陳舒琪++李思卉++潘岳++王佳琳++楊兵

摘要：本項(xiàng)目是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品——“螞蟻花唄”進(jìn)行研究，重點(diǎn)在于研究“螞蟻花唄”與傳統(tǒng)銀行信用卡之間的區(qū)別與競(jìng)爭(zhēng)，通過一些數(shù)據(jù)來分析“螞蟻花唄”與傳統(tǒng)借貸方式之間的異同與優(yōu)勢(shì)，并通過地區(qū)性的問卷調(diào)查總結(jié)社會(huì)對(duì)該類產(chǎn)品的接受和使用程度，對(duì)其的未來發(fā)展進(jìn)行預(yù)測(cè)，并通過后期的總結(jié)與規(guī)劃，從而預(yù)測(cè)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的未來發(fā)展趨勢(shì)。

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新產(chǎn)品；傳統(tǒng)金融；“螞蟻花唄”；借貸方式

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）003-0-01

金融創(chuàng)新產(chǎn)品是在金融市場(chǎng)環(huán)境下衍生的產(chǎn)品，本文將以“螞蟻花唄”的案例分析中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì)。

“螞蟻花唄”是螞蟻金服推出的一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品，申請(qǐng)開通后，將獲得500-50000元不等的消費(fèi)額度。用戶在消費(fèi)時(shí)，可以預(yù)支“螞蟻花唄”的額度，享受“先消費(fèi)，后付款”的購(gòu)物體驗(yàn)。

一、背景介紹

（一）“螞蟻花唄”興起原因分析

隨著網(wǎng)絡(luò)金融的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品類似于支付寶、e支付、Applepay、“螞蟻花唄”等產(chǎn)品不斷推陳出新，成為人們?nèi)粘ＯM(fèi)和支付方式的重要部分之一。與傳統(tǒng)的購(gòu)物方式相比，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的便捷、迅速的特點(diǎn)顯示出來，。而“螞蟻花唄”作為一種互聯(lián)網(wǎng)支付方式，逐漸被人們廣泛接受。

（二）“螞蟻花唄”與傳統(tǒng)工具信用卡的優(yōu)劣比較

與信用卡借貸方式比較，“螞蟻花唄”的優(yōu)勢(shì)在于：其一，比較方便快捷，對(duì)信用的要求比較低，便于應(yīng)急。其二，還款時(shí)間十分靈活，可以選擇分期付款。其三，如果在規(guī)定時(shí)間內(nèi)還款（非分期）不會(huì)產(chǎn)生利息。這些是吸引“螞蟻花唄”用戶的主要原因。但與傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務(wù)相比，“螞蟻花唄”的劣勢(shì)在于：可借款的額度相對(duì)較低，借款的可用程度較低，在進(jìn)行一些大項(xiàng)目時(shí)，無法使用“螞蟻花唄”，“螞蟻花唄”也不如信用卡規(guī)范。

二、調(diào)查數(shù)據(jù)分析

為了調(diào)查市場(chǎng)上支付寶和“螞蟻花唄”這類金融創(chuàng)新產(chǎn)品的使用情況，我們對(duì)無錫地區(qū)的各區(qū)域居民進(jìn)行了隨機(jī)抽樣調(diào)查。準(zhǔn)備了調(diào)查問卷和網(wǎng)絡(luò)鏈接進(jìn)行發(fā)放，最終得到500份來自不同年齡階層、不同學(xué)歷背景、不同職業(yè)薪資的社會(huì)人士的結(jié)果作為論文的論據(jù)。

通過問卷調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，在借貸方式中38%的公眾會(huì)選擇信用卡，35%使用花唄；27%使用其他。但當(dāng)生活費(fèi)使用超支時(shí)，69%的人群會(huì)選擇使用花唄，31%則不會(huì)使用花唄。

另一個(gè)較為明顯的情況是，不同年齡階層對(duì)于“螞蟻花唄”這類金融創(chuàng)新產(chǎn)品的使用和了解情況有很大不同。數(shù)據(jù)顯示：除去18歲以下還未曾擁有信用卡的未成年人，在使用過支付寶的人群中，18—35歲的人群就占比了82.95%，36歲以上則僅占比17.05%。使用支付寶并會(huì)用“螞蟻花唄”進(jìn)行消費(fèi)的人群中，18—35歲的人群占比47.95%，36歲以上人群僅占比13.33%。對(duì)于借貸方式而言，18-35歲人群29.7%選擇信用卡，40.5%選擇“螞蟻花唄”這種小額借貸方式；而36歲以上人群63.2%選擇信用卡貸款，無人選擇“螞蟻花唄”。

由此可見，喜歡使用“螞蟻花唄”來消費(fèi)的大多數(shù)還是年輕人居多，尤其是像我們這種在校學(xué)生，資金能力有限，在每個(gè)月生活費(fèi)固定的情況下，小額消費(fèi)方式在“螞蟻花唄”和信用卡之間的選擇更偏向于“螞蟻花唄”。但36-45以及45歲以上的人聽說并了解支付寶及“螞蟻花唄”的人數(shù)就大大減少，并且在他們的意識(shí)中目前則不太能夠接受網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的使用，而是更多的信任傳統(tǒng)銀行業(yè)一些。他們認(rèn)為“螞蟻花唄”這類金融創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性較高，發(fā)展前景一般。原因在于網(wǎng)絡(luò)金融比傳統(tǒng)金融含有更多更大的詐騙風(fēng)險(xiǎn)，他們寧愿更多的追求資金安全保障而舍棄一點(diǎn)利益。

但比較樂觀的情形是通過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，群眾對(duì)于螞蟻花唄的接受程度較高，即使在未使用過“螞蟻花唄”的人群在了解“螞蟻花唄”后有也表示愿意使用，并且67%的群眾對(duì)于像“螞蟻花唄”這樣金融創(chuàng)新產(chǎn)品的前景表示看好。

不可否認(rèn)的是，“螞蟻花唄”一上線就收到網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)者的喜愛，在現(xiàn)有的消費(fèi)金融領(lǐng)域還是占領(lǐng)了很大一部分的市場(chǎng)的。其最大的優(yōu)勢(shì)就是相對(duì)于信用卡而言，使用的門檻較低，逐漸成為一種常見的消費(fèi)方式來方便人們的消費(fèi)生活。但雖然信用卡市場(chǎng)短期受到像“螞蟻花唄”這類金融創(chuàng)新產(chǎn)品的沖擊，但是長(zhǎng)期來看，信用卡仍然是公眾心中根深蒂固的消費(fèi)方式，當(dāng)面臨網(wǎng)絡(luò)工具信用風(fēng)險(xiǎn)以及大額度消費(fèi)時(shí)，公眾則更加信賴信用卡消費(fèi)。

總而言之，“螞蟻花唄”這類賒銷的消費(fèi)方式不斷刺激著消費(fèi)者的消費(fèi)，門檻低的優(yōu)勢(shì)更是為迎接更多消費(fèi)者的進(jìn)入打下基礎(chǔ)，隨著網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的不斷發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)法律法規(guī)的不斷完善、人們消費(fèi)習(xí)慣和信用消費(fèi)的不斷形成，“螞蟻花唄”應(yīng)當(dāng)最終能夠占領(lǐng)信用消費(fèi)市場(chǎng)的一大部分，與線下消費(fèi)方式信用卡共同形成便利的信用支付體系。

三、結(jié)語

“螞蟻花唄”作為一種新型的消費(fèi)信貸方式，正逐步走進(jìn)人們的生活中。同時(shí)作為新型互聯(lián)網(wǎng)金融方式，其已成為我國(guó)金融市場(chǎng)的一個(gè)重要的部分，它相對(duì)于傳統(tǒng)的金融業(yè)有無可比擬的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展重新審視了金融戰(zhàn)略，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)也開始適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的挑戰(zhàn)。但從近期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展速度雖快，但由于宣傳力度不足，許多人仍然對(duì)其很陌生，其交易量也要傳統(tǒng)模式少，所以整個(gè)金融模式體系仍有不成熟的地方，短期不會(huì)動(dòng)搖商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式和盈利方式。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物，發(fā)展尚未成熟，尚有諸多問題有待破解，帶來發(fā)展機(jī)遇和方便的同時(shí)，為監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)更容易產(chǎn)生非法集資、詐騙、行賄、洗錢、博彩等違法違規(guī)行為。

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，還伴隨著金融創(chuàng)新。我國(guó)金融創(chuàng)新的光明與黑暗并存。黑暗在于我國(guó)對(duì)金融創(chuàng)新重視程度不夠，國(guó)家重心不在于此，其往往易受忽略，似乎發(fā)展起來十分困難，看起來好看處于一片黑暗。但金融創(chuàng)新在世界上一片大好，中國(guó)也有不少創(chuàng)新人士?jī)A力于其上，并取得了成績(jī)，這就成了突破黑暗的曙光，相信中國(guó)金融創(chuàng)新一定可以迎來光明。

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是時(shí)代發(fā)展潮流的結(jié)果，也是各行各業(yè)發(fā)展的新機(jī)遇，我們應(yīng)該牢牢把握發(fā)展機(jī)會(huì)，與時(shí)俱進(jìn)，更好的融入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。

參考文獻(xiàn)：

[1]王曙光，張春霞.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國(guó)模式和金融創(chuàng)新.

[2]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].南方金融，2013（5）.

[3]周方召，謝玉梅，徐明華.金融創(chuàng)新的“光明”與“黑暗”：國(guó)外最新文獻(xiàn)的綜述.