孫承新

摘 要 投資、消費和出口作為拉動GDP增長的“三架馬車”，一直都是我國經(jīng)濟增長的突破點，其中消費在我國國民經(jīng)濟中占有舉足輕重的位置。目前我國正處于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型時期，推動消費需求升級是穩(wěn)定經(jīng)濟增長，調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的重要舉措，同時隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，消費金融也逐漸顯現(xiàn)發(fā)展新趨勢，以各電商企業(yè)為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入消費金融市場，為消費金融帶來新的生機。本文基于消費金融的特點及發(fā)展現(xiàn)狀，對當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)背景下消費金融的發(fā)展新趨勢。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融；消費金融；普惠金融

一、消費金融的內(nèi)涵及模式

消費金融是指為消費者提供金融貸款等金融服務(wù)以滿足其對商品、服務(wù)等最終商品的消費需求?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下的消費金融是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與消費金融相結(jié)合的一種新型的金融服務(wù)模式。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，將以往傳統(tǒng)的消費金融環(huán)節(jié)簡化，提高其效率，促進消費金融的發(fā)展。

目前，我國消費金融的商業(yè)模式主要分為以下幾類：

1.商業(yè)銀行信用卡及貸款。商業(yè)銀行提供的消費金融服務(wù)主要通過信用卡及消費貸款的方式實現(xiàn)。用戶可以通過信用卡提前消費、分期消費，隨著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程優(yōu)化，信用卡的使用也越來越廣泛。

2.消費金融公司。消費金融公司的貸款額度較小，服務(wù)方式靈活，主要針對于小額貸款、低收入人群。目前消費金融公司的發(fā)展較為緩慢。

3.電商模式。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)電商平臺發(fā)展迅速，網(wǎng)購消費者比例越來越大。阿里、京東等電商巨頭為滿足消費者的消費需求，相繼推出了“螞蟻花唄”、“京東白條”等消費金融產(chǎn)品，這些金融服務(wù)門檻低，流程簡單，得到了快速的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對消費金融的影響

（一）轉(zhuǎn)變消費金融格局

消費金融市場的發(fā)展始終處于不均衡狀態(tài)，發(fā)達地區(qū)與欠發(fā)達地區(qū)，高收入人群與低收入人群中消費金融產(chǎn)品覆蓋面與活躍度差距較大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得消費金融流程更加簡化，消費者使用更加便捷，從而使得用戶的覆蓋面極大地增加，各個用戶群體的發(fā)展得到相對的平衡。其次，消費金融的市場呈現(xiàn)出多元化局面。傳統(tǒng)的消費金融以商業(yè)銀行為主，其他金融機構(gòu)為輔，互聯(lián)網(wǎng)金融的介入，使得主體更加多元化。

（二）擴大市場規(guī)模

傳統(tǒng)消費金融產(chǎn)品流程比較繁瑣，門檻較高，對于小額貸款及低收入人群的限制較大，無法滿足弱勢群體的需求。在互聯(lián)網(wǎng)金融下，網(wǎng)購消費成為主流，提前消費、分期消費的觀念逐漸被廣大消費者接受，在超前消費的觀念被廣泛接受的基礎(chǔ)之上，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使得消費金融的業(yè)務(wù)流程得以優(yōu)化，門檻降低，以滿足不同收入階層人群的消費需求。因此，消費金融的用戶群體隨之增長，市場規(guī)模持續(xù)擴大。

（三）提高消費金融市場效率

首先，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用使得大數(shù)據(jù)的處理更加迅速精準(zhǔn)，對于風(fēng)險評估與控制也更加準(zhǔn)確。其次，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的線上業(yè)務(wù)模式無需在各地設(shè)置網(wǎng)點，所有的業(yè)務(wù)都可在網(wǎng)上進行快速交易，極大地降低了產(chǎn)品運營成本，提高效率。再者互聯(lián)網(wǎng)金融吸引龐大的用戶群體，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)與傳統(tǒng)消費金融機構(gòu)相互競爭，促進了金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推動消費金融行業(yè)的發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下消費金融發(fā)展趨勢

（一）消費金融更具普惠性

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，我國網(wǎng)民數(shù)量也急劇增加，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，消費金融也愈加具有普惠性特征。所謂普惠金融，一是金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的可獲得性。傳統(tǒng)金融行業(yè)，由于其高門檻及自身條件的限制，無法惠及到大部分的群眾?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，運營成本的降低、交易的便捷性可以使得金融服務(wù)覆蓋多數(shù)群體。二是對于中小微企業(yè)、低收入者等弱勢群體可提供金融產(chǎn)品服務(wù)。目前在各電商平臺的消費金融產(chǎn)品中，擁有良好信譽的低收入群體也可以獲得相應(yīng)的金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)背景下的消費金融更加具有普惠性，覆蓋面更加廣闊。

（二）消費金融場景化

在傳統(tǒng)消費金融中，貸款消費往往出現(xiàn)在“房貸”、“車貸”等金額較大、貸款時間較長、抵押物品限制較為嚴(yán)格的金融服務(wù)中。而互聯(lián)網(wǎng)消費金融，使得消費金融場景更加多元化，不同于以往金額大時間長的貸款消費，目前購物、醫(yī)療、教育等等小額的消費需求也能獲得相應(yīng)的服務(wù)，并且這些服務(wù)的條件限制較少，獲取渠道更為便捷。應(yīng)用的場景化就是將互聯(lián)網(wǎng)金融與消費金融相結(jié)合，為消費者帶來更加多元化更加快捷的投資方式。

（三）風(fēng)險控制精準(zhǔn)化

在消費金融中，信息的儲存管理，用戶信用的評估等都是風(fēng)險管理與控制的重要部分。傳統(tǒng)消費金融中，依靠征信體系的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，難以獲得全面且動態(tài)變化的數(shù)據(jù)，對風(fēng)險的把控難以實現(xiàn)精準(zhǔn)估量。計算機信息方式的介入，通過大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)將用戶的信用信息、消費行為、個人特征等進行精確的記錄與分析，形成更加科學(xué)、更加合理準(zhǔn)確的風(fēng)險管理控制體系，對提高交易效率、降低金融機構(gòu)風(fēng)險、維持金融市場穩(wěn)定帶來積極的影響。

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