中國(guó)人民銀行寶雞市中心支行 張偉鋒

金融精準(zhǔn)扶貧的實(shí)踐與思考
——以陜西寶雞為例

中國(guó)人民銀行寶雞市中心支行 張偉鋒

一、實(shí)踐與探索：寶雞市金融精準(zhǔn)扶貧積極推進(jìn)

去年以來，金融扶貧工作組作為寶雞市脫貧攻堅(jiān)領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)的八個(gè)專項(xiàng)工作組之一，按照領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)一安排部署，由人行寶雞中支組織寶雞市金融機(jī)構(gòu)以5個(gè)連片特困縣和2個(gè)省定貧困縣為主戰(zhàn)場(chǎng)，以寶雞市32.2萬建檔立卡貧困人口為中心，依托“六個(gè)一”工程，創(chuàng)新工作機(jī)制，優(yōu)化金融資源配置，全面改進(jìn)和提升扶貧金融服務(wù)，持續(xù)加大對(duì)貧困地區(qū)的支持力度，金融扶貧工作取得初步成效。

(一)構(gòu)建一個(gè)對(duì)接機(jī)制

牽頭成立寶雞市金融扶貧工作組，由分管金融副市長(zhǎng)任組長(zhǎng)，人民銀行、金融辦、扶貧辦主要負(fù)責(zé)人任副組長(zhǎng)，銀行、保險(xiǎn)等27家單位負(fù)責(zé)人為成員，為金融精準(zhǔn)扶貧提供組織保障。推動(dòng)成立以副市長(zhǎng)為組長(zhǎng)、人民銀行負(fù)責(zé)人為副組長(zhǎng)、農(nóng)業(yè)等相關(guān)部分負(fù)責(zé)人為成員的寶雞市農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，推動(dòng)試點(diǎn)工作平穩(wěn)起步。建立聯(lián)席會(huì)議制度，搭建金融精準(zhǔn)扶貧信息對(duì)接共享平臺(tái)，不定期召開會(huì)議研究部署工作，協(xié)調(diào)解決困難和問題，凝聚各部門力量和資源，形成金融精準(zhǔn)扶貧合力。組織召開寶雞市金融精準(zhǔn)扶貧對(duì)接會(huì)、各縣區(qū)金融扶貧匯報(bào)會(huì)，推動(dòng)金融精準(zhǔn)扶貧工作深入開展。

(二)制定一個(gè)實(shí)施方案

人行寶雞中支先后趕赴千陽、隴縣、太白、麟游、扶風(fēng)5個(gè)連片特困縣實(shí)地調(diào)研，在認(rèn)真摸底基礎(chǔ)上，制定了《寶雞市金融扶貧工作實(shí)施方案》?！秾?shí)施方案》被市委、市人大、市政府、市政協(xié)四大班子共同簽批，并以寶雞市脫貧攻堅(jiān)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室名義印發(fā)執(zhí)行?！秾?shí)施方案》確立了寶雞金融扶貧的“373”工作體系。“三個(gè)堅(jiān)持”，即堅(jiān)持產(chǎn)業(yè)發(fā)展和金融支持相結(jié)合、堅(jiān)持市場(chǎng)導(dǎo)向和政策扶持相結(jié)合、堅(jiān)持統(tǒng)籌兼顧與因地制宜相結(jié)合；“七個(gè)力度”，即加大扶貧信貸精準(zhǔn)投放力度、加大扶貧金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度、加大保險(xiǎn)行業(yè)扶貧力度、加大貨幣政策工具運(yùn)用力度、加大資本市場(chǎng)扶貧力度、加大金融扶貧擔(dān)保方式創(chuàng)新力度和加大普惠金融推進(jìn)力度；“三個(gè)建立”，即建立聯(lián)席會(huì)議制度，規(guī)劃管理制度和金融扶貧評(píng)估三項(xiàng)制度。《實(shí)施方案》的出臺(tái)及金融扶貧“373”工作體系的確立，為寶雞市“十三五”金融扶貧工作指明了方向。

(三)突出一個(gè)農(nóng)地試點(diǎn)

2015年12月，第十二屆全國(guó)人大常委會(huì)通過決議，在全國(guó)232個(gè)縣開展農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，千陽成為轄內(nèi)唯一試點(diǎn)縣。對(duì)這一國(guó)家級(jí)試點(diǎn)任務(wù)，市縣兩級(jí)人行積極推動(dòng)，大膽嘗試。在縣級(jí)層面，組建了以常務(wù)副縣長(zhǎng)為組長(zhǎng)的試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組及辦事機(jī)構(gòu)。結(jié)合縣域?qū)嶋H，制定了《千陽縣開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)實(shí)施方案》，明確農(nóng)行、郵儲(chǔ)、農(nóng)商行為抵押貸款試點(diǎn)主辦行。專門設(shè)立了土地流轉(zhuǎn)交易登記大廳，成立了縣、鎮(zhèn)、村三級(jí)服務(wù)機(jī)構(gòu)，制定了農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押登記管理辦法和操作流程，建立了多級(jí)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場(chǎng)和信息化平臺(tái)，為試點(diǎn)工作提供了基礎(chǔ)支撐。6月2日，全國(guó)人大農(nóng)業(yè)與農(nóng)村委員會(huì)王金山副主任委員一行對(duì)試點(diǎn)工作給予了充分肯定。

(四)開展一輪創(chuàng)新活動(dòng)

為增強(qiáng)金融扶貧的精準(zhǔn)性和有效性，人行寶雞中支、市金融辦組織全市金融機(jī)構(gòu)開展了一輪“金融扶貧產(chǎn)品和服務(wù)方式”創(chuàng)新活動(dòng)。創(chuàng)新活動(dòng)主要圍繞貧困戶、特色產(chǎn)業(yè)、吸引就業(yè)和普惠金融，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)下沉金融服務(wù)工作重心，深耕、精耕農(nóng)村市場(chǎng)，聚焦縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和貧困村，加強(qiáng)農(nóng)村現(xiàn)代支付系統(tǒng)的建設(shè)，讓更多的貧困人口享受到賬戶開立、存取款、轉(zhuǎn)賬等基本金融服務(wù)。人行寶雞中支、市金融辦聯(lián)合制定印發(fā)活動(dòng)方案，組織召開動(dòng)員會(huì)，利用互聯(lián)網(wǎng)、新聞媒體、局域網(wǎng)、宣傳欄和電子刊物等多種形式進(jìn)行了廣泛宣傳，為金融扶貧產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新活動(dòng)營(yíng)造了氛圍。創(chuàng)新活動(dòng)以來，寶雞市金融機(jī)構(gòu)結(jié)合各自業(yè)務(wù)專長(zhǎng)，累計(jì)推出了近30款金融扶貧產(chǎn)品，如人行寶雞中支在扶貧再貸款基礎(chǔ)上打造的“小康貸”、農(nóng)發(fā)行的移民搬遷貸、農(nóng)行的保證保險(xiǎn)貸、郵儲(chǔ)銀行的科技職業(yè)農(nóng)民貸、信用合作社（農(nóng)商行）的農(nóng)戶貸、產(chǎn)業(yè)貸、人保財(cái)險(xiǎn)的“一元民生保險(xiǎn)”等，提供了特色鮮明的金融服務(wù)方式，如長(zhǎng)安銀行的“鄉(xiāng)鄰小站”、郵儲(chǔ)銀行的“易農(nóng)貸工作站”、信用合作社的“雙基聯(lián)動(dòng)”等。同時(shí)，浦發(fā)、招商等股份制銀行也針對(duì)連片特困縣區(qū)的交通路網(wǎng)、水利水電、農(nóng)村環(huán)境整治等項(xiàng)目，加大信貸投放力度，全方位介入金融扶貧工作。

(五)舉辦一次金融扶貧成果展示會(huì)

去年以來，人行寶雞中支已向金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧再貸款6億元，積極推動(dòng)貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)和貧困人口創(chuàng)業(yè)就業(yè)。督促指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧貸款11.3億元，其中向8000多戶建檔立卡貧困戶發(fā)放了免抵押、免擔(dān)保的3億多元小額信用貸款。轄內(nèi)各縣區(qū)金融機(jī)構(gòu)也因地制宜，逐漸打造和形成了各具特色的金融扶貧亮點(diǎn)和特色，如千陽“四個(gè)立足、四方聯(lián)動(dòng)”的金融扶貧、隴縣“菜單式”產(chǎn)業(yè)扶貧、扶風(fēng)“托管貸”扶貧、麟游“十戶一體”產(chǎn)業(yè)脫貧、太白富民農(nóng)戶貸扶貧、眉縣“產(chǎn)業(yè)貸+企業(yè)幫扶”扶貧、陳倉的旅游扶貧、岐山的“公司+基地+農(nóng)戶”產(chǎn)業(yè)扶貧、鳳縣的“貧困戶信用豁免重建”扶貧等。同時(shí)，聯(lián)合《寶雞日?qǐng)?bào)》、寶雞電視臺(tái)開辟金融扶貧專欄，對(duì)金融機(jī)構(gòu)金融精準(zhǔn)扶貧集中宣傳，目前已集中宣傳20多期，營(yíng)造了金融扶貧的良好輿論氛圍。以全國(guó)扶貧日為契機(jī)，寶雞中支組織開展金融精準(zhǔn)扶貧推進(jìn)推介活動(dòng)，精心準(zhǔn)備，積極參與西安分行和市委、市政府組織的扶貧日宣傳活動(dòng)，中支提供的7個(gè)產(chǎn)品被分行宣傳?？捎?，市級(jí)展覽活動(dòng)受到市上領(lǐng)導(dǎo)的肯定和贊揚(yáng)。今天這次會(huì)議就是今年寶雞市金融扶貧成果的一次更全面、更集中、更直觀的展示。

二、問題與成因：契合當(dāng)?shù)匦枨蟮慕鹑诜鲐毊a(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新還不夠

(一)金融扶貧工作進(jìn)展不平衡，介入不深

主要表現(xiàn)在：一是從縣區(qū)來看，金融扶貧工作進(jìn)展不盡相同，集中連片特困縣著手早、推進(jìn)快、產(chǎn)品多、服務(wù)全，金融扶貧亮點(diǎn)突出，非連片特困縣雖然也有脫貧攻堅(jiān)任務(wù)，但總體工作推進(jìn)較慢，產(chǎn)品較少，金融扶貧亮點(diǎn)不突出。二是分機(jī)構(gòu)來看，傳統(tǒng)上涉農(nóng)類金融機(jī)構(gòu)金融扶貧工作積極主動(dòng)，部分全國(guó)性、股份制商業(yè)銀行對(duì)金融扶貧工作介入不深，推進(jìn)遲緩。三是分機(jī)構(gòu)種類來看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)介入早、程度深、效果好，保險(xiǎn)公司除人保財(cái)險(xiǎn)等少數(shù)機(jī)構(gòu)積極參與外，其余保險(xiǎn)公司、證劵公司、小額貸款公司介入金融扶貧工作均顯遲緩滯后。

(二)金融扶貧產(chǎn)品創(chuàng)新力度還不夠

雖然轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)在金融扶貧方面取得了一定成績(jī)，在金融產(chǎn)品和服務(wù)方式上進(jìn)行了積極探索，但與艱巨的扶貧任務(wù)和其它省區(qū)的金融創(chuàng)新相比，總體創(chuàng)新力度還不是很夠，特別是在適合各地特色產(chǎn)業(yè)、建檔立卡貧困戶發(fā)展的金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度還不夠，部分機(jī)構(gòu)只是簡(jiǎn)單執(zhí)行上級(jí)行產(chǎn)品，機(jī)械復(fù)制外地成熟金融扶貧產(chǎn)品和服務(wù)，缺乏與本地產(chǎn)業(yè)、貧困人口結(jié)構(gòu)的契合。

(三)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)還存在困難

一是貸款需求不旺。近年來，地方金融機(jī)構(gòu)大力推廣“富秦家樂卡”等產(chǎn)品，農(nóng)民貸款的可獲得性和便利性不斷提升，與試點(diǎn)貸款手續(xù)繁瑣、抵押率較低的情況相比更具優(yōu)勢(shì)，對(duì)辦理試點(diǎn)貸款缺乏興趣。二是風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制仍需完善。目前，抵押資產(chǎn)托底制度尚未建立，一旦出現(xiàn)貸款違約，就要及時(shí)將土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)出去，向農(nóng)戶支付下一年度租金，而由于新承租人既要繳納下一年租金，又要承擔(dān)原貸款本息，有可能造成承接意愿不足，使承貸銀行進(jìn)退兩難。

三、對(duì)策與建議：加大普惠金融推進(jìn)力度

(一)做好金融精準(zhǔn)扶貧信息管理系統(tǒng)上線運(yùn)行工作

為實(shí)現(xiàn)建檔立卡貧困人口扶貧基礎(chǔ)信息與金融信息精準(zhǔn)對(duì)姜，人民銀行總行組織開發(fā)了金融精準(zhǔn)扶貧信息系統(tǒng)。各金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)做好系統(tǒng)使用和數(shù)據(jù)報(bào)送工作。一是建立工作協(xié)調(diào)機(jī)制。各單位要抓緊時(shí)間成立信息系統(tǒng)推廣工作小組，指定一名行級(jí)領(lǐng)導(dǎo)及聯(lián)絡(luò)員專門負(fù)責(zé)信息系統(tǒng)推廣相關(guān)溝通協(xié)調(diào)落實(shí)工作。二是要確保數(shù)據(jù)的及時(shí)、完整和準(zhǔn)確。各單位要嚴(yán)把數(shù)據(jù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)逐筆扶貧貸款的自動(dòng)提取、匹配認(rèn)定和匯總。三是要指導(dǎo)轄內(nèi)法人金融機(jī)構(gòu)按照要求報(bào)送數(shù)據(jù)，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)解決轄內(nèi)法人金融機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)使用過程中的相關(guān)問題，協(xié)助法人金融機(jī)構(gòu)提高數(shù)據(jù)報(bào)送質(zhì)量。

(二)進(jìn)一步加大金融扶貧產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新力度

一是加大扶貧信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，重點(diǎn)圍繞建檔立卡貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)、幫助就業(yè)、便利支付等進(jìn)行等產(chǎn)品創(chuàng)新及推廣使用。二是在貸款利率、期限、額度、擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面加大創(chuàng)新支持力度，簡(jiǎn)化貸款管理流程。三是探索創(chuàng)新“人民銀行+銀行+新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體+農(nóng)戶”金融扶貧模式，充分運(yùn)用扶貧再貸款優(yōu)惠利率，引導(dǎo)地方法人金融機(jī)構(gòu)降低貧困戶融資成本。

(三)進(jìn)一步做好金融扶貧各項(xiàng)試點(diǎn)工作

對(duì)千陽農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)、鳳縣金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體百家示范點(diǎn)、太白金融扶貧示范縣創(chuàng)建等試點(diǎn)工作，要加大調(diào)查研究力度，及時(shí)掌握試點(diǎn)工作進(jìn)展，分析存在問題，排除困難和障礙，為試點(diǎn)工作提供可推廣、可復(fù)制的成功經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，要積極向農(nóng)民、種植大戶、龍頭企業(yè)宣講農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的優(yōu)惠政策，做好政策解讀和發(fā)動(dòng)工作，使試點(diǎn)真正符合群眾需要。