摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是從技術到產(chǎn)品和金融制度及體系的全面創(chuàng)新，不但使得交易、融資和理財更為高效和便捷，并且基于對用戶體驗的關注上，實現(xiàn)需求的多元化、存款李彩樺、融資多元化和支付電子化等。為加快互聯(lián)網(wǎng)的健康發(fā)展，完善有關法律法規(guī)，強化流程監(jiān)控，積極推進對征信體系的建設。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)支付；創(chuàng)新發(fā)展；監(jiān)管管理

中圖分類號：F830.33 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）003-00-01

近幾年，第三方支付成為了網(wǎng)絡金融的熱潮，其實現(xiàn)了信息技術、金融服務和電子商務的深度融合，它的出現(xiàn)標志我國的經(jīng)濟進入進入了信息化高速發(fā)展時期。

一、第三方支付的網(wǎng)絡金融創(chuàng)新特點

1.顯著由于銀行服務

傳統(tǒng)金融在最近幾年不斷的成長和完善，但是其發(fā)展還很不均衡，給網(wǎng)絡金融的創(chuàng)新遺留了較大的發(fā)展空間。就支付服務方面，當前我國第三方支付活動必須要依靠銀行清算。很長一段時間以來，銀行處于對資金成本、收益、存款等因素的考慮，服務功能堅持二八原則，即重點服務于為銀行帶來80%利潤的20%客戶，在剩下的80%微小企業(yè)和普通客戶群的金融服務需求上并不給予較大的重視，各家的銀行業(yè)推出了網(wǎng)銀無誤，也就是移植線下傳統(tǒng)流程[1]。第三方支付主要是依靠技術、客戶群體、數(shù)據(jù)等特點，進行持續(xù)創(chuàng)新，充分滿足小微企業(yè)以及民眾金融網(wǎng)絡服務需求；在移動支付領域內，推廣二維碼、手機刷卡等支付功能；針對金融服務的深化，實現(xiàn)門戶網(wǎng)站的轉賬、消費、理財、繳費等多樣化的便捷和低廉支付服務，其提供的服務遠超銀行服務。

2.從支付需求的滿足到挖掘

伴隨金融業(yè)務的進一步發(fā)展，第三方支付企業(yè)并不止步于網(wǎng)銀渠道及傳統(tǒng)支付中介等類型的角色。一邊在運營中采集數(shù)據(jù)，并且通過對第三方數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析，深入了解消費者需求、習慣，此外還了解各個企業(yè)的經(jīng)營情況，掌握市場行情及發(fā)展前景；一邊散落于民間的小微資本的聚沙成塔數(shù)量優(yōu)勢，在長期投資得到較大利潤獲得的情況下，促使第三方支付機構采用長尾理論，對新型金融服務產(chǎn)品進行開發(fā)和提供，第三方支付機構推出了保險、存款、基金等更為靈活的碎片化線理財業(yè)務。

3.借助大數(shù)據(jù)深度構建金融產(chǎn)業(yè)鏈

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展逐漸朝著大數(shù)據(jù)的方向在發(fā)展，它為網(wǎng)絡金融的創(chuàng)新打造了一個良好的平臺。相關研究指出，大數(shù)據(jù)時代中依靠互聯(lián)網(wǎng)來發(fā)展存在三個重大優(yōu)勢。

軟件使用泛互聯(lián)網(wǎng)化，公司借借助門戶網(wǎng)站為用戶提供功能強大的軟件，通過大數(shù)據(jù)分析進一步優(yōu)化服務，實現(xiàn)用戶使用黏度進一步提高；還有就是在行業(yè)的垂直方向上實行整合，更接近終端用戶，產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)言權也更大；數(shù)據(jù)成了對市場進行掌控的重要資產(chǎn)，并能從中獲取巨大利潤[2]。其中，我國很多電商企業(yè)如阿里巴巴、京東商城、蘇寧易購等以支付寶為代表的第三方支付機構，十分清楚的認識到了互聯(lián)網(wǎng)金融服務以及客戶信息數(shù)據(jù)的重要性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管完善對策

1.建立聯(lián)合監(jiān)管系統(tǒng)

各部門相互間構建積極有效聯(lián)合監(jiān)管系統(tǒng)。一是對網(wǎng)絡金融創(chuàng)新活動的監(jiān)管體系面臨的挑戰(zhàn)有一個清晰的認識，確定各個部門在監(jiān)管內必須發(fā)揮的作用，構建適應性較強的基礎性監(jiān)管設施；二是中國人民銀行要盡快構建第三方支付業(yè)的監(jiān)管策略并且開展積極有效的調整，不斷鼓勵行業(yè)的創(chuàng)新和自律，并且實現(xiàn)要持續(xù)內部多方力量的整合，繼續(xù)研究和探索持續(xù)、系統(tǒng)、同步創(chuàng)新活動，強化監(jiān)管，及時有效的對關聯(lián)性風險進行識別，規(guī)劃和引導創(chuàng)新活動，并且要避免監(jiān)管空缺，對市場失靈等無序發(fā)展倒逼機制實現(xiàn)堅決的地質；三要在網(wǎng)絡金融服務中引入產(chǎn)品報備及消費者互動監(jiān)管制度，從而對監(jiān)管力度不足做出進一步的補充，并且彌補不到位的監(jiān)管失察頻繁發(fā)生。

2.盡快監(jiān)管和研究第三方支付信息資源使用

要站在征信規(guī)劃角度上，確定第三方支付信息的資源管理及思路。站在競爭防范金融業(yè)市場利益沖突角度，講業(yè)務隔離當做核心，保證對支付信息的合理使用，基于第三方支付機構的鼓勵和銀行共享數(shù)據(jù)，實現(xiàn)差異化經(jīng)營，有效避免同質化競爭損害金融業(yè)的運行和發(fā)展。從國家信息安全出發(fā)，確保外資機構能充分掌握我國第三方支付信息資源，同時還要對借助網(wǎng)絡金融創(chuàng)新的參與度實行評估。對我國的大數(shù)據(jù)研究和運用產(chǎn)業(yè)實行積極的探索和研究，借助技術變革的優(yōu)勢加快網(wǎng)絡金融服務業(yè)發(fā)展。

3.建設金融監(jiān)管技術實驗室

對新技術的發(fā)展進行密切的跟蹤，保證監(jiān)管在任何時刻都可以遠遠領先于技術風險管理，及時站在風險管理和防控角度評判創(chuàng)新活動的有效性，以此來為監(jiān)管決策提供有效性意見。實現(xiàn)監(jiān)管環(huán)境的有效模擬，研發(fā)同發(fā)展相互適應的技術監(jiān)管手段，以此來降低信息不對稱性[3]。將新技術和新應用研究分析成果當成監(jiān)管手冊內容培訓監(jiān)管人員，促使其可以更好的預防和解決風險，提高監(jiān)管隊伍監(jiān)管水平。

4.保護金融消費者權益

第三方支付活動指的是金融服務延伸，并且要將其納入我國金融消費者的權益保護系統(tǒng)中，同時還要對該體系實行進一步完善。

在立法下明確第三方支付消費者的權益保護監(jiān)管目標，將這一目標納入金融機構監(jiān)管的基本職責內。積極建設第三方支付機構消費者保護制度。實現(xiàn)投訴機制構的規(guī)范化，構建時效性比較強和層層遞進的維權機制。樹立風險意識，加強責任意識教育，協(xié)助金融消費者樹立買者有責和賣者余責的觀念，對金融消費者實施第三方支付、普及金融知識。

三、結語

將滿足市場特色的金融服務需求作為創(chuàng)新點，突破傳統(tǒng)支付服務模式，互聯(lián)網(wǎng)金融中的支付手段正朝著金融產(chǎn)業(yè)鏈縱深，這和我國的金融整體發(fā)展存在密切的聯(lián)系，因此必須要從全面和多層次上實行監(jiān)管及引導。本文闡述了網(wǎng)絡金融的創(chuàng)新特點，隨后討論如何完善我國網(wǎng)絡金融的監(jiān)管架構，希望可以為我國的互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展提供更具有價值的意見和建議。

參考文獻：

[1]趙紫劍，高潔云.第三方支付網(wǎng)絡金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管要點分析[J].金融理論與實踐，2014（1）：104-107.

[2]車云霞.論互聯(lián)網(wǎng)支付機構法律監(jiān)管的完善[J].理論月刊，2016（4）：156-161.

[3]陶穎.淺議互聯(lián)網(wǎng)金融下的央行支付監(jiān)管[J].時代金融，2014（7Z）：100-100.

作者簡介：歐陽致遠，男，漢族，江西永新人，長沙長郡中學學生。