煙臺市住房公積金管理中心 王淑紅

分析住房公積金的風(fēng)險管理

煙臺市住房公積金管理中心 王淑紅

城市化發(fā)展建設(shè)進(jìn)程不斷加快，高房價成為了困擾當(dāng)前購房者的一個重要的問題。在這一難題面前，公積金制度本身的重要性也就得到了更好地體現(xiàn)。住房公積金是為解決和改善住房問題的重要資金保障，直接關(guān)乎老板姓的實際利益。做好住房公積金的風(fēng)向管理工作的意義也是無需贅言的。

住房公積金 風(fēng)險管理 制度問題

一、引言

對于老百姓來說，公積金制度是幫助改善其住房條件的一個重要制度。住房公積金本身具有累積性、普遍性、專用性、強制性以及長期性的重要特點，同時其本身在提取上也具有很多的限制，資金在使用上相對封閉。住房公積金的風(fēng)險也是客觀存在的，做好對住房公積金風(fēng)險的分析，提升管理和規(guī)避能力，可以有效地讓住房公積金的效用得到最大限度地發(fā)揮，抱住廣大人民群眾的切身利益。

二、住房公積金的風(fēng)險分析

住房公積金的風(fēng)險大多集中于周期風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險以及貸款風(fēng)險等幾個方面。

首先，周期較長。住房公積金貸款本身具有較強的政策性特點，整體流動風(fēng)險高，貸款年限較長，貸款金額大。部分地區(qū)的住房公積金貸款的最長年限可大30年之久，在這樣一個較長的時間跨度之下，存在很多影響因素。在經(jīng)營周期過程中，部分貸款中的相關(guān)擔(dān)保和房屋保險工作落實效果有限，進(jìn)而導(dǎo)致了風(fēng)險防范的效果受到影響，很難對風(fēng)險進(jìn)行有效分散和轉(zhuǎn)移。

第二，市場風(fēng)險。在金融市場中，物價、放假處于快速變化，對于一些負(fù)債率較高的家庭來說，他們自身也面臨著很大的還款風(fēng)險。在當(dāng)前各類限貸限房政策不斷推出的情況下，房價的走勢是不確定的，如果房價下跌到一定程度，那么就會產(chǎn)生金融風(fēng)險。

第三，信用風(fēng)險?，F(xiàn)階段，我國個人信用記錄體系還有待進(jìn)一步的完善，對于借款人的信用分級管理上不夠精確。住房公積金機構(gòu)對于借款人信用評估上很難保證足夠的準(zhǔn)確，同時存在一定脫節(jié)的問題。個人信用風(fēng)險的出現(xiàn)，是由于借款人主客觀因素所造成的。

第四，貸款風(fēng)險。部分信貸人員在展開相關(guān)工作的過程中，不能嚴(yán)格進(jìn)行把關(guān)，對于相關(guān)材料的審查不夠嚴(yán)格，并且操作不夠規(guī)范，這就引發(fā)了貸款的風(fēng)險。

三、住房公積金的風(fēng)險管理思路

為了更好地實現(xiàn)對住房公積金風(fēng)險的控制應(yīng)對能力，我們要對于上述的風(fēng)險進(jìn)行正確對待，提升對風(fēng)險防控的重視程度和理念。本文就從提升認(rèn)知、推進(jìn)征信管理、加強人員管理以及構(gòu)建風(fēng)險管控機制的角度入手，分析了如何實現(xiàn)對住房公積金風(fēng)險的有效規(guī)避。

第一，提升認(rèn)知，對于風(fēng)險管理工作產(chǎn)生足夠的重視。對于住房公積金風(fēng)險的控制來說，提升認(rèn)知，重視風(fēng)險控制的理念是非常必要的。在展開住房公積金風(fēng)險管控中，只有從思想層面上提升了認(rèn)知程度，這樣才可以對后續(xù)的相關(guān)工作進(jìn)行落實。在內(nèi)部管理上，要對于操作流程進(jìn)行不斷地優(yōu)化和調(diào)整，規(guī)范內(nèi)部工作流程和體系。在貸后管理上，要做好跟蹤管理，并且設(shè)置專門的負(fù)責(zé)人員和部門對貸后問題進(jìn)行解決。

第二，推進(jìn)征信管理。當(dāng)前對于貸款風(fēng)險的管理分級方式來說，住房公積金的風(fēng)向管理工作上也可以進(jìn)行借鑒，對于內(nèi)部征信體系進(jìn)行更好地推進(jìn)完善?，F(xiàn)階段，在對于相關(guān)風(fēng)險管理上，我們要對于風(fēng)險信息進(jìn)行科學(xué)采集，同時也要對于指標(biāo)進(jìn)行科學(xué)評價。在對于風(fēng)險管控上，要做好評級管理控制，并按照國際既有經(jīng)驗，可以操作分成正常貸款、關(guān)注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款幾個不同的級別。在具體操作中，對于不同級別要展開不同的管理監(jiān)控方式。

第三，加強人員管理。在當(dāng)前公積金制度不斷推進(jìn)和完善的形勢下，相關(guān)工作隊伍人員素質(zhì)成為了制約公積金管理風(fēng)險控制效果的一個重要的指標(biāo)。在展開相關(guān)的風(fēng)險管理工作中，我們要重視對人員的全面管理。通過定期展開相應(yīng)培訓(xùn)工作，對于在崗人員的貸款業(yè)務(wù)能力進(jìn)行提升，并且提升他們的職業(yè)道德感，讓他們保證規(guī)范的操作意識。只有經(jīng)常展開針對性的培訓(xùn)，這樣才能讓人員隊伍的業(yè)務(wù)能力和素質(zhì)不斷滿足新時期公積金管理工作的既定需求。

四、結(jié)束語

總的來說，住房公積金既取之于民，同時也是用之于民的，并且是一項惠及每個老百姓的重要政策。相關(guān)管理部門要認(rèn)識到住房公積金管理中所面臨的的各類風(fēng)險，提升對風(fēng)險管控的認(rèn)識程度，科學(xué)、客觀地分析風(fēng)險，構(gòu)建一套科學(xué)的風(fēng)險管控應(yīng)對體系，這樣才能對于住房公積金風(fēng)險進(jìn)行控制，提升對管理風(fēng)險的防控效果。

[1]白英英.試論住房公積金的風(fēng)險[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息.2012(02)

[2]蘇冬秀.住房公積金管理的實踐與思考[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息.2012(02)