李樂(lè)俊

摘要：本文從健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律、建立互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信用信息庫(kù)、加強(qiáng)行業(yè)自律、建立互聯(lián)網(wǎng)金融資金第三方監(jiān)管制度、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的教育和保護(hù)等方面加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范。通過(guò)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融可以進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)，但為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展，需對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；普惠金融信貸；風(fēng)險(xiǎn)防范

一、健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律

現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展普惠金融方面尚處于低門(mén)檻、低標(biāo)準(zhǔn)且監(jiān)管真空狀態(tài)。致使一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品打著“普惠金融”的名頭，游走在合法與非法之間的真空地帶，一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品甚至很容易觸及“非法集資”“非法吸收存款”的紅線。如湖北省出現(xiàn)的“天力貸”互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，由于被認(rèn)為存在非法集資嫌疑，停止運(yùn)轉(zhuǎn)，面臨被擠兌，最終被公安部門(mén)立案調(diào)查。因此，由于相關(guān)法律政策的缺失，國(guó)內(nèi)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也處于真空地帶，使不法分子有機(jī)可趁。應(yīng)盡快出臺(tái)專門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融法律，保障廣大群體的合法權(quán)益，同時(shí)，金融監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管專門(mén)辦法，合理合規(guī)對(duì)其進(jìn)行引導(dǎo)及監(jiān)管。

二、建立互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信用信息庫(kù)

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其優(yōu)勢(shì)可以通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和分析，輕而易舉就可獲得個(gè)人、企業(yè)的信用信息，且以這些信息作為其進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的依據(jù)。這就存在幾方面的風(fēng)險(xiǎn)：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲取這些個(gè)人、企業(yè)信用信息是否合理合法，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)員工有可能存在將這些信用信息賣(mài)給第三方從而非法獲利的風(fēng)險(xiǎn)；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)僅靠這些“線上信息”對(duì)個(gè)人、企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)是否合理存在信用評(píng)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)。因此，建議互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立“線上”信用信息庫(kù)，并逐步將這個(gè)“線上”信用信息庫(kù)與中國(guó)人民銀行的“線下信用信息庫(kù)”對(duì)接，充分共享“線上線下”信息資源，從而實(shí)現(xiàn)“線上線下”信用信息庫(kù)的合體，完善我國(guó)個(gè)人、企業(yè)征信信息庫(kù)，進(jìn)一步降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

三、加強(qiáng)行業(yè)自律

面對(duì)現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)企業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻低、缺乏監(jiān)管等問(wèn)題。建議盡快成立互聯(lián)網(wǎng)金融自律協(xié)會(huì)（簡(jiǎn)稱協(xié)會(huì)）。由協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的行業(yè)準(zhǔn)入、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的上線審查等工作。由行業(yè)自律協(xié)會(huì)管理來(lái)替代政府審批，加強(qiáng)行業(yè)自律協(xié)會(huì)的作用，這樣有助于規(guī)范行業(yè)的發(fā)展，并避免政府的過(guò)度介入。目前北京中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)、互聯(lián)網(wǎng)千人會(huì)等，都是行業(yè)自律協(xié)會(huì)的一種有益嘗試。

四、設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融資金第三方監(jiān)管制度

現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融資金第三方監(jiān)管制度仍缺失，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展埋下了重大安全隱患。就以P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為例，在行業(yè)發(fā)展的早期，網(wǎng)貸平臺(tái)借貸雙方的資金要么在企業(yè)老板的銀行賬戶進(jìn)出，要么在平臺(tái)的第三方支付賬號(hào)進(jìn)出。甚至有的網(wǎng)貸平臺(tái)先用其老板的資金放貸，然后再把債券拆分出售給投資人，整個(gè)過(guò)程的資金流轉(zhuǎn)都要通過(guò)平臺(tái)老板的銀行賬戶才能完成，有可能出現(xiàn)企業(yè)老板攜款逃跑的現(xiàn)象，投資者的資金安全存在極大隱患。一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)也曾試圖尋找銀行作為其資金監(jiān)管（托管）平臺(tái)，但國(guó)內(nèi)目前鮮有銀行愿意成為網(wǎng)貸平臺(tái)的資金托管方，大部分銀行都有顧慮，擔(dān)心聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，真正愿意合作的少之又少。建議由政府與前述行業(yè)自律協(xié)會(huì)、銀行一起組成第三方，以特定的形式如政府成立專門(mén)辦公室協(xié)助協(xié)會(huì)完成資金使用審批，政府蓋章，協(xié)會(huì)審批，銀行走賬只認(rèn)政府有專門(mén)辦公室蓋章的協(xié)會(huì)審批單，從而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融資金進(jìn)行監(jiān)管。融入政府、行業(yè)（市場(chǎng)）、銀行三要素，共同監(jiān)管，可以在一定程度上杜絕互聯(lián)網(wǎng)金融負(fù)債人攜款逃跑現(xiàn)象。

五、防范互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的通信網(wǎng)絡(luò)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行獨(dú)立性很強(qiáng)的內(nèi)部通信網(wǎng)絡(luò)有較大區(qū)別，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)處于開(kāi)放式的網(wǎng)絡(luò)通信中，TCP/IP協(xié)議自身的安全性存在較大爭(zhēng)議。而且當(dāng)前及時(shí)商業(yè)銀行安全性極高的獨(dú)立通信網(wǎng)絡(luò)都存在安全性風(fēng)險(xiǎn)，如病毒、黑客等攻擊。更不用說(shuō)處于開(kāi)放式通信網(wǎng)絡(luò)中的互聯(lián)網(wǎng)金融。比如目前最容易爆發(fā)的就是互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶被盜風(fēng)險(xiǎn)，這就讓許多人不敢參與互聯(lián)網(wǎng)金融，這其中還包含專業(yè)的金融及IT人士。因此，安全性同樣式互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)首先考慮的問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須對(duì)自身的金融交易系統(tǒng)、數(shù)據(jù)系統(tǒng)應(yīng)持續(xù)加大人力、物力的投入研發(fā)以策安全。但這又會(huì)加大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本，削弱如前所述的互聯(lián)網(wǎng)金融低成本優(yōu)勢(shì)。建議政府加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的支持，如研發(fā)補(bǔ)貼，研發(fā)獎(jiǎng)金的支持，一定程度上給予互聯(lián)網(wǎng)金融研發(fā)成本補(bǔ)貼。

六、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)和投資者的教育

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)處于發(fā)展初級(jí)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)魚(yú)龍混雜，參差不齊。投資者稍有不慎，就容易掉入“非法集資”陷阱，損失慘重，從而容易引發(fā)社會(huì)穩(wěn)定問(wèn)題。強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)是金融監(jiān)管的一項(xiàng)重要目標(biāo)，也是許多國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重點(diǎn)。首先，需引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者厘清互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的區(qū)別，促進(jìn)廣大消費(fèi)者深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的性質(zhì)，特征，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)；其次，切實(shí)維護(hù)放貸人、借款人、支付人、投資人等金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。目前，首要任務(wù)是要保護(hù)金融消費(fèi)者的信息安全，加大對(duì)對(duì)侵害金融消費(fèi)者各類(lèi)權(quán)益行為的監(jiān)管和打擊力度。例如，針對(duì)第三方支付中消費(fèi)者面臨的交易欺詐、資金被盜、信息安全得不到保障等問(wèn)題，應(yīng)有針對(duì)性地加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示，及時(shí)采取強(qiáng)制性監(jiān)管措施。

總而言之，現(xiàn)行我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融處于發(fā)展初級(jí)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、金融產(chǎn)品等魚(yú)龍混雜，參差不齊。在大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的同時(shí)，我們應(yīng)清醒地認(rèn)識(shí)到其中所蘊(yùn)含的巨大風(fēng)險(xiǎn)。但有風(fēng)險(xiǎn)并不意味著要限制其發(fā)展，相反，互聯(lián)網(wǎng)金融因其具有普惠性特征，成為新時(shí)期發(fā)展普惠性金融的重要途徑，應(yīng)大力鼓勵(lì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)普惠金融。只是在發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)控制放在首位，可以這么說(shuō)，“風(fēng)險(xiǎn)控制是互聯(lián)網(wǎng)普惠金融健康發(fā)展的立身之本”。