王保君

近年來(lái)，預(yù)付式消費(fèi)在整個(gè)消費(fèi)市場(chǎng)中占有很大比重，覆蓋了諸多消費(fèi)領(lǐng)域，涵蓋了很多消費(fèi)行業(yè)。預(yù)付式消費(fèi)在給經(jīng)營(yíng)者帶來(lái)實(shí)惠，給消費(fèi)者帶來(lái)便捷的同時(shí)，也產(chǎn)生了很多問(wèn)題。比如：消費(fèi)者辦理預(yù)付卡后，經(jīng)營(yíng)者人去樓空。預(yù)付卡丟失后，經(jīng)營(yíng)者不予掛失、不予補(bǔ)辦?？ㄟ^(guò)有效期，卡內(nèi)金額自動(dòng)清零，余額不退。此外，還存在格式條款顯霸王、限制消費(fèi)失公平、虛假宣傳存欺詐、履行合同常違約、個(gè)人信息頻泄露、有效期限太短暫、侵占余額不合理等諸多問(wèn)題。簡(jiǎn)而言之就是預(yù)付卡侵權(quán)是投訴的熱點(diǎn)、維權(quán)的難點(diǎn)、社會(huì)的痛點(diǎn)。為了推進(jìn)預(yù)付卡的安全消費(fèi)，促進(jìn)預(yù)付卡的放心消費(fèi)，著力營(yíng)造健康、規(guī)范的預(yù)付式消費(fèi)環(huán)境。筆者結(jié)合日常的消費(fèi)維權(quán)工作和對(duì)預(yù)付卡的消費(fèi)調(diào)查，進(jìn)行了深入分析和專題研究。提出了依托大數(shù)據(jù)營(yíng)造安全預(yù)付式消費(fèi)環(huán)境的構(gòu)想。

一、總體思路

任何一個(gè)痛點(diǎn)問(wèn)題、難點(diǎn)問(wèn)題，都會(huì)有多種不同的解決方案。比如：加強(qiáng)行業(yè)管理、完善國(guó)家立法、強(qiáng)化企業(yè)自律、建立維權(quán)機(jī)制、創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)模式。針對(duì)預(yù)付式消費(fèi)存在的痛點(diǎn)問(wèn)題，解決方案亦有多種。比如：從事前管理入手，強(qiáng)化預(yù)付卡發(fā)行的備案審核；從事中監(jiān)督入手，加強(qiáng)預(yù)付卡服務(wù)的日常檢查；從事后維權(quán)入手，提升預(yù)付卡消費(fèi)的維權(quán)效能；從國(guó)家立法入手，構(gòu)筑預(yù)付卡管理的法律框架；從企業(yè)自律入手，促進(jìn)預(yù)付卡企業(yè)的誠(chéng)實(shí)守信；從集中整治入手，規(guī)范預(yù)付卡市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)秩序；從部門協(xié)作入手，健全預(yù)付卡監(jiān)管的科學(xué)機(jī)制；從宣傳教育入手，營(yíng)造預(yù)付卡消費(fèi)的安全環(huán)境等。這一系列的思路突顯了“管理與創(chuàng)新共進(jìn)，監(jiān)督與自律齊抓”的基本模式，但站在標(biāo)本兼治、促進(jìn)發(fā)展的高度，還應(yīng)找好技術(shù)的支撐點(diǎn)，找準(zhǔn)數(shù)據(jù)的結(jié)合點(diǎn)，找對(duì)網(wǎng)絡(luò)的切入點(diǎn)，把大數(shù)據(jù)有機(jī)地貫穿其中，科學(xué)地融入其中。本文以“緊密結(jié)合信息技術(shù)”為主線，以“切實(shí)解決痛點(diǎn)問(wèn)題”為目標(biāo)，以“著力創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)”為核心，爭(zhēng)取運(yùn)用大數(shù)據(jù)、拓寬大思路、解決大問(wèn)題、促進(jìn)大發(fā)展。

二、具體構(gòu)想

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)可以增強(qiáng)監(jiān)管的科學(xué)性、提升經(jīng)營(yíng)的規(guī)范性、擴(kuò)大維權(quán)的實(shí)效性、推進(jìn)消費(fèi)的安全性。從某種角度而言，運(yùn)用大數(shù)據(jù)可以有效彌補(bǔ)監(jiān)管不足、維權(quán)短板和法律漏洞。筆者認(rèn)為若從根本上破解預(yù)付式消費(fèi)的難點(diǎn)問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)著力打造預(yù)付式消費(fèi)動(dòng)態(tài)管理平臺(tái)、預(yù)付式消費(fèi)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)、預(yù)付式消費(fèi)網(wǎng)上維權(quán)平臺(tái)。

（一）找好技術(shù)的支撐點(diǎn)，依托大數(shù)據(jù)構(gòu)建預(yù)付式消費(fèi)的動(dòng)態(tài)管理平臺(tái)

從目前的管理體制來(lái)看，商務(wù)部門承擔(dān)對(duì)單用途預(yù)付卡發(fā)行的審核備案職責(zé)，人民銀行承擔(dān)對(duì)多用途預(yù)付卡發(fā)卡人的監(jiān)督檢查職責(zé)（本文主要針對(duì)的是單用途預(yù)付卡），工商或市場(chǎng)監(jiān)管部門對(duì)預(yù)付卡的經(jīng)營(yíng)負(fù)有監(jiān)督檢查和消費(fèi)維權(quán)職責(zé)?？偟膩?lái)說(shuō)，商務(wù)部依托已建好的“單用途預(yù)付卡業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)”對(duì)預(yù)付卡實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上備案、網(wǎng)上查詢?？陀^而言這只是對(duì)預(yù)付卡的靜態(tài)化管理。當(dāng)前環(huán)境下構(gòu)建“預(yù)付式消費(fèi)動(dòng)態(tài)管理平臺(tái)”實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)化管理尤為重要。本人認(rèn)為：構(gòu)建“預(yù)付式消費(fèi)動(dòng)態(tài)管理平臺(tái)”應(yīng)當(dāng)以“兩大系統(tǒng)”作支撐，即“預(yù)付卡發(fā)卡單位經(jīng)營(yíng)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)”和“預(yù)付卡發(fā)卡單位信用公示系統(tǒng)”。一是建設(shè)“預(yù)付卡發(fā)卡單位經(jīng)營(yíng)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)”。依照國(guó)家對(duì)預(yù)付卡的相關(guān)法規(guī)以及規(guī)范的格式條款設(shè)定管理程序。對(duì)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)、辦卡情況、消費(fèi)記錄、有效期限、資金限額、履約情況等涉及預(yù)付卡的諸多內(nèi)容進(jìn)行動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)監(jiān)控，并增設(shè)報(bào)表自動(dòng)生成功能。在此基礎(chǔ)上還應(yīng)增設(shè)信息異常報(bào)警程序，并推行針對(duì)預(yù)付卡的網(wǎng)上定期報(bào)告制度。此外，依托“發(fā)卡單位經(jīng)營(yíng)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)”還應(yīng)建立部門協(xié)作機(jī)制、促進(jìn)信息共享?！鞍l(fā)卡單位經(jīng)營(yíng)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)”一旦建立，可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上檢查、網(wǎng)上巡查、網(wǎng)上抽查，有效提高對(duì)預(yù)付卡的監(jiān)管效能。二是建設(shè)“預(yù)付卡發(fā)卡單位信用公示系統(tǒng)”。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)情況、消費(fèi)投訴情況、消費(fèi)評(píng)價(jià)情況、實(shí)地檢查情況以及各地方監(jiān)管部門意見情況，對(duì)發(fā)卡單位進(jìn)行信用分類、設(shè)定信用等級(jí)。按照信用分類監(jiān)管的原則，對(duì)信用等級(jí)進(jìn)行網(wǎng)上公示。對(duì)嚴(yán)重失信企業(yè)、嚴(yán)重違法企業(yè)、惡意侵權(quán)企業(yè)列入黑名單，向社會(huì)予以公布。在此基礎(chǔ)上開設(shè)預(yù)付卡發(fā)卡單位信用等級(jí)查詢專用窗口，向廣大消費(fèi)者免費(fèi)開放。

以“預(yù)付卡發(fā)卡單位經(jīng)營(yíng)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)”和“預(yù)付卡發(fā)卡單位信用公示系統(tǒng)”兩大系統(tǒng)為支撐的“預(yù)付消費(fèi)動(dòng)態(tài)管理平臺(tái)”建設(shè)啟用后，一定可以大大提升對(duì)預(yù)付卡的網(wǎng)絡(luò)化、動(dòng)態(tài)化、常態(tài)化的管理水平。

（二）找準(zhǔn)數(shù)據(jù)的結(jié)合點(diǎn)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)創(chuàng)建預(yù)付式消費(fèi)的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，以及信息化水平的不斷提高，創(chuàng)建專業(yè)的、集中的、大型的“預(yù)付消費(fèi)網(wǎng)”已勢(shì)在必行。把所有預(yù)付卡發(fā)卡單位以“預(yù)付網(wǎng)店”的模式集中在“預(yù)付消費(fèi)網(wǎng)”上，統(tǒng)一推行虛擬電子預(yù)付卡或虛擬數(shù)字預(yù)付卡。消費(fèi)者通過(guò)“預(yù)付消費(fèi)網(wǎng)”購(gòu)買虛擬預(yù)付卡后，可利用手機(jī)終端分期到發(fā)卡單位消費(fèi)。創(chuàng)建“預(yù)付消費(fèi)網(wǎng)”的最大好處在于，便于管理、助于規(guī)范、利于發(fā)展?？梢杂眯畔⒒侄斡行б?guī)范和壯大預(yù)付式消費(fèi)行業(yè)。筆者認(rèn)為“預(yù)付消費(fèi)網(wǎng)”應(yīng)當(dāng)以“三大融入”作依托，即：融入法律規(guī)范、融入制度約束、融入行業(yè)自律。一是融入法律規(guī)范。把《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》、《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》以及《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《侵害消費(fèi)者權(quán)益行為處罰辦法》中涉及預(yù)付卡的具體規(guī)定，以軟件設(shè)定的形式，有機(jī)融入到“預(yù)付消費(fèi)網(wǎng)”的每個(gè)運(yùn)營(yíng)細(xì)節(jié)。二是融入制度約束。一要融入電子協(xié)議制度，簽訂統(tǒng)一、規(guī)范的電子協(xié)議，方可購(gòu)買“虛擬預(yù)付卡”。二要融入保證金制度，在行政化保證金制度的基礎(chǔ)上，探索推行市場(chǎng)化保證金制度，通過(guò)給“預(yù)付消費(fèi)網(wǎng)”按比例繳納保證金的方式，降低潛在的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。三要融入第三方支付制度，在消費(fèi)者通過(guò)第三方平臺(tái)一次性支付費(fèi)用后，收款方根據(jù)發(fā)卡單位的信用等級(jí)，按不同比例轉(zhuǎn)付給發(fā)卡單位（比如：信用等級(jí)高的，可以把消費(fèi)者所付款額的100%一次轉(zhuǎn)入發(fā)卡單位；信用等級(jí)低的，可以把按消費(fèi)者每次的實(shí)際消費(fèi)分期轉(zhuǎn)入發(fā)卡單位）。四要融入資金限額制度，根據(jù)企業(yè)規(guī)模以及記名卡和不記名卡的相關(guān)規(guī)定，直接設(shè)置程序，設(shè)定預(yù)付消費(fèi)限額標(biāo)準(zhǔn)。通過(guò)技術(shù)程序?qū)︻A(yù)付限額進(jìn)行管控，進(jìn)一步減少消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)。此外，還應(yīng)融入實(shí)名登記制度、消費(fèi)驗(yàn)證制度。三是融入行業(yè)自律。依托“預(yù)付消費(fèi)網(wǎng)”成立“預(yù)付卡發(fā)卡單位行業(yè)協(xié)會(huì)”，建立并推行《預(yù)付卡發(fā)卡單位自律公約》。在此基礎(chǔ)上，大力推行不同行業(yè)的《預(yù)付式消費(fèi)格式條款示范文本》，確保格式條款的公平、公正與合法，有效避免利用格式合同侵害消費(fèi)者權(quán)益行為的發(fā)生。

“預(yù)付消費(fèi)網(wǎng)”一旦建立，并與預(yù)付卡業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)、“預(yù)付卡發(fā)卡單位經(jīng)營(yíng)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)”、“預(yù)付卡發(fā)卡單位信用公示系統(tǒng)”以及相關(guān)購(gòu)物網(wǎng)站進(jìn)行有機(jī)對(duì)接，相信預(yù)付式消費(fèi)的諸多痛點(diǎn)問(wèn)題定會(huì)迎刃而解。

（三）找對(duì)網(wǎng)絡(luò)的切入點(diǎn)，通過(guò)大數(shù)據(jù)搭建預(yù)付式消費(fèi)的網(wǎng)上維權(quán)平臺(tái)

從當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)看，運(yùn)用微信、QQ等平臺(tái)，網(wǎng)上調(diào)解糾紛的模式已經(jīng)出現(xiàn)。但嚴(yán)肅性、規(guī)范性和成效性尚顯薄弱。在大數(shù)據(jù)的大環(huán)境下，網(wǎng)上維權(quán)已是維權(quán)發(fā)展的趨勢(shì)和走向。故此，搭建預(yù)付式消費(fèi)的網(wǎng)上維權(quán)平臺(tái)已是大勢(shì)所趨。筆者認(rèn)為：搭建預(yù)付式消費(fèi)網(wǎng)上維權(quán)平臺(tái)，應(yīng)當(dāng)以“四大通道”作保障。即：打造預(yù)付式消費(fèi)網(wǎng)上投訴通道，打造預(yù)付式消費(fèi)網(wǎng)上舉報(bào)通道，打造預(yù)付式消費(fèi)網(wǎng)上和解通道，打造預(yù)付式消費(fèi)網(wǎng)上協(xié)調(diào)通道。一是打造預(yù)付式消費(fèi)網(wǎng)上投訴通道。消費(fèi)者在預(yù)付式消費(fèi)中發(fā)生糾紛時(shí)，可在網(wǎng)上直接填寫并提交電子投訴書，交于相關(guān)機(jī)構(gòu)視情況受理；二是打造預(yù)付式消費(fèi)網(wǎng)上舉報(bào)通道。消費(fèi)者或經(jīng)營(yíng)者發(fā)現(xiàn)有預(yù)付卡發(fā)卡單位沒有備案審核、服務(wù)欺詐以及存在其他違法經(jīng)營(yíng)行為時(shí)，可以在網(wǎng)上直接填好舉報(bào)內(nèi)容予以舉報(bào)，交由主管部門予以查處；三是打造預(yù)付式消費(fèi)網(wǎng)上和解通道。消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者發(fā)生消費(fèi)糾紛時(shí)，可以直接進(jìn)入和解通道，與商家進(jìn)行先行的交涉和磋商；四是打造預(yù)付式消費(fèi)網(wǎng)上協(xié)調(diào)通道。針對(duì)消費(fèi)者關(guān)于預(yù)付式消費(fèi)的投訴，可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，由主管部門、消協(xié)組織、消費(fèi)者、經(jīng)營(yíng)者、預(yù)付消費(fèi)網(wǎng)三方或四方參與，用文字聊天或語(yǔ)音視頻等方式進(jìn)行糾紛調(diào)解。以此，快速高效化解預(yù)付式消費(fèi)糾紛。

三、整體評(píng)估

預(yù)付式消費(fèi)動(dòng)態(tài)管理平臺(tái)、預(yù)付式消費(fèi)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)、預(yù)付式消費(fèi)網(wǎng)上維權(quán)平臺(tái)這“三大平臺(tái)”一旦建立，定可形成“網(wǎng)絡(luò)管理”、“網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)”、“網(wǎng)絡(luò)維權(quán)”三位一體的信息化機(jī)制和科學(xué)化體系。如果按照“建設(shè)兩大系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)三大融入，打造四大通道”的構(gòu)想，分層級(jí)、逐步走，我們有理由相信大數(shù)據(jù)一定能夠彌補(bǔ)監(jiān)管的不足、法律的漏洞以及維權(quán)的障礙。預(yù)付式消費(fèi)的痛點(diǎn)問(wèn)題定會(huì)得到有效根治。我們應(yīng)當(dāng)堅(jiān)信，“三大平臺(tái)”的建設(shè)一定能夠推進(jìn)預(yù)付卡的安全消費(fèi)，促進(jìn)預(yù)付卡的放心消費(fèi)。

總之，監(jiān)管滯后是政府之痛，誠(chéng)信缺失是企業(yè)之痛，權(quán)益頻頻受損是消費(fèi)者之痛，秩序有待規(guī)范是社會(huì)之痛。只要我們深刻認(rèn)識(shí)“政府監(jiān)管是主要的，法律保障是必要的，技術(shù)跟進(jìn)是重要的”，切實(shí)找好技術(shù)的支撐點(diǎn)，找準(zhǔn)數(shù)據(jù)的結(jié)合點(diǎn)，找對(duì)網(wǎng)絡(luò)的切入點(diǎn)，并依托大數(shù)據(jù)開闊大視野，運(yùn)用大數(shù)據(jù)構(gòu)建大平臺(tái)，通過(guò)大數(shù)據(jù)促進(jìn)大規(guī)范，我們就一定能夠營(yíng)造出更加健康、更加規(guī)范、更加便捷的預(yù)付式消費(fèi)環(huán)境。

（作者單位：青海省海西州消費(fèi)者協(xié)會(huì)）