【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民收入的提高，居民的可用資產(chǎn)不斷積累。而國(guó)家利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)下，銀行的存款利率逐漸降低，傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄吃利息的資產(chǎn)處理方式將大大降低了資產(chǎn)的利用率。這就需要一個(gè)合理地理財(cái)方式來(lái)對(duì)自己的資產(chǎn)保值增值。我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，金融產(chǎn)品的不斷的健全給了我們足夠的選擇余地，資產(chǎn)已不單單只是放在銀行里，我們可以對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行合理分配，即拿出不同的比例資產(chǎn)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品配置，如股票、債券、保險(xiǎn)等等金融產(chǎn)品。作為一個(gè)工薪階層，三口之家的家庭情況更需要合理的理財(cái)規(guī)劃。

【關(guān)鍵詞】工薪階層 三口之家 理財(cái)規(guī)劃

一、緒論

（一）研究目的

作為一個(gè)三口之家的普通工薪階層，收入微薄，花費(fèi)卻很大，那么怎么才能在微薄收入的情況下達(dá)到財(cái)務(wù)自由，讓自己的財(cái)富變得更多，這是值得研究的事情，本文的研究目的就是幫助這樣的家庭找到合適的資產(chǎn)配置方式，那么這些家庭即使是有不多的收入但也可以通過(guò)理財(cái)規(guī)劃來(lái)保值增值，積累財(cái)富。

（二）研究意義

合理分配家庭理財(cái)規(guī)劃有以下重大意義：第一，積累家庭財(cái)富，一個(gè)合理的理財(cái)規(guī)劃會(huì)讓財(cái)富不斷增加，比如投資固定債券等。第二，實(shí)現(xiàn)家庭消費(fèi)計(jì)劃，比如你計(jì)劃您的三口之家在小長(zhǎng)假外出旅一次游，比如考慮為孩子報(bào)一個(gè)培訓(xùn)班，或者想給家庭添置些新家具，買(mǎi)車(chē)或換臺(tái)新車(chē)，這些都可以通過(guò)理財(cái)賺取收益來(lái)滿足。第三，意外風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，一個(gè)家庭最大的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)非就是家庭突然出現(xiàn)了超過(guò)整體收入數(shù)倍的支出，這個(gè)時(shí)候你如果沒(méi)有家庭應(yīng)急備用資金，在資產(chǎn)配置中可以購(gòu)買(mǎi)一些保險(xiǎn)來(lái)防止意外，也就是家庭理財(cái)保險(xiǎn)計(jì)劃，這部分可以規(guī)避突如其來(lái)的意外導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)縮水。對(duì)于一個(gè)普通工薪階層三口之家來(lái)說(shuō)，本文研究的研究意義，可以給其提供一個(gè)參考，對(duì)家庭的資產(chǎn)進(jìn)行合理的配置，逐漸實(shí)現(xiàn)快速財(cái)富積累，并能夠達(dá)到財(cái)富自由。

二、模型假設(shè)

我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，工薪階層逐漸擴(kuò)大，在私企里的務(wù)工人員、底層職業(yè)經(jīng)理、長(zhǎng)期農(nóng)民工都屬于工薪階層。這一人群數(shù)量大，主要靠領(lǐng)取工資來(lái)生活消費(fèi)，這部分人賺的資金有限，資本原始積累相對(duì)較少，在扣除日常生活開(kāi)銷(xiāo)，孩子教育開(kāi)銷(xiāo)，房貸，車(chē)貸之后，基本沒(méi)有多余的錢(qián)來(lái)進(jìn)行理財(cái)。但是，如果一定的假設(shè)條件成立，那么作為一個(gè)普通的三口之家的工薪階層有個(gè)合理地理財(cái)技巧也是快速增加財(cái)富，增加資本積累的快速通道。下面選取合肥這個(gè)城市進(jìn)行模型建立。

（一）合肥居民平均收入水平

合肥從2013年到2016年以來(lái)的工資平均水平逐年升高，2106年的平均工資在6000元左右，6000元的工資水平在我們國(guó)家各個(gè)城市中算中等偏上水平。

（二）合肥物價(jià)水平

2016年前5個(gè)月，物價(jià)漲幅略有擴(kuò)大。5月份，居民消費(fèi)價(jià)格同比上漲2.1%，漲幅較上月提高0.3個(gè)百分點(diǎn)。八大類(lèi)商品及服務(wù)價(jià)格呈現(xiàn)“七升一降”態(tài)勢(shì)。其中，食品煙酒、醫(yī)療保健類(lèi)分別上漲3%和2.5%，居住、衣著類(lèi)分別上漲5.9%和0.9%，生活用品及服務(wù)、教育文化和娛樂(lè)類(lèi)分別上漲1.1%和2.5%，其他用品和服務(wù)類(lèi)上漲1.9%，交通和通信類(lèi)下降4.8%。1～5月，居民消費(fèi)價(jià)格同比上漲2.4%。物價(jià)上漲加大了居民的生活成本，居民的收入在必需品的消費(fèi)上將被占去大部分比例。

（三）合肥房?jī)r(jià)水平數(shù)據(jù)

合肥房?jī)r(jià)在2016年年后開(kāi)始爆發(fā)式上漲，上半年房?jī)r(jià)上漲了39.57%，位居各大城市首位。去年12月，合肥樓市均價(jià)為8493元/平方米，在中西部城市中排在武漢、鄭州和南昌之后。到今年6月，合肥房?jī)r(jià)已經(jīng)上升到11854元/平方米，上升至中西部各城市第一位。房?jī)r(jià)如此之高對(duì)于一個(gè)普通工薪階層來(lái)說(shuō)壓力還是很大的，如果是一個(gè)沒(méi)有付房子首付的家庭，那么在家庭理財(cái)方面可能首先考慮的就是存錢(qián)買(mǎi)房，其他的理財(cái)基本是免談了。而對(duì)于一個(gè)已付首付，只需還房貸的家庭，就能夠有部分資金進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。

通過(guò)對(duì)上面數(shù)據(jù)的分析，我們可做假設(shè)如下：

①男方稅后月收入6500元，女方稅后月收入5000元；

②生活在二線（合肥）城市，生活成本相對(duì)一線、二線偏上城市較低；

③房子已付首付，公積金貸款，每月房貸1500；

④沒(méi)有家用汽車(chē)；

⑤孩子三歲，父母照看。

家庭月稅后總收入11500元，年稅后總收入138000元，在中部城市（如合肥）這樣的收入水平基本上可以滿足生活開(kāi)銷(xiāo)，并能有一定的財(cái)務(wù)計(jì)劃了。下面我將對(duì)這筆錢(qián)做如下三方面的配置。

三、普通工薪階層三口之家綜合理財(cái)規(guī)劃

（一）必須花掉的錢(qián)

這部分錢(qián)就是日常開(kāi)銷(xiāo)，短期消費(fèi)的成本，如買(mǎi)衣服，柴米油鹽，人際交往，房租費(fèi)，水電費(fèi)等。以上模型中房貸去掉1500，其他的去掉4000。這部分占比在50%左右。這部分的錢(qián)是必須花掉的。根據(jù)恩格爾系數(shù)，恩格爾系數(shù)（Engel'sCoefficient）是食品支出總額占個(gè)人消費(fèi)支出總額的比重。19世紀(jì)德國(guó)統(tǒng)計(jì)學(xué)家恩格爾根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，對(duì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化得出一個(gè)規(guī)律：一個(gè)家庭收入越少，家庭收入中（或總支出中）用來(lái)購(gòu)買(mǎi)食物的支出所占的比例就越大，隨著家庭收入的增加，家庭收入中（或總支出中）用來(lái)購(gòu)買(mǎi)食物的支出比例則會(huì)下降。所以，對(duì)于普通工薪家庭來(lái)說(shuō)這部分日常開(kāi)銷(xiāo)的比例相對(duì)較大。這部分必須花掉的錢(qián)不構(gòu)成理財(cái)部分。

（二）預(yù)防的錢(qián)

根據(jù)凱恩斯貨幣需求函數(shù)中的預(yù)防動(dòng)機(jī)對(duì)貨幣需求的理解，預(yù)防動(dòng)機(jī)是指人們?yōu)榱藨?yīng)付不測(cè)之需而持有貨幣的動(dòng)機(jī)。凱恩斯認(rèn)為，出于交易動(dòng)機(jī)而在手中保存的貨幣，其支出的時(shí)間、金額和用途一般事先可以確定。但是生活中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一些未曾預(yù)料的、不確定的支出和購(gòu)物機(jī)會(huì)。為此，人們也需要保持一定量的貨幣在手中，這類(lèi)貨幣需求可稱(chēng)為貨幣的預(yù)防需求。

一般情況下，預(yù)防性貨幣需求的利率彈性不大，故將它直接視為收入的函數(shù)。以L2代表預(yù)防性貨幣需求，Y代表收入水平，則函數(shù)式可表述為L(zhǎng)2=f（Y）。這個(gè)賬戶保障突發(fā)的大額開(kāi)銷(xiāo)，尤其是在出現(xiàn)意外事故、重大疾病的時(shí)候，有足夠的錢(qián)來(lái)保命。

例如，國(guó)壽康寧終身重大疾病保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)2300元在保險(xiǎn)生效起（或最后復(fù)效）180天（免責(zé)期）后被保險(xiǎn)人若初患重大疾病，給付重大疾病保險(xiǎn)金150000元（終身）；高度殘疾或身故，給付身故或高度殘疾保險(xiǎn)金150000元；而且免責(zé)期內(nèi)退回所交保費(fèi)。

這部分的錢(qián)具有以小搏大作用，2300元可以換150000元，用來(lái)專(zhuān)門(mén)解決突發(fā)的大額開(kāi)支。這里可以將家庭收入的10%左右投入意外傷害和重疾保險(xiǎn)，也就是將年收入的138000元左右給家人各投上一份意外傷害和重疾保險(xiǎn)，對(duì)于年收入在138000元的工薪家庭這樣的投入是完全可以接受的。這個(gè)賬戶平時(shí)看不到什么作用，但是到了關(guān)鍵時(shí)刻，只有它才能保證您不會(huì)為了急用錢(qián)賣(mài)房賣(mài)車(chē)，到處借錢(qián)。如果沒(méi)有這個(gè)資產(chǎn)配置，您的家庭資產(chǎn)就隨時(shí)面臨風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)，人人為我，我為人人。您有這個(gè)賬戶嗎？

（三）投資的錢(qián)

在除去必須花掉的錢(qián)和預(yù)防的錢(qián)之后剩下的40%的錢(qián)就可以用來(lái)做投資。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，或者短期目標(biāo)的不同，可以將這部分錢(qián)分別投入具有保本升值的養(yǎng)老金、債券、子女教育基金等本金安全、收益穩(wěn)定、持續(xù)增長(zhǎng)的金融資產(chǎn)中，另一部分投入股票、基金等有風(fēng)險(xiǎn)但也有高收益的金融資產(chǎn)中。

根據(jù)此工薪家庭的現(xiàn)實(shí)情況，孩子三歲，首先要考慮到孩子的培養(yǎng)問(wèn)題及未來(lái)教育問(wèn)題，在孩子身上的投入將會(huì)是很大的一筆費(fèi)用，所以在這40%的投資資產(chǎn)中，我建議拿出25%的錢(qián)來(lái)投資保本升值的資產(chǎn)。這部分錢(qián)注重長(zhǎng)期收益，并需要提前準(zhǔn)備，為了孩子的教育培養(yǎng)，為了未來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題，或者在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)購(gòu)置車(chē)輛準(zhǔn)備。

在這40%的投資資產(chǎn)中，剩下的15%，就可以拿出來(lái)投資具有高收益的理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)然有收益也有風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于這樣的工薪階層所能承受的風(fēng)險(xiǎn)是有限的，所以建議15%左右來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，這樣的話無(wú)論盈虧都不會(huì)對(duì)家庭有致命的打擊。這些錢(qián)可以投資基金，股票等，如果能夠達(dá)到每年5%的平均收益率，那么我們的資產(chǎn)增值將是一個(gè)復(fù)利增長(zhǎng)的過(guò)程，資產(chǎn)增值就相當(dāng)可觀了。

綜上所講，作為一個(gè)月入剛剛過(guò)萬(wàn)的三口之家普通工薪階層，建議50%的資產(chǎn)要用來(lái)日常開(kāi)支；10%的資產(chǎn)來(lái)買(mǎi)保障；40%的資產(chǎn)可以用來(lái)投資，其中25%的資產(chǎn)用于保本升值，15%的資產(chǎn)作為生錢(qián)的錢(qián)，當(dāng)然也可能損失。

隨著家庭收入的不斷提高，這樣的比例也要根據(jù)實(shí)際情況作出相應(yīng)的調(diào)整，如果收入達(dá)到一定程度或者到了中產(chǎn)水平，那么生活開(kāi)支的比例就會(huì)相應(yīng)減少，達(dá)到30%，預(yù)防的錢(qián)占10%，保本升值的錢(qián)可以提高到30%左右，投資高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的錢(qián)同樣提高到30%。

家庭收入繼續(xù)提高，進(jìn)入富裕水平，那么資產(chǎn)配置變化可以為，日常生活開(kāi)支占10%，預(yù)防的錢(qián)占20%，生錢(qián)的錢(qián)占30%，保本升值的錢(qián)占40%。

你不理財(cái)，財(cái)不理你。掌握合理地理財(cái)方法，將自己的總資產(chǎn)合理配置，是完成家庭經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，保障家庭平穩(wěn)健康發(fā)展的有效措施。理財(cái)對(duì)于任何家庭都是必要的。

四、總結(jié)

理財(cái)就是一個(gè)合理配置資產(chǎn)的有效組合，根據(jù)自己的收入情況，在不同的金融產(chǎn)品中進(jìn)行資產(chǎn)配置，以期達(dá)到資產(chǎn)保值升值的目的。一個(gè)合理的家庭理財(cái)計(jì)劃可以讓本來(lái)收入微薄的家庭可以逐漸實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由，在未來(lái)預(yù)見(jiàn)的或不可預(yù)見(jiàn)的支出、消費(fèi)發(fā)生時(shí)可以有足夠的錢(qián)來(lái)應(yīng)付。我們應(yīng)學(xué)會(huì)理財(cái)，掌握理財(cái)基本知識(shí)，讓家庭生活更加安逸有品質(zhì)。

參考文獻(xiàn)

[1]朱萌萌.工薪階層教師家庭理財(cái)規(guī)劃[J].商.2014（23）：164-164.

[2]楊紅偉.家庭理財(cái)規(guī)劃的分析與研究[J].經(jīng)營(yíng)管理者.2013（26）：201-201.

[3]郭文靜.淺析家庭投資理財(cái)規(guī)劃的現(xiàn)狀和對(duì)策[J].決策與信息旬刊.2015（8）：55-55.

[4]劉鍇.家庭理財(cái)“四字訣”[J].金融經(jīng)濟(jì).2013（09）.

作者簡(jiǎn)介：顧友（1992-），男，漢族，安徽宿州人，就讀于安徽大學(xué)金融學(xué)院，碩士研究生，研究方向：金融理財(cái)。