荊典　趙曉瞳

摘要：隨著經(jīng)濟的發(fā)展和社會的不斷進步，“互聯(lián)網(wǎng)+”的應(yīng)用和發(fā)展所涉及的范圍越來越廣，而我國的農(nóng)村金融也不例外，因此，如何將農(nóng)村金融與“互聯(lián)網(wǎng)+”進行有效的結(jié)合，這對于農(nóng)村金融機構(gòu)來說，既是機遇，也是挑戰(zhàn)，為此，本文針對于“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下農(nóng)村金融普惠化的轉(zhuǎn)型進行相關(guān)淺析，僅供參考。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”；農(nóng)村金融；普惠化

中圖分類號：F323.9 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）001-000-02

在經(jīng)濟不斷發(fā)展的背景下，人民的生活水平不斷提高，理財需求也在不斷地擴展起來，如何在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代下對農(nóng)村金融行為，對農(nóng)村的理財產(chǎn)品進行開發(fā)，不斷激活農(nóng)村金融市場，使其健康發(fā)展，這對我國農(nóng)村的建設(shè)和經(jīng)濟的建設(shè)都具有重要的意義。在當(dāng)前農(nóng)村的金融市場還比較缺乏活躍性，農(nóng)民對于金融這個詞比較陌生，因此，相關(guān)的金融機構(gòu)應(yīng)該還高度重視農(nóng)村金融進行并且對農(nóng)村金融進行創(chuàng)新，實現(xiàn)農(nóng)村金融普惠化。

一、為什么要對農(nóng)村金融行為進行轉(zhuǎn)型？

1.滿足農(nóng)戶在收入不斷提高后的理財需求

根據(jù)對大量參考文獻和數(shù)據(jù)的統(tǒng)計和分析，我國目前的人均收入已經(jīng)在以高速度進行翻倍的增長，在農(nóng)戶的收入不斷增加的同時，他們的收入中所包含的可支配的收入比例就在增加，因此，他們就需要相關(guān)的金融機構(gòu)在理財和金融方面能夠建立更好的結(jié)構(gòu)機制，來滿足他們對理財不斷擴大和增長的需求。但是金融機構(gòu)在對市場的金融機構(gòu)進行調(diào)整時，要從實際情況出發(fā)，綜合考慮多方面的因素，對農(nóng)戶的金融市場的理財潛力、社會主義型農(nóng)村的建設(shè)等多方面分析，加快經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，對農(nóng)村金融行為進行有效的觀察和分析，對農(nóng)村金融進行創(chuàng)新，來滿足農(nóng)戶在金融理財方面的有效需求[1]。

2.使農(nóng)戶能夠更好的應(yīng)對通貨膨脹

隨著經(jīng)濟全球化的不斷發(fā)展，雖然各個國家之間的聯(lián)系更為密切，但是內(nèi)生動力明顯不足，這樣整個國家的經(jīng)濟在復(fù)蘇的過程中就會遇到很多問題和阻礙。國內(nèi)雖然在這方面要比國外呈現(xiàn)出較好的趨勢，但是依舊不夠穩(wěn)固，在消費方面依舊表現(xiàn)出比較疲憊的現(xiàn)象。雖然國家富裕的資金大多都被存儲在銀行，但是通貨膨脹一直都在持續(xù)，這就會導(dǎo)致整個存款利率甚至達到負值，嚴重影響和破壞了農(nóng)戶的利益，在現(xiàn)今階段，股票市場也比較低迷不振，房地產(chǎn)也在面臨著嚴重的競爭危機，這樣老百姓就想在投資和理財?shù)倪^程中獲得保障，對于通貨膨脹也就表現(xiàn)出更為強烈的抵抗欲望。

3.通過鼓勵農(nóng)戶參與到正規(guī)的金融活動中來維護其利益

在實際的過程中，我們不難發(fā)現(xiàn)，很多農(nóng)戶受到了很多地理因素等客觀條件的限制，沒有獲得更高水平的文化知識，這樣就會對于法律和金融等知識認知薄弱，很多非正規(guī)的金融機構(gòu)常常會利用這點來坑蒙老百姓的汗水錢，農(nóng)戶在這種非正規(guī)的金融活動中面臨著非常巨大的風(fēng)險。而且，農(nóng)戶對于市場風(fēng)險的承受能力是比較有限的，在實際的經(jīng)濟運行過程中，更不能夠把握好市場運行規(guī)律和收益的最佳時機。為此，金融機構(gòu)有必要對市場的風(fēng)險進行優(yōu)勢上的比較，應(yīng)該逐漸承擔(dān)其金融責(zé)任，去不斷滿足農(nóng)戶在理財和金融方面的基本需求，能夠為農(nóng)戶著想，為農(nóng)戶中的投資者提供更為合理的金融理財產(chǎn)品，和投資產(chǎn)品，減少農(nóng)戶在投資理財?shù)倪^程中所遇到的風(fēng)險[2]。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的農(nóng)村金融機構(gòu)的優(yōu)缺點

1.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的農(nóng)村金融機構(gòu)的優(yōu)點

首先，農(nóng)村金融機構(gòu)的網(wǎng)店比較多，其所涵蓋的范圍遍布了城鄉(xiāng)，而且與鄉(xiāng)土有緊密的聯(lián)系，這就可以使其在信息有更好的同步聯(lián)系，且在對稱性方面彰顯出更為絕對的優(yōu)勢。除此之外，農(nóng)村金融機構(gòu)長期扎根，可以有效的贏得農(nóng)戶的信任感和依賴感。在“互聯(lián)網(wǎng)+”這種環(huán)境背景下，很多農(nóng)村金融機構(gòu)要不斷提高自身的工作效率和質(zhì)量去滿足農(nóng)戶的需求，這在一定程度上，可以取得良好的效果。其次，農(nóng)村的金融結(jié)構(gòu)的規(guī)模相對來說都比較小，因此在經(jīng)營上有較大的靈活性，這一特點對與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展非常重要，這樣可以使農(nóng)村金融機構(gòu)能夠在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下靈活運用自如，在互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用上取得一定的優(yōu)勢。最后，農(nóng)村金融機構(gòu)與其所服務(wù)的農(nóng)戶有著緊密的聯(lián)系，也積累了很多的感情和忠誠度，在這種經(jīng)濟的發(fā)展中，就會有很好的市場發(fā)展前景，這一群體很容易被轉(zhuǎn)化為優(yōu)質(zhì)客戶[3]。成為農(nóng)村金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境背景下的重要和寶貴的資源。

2.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的農(nóng)村金融機構(gòu)的缺點

首先，在“互聯(lián)網(wǎng)+”為背景下發(fā)展的農(nóng)村金融機構(gòu)在實際的應(yīng)用和服務(wù)的過程中，更多的還要依賴整個信息系統(tǒng)和金額結(jié)構(gòu)機具的支撐，只有信息系統(tǒng)健全，它才能發(fā)揮出真正的價值。但是在實際的現(xiàn)實生活中，我們不難發(fā)現(xiàn)，很多農(nóng)村金融機構(gòu)受到了很多資金和客觀條件的限制，還不具備完整的信息系統(tǒng)，即便有也比較落后，這就會導(dǎo)致信息系統(tǒng)不能有效的統(tǒng)一，也就不能夠?qū)?shù)據(jù)進行實施監(jiān)控。而且，很多農(nóng)村的金融機構(gòu)也還沒有開發(fā)出比較好的微信銀行、網(wǎng)上貸款等系統(tǒng)平臺，這也會對整個農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展帶來很大的阻礙。其次，由于農(nóng)村金融機構(gòu)所針對的服務(wù)對象更多的都是文化水平不太高的農(nóng)戶，農(nóng)戶們對于電子計算機和很多金融機構(gòu)的專業(yè)型業(yè)務(wù)的認知度和掌握度還比較低，因此，整個金融機構(gòu)在運行的過程中，很多復(fù)雜的操作程序就會限制農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融辦理需求，這就在一定程度上限制了農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。再次，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的條件下發(fā)展起來的農(nóng)村金融機構(gòu)與普通的金融機構(gòu)相比，在設(shè)計和操作的過程時將便捷性作為首要設(shè)計目標，這就會導(dǎo)致在整個金融服務(wù)設(shè)計的時候缺乏創(chuàng)新思維[4]，比較傳統(tǒng)化形式化，這樣不利于整個金融機構(gòu)的發(fā)展。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融要求農(nóng)村的金融機構(gòu)人員要具備很多專業(yè)性更高的知識，要對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和相應(yīng)的數(shù)據(jù)進行量化分析，對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新以及對風(fēng)險如何進行有效的控制等等。然而，長期以來，我國的農(nóng)村金融機構(gòu)在人力資源管理方面比較欠缺，管理模式較為落后，而且工作環(huán)境和工資都不能起到有效的激勵作用，這就會導(dǎo)致人才流動的比較頻繁，年齡結(jié)構(gòu)和創(chuàng)新能力比較落后，因此，如果想讓農(nóng)村金融機構(gòu)在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下得到更好的發(fā)展，要在人才隊伍的建設(shè)方面給予一定的重視和關(guān)注。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下農(nóng)村金融普惠化的轉(zhuǎn)型路徑

農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的趨勢是“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”。在這種模式的發(fā)展下，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該充分的意識到自身的不足，能夠?qū)⒗碚撆c實踐相結(jié)合，采用靈活的辦法在人才建設(shè)、產(chǎn)品建設(shè)和管理模式上進行創(chuàng)新，從而有效的推動農(nóng)村金融機構(gòu)的普惠化轉(zhuǎn)型。

1.創(chuàng)新農(nóng)村金融機構(gòu)的管理模式

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，新型的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)大范圍大數(shù)量的進入了農(nóng)村的經(jīng)濟市場動蕩中，面對這一形式，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)必須進行設(shè)計和流程的創(chuàng)新和重組，對服務(wù)的質(zhì)量的方式進行成功的轉(zhuǎn)型和升級，實現(xiàn)“鳳凰涅槃，浴火重生”。以經(jīng)營模式為切入點，在市場的競爭中贏得絕對的優(yōu)勢。這就要求相關(guān)的金融機構(gòu)必須加快推動發(fā)展模式的創(chuàng)新[5]，認真學(xué)習(xí)和領(lǐng)會優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的創(chuàng)新理念，并且積累先進的經(jīng)驗，對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的技術(shù)和思維進行有效的整合，提高服務(wù)的水平和質(zhì)量。而且，在積累了經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，還要將理論進行實踐上的落實，制定合理的企業(yè)戰(zhàn)略方案，提高自身在競爭中的主動性。而且能夠隨著市場的變動進行靈活的調(diào)整，提高金融機構(gòu)的運營效率。最后，相關(guān)的農(nóng)村金融機構(gòu)還要對其所服務(wù)的對象進行一些工作崗位和生活方式以及性格和習(xí)慣等多方面進行深入地分析和統(tǒng)計，這樣能夠有效的把握客戶的需求，從而在服務(wù)的過程中做到精準和快捷。

2.創(chuàng)新農(nóng)村金融機構(gòu)的運營平臺，對金融的系統(tǒng)進行更有力的支撐

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，農(nóng)村金融機構(gòu)必須加快推廣信息技術(shù)的發(fā)展，對大數(shù)據(jù)的應(yīng)用進行更為深層次的分析，這樣才能提高整個金融機構(gòu)的服務(wù)運行效率，提高管理的水平。首先，相關(guān)的金融機構(gòu)要借助先進的技術(shù)對整個金融服務(wù)的鏈條進行有效的拓展，這樣就能夠創(chuàng)造出更為廣泛和有實用性的交易平臺。其次，相關(guān)的工作人員還要善于借助電商和第三方支付通道，使各個信息系統(tǒng)的服務(wù)用戶對整個數(shù)據(jù)的資源進行共享，并且充分利用。通過搭建一個這樣的信息化共享平臺，可以對金融市場的運行趨勢和金額機構(gòu)的客戶需求進行更為詳盡的分析，從而能夠為金融機構(gòu)的擴大提供了基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)[6]。最后，農(nóng)村金融機構(gòu)還要對金融機構(gòu)的內(nèi)外部資源進行整合，從而打造出以客戶為中心，以產(chǎn)品和服務(wù)為平臺的的一體化的金融服務(wù)平臺。從而可以使金融機構(gòu)的服務(wù)更具有全方位和智能化等特點。推動農(nóng)村金融機構(gòu)加快發(fā)展。

四、結(jié)語

綜上所述，為了使經(jīng)得到更好地發(fā)展，同時也更好地促進社會主義新農(nóng)村的建設(shè)，對“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下農(nóng)村金融普惠化進行轉(zhuǎn)型是十分有必要的，但是這個創(chuàng)新的過程是一個漸進的過程，不可一蹴而就，因此，相關(guān)的人員還需要不斷地研究和分析，使其達到最佳效果。

參考文獻：

[1]耿傳輝.中國農(nóng)村土地金融改革與發(fā)展研究[D].吉林大學(xué)，2016.

[2]王德超.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行影響及對策研究[D].山東財經(jīng)大學(xué)，2015.

[3]楊芳.互聯(lián)網(wǎng)金融及其監(jiān)管研究[D].首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)，2015.

[4]李志成.吉林雙陽農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[D].吉林大學(xué)，2015.

[5]王光輝.中國農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的策略研究[D].河北大學(xué)，2015.

[6]郭燦仁.新常態(tài)下我國農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的問題與對策[D].河北大學(xué)，2015.