【摘 要】我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用不容忽視。但是隨著近幾年自然災(zāi)害的頻繁發(fā)生，我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著巨大沖擊，同時(shí)因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展不夠成熟，保險(xiǎn)的覆蓋率低，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)面臨著巨大阻礙。本文在分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概念及現(xiàn)狀的基礎(chǔ)之上，提出了應(yīng)當(dāng)從加強(qiáng)農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、建立相互制保險(xiǎn)模式兩個(gè)方面，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)質(zhì)量和數(shù)量，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供有力保障。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)民；風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到重要促進(jìn)作用，但是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)范圍廣、露天性的特點(diǎn)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也面臨著較高的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是防范風(fēng)險(xiǎn)最有效的措施，但是卻因?yàn)橹T多因素在我國(guó)并沒有得到廣泛應(yīng)用，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)無法得到有效保障。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念

保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)之間存在著必然的聯(lián)系，因此在討論農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定義之前，有必要理清農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的概念。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指的是，在動(dòng)植物等農(nóng)產(chǎn)品種植生產(chǎn)的過程中，受到不可控的外來因素影響，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品的損壞，給生產(chǎn)者帶來嚴(yán)重?fù)p失。與其它行業(yè)不同，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)多是在露天環(huán)境下進(jìn)行，更容易與大自然接觸，同時(shí)也更容易遭受自然界的災(zāi)害。加上人們還未充分掌握自然界的變化規(guī)律，這也增加了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的風(fēng)險(xiǎn)。

由于目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平還比較低，同時(shí)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)還未能得到有效防范，因此在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，來更好地保障農(nóng)民的利益。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀及問題

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步比較晚，從出現(xiàn)開始至20世紀(jì)90年代始終處于低迷狀態(tài)。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在1993年—2003年10年間，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)下降了近三分之一。2003年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)額占全國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)總額為0.081%，費(fèi)用為4.132億元，以當(dāng)年農(nóng)業(yè)人口總?cè)藬?shù)為2.13億來計(jì)算，平均每戶保險(xiǎn)費(fèi)用不超過2元，由此可以看出，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。除此以外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種類也在逐年遞增，早期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有60多個(gè)險(xiǎn)種，但是近幾年以減少到30個(gè)左右。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠要求較為苛刻，也是很多農(nóng)民不愿意購(gòu)買保險(xiǎn)的原因。在眾多理賠事項(xiàng)中，火災(zāi)是最常見的災(zāi)害，同時(shí)也是最容易出險(xiǎn)的。如果發(fā)生火災(zāi)，農(nóng)民很可能損失慘重，甚至傾家蕩產(chǎn)，但是在保險(xiǎn)公司實(shí)際理賠的時(shí)候，僅僅根據(jù)保險(xiǎn)條款中相關(guān)規(guī)定，支付1000元左右的賠償費(fèi)，這也是很多農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)喪失信心。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題

（1）農(nóng)民收入低，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄

一方面，與城市居民相比，農(nóng)村居民的收入水平偏低，這也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買力不足的重要原因。雖然這幾年，我國(guó)一直在積極推進(jìn)城鄉(xiāng)二元化發(fā)展，但是縮短城鄉(xiāng)之間的收入差距仍然是個(gè)難題。同時(shí)因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)度較高，很多保險(xiǎn)公司都會(huì)增加保險(xiǎn)的費(fèi)率，高昂的保險(xiǎn)費(fèi)用也讓很多農(nóng)民望而卻步；另一方面，因?yàn)檎⒈ｋU(xiǎn)公司等對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的宣傳力度不足，很多農(nóng)民并沒有風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也存在以下錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)：一是他們不認(rèn)為購(gòu)買保險(xiǎn)，就能夠?qū)ιa(chǎn)活動(dòng)起到有效保障；二是農(nóng)民過度依賴于保險(xiǎn)，認(rèn)為只要買了保險(xiǎn)，所有的風(fēng)險(xiǎn)都可以避免，在平時(shí)的生產(chǎn)活動(dòng)中也不積極參與到災(zāi)害防治中，導(dǎo)致一旦出現(xiàn)災(zāi)害，很多農(nóng)民就損失慘重的情況。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也面臨著許多的道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)力分布范圍比較廣，保險(xiǎn)公司無法全部監(jiān)管到位，加上有部分農(nóng)民缺乏法律意識(shí)，容易借農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的名義而進(jìn)行欺詐，阻礙保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。

（2）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給不足

從保險(xiǎn)公司角度出發(fā)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具備了“高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付”的特征，一旦出現(xiàn)了保單中的災(zāi)害情況，就意味著保險(xiǎn)公司需要支付高昂的賠償費(fèi)用，這與公司利潤(rùn)最大化的初衷相違背，因此很多保險(xiǎn)公司不愿意發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這個(gè)險(xiǎn)種；其次就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身分析，存在著險(xiǎn)種過少，無法與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相匹配的問題；保險(xiǎn)條款比較復(fù)雜，很多農(nóng)民無法理解，在實(shí)踐中操作也很困難。

因此，我國(guó)目前保險(xiǎn)行業(yè)面臨著這樣尷尬的局面：如果按照市場(chǎng)商業(yè)化的運(yùn)作方式訂立保險(xiǎn)費(fèi)率，很多農(nóng)民會(huì)支付不起；如果結(jié)合農(nóng)民經(jīng)濟(jì)實(shí)力，降低保險(xiǎn)費(fèi)率，此時(shí)保險(xiǎn)公司面臨著高風(fēng)險(xiǎn)，甚至是賠不起。這兩者之間的矛盾，是阻礙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要原因。

三、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策

1.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的宣傳

各地政府和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的宣傳力度，使人們能夠認(rèn)識(shí)到可以通過多種渠道降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。目前很多農(nóng)民仍然認(rèn)為，發(fā)生災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)之后只能自己賠付，針對(duì)這個(gè)錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)增加對(duì)保險(xiǎn)功能的宣傳，使農(nóng)民可以意識(shí)到保險(xiǎn)是幫助恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、降低風(fēng)險(xiǎn)損害的有力武器。

2.設(shè)立相互制保險(xiǎn)公司

相互制保險(xiǎn)公司指的是，需要保險(xiǎn)的農(nóng)民自己為自己購(gòu)買保險(xiǎn)，并且相互幫助制約而成立的法人組織，這種公司形式因其自身具備的低成本、經(jīng)營(yíng)方式靈活的特點(diǎn)，比較適用于道德風(fēng)險(xiǎn)偏高的行業(yè)。相互制保險(xiǎn)公司最早起源于西方國(guó)家，并且在發(fā)達(dá)國(guó)家中已經(jīng)取得了很好的效果。農(nóng)民只需要支付較低的保險(xiǎn)費(fèi)，但是在遇到自然災(zāi)害造成的損失時(shí)，卻可以得到較大的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。我國(guó)相互制的保險(xiǎn)公司最早成立于2005年，近幾年該種類型的保險(xiǎn)公司數(shù)量也在不斷增多，為農(nóng)民提供了更好的保障。

四、結(jié)束語(yǔ)

相對(duì)于前幾年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在近幾年發(fā)展有所提升，但是與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，仍然還存在著很大的差距。同時(shí)，近期頻繁發(fā)生的自然災(zāi)害，也為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者帶來了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，但是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，已經(jīng)盡可能地將這些損失將至最低。相信隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不斷壯大，我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)也會(huì)有更多的保障。

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作者簡(jiǎn)介：

王通，工作單位：海南師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，專業(yè)方向和文章具體要求：金融學(xué)。