王睿敏

關(guān)于對普惠金融的思考

王睿敏

普惠金融是指能有效、全方位為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，實(shí)際上就是讓所有老百姓享受更多的金融服務(wù)，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。提出普惠金融的理念旨在讓每個人都能擁有并實(shí)際獲得金融服務(wù)的權(quán)利，才有機(jī)會參與經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這與十八大提出讓人民都有公平競爭的機(jī)會是相吻合的。

一、普惠金融的前景

普惠金融涉及面廣泛，一頭連著金融，一頭連著服務(wù)對象。金融與服務(wù)對象又相互交融，是一個龐大的組織機(jī)構(gòu)。在普惠金融模式下，讓更多的經(jīng)濟(jì)主體參與融入其中，公眾配置的資源面臨更多的可能性和發(fā)展，將會推動整個社會的市場活力和動力，一方面，會提升金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)和創(chuàng)新能力，推動整個社會經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展；另一方面會帶動社會資源的公平競爭，有利于推進(jìn)金融資產(chǎn)的優(yōu)化和經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，形成整個社會的良性循環(huán)，這也是實(shí)現(xiàn)社會包容性增長的目的所在。

發(fā)展普惠金融的方向，應(yīng)從中小群體的發(fā)展入手，改變金融的服務(wù)模式：一是建立中小企業(yè)征信體系?；鶎尤嗣胥y行可以把一些誠信度高、有發(fā)展市場前景的中小微企業(yè)納入征信管理系統(tǒng)統(tǒng)一管理，并引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)關(guān)注、扶持，及時給予信用支持和評級，鼓勵讓優(yōu)質(zhì)企業(yè)先發(fā)展，帶動其他企業(yè)逐步發(fā)展；二是構(gòu)建多層次、全方位的融資體系。單一的銀行貸款已不能滿足普惠金融的多元化需求，需要建立一個融銀行、保險、證券業(yè)為一體的金融機(jī)構(gòu)，為企業(yè)的多元化需求，目前的銀行、保險、證券業(yè)分業(yè)經(jīng)營的模式已不符合現(xiàn)代普惠金融發(fā)展的趨勢，反而成為阻礙普惠金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的阻力，金融體制走向混業(yè)化發(fā)展應(yīng)是今后金融改革的方向和動力。體制定下來后，其他問題才能迎刃而解，才能為其他中小企業(yè)制定更多的融資渠道。企業(yè)的自主選擇也為各家金融行業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)開辟了發(fā)展空間和良好的理財(cái)方式。

二、當(dāng)前普惠金融發(fā)展中的問題

普惠金融的出發(fā)點(diǎn)是為了惠及廣大社會層次的群體，但目前的商業(yè)銀行組織框架不利于普惠金融發(fā)展，如國有商業(yè)銀行貸款權(quán)限上收，新存用于新貸的管理模式，使大量資源流向大型企業(yè)，出現(xiàn)信貸集中投放問題，不僅增加了信貸風(fēng)險，中小企業(yè)更是難獲得資源。另外國有商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)逐漸萎縮也不利于普惠金融的發(fā)展和延伸，而面向“三農(nóng)”的農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社及郵政儲蓄銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)也因農(nóng)村的信貸風(fēng)險大、信息不對稱和誠信意識差等種種因素，將信貸投放的主業(yè)和服務(wù)方向也從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，使農(nóng)村的金融服務(wù)得不到發(fā)展，更談不上普惠金融的發(fā)展。

普惠金融的另一個目標(biāo)是面向基層發(fā)展普惠金融。地市以下的縣域所占人口多，面積大，擁有廣大的金融服務(wù)對象，而基層的金融服務(wù)設(shè)施普遍不足，如對農(nóng)村的支付設(shè)施不健全、服務(wù)方式單一、結(jié)算渠道不暢通等造成了金融服務(wù)基本上面向城市而忽略了農(nóng)村的局面，制約了基層的普惠金融發(fā)展。

三、發(fā)展普惠金融的思路

一是改變思維方式，提升服務(wù)理念。眼界下沉，關(guān)注弱勢群體是社會文明的體現(xiàn)，銀行不僅要錦上添花，更需要雪中送炭，承擔(dān)社會責(zé)任，這才是銀行發(fā)展的長久之計(jì)。而縣城正是銀行發(fā)展普惠金融的最優(yōu)質(zhì)資源，目前設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行正是基于金融服務(wù)的空白地帶，通過土地托管、農(nóng)房抵押、擔(dān)保+公證等創(chuàng)新方式，將小微企業(yè)、“三農(nóng)”信貸工作做的風(fēng)生水起，有效地延伸了金融服務(wù)空間。

二是有效增加服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。像農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行在縣域開展普惠金融具有得天獨(dú)厚的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，同時要加大對農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等地方法人機(jī)構(gòu)的引進(jìn)，增加普惠金融的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，增加對中小微企業(yè)、三農(nóng)等服務(wù)設(shè)施的建設(shè)，在發(fā)展農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)、推行特色理財(cái)產(chǎn)品方面發(fā)揮更大的優(yōu)勢。

三是以服務(wù)創(chuàng)新推動普惠金融發(fā)展。目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處于轉(zhuǎn)型升級階段，當(dāng)前面對市場利率化快速推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的新環(huán)境，迫切需要金融放遠(yuǎn)眼光，在服務(wù)理念上針對中小微客戶的創(chuàng)業(yè)特點(diǎn)，除規(guī)范服務(wù)的硬條件外，還要注入情感服務(wù)，關(guān)注承貸人的信用、人緣和鄰里的評價，綜合考察企業(yè)的還貸能力。在服務(wù)方式上不僅對高端客戶提供方便，同時要發(fā)展農(nóng)村這個廣闊的市場，在服務(wù)中小微和“三農(nóng)”中實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)營轉(zhuǎn)型，積極拓寬服務(wù)領(lǐng)域，在更好支持經(jīng)濟(jì)的同時，努力提高服務(wù)水平，使普惠金融成為真正服務(wù)于廣大群眾的手段。

（作者單位：山東實(shí)驗(yàn)中學(xué)）