暴力催款”。大學(xué)生很難判斷其征信情況，所以校園貸平臺往往會通過增加其違約成本的方式提高還款意愿，諸如以催款電話、短信狂轟亂炸，聯(lián)系家長，通知學(xué)校、老師等威脅大學(xué)生，甚至發(fā)展出“裸條放款”手段，給大學(xué)生的財(cái)產(chǎn)權(quán)和人身權(quán)造成損害。更為可怕的是，目前國家對校園貸存在監(jiān)管真空和盲區(qū)，相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融立法也是處于缺失狀態(tài)，校園貸業(yè)務(wù)本身漏洞百出。

2.大學(xué)生自控能力差。一方面，大學(xué)生具有超前的消費(fèi)意識和旺盛的消費(fèi)需求，卻缺乏必要的金融知識和正確的消費(fèi)觀，同時(shí)，攀比心理和沖動(dòng)消費(fèi)心理的驅(qū)使，以及校園貸平臺的“煽風(fēng)點(diǎn)火”，將這種不合理的消費(fèi)觀放大，導(dǎo)致許多大學(xué)生因此背上沉重的債務(wù)。另一方面，雖然在校大學(xué)生已滿18周歲，屬于完全民事行為能力人，但是在經(jīng)濟(jì)上并沒有獨(dú)立，也沒有穩(wěn)定的收入來源，所以，正常的消費(fèi)水平應(yīng)當(dāng)依據(jù)其家庭經(jīng)濟(jì)條件，“量入為出”。然而，校園貸的出現(xiàn)卻打破了這種平衡，當(dāng)無力還款時(shí)，為了保護(hù)其聲譽(yù)不受影響，能夠順利完成學(xué)業(yè)，家長往往成為了兜底的還款人，甚至傾其所有，這對整個(gè)家庭來說都是不幸的。

3.大學(xué)生真正的資金需求，完全可以通過更為規(guī)范的途徑加以解決。前文論及，目前校園貸以消費(fèi)貸為主，而大學(xué)生的消費(fèi)需求被證實(shí)已超出正常值范疇。對于他們的正常消費(fèi)需求，在獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金的制度覆蓋下，以及父母提供的生活費(fèi)，應(yīng)該是可以得到滿足的；即使不是，也可以通過做兼職等勤工儉學(xué)的方式補(bǔ)充。所以，消費(fèi)貸存在的合理性本身就有問題。對于籌集學(xué)費(fèi)而言，大學(xué)生可以通過國家助學(xué)貸款和生源地助學(xué)貸款的形式解決。此類貸款有國家政策支持，貸款條件更加優(yōu)惠，同時(shí)放貸主體更加規(guī)范，幾乎不會產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)問題。而且，各大高校也會有減免學(xué)費(fèi)的助學(xué)政策。當(dāng)前，國家鼓勵(lì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，出臺了一系列創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策，其中就包括要求各國有商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行和有條件的城市信用社為自主創(chuàng)業(yè)的畢業(yè)生提供小額貸款，并簡化程序，提供開戶和結(jié)算便利。所以，即使是為了創(chuàng)業(yè)而籌集資金，大學(xué)生完全可以依托更為專業(yè)的貸款平臺籌集資金，減少創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

4.從校園貸的市場準(zhǔn)入機(jī)制來看，應(yīng)當(dāng)遵循“舉重以明輕”的標(biāo)準(zhǔn)。2009年，銀監(jiān)會的“一紙文件”使各大銀行不再涉足于校園信貸業(yè)務(wù)。從這一“禁令”可以解讀出：首先，銀行業(yè)介入校園信貸市場確實(shí)會給整個(gè)金融市場帶來麻煩；其次，銀監(jiān)會其實(shí)對開展校園信貸這一行為持否定態(tài)度，并沒有提供其生存發(fā)展的空間。而且，從放貸主體資格以及行業(yè)規(guī)范來看，相對正規(guī)的銀行來說，校園貸平臺就存在一系列的漏洞，如風(fēng)險(xiǎn)控制不合格，高昂的利率以及不當(dāng)?shù)拇邆绞降?。既然作為商業(yè)銀行等更為規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)都被禁足校園貸，那么現(xiàn)今的校園貸平臺就更應(yīng)該被禁足于校園。

5.從法經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來看，若允許校園貸有限發(fā)展，成本太大。一方面，業(yè)內(nèi)許多學(xué)者主張不應(yīng)當(dāng)對校園貸“一刀切”[5]，應(yīng)當(dāng)依類型區(qū)別對待，即對創(chuàng)業(yè)貸、助學(xué)貸、消費(fèi)貸加以不同的規(guī)制，應(yīng)引導(dǎo)消費(fèi)貸盡快退出市場，有限度地鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)貸和助學(xué)貸發(fā)展。但是，在筆者看來，此方法成本過大。既然消費(fèi)貸存在的合理性基本被排除，而創(chuàng)業(yè)貸和助學(xué)貸亦可以通過其他更正規(guī)的渠道加以解決，那么對校園貸區(qū)別規(guī)制意義何在？同時(shí)，由于現(xiàn)階段校園貸本身發(fā)展并不完善，并沒有一系列可供操作的追蹤貸款資金去向的方法，又如何對校園貸進(jìn)行類型區(qū)別呢？即使存在可行的辦法，需要耗費(fèi)的人力、物力、時(shí)間等成本過大，同時(shí)也并不一定能夠達(dá)到預(yù)期效果。另一方面，允許校園貸的存在，就必然要設(shè)置監(jiān)管部門、監(jiān)管人員，以及出臺相關(guān)的監(jiān)管辦法，帶來的行政執(zhí)法成本和立法成本高昂?？傊?，這不符合法經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本原理。

三、建議

（一）監(jiān)管方面

1.宏觀層面。校園貸從本質(zhì)上屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，原則上應(yīng)由銀監(jiān)會監(jiān)管。但是，由于校園貸的目標(biāo)群體是大學(xué)生，他們欠缺必要的金融知識，危機(jī)意識薄弱；而且他們信息收集和共享較為便利，同時(shí)校方對其具有一定的管理職能。所以，管理校園貸的責(zé)任不僅要落在銀監(jiān)會肩上，還應(yīng)該與教育部、各高校內(nèi)部聯(lián)系起來，盡快明確各部門的責(zé)任，聯(lián)合治理校園貸平臺。

2.微觀層面。要建立科學(xué)監(jiān)管機(jī)制，嚴(yán)格規(guī)范民間借貸行為；加大金融違法懲處力度，依法查處、嚴(yán)厲打擊高利貸及相關(guān)違法犯罪行為，凈化民間金融市場；建立健全相關(guān)法律、法規(guī)，營造民間借貸發(fā)展的法制環(huán)境，盡快制定“民間借貸法”；建立利率市場機(jī)制，遏止民間借貸中的“高息”投機(jī)行為[6]。

（二）學(xué)校方面

學(xué)校應(yīng)定期展開金融風(fēng)險(xiǎn)講座、開設(shè)金融風(fēng)險(xiǎn)選修課等。要積極開展誠信意識教育，告誡學(xué)生逾期還貸的嚴(yán)重后果，如對個(gè)人信用記錄產(chǎn)生不良結(jié)果等。要積極開展普法教育，樹立學(xué)生的自我保護(hù)意識。輔導(dǎo)員應(yīng)盡量關(guān)注周圍同學(xué)的異常消費(fèi)行為，學(xué)生干部團(tuán)體可建立“信息聯(lián)盟”，共享校園貸平臺的重要信息，分享校園貸平臺“黑名單”等，避免校園悲劇的上演。

（三）學(xué)生和家長方面

大學(xué)生應(yīng)該清楚地意識到錯(cuò)誤的消費(fèi)觀會使自己陷入校園貸“陷阱”。要不斷提升自我控制能力、金融風(fēng)險(xiǎn)意識、理性消費(fèi)觀和財(cái)務(wù)規(guī)劃能力，如多學(xué)習(xí)金融法知識、多閱讀相關(guān)書籍和多學(xué)習(xí)如何理財(cái)?shù)萚7]。

家長也需要引導(dǎo)孩子合理消費(fèi)；及時(shí)和孩子溝通，定期詢問孩子的生活狀況、經(jīng)濟(jì)狀況等。

[1]鄭春梅，珊珊.國內(nèi)外校園貸平臺比較及規(guī)制分析[J].財(cái)經(jīng)界(學(xué)術(shù)版)，2016(17).

[2]薛洪言，何廣鋒.校園金融亂象及出路探析[J].中國銀行業(yè)，2016(9).

[3]http://bank.hexun.com/2016-03-22/18289365 1.html.

[4]陳威中.校園貸的發(fā)展與影響探討[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2016(13).

[5]肖岳.失控的校園貸[J].法人,2016(5).

[6]沈源.對校園借貸平臺的探究與深思[J].現(xiàn)代商業(yè)，2016(15).

[7]趙淑蘭.應(yīng)防范校園網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)[N/OL].經(jīng)濟(jì)日報(bào)，2016-3-25.

責(zé)任編輯：郭一鶴

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1671-6531（2017）07-0003-03

張?jiān)?安徽大學(xué)法學(xué)院在讀碩士（安徽合肥230601）；朱慶/安徽大學(xué)法學(xué)院教授，博士（安徽合肥230601）。