楊寶英

（中國(guó)人民銀行遼源市中心支行人事科，吉林 遼源 136200）

欠發(fā)達(dá)地區(qū)征信市場(chǎng)發(fā)展中存在的問題及建議
——以吉林省為例

楊寶英

（中國(guó)人民銀行遼源市中心支行人事科，吉林 遼源 136200）

征信市場(chǎng)建設(shè)工作是推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)工作的重要組成部分，我國(guó)的征信市場(chǎng)經(jīng)過(guò)近二十年的發(fā)展，逐漸成熟，日趨完善。但目前我國(guó)南方與東北地區(qū)、東部沿海與西北地區(qū)的征信市場(chǎng)無(wú)論在發(fā)展速度、發(fā)展規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍上均存在明顯的差異。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)在如何推動(dòng)區(qū)域高效開展征信市場(chǎng)建設(shè)工作方面尚缺乏行之有效的措施。為此，遼源中支組織征信業(yè)務(wù)相關(guān)人員開展了吉林省征信市場(chǎng)發(fā)展情況調(diào)查，分析其面臨的難點(diǎn)和問題，并對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)有效推動(dòng)征信市場(chǎng)建設(shè)工作提出政策建議。

信用體系；征信市場(chǎng)；政策建議

規(guī)范發(fā)展征信市場(chǎng)是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在發(fā)展要求，也是促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)工作的重要舉措。征信市場(chǎng)是金融組織體系的重要組成部分，對(duì)解決信息不對(duì)稱，防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇具有重要意義。近年來(lái)，國(guó)家非常重視征信行業(yè)的發(fā)展。2013年，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，為有效開展征信體系建設(shè)工作提供了法律支撐。隨后，人民銀行下發(fā)《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》等文件，以加強(qiáng)對(duì)征信市場(chǎng)的規(guī)范引導(dǎo)。經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，我國(guó)征信市場(chǎng)初步形成了以市場(chǎng)化為導(dǎo)向、各類征信機(jī)構(gòu)互為補(bǔ)充、信用信息基礎(chǔ)服務(wù)與增值服務(wù)相輔相成的，多層次、全方位的征信市場(chǎng)。［1］然而，全國(guó)征信市場(chǎng)的發(fā)展并不均衡：北上廣深等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的征信市場(chǎng)發(fā)展快，欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展較慢，如吉林省征信市場(chǎng)才剛剛起步，這在一定程度上影響了征信市場(chǎng)發(fā)展的整體進(jìn)程。中國(guó)人民銀行遼源市中心支行對(duì)吉林省征信市場(chǎng)的現(xiàn)狀采取資料檢索、座談、實(shí)地調(diào)研等形式開展了全面調(diào)查，總結(jié)分析其發(fā)展中存在的問題與難點(diǎn)，為有效推動(dòng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)征信市場(chǎng)的發(fā)展提出政策建議。

一、吉林省征信市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)調(diào)查，截至2016年末，吉林省已有2家擬從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的公司完成了在中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春中心支行的機(jī)構(gòu)備案工作。個(gè)人征信業(yè)務(wù)因需要行政審批，準(zhǔn)入條件更為嚴(yán)格，至今尚未收到一家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)備案申請(qǐng)資料。吉林省內(nèi)征信市場(chǎng)起步晚、成立時(shí)間短，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)范圍窄，從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平較低，所以盈利水平有限。

（一）市場(chǎng)總體規(guī)模小

從成立的時(shí)間看，吉林省的各征信機(jī)構(gòu)平均成立時(shí)間為3年，成立時(shí)間較短。現(xiàn)已備案的兩家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，即吉林省立信征信有限公司成立于2015年9月，吉林省通聯(lián)信用服務(wù)有限公司成立于2014年12月；未備案但從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)目前是綠盾征信公司的代理機(jī)構(gòu)，吉林省共有6家綠盾公司代理機(jī)構(gòu)，它們始設(shè)于2013年。從機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資金看，已備案的2家機(jī)構(gòu)注冊(cè)資金均為2 000萬(wàn)元，6家綠盾公司代理機(jī)構(gòu)中1家機(jī)構(gòu)注冊(cè)資金為2 000萬(wàn)元，1家注冊(cè)資金為1 000萬(wàn)，其他機(jī)構(gòu)注冊(cè)資金在10萬(wàn)元到200萬(wàn)元之間，有的機(jī)構(gòu)注冊(cè)資金為零；從業(yè)人員方面，6家代理機(jī)構(gòu)現(xiàn)從業(yè)人員僅有52人，其中1家機(jī)構(gòu)有25人，綠盾有3家代理機(jī)構(gòu)從業(yè)人員僅為法人或者負(fù)責(zé)人；從業(yè)務(wù)開展情況看，8家機(jī)構(gòu)成立的時(shí)間都非常短，大多數(shù)機(jī)構(gòu)還未開展業(yè)務(wù)，只有備案的兩家機(jī)構(gòu)和吉林省綠盾征信有限公司開展了相關(guān)征信業(yè)務(wù)?？偟膩?lái)說(shuō)，吉林省多數(shù)征信機(jī)構(gòu)尚處于征信業(yè)務(wù)摸索階段，沒有形成有效的經(jīng)營(yíng)模式、盈利模式與服務(wù)方式。

（二）業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍窄

調(diào)查顯示，無(wú)論是已經(jīng)備案的2家機(jī)構(gòu)還是綠盾的代理機(jī)構(gòu)，其經(jīng)營(yíng)的范圍均為企業(yè)相關(guān)征信業(yè)務(wù)。吉林省通聯(lián)信用服務(wù)有限公司的經(jīng)營(yíng)范圍為信用管理咨詢、信用產(chǎn)品應(yīng)用咨詢服務(wù)、企業(yè)信用征集、信用管理軟件開發(fā)等；吉林省立信征信有限公司經(jīng)營(yíng)的范圍為企業(yè)征信業(yè)務(wù)、經(jīng)濟(jì)信息咨詢等；綠盾征信代理機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營(yíng)企業(yè)信用信息征集、評(píng)定，經(jīng)濟(jì)信息咨詢等。吉林省征信機(jī)構(gòu)提供的主要征信產(chǎn)品包括企業(yè)信用報(bào)告、企業(yè)調(diào)查報(bào)告、行業(yè)分析報(bào)告、專項(xiàng)研究報(bào)告等，基本上未開展企業(yè)信用評(píng)級(jí)相關(guān)業(yè)務(wù)。

（三）信息采集來(lái)源有限

大數(shù)據(jù)征信是未來(lái)征信的發(fā)展方向。目前，吉林省各征信機(jī)構(gòu)主要采用自行采集、數(shù)據(jù)交換、互聯(lián)網(wǎng)征集三種模式，但省內(nèi)各征信機(jī)構(gòu)已經(jīng)建成完善信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的機(jī)構(gòu)很少，采集企業(yè)信用信息量也很有限，缺乏有效的信用信息獲取渠道。據(jù)調(diào)查，綠盾征信各代理機(jī)構(gòu)主要依托綠盾總公司的11 315系統(tǒng)采集信息并開展業(yè)務(wù)，有四家公司的企業(yè)信息采集量達(dá)到1萬(wàn)戶。吉林省通聯(lián)信用服務(wù)有限公司建立了信用信息大數(shù)據(jù)中心，采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，與政府相關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)及其他信用信息部門等多主體合作進(jìn)行數(shù)據(jù)采集，目前已經(jīng)采集到9 000余戶企業(yè)信用信息。政府各相關(guān)部門基于信息保護(hù)的原則，提供企業(yè)獎(jiǎng)懲的非銀行信息及時(shí)性、完整性不夠，政務(wù)信息公開與共享機(jī)制尚未建立，因而采集的數(shù)量有限。同時(shí)，絕大多數(shù)企業(yè)由于對(duì)各征信機(jī)構(gòu)開展的業(yè)務(wù)不了解，主動(dòng)提供自身信息意愿不強(qiáng)。

二、征信市場(chǎng)發(fā)展中存在的問題

（一）征信機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范

市場(chǎng)上個(gè)別征信機(jī)構(gòu)因受利益驅(qū)使，在采集信息主體的信息后，以為信息主體建立信用檔案為名，要求信息主體提供一定的費(fèi)用。如果信息主體同意繳納費(fèi)用，征信機(jī)構(gòu)在信用檔案中只展示正面信息；如果信息主體不同意，則展示負(fù)面信息。［2］這種不能客觀、全面反映信息主體實(shí)際情況的現(xiàn)象，違背了征信市場(chǎng)的原則，敗壞了征信機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)，擾亂了征信市場(chǎng)的秩序。［3］

（二）從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊

征信機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員，特別是企業(yè)征信機(jī)構(gòu)在沒有關(guān)于從業(yè)人員資質(zhì)的明確要求下，一些征信機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員和工作人員存在學(xué)歷低、專業(yè)能力不強(qiáng)、缺少相關(guān)從業(yè)經(jīng)歷、個(gè)人誠(chéng)信意識(shí)欠缺等問題，導(dǎo)致征信機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)開展過(guò)程中隨意性較大，在一定程度上影響了征信市場(chǎng)的發(fā)展。

（三）征信機(jī)構(gòu)不以征信業(yè)務(wù)為主營(yíng)業(yè)務(wù)

一些征信機(jī)構(gòu)在取得經(jīng)營(yíng)許可或辦理備案后，由于征信業(yè)務(wù)開展起來(lái)困難較大或成本較高，因而利用征信機(jī)構(gòu)身份做起了超營(yíng)業(yè)范圍的事情，如在相關(guān)政府大廳打著收集企業(yè)信息的旗號(hào)獲取政府補(bǔ)貼，開展信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)等，擾亂了征信市場(chǎng)。

（四）征信產(chǎn)品不夠規(guī)范

目前，根據(jù)不同的征信業(yè)務(wù)，征信產(chǎn)品可分為信用報(bào)告、調(diào)查報(bào)告、信用分?jǐn)?shù)等。人民銀行對(duì)于具體的征信產(chǎn)品沒有嚴(yán)格的規(guī)范定義，市場(chǎng)中征信產(chǎn)品比較混亂，各征信機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品千差萬(wàn)別，影響了信息使用者的判斷和使用。

（五）征信市場(chǎng)中存在無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)

我省征信市場(chǎng)處于起步階段，各征信機(jī)構(gòu)之間只有互相合作才能發(fā)展壯大。但在實(shí)際業(yè)務(wù)開展中，部分征信機(jī)構(gòu)只顧眼前利益，故意詆毀同行，以不正當(dāng)手段公關(guān)，夸大自身系統(tǒng)和產(chǎn)品作用，爭(zhēng)奪信息資源和客戶資源，影響了整個(gè)征信市場(chǎng)的健康發(fā)展。

三、政策建議

（一）完善征信市場(chǎng)相關(guān)管理制度

在《征信業(yè)管理?xiàng)l例》《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》的基礎(chǔ)上，國(guó)家出臺(tái)了我國(guó)征信市場(chǎng)發(fā)展規(guī)劃，明確了征信市場(chǎng)發(fā)展原則、指導(dǎo)思想、總體目標(biāo)、主要任務(wù)、征信市場(chǎng)監(jiān)督管理以及具體推進(jìn)征信市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)施方案。為使征信市場(chǎng)健康發(fā)展，還應(yīng)進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)征信市場(chǎng)基礎(chǔ)性法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系的建立，完備市場(chǎng)管理體系、健全市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制、完善市場(chǎng)服務(wù)體系，建立有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局、自律的行業(yè)組織，為其發(fā)展提供政策依據(jù)與業(yè)務(wù)指導(dǎo)。

（二）建立專業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)

結(jié)合我國(guó)及我省征信市場(chǎng)發(fā)展實(shí)際，以國(guó)際性征信機(jī)構(gòu)為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行自我完善，采用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行集中處理，建立起信用信息的收集、信用產(chǎn)品的開發(fā)和使用等一整套完備的科學(xué)體系，即建立信用資料的收集和登記、信用數(shù)據(jù)的加工處理和信用評(píng)估、信用產(chǎn)品銷售使用的系統(tǒng)工程。

（三）構(gòu)建征信行業(yè)協(xié)會(huì)自律組織

目前，雖然我國(guó)部分省市建立了征信行業(yè)地方性自律組織，但其影響范圍有限，且全國(guó)性行業(yè)自律組織尚未建立。發(fā)達(dá)國(guó)家征信行業(yè)自律組織在推進(jìn)征信市場(chǎng)發(fā)展方面起到了不可或缺的作用，因此，從國(guó)家層面建立全國(guó)的征信行業(yè)自律組織，可以有效發(fā)揮行業(yè)自律組織在征信市場(chǎng)發(fā)展中的重大推進(jìn)作用，促進(jìn)我國(guó)、我省征信市場(chǎng)的健康發(fā)展。

（四）推進(jìn)征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)

征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)是征信業(yè)高效率發(fā)展的平臺(tái)。目前，人民銀行已制定并發(fā)布了《征信數(shù)據(jù)元數(shù)據(jù)元設(shè)計(jì)與管理》《征信數(shù)據(jù)元個(gè)人征信數(shù)據(jù)元》《征信數(shù)據(jù)元企業(yè)征信數(shù)據(jù)元》《征信數(shù)據(jù)源信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)源》等征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以此來(lái)促進(jìn)跨部門、跨行業(yè)共享信用信息。但上述的征信標(biāo)準(zhǔn)只是征信行業(yè)的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，建議人民銀行結(jié)合我國(guó)征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)工作實(shí)際，加快制定服務(wù)于征信市場(chǎng)管理需要的有關(guān)管理標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)各部門的信用信息共享，保證征信數(shù)據(jù)和征信產(chǎn)品的質(zhì)量，促進(jìn)征信業(yè)規(guī)范、安全、有序、健康發(fā)展。［4］

(五）加強(qiáng)征信從業(yè)人員的培訓(xùn)

征信業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)，對(duì)從業(yè)人員要求高。這要求從業(yè)人員既要具備較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)、業(yè)務(wù)技能，也要具有良好的職業(yè)道德修養(yǎng)。一方面，征信機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)內(nèi)訓(xùn)力度，建立一套完整的職業(yè)發(fā)展規(guī)劃，對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行定期培訓(xùn)，提高其實(shí)務(wù)處理能力和操作技能，提升其經(jīng)營(yíng)理念層次與職業(yè)道德水平，滿足不斷發(fā)展的征信業(yè)務(wù)需求；另一方面，征信管理部門要加大對(duì)征信從業(yè)人員的教育培訓(xùn)力度，通過(guò)舉辦培訓(xùn)班、專題講座、崗前考試等多種形式來(lái)提升業(yè)務(wù)人員的理論素養(yǎng)和綜合素質(zhì)，使其盡快適應(yīng)未來(lái)征信市場(chǎng)發(fā)展的需要。

（六）構(gòu)建各部門共享的信息機(jī)制

依托人民銀行企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，加快統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，打破各行業(yè)壟斷局面，整合社會(huì)各系統(tǒng)的信用信息，統(tǒng)一將其納入征信管理體系，實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。同時(shí)，要健全征信市場(chǎng)，加大對(duì)信用評(píng)級(jí)、信用咨詢、保理、商賬追收等市場(chǎng)主體的培育，逐步形成完整的征信市場(chǎng)管理體系。

（七）加大對(duì)征信機(jī)構(gòu)違規(guī)問題的懲處力度

健全和完善相關(guān)規(guī)定，規(guī)范征信市場(chǎng)和征信業(yè)務(wù)的基本保障，只是解決了有法可依的問題。若想規(guī)定切實(shí)得到執(zhí)行和落實(shí)，做到有法必依，就必須加大有關(guān)法規(guī)、制度的約束力，增加征信機(jī)構(gòu)違規(guī)成本。因此，征信業(yè)務(wù)監(jiān)管部門要加大對(duì)征信機(jī)構(gòu)開展征信業(yè)務(wù)的檢查力度，并發(fā)揮對(duì)征信機(jī)構(gòu)違規(guī)問題的懲戒作用，促進(jìn)征信機(jī)構(gòu)規(guī)范開展征信業(yè)務(wù)，推動(dòng)征信市場(chǎng)的健康發(fā)展。

［1］央行梳理征信業(yè)“家底”將扶持一批征信機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)［J］.時(shí)代金融，2014，（1）.

［2］許志鵬.保定征信市場(chǎng)存在的問題及對(duì)策研究［J］.中國(guó)證券期貨，2013，（6）.

［3］［4］岳改枝.我國(guó)征信市場(chǎng)的培育與發(fā)展［J］.金融理論與實(shí)踐，2007，（10）.

Abastract:The credit market construction is an important part to promote the construction of social credit system;China's credit market has become more and more perfect after nearly twenty years of development.At present,there are obvious difference between the south and northeast regions and the northeast of our country and the east coast and the northwest in the speed,scale of the development and scope of the business.It is still lack of effective measures that how to promote the regional economy in underdeveloped areas.Therefore,the credit business organize relevant personnel of Liaoyuan branch carry out a survey on the development of the credit market in Jilin Province,analyze its difficulties and problems,and put forward policy advice on effectively promote the credit market construction work in underdeveloped areas.

Key words:credit system;credit information market;policy suggestion

［責(zé)任編輯：胡 璇］

Problems and Suggestions in the Development of Credit Information Market in Less DevelopedAreas——Take Jilin Province as an Example

YANG Bao-ying
（Department of Human Resource,Liaoyuan Branch of People's Bank of China,Liaoyuan 136200,China）

F832.4

A

1671-6671（2017）05-0053-04

2017－07－21

楊寶英（1971－），女，吉林遼源人，中國(guó)人民銀行遼源市中心支行人事科主任科員，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師。