連利斌

摘 要：經濟新常態(tài)下，地方企業(yè)效益下降、經濟停滯、財政下滑的形勢十分嚴峻，企業(yè)資金緊缺的背后是企業(yè)貸款難的呼聲不斷。中國人民銀行山西省屯留縣支行組織人員進行了專題調研，發(fā)現企業(yè)貸款難的原因既有自身和銀行的原因，還有社會的綜合因素，因此亟需多方發(fā)力，鼎力扶持，促進縣域經濟的快速、健康發(fā)展。文章對企業(yè)貸款難的問題進行了調查分析。

關鍵詞：經濟新常態(tài)；企業(yè)貸款；問題調查；山西屯留

新常態(tài)下，地方企業(yè)效益下降、經濟停滯、財政下滑的形勢十分嚴峻，企業(yè)資金緊缺的背后是企業(yè)貸款難的呼聲不斷。為此，筆者所在的中國人民銀行山西省屯留縣支行組織人員進行了專題調研，發(fā)現企業(yè)貸款難的原因既有自身和銀行的原因，還有社會的綜合因素，因此亟需多方發(fā)力，鼎力扶持，促進縣域經濟的快速、健康發(fā)展。

一、企業(yè)貸款情況

截至2016年10月末，山西省屯留縣金融機構各項貸款余額36.27億，較年初增加3.97億元，增長12.3%。其中：企業(yè)貸款余額23.65億元，較年初增加1.62億元，增長7.36%。

從企業(yè)貸款的近五年情況看：企業(yè)貸款增加額分別為4.34億、3.03億、1.53億、0.25和6.07億元，增長趨勢呈現兩頭高、中間低、∪型走勢。

從各金融機構增加的情況來看：今年以來農發(fā)行凈增6000余萬元；農商行凈增5300萬元，郵儲銀行凈增200萬元。

從投放的對象來看：農發(fā)行重點支持了羿神能源房地產有限公司。農商行支持了綠海豐宵業(yè)開發(fā)有限公司、牧綠源生物科技表限公司、大康貿易有限公司等20家企業(yè)。郵儲銀行支持了時代中意、健康人藥業(yè)、金日能源等5家企業(yè)。

另外、建行、農行主要支持了房地產個人貸款；三禾村鎮(zhèn)銀行、小貸公司主要支持了農戶生產和城鄉(xiāng)居民個人消費貸款。

二、企業(yè)貸款難的原因分析

1.從企業(yè)自身分析

（1）企業(yè)對信貸政策不了解。企業(yè)對貸款申請政策、程序不懂、不了解；企業(yè)制度不健全，平時經營中存在著不規(guī)范，粗放管理，在申請貸款時資料不全，比如銀行流水、報表、稅收、用電情況，都發(fā)生了，但沒有依據。

（2）產品市場原因。受經濟持續(xù)下行影響，很多企業(yè)產品銷售不暢，經營困難，不符合銀行信貸政策，根據企業(yè)經營情況，一旦放款將很難收回。如郵儲銀行屯留支行反映：長治市琪鑫散熱器有限公司生產暖氣片，技術相對落后，市場空間較小，從企業(yè)流水來后，銷售基本處于停滯狀態(tài)，不符合信貸投放條件。

（3）財務管理原因。壺關縣大部分中小企業(yè)沒有規(guī)范的財務制度和內部管理，很多企業(yè)財務賬務不符合銀行的貸款要求。

（4）證照不全問題。消費貸款一直是銀行的重點產品，特別是房地產產品，但因為大部分房地產開發(fā)的樓盤五證不全，不符合銀行準入條件，因此很少有房地產企業(yè)獲得銀行貸款。

（5）企業(yè)擔保抵押原因。據屯留農商行反映：小微企業(yè)由于自身經濟實力有限，很多企業(yè)將有限的資金投入生產經營之中，企業(yè)固定資產數額較小，可抵押資產數量有限，而農信社為降低信貸風險，對小微企業(yè)貸款一般要求有抵押或擔保，因此，部分中小微企業(yè)就無法向農信社提供足夠的貸款抵押品，并且抵押過程中的評估、抵押登記手續(xù)繁瑣，費用較高，既增加了企業(yè)的融資成本，也加劇了小微企業(yè)的貸款難度。在擔保方面，社會對擔保責任的法律意識明顯提高，一般有一定經濟實力的企業(yè)不愿輕易為其它企業(yè)擔保，造成了農信社不能貸款、企業(yè)貸不到款的“兩難”局面。

針對抵押物難找問題，銀行開發(fā)了多個純信用產品，但大部分企業(yè)難以達到產品要求。如稅貸通產品，只要企業(yè)交稅達到10萬，郵儲銀行就可以為其無抵押貸款。但通過與國稅和地稅部門聯系，達到10萬以上稅收的有貸款意愿的小微企業(yè)很少。再如流水貸產品，只要企業(yè)經營達到一定的流水，即可進行信用貸款，但達到要求的企業(yè)也很少。

（6）部分企業(yè)信用問題。有的企業(yè)和企業(yè)主，對按時歸還貸款和利息觀念不強，該還利息時銀行都是追著還，造成信貸人員怕貸，打擊了信貸發(fā)放的積極性。貸款逾期不還，形成不良更是造成較壞的后果。比如在農行貸款的屯玉種業(yè)、在建行貸款的屯留縣隆吉工貿有限公司，貸款逾期，形成不良，最后銀行形成損失。

2.從銀行的角度分析

（1）縣域機構審批權限有限。國有商業(yè)銀行縣支行對于企業(yè)貸款一般只有推薦功能，審查審批均在市行和省行，對于大企業(yè)貸款則由總行統(tǒng)一進行授信。每年總行、省行、市行都會對授信行業(yè)進行調查研究，針對不同行業(yè)采取不同的授信政策。近年來，對“二高一?！毙袠I(yè)列為禁入行業(yè)，只要是涉及禁入行業(yè)的企業(yè)都很難通過審查審批。

（2）不良貸款責任追究嚴厲。目前大部分銀行對不良貸款實行終身責任追究。雖然已經提出盡職免責等措施，但在企業(yè)不良率貸款持續(xù)升高，信用風險、市場風險不斷加大的市場環(huán)境下，信貸人員的工作壓力巨大，對于規(guī)模較小，無規(guī)范抵押的民營企業(yè)放款非常謹慎。

（3）銀行的服務創(chuàng)新觀念不強。目前，壺關縣部分銀行仍然是原有的傳統(tǒng)“等、靠”思維，不能走出去，主動和企業(yè)接觸，主動服務企業(yè)，和企業(yè)之間存在一定的距離，對企業(yè)生產經營情況不了解，服務跟不上企業(yè)生產發(fā)展的需要。

3.從社會的角度分析

（1）行政干預過度。地方政府對企業(yè)經營、銀行貸款干預較多，導致企業(yè)發(fā)展脫離市場，銀行貸款扭曲，比如該縣上世紀80年代～90年代發(fā)展起來的大棚產業(yè)、奶牛產業(yè)以及屯留縣發(fā)電設備廠、鳴源奶業(yè)公司，都是市場、產品和管理都很好的產業(yè)和公司，但由于產業(yè)、企業(yè)受政府干預較多，種種原因導致這些產業(yè)和企業(yè)都以失敗而告終。

（2）無擔保機構。從銀行的角度來看，企業(yè)貸款擔保是很重要的條件。從政府來說，建立擔保和再擔保公司，對于解決企業(yè)融資難具有特殊的杠桿作用。從東部發(fā)達城市來看，金融和擔保業(yè)發(fā)達也是促進經濟發(fā)展的主要因素。但是從調查來看，目前我縣尚無一家擔保公司，這也是企業(yè)貸款難的一個主要原因。

（3）信用環(huán)境差。近年來，我縣在加強信用建設方面做了好些工作，也取得了一些成效。但是，企業(yè)、個人貸款不還、逾期的現象仍然十分嚴重。

三、政策建議

1.加強企業(yè)現代管理，構建科學的運營機制

從壺關縣企業(yè)貸款難的情況來看，主要集中在民營企業(yè)。一是對于規(guī)模較大，實力雄厚，產品有市場，發(fā)展有潛力的民營企業(yè)，要加快民營企業(yè)向現代企業(yè)的轉型，建立現代企業(yè)制度。

二是對于有一定規(guī)模、產品且有市場的民營企業(yè)，要切實加強企業(yè)管理，建立規(guī)范的財務制度，逐步從家族型企業(yè)向股份制企業(yè)轉型。

三是對于那些不符合國家產業(yè)政策、產品無市場、管理不善、信用較差的企業(yè)，要予以取締或自行消亡。

2.銀行要轉變經營觀念，主動服務企業(yè)

針對縣域經濟不同特點和不斷變化的市場客戶，不斷加大金融產品創(chuàng)新力度，研究開發(fā)符合“三農”和中小微企業(yè)發(fā)展要求的新產品，滿足農民和縣域經濟發(fā)展對金融服務的需求。

一是進一步創(chuàng)新支農支小理念。優(yōu)化“信貸工廠”專營體制，在信貸政策上將發(fā)展小企業(yè)貸款、加大縣域信貸投放納入業(yè)務發(fā)展重點。

二是進一步創(chuàng)新管理機制。對小企業(yè)建立單獨的信貸審批、授權程序和資源配置、考核評價、風險管理體系，強化人力資源、財務資源、配套制度等組織保障和業(yè)務支撐，更好地服務中小企業(yè)客戶。

三是進一步創(chuàng)新業(yè)務產品。放寬抵質押物限定范圍，大力開展流通領域的融資創(chuàng)新，將流動資金貸款向小企業(yè)客戶保理業(yè)務、應收賬款質押等供應鏈融資業(yè)務轉變，并積極探索設備、廠房按揭貸款業(yè)務。

四是進一步創(chuàng)新服務手段。適當擴大信貸業(yè)務審批權限，嘗試采取年審制方式簡化優(yōu)質存量客戶貸款審批手續(xù)，將貸款使用期限與企業(yè)資金回籠周期相匹配，不斷優(yōu)化業(yè)務流程，提高服務效率。

3.政府要主動搭建平臺，積極創(chuàng)優(yōu)環(huán)境

一是組織召開有金融部門參加的經濟形勢分析會、政銀企座談會等匯報類、分析類經濟會議，加強信息溝通。

二是編發(fā)全縣企業(yè)信息項目推薦手冊，組織召開大型銀企洽談會，商洽項目和合作事宜，為企業(yè)找資金、銀行找項目提供平臺。

三是由財政出資組建中小企業(yè)貸款擔保中心和再擔保中心，解決企業(yè)貸款擔保難的問題。

四是加大信用環(huán)境創(chuàng)建力度，加大信用企業(yè)的評選，公檢法等部門積極配合銀行打擊逃廢債務行為。

參考文獻：

陳莉.農村信用社有效支持小微企業(yè)發(fā)展的方式探討.甘肅金融，2013（2）.